摘 要：社會主義新農(nóng)村建設離不開農(nóng)村金融的大力支持，而吉林省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，為了更好的響應中央提出建設社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略任務，就要農(nóng)村金融系統(tǒng)提供更加強有力的支持，然而農(nóng)村的傳統(tǒng)金融系統(tǒng)只有有限的能力為“三農(nóng)”提供金融服務，由此要在農(nóng)村金融系統(tǒng)進行完善，深化改革的過程中，鼓勵農(nóng)村社區(qū)銀行——村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，以適應吉林省“三農(nóng)”的發(fā)展特點。

關(guān)鍵詞：吉林省 農(nóng)村金融 村鎮(zhèn)銀行 問題 對策

中圖分類號：F323.9 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）01（c）-0240-01

吉林省2007年相繼成立5家村鎮(zhèn)銀行、l家貸款公司和1家農(nóng)村資金互助社。截止到2012年4月，吉林省由吉林銀行、中國民生銀行、哈爾濱銀行等11家銀行作為發(fā)起行，設立的村鎮(zhèn)銀行約有22家，分布在吉林省的各個縣市。眾多村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展不僅給吉林省村鎮(zhèn)銀行的廣泛設立提供了技術(shù)支持和經(jīng)驗借鑒，體現(xiàn)出吉林省農(nóng)村金融的需求巨大，辦村鎮(zhèn)銀行有著良好的盈利預期，同時也暴露出村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的諸多問題。

1 吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題

1.1 資金來源難以滿足

試點中的村鎮(zhèn)銀行資金來源不足表現(xiàn)為兩個方面：一是資本金不足。目前，吉林省注冊資本額比較大的村鎮(zhèn)銀行要數(shù)遼源市的東豐誠信村鎮(zhèn)銀行注冊資本金2000萬元以及北京銀行發(fā)起設立的農(nóng)安北銀村鎮(zhèn)銀行，注冊資本3000萬元。二是存款吸儲能力有限。由于受自然條件和開放程度，居民收入水平，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限等因素限制，再加上村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，客觀上面臨網(wǎng)點少，匯兌、結(jié)算業(yè)務無法正常辦理，征信系統(tǒng)無法開通，無法開展對公業(yè)務等難題，村鎮(zhèn)銀行資金來源只能寄希望于擴大對公業(yè)務的存款。

1.2 信用風險難以防范

作為農(nóng)業(yè)大省的吉林省與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險較大，自然條件對生產(chǎn)過程中的每一環(huán)節(jié)都有影響和制約。所以如果借貸者沒有收入預期的錢款，將會使村鎮(zhèn)銀行存在貸款信用的風險。此時，我國關(guān)于信用風險防范方面只有一些暫行的規(guī)定和管理辦法，沒有完善的法律法規(guī)，還沒有制定出并且進行有效監(jiān)管的具體實施細則來規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信貸。

1.3 村鎮(zhèn)銀行貸款利率不合理

理論上，村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)性銀行，存貸利率差是其盈利主要來源，而村鎮(zhèn)銀行建立初期由于公信力不高以及結(jié)算系統(tǒng)不暢，必然要求制定較高的存款利率才能爭取到個人與企業(yè)存款，在此情況下，為了保證村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)盈利，也就必須制定較高的貸款利率。目前雖然監(jiān)管部門并沒有設定貸款利率上限，但村鎮(zhèn)銀行和信用社（農(nóng)商行）執(zhí)行的是不同的貸款利率浮動區(qū)間，村鎮(zhèn)銀行的貸款利率浮動區(qū)間比信用社小。如吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行的貸款利率是基準利率上浮70%～75%，而當?shù)氐霓r(nóng)村信用社是上浮130%。

1.4 相關(guān)扶持政策不足

吉林省是農(nóng)業(yè)大省，破解農(nóng)村金融瓶頸是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重要突破口。雖然中國銀監(jiān)會放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策，為加大金融支持“三農(nóng)”力度創(chuàng)造了有利條件。但村鎮(zhèn)銀行沒有獲得農(nóng)村信用社已經(jīng)享受到的支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策。相關(guān)政策的不一致，使村鎮(zhèn)銀行利潤空間受到進一步擠壓，也使其在與農(nóng)信社的競爭中處于不平等的地位。同時，由于監(jiān)管部門規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是銀行這就給大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行造成了主發(fā)起人瓶頸。

2 推進吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議

2.1 拓展資金來源以提升綜合實力

當前吉林省村鎮(zhèn)銀行拓展資金來源可以從以下幾個方面開展工作：一是全力向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，讓村鎮(zhèn)銀行為民所熟，為民所依；二是設立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務范圍；三是村鎮(zhèn)銀行職工應深入“三農(nóng)”的各個區(qū)域，融入生活和生產(chǎn)，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行軟硬件建設，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶的加盟。與此同時，應極大擴充村鎮(zhèn)銀行自有資本規(guī)模，說服股東增資擴股，壯大資本，提升風險抵御能力。

2.2 提升信用風險抵御能力

村鎮(zhèn)銀行需要借鑒國內(nèi)國外經(jīng)驗，盡快建立符合吉林省實際情況的信用內(nèi)部評級體系和信用風險預警系統(tǒng)，對風險進行準確地預測和防范；對村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理的原則，適時調(diào)整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題；采用聯(lián)保制度或其他擔保制度控制對無實物抵押的信用貸款農(nóng)戶進行風險規(guī)避。例如融豐村鎮(zhèn)銀行就對無法提供抵押品的農(nóng)戶要求5聯(lián)保；對于需要擔保的企業(yè)貸款，要審核擔保品和擔保資格，做到操作規(guī)范化。

2.3 創(chuàng)新自身運行機制

村鎮(zhèn)銀行應利用吉林省農(nóng)業(yè)大省的優(yōu)勢，在充分調(diào)研的基礎上，應結(jié)合當?shù)貙嶋H，在成本可算、風險可控的前提下，推出與自身管理相適應、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務體系。同時，應該加強人力資源創(chuàng)新，建立起適合農(nóng)村地區(qū)金融需求相對分散的實際的員工管理工作體制。

2.4 加大相關(guān)政策扶持力度

人民銀行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。對村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅、所得稅和有關(guān)費用，對其發(fā)放的涉農(nóng)貸款給與必要的風險補償，支持其發(fā)展壯大。把財政資金、支農(nóng)資金更多的地向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在村鎮(zhèn)銀行申請建立財政賬戶，結(jié)合稅收優(yōu)惠、費用補貼等。同時，銀監(jiān)會應該科學合理的放低村鎮(zhèn)銀行準入門檻，為吉林省村鎮(zhèn)銀行廣泛設立創(chuàng)造前提保障，從而實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行對“三農(nóng)”的強力支持。

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①基金項目：本文系吉林省社會科學基金項目“吉林省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究”研究成果，項目編號：2011B293。

作者簡介：佟元琪（1981—），女，講師，第一作者，主要研究方向為理論經(jīng)濟學、金融理論與實踐等領(lǐng)域。

王曉光（1967—），女，教授，通訊作者，主要研究方向為金融理論與實踐、財政學等領(lǐng)域。