[摘 要]云南省普洱市處于我國邊境，整體屬于欠發(fā)達地區(qū)，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平較為落后。隨著社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，農(nóng)戶對融資的要求與日俱增。為改善當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的經(jīng)濟狀況，政府采取了一系列的舉措方針，但農(nóng)戶融資問題難的現(xiàn)象仍然廣泛存在。針對此問題，筆者把普洱市景谷縣作為調(diào)查對象，采用問卷調(diào)查法、文獻分析法、個案調(diào)查法就普洱市景谷縣農(nóng)戶在融資過程中存在的問題提出解決對策。

[關(guān)鍵詞]普洱市景谷縣 欠發(fā)達地區(qū) 融資 對策

一、云南省普洱市景谷縣欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村融資現(xiàn)狀

普洱市景谷縣的經(jīng)濟收入以農(nóng)業(yè)為主，但生活在欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村的經(jīng)濟水平和生產(chǎn)力水平還十分低。筆者采用問卷調(diào)查法、個案調(diào)查法和文獻分析法對云南省普洱市景谷縣偏遠農(nóng)村融資情況進行了調(diào)查。其中問卷調(diào)查法的內(nèi)容包括：農(nóng)戶的學(xué)歷、家庭構(gòu)成、收入狀況、主要的收入來源、基本的融資情況等幾個方面展開調(diào)查。筆者共發(fā)放有效問卷200份，收回有效問卷195份，回收率97.5%。

（1）云南省普洱市景谷縣欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶基本情況

調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶的文化程度普遍偏低，小學(xué)及以下文化的占67%，初中文化占27.2%，高中及以上文化的僅占5.8%；家庭的成員結(jié)構(gòu)適中，三人及三人以下的家庭占11.5%，四口之家占40.7%，五口之家及以上占47.8%；農(nóng)戶的收入來源單一，農(nóng)業(yè)經(jīng)營占80.7%，務(wù)工的占5%，農(nóng)業(yè)經(jīng)營與務(wù)工結(jié)合的占10%，經(jīng)商及其他占4.3%；家庭收入明顯偏低，一萬元以下的占44.3%，一萬元到三萬的占39.9%，三萬到五萬的占10.1% ，五萬及以上的僅占5.7%。

（2） 云南省普洱市景谷縣欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶融資情況

據(jù)調(diào)查，普洱市景谷縣偏遠農(nóng)村農(nóng)戶的融資以親戚朋友間的借貸為主，信用社借貸為輔，另外還有高利貸、其他金融機構(gòu)（證券公司、期貨公司、財務(wù)集團、擔(dān)保公司、保險公司、投資公司）這兩種貸款渠道。如圖：

數(shù)據(jù)顯示，在這四種融資渠道中，68.5%的農(nóng)戶從親戚朋友中借款；23.1%的農(nóng)戶選擇信用社；3.7%的農(nóng)戶選擇高利貸；4.7%的農(nóng)戶選擇他融資機構(gòu)。

從農(nóng)戶的條件來看，農(nóng)戶的受教育程度普遍偏低，家庭成員的構(gòu)成適中，家庭收入來源單一，且收入偏低，影響其致富的因素很多，但主要是在生產(chǎn)經(jīng)營活動中缺少必要的資金；從農(nóng)戶的融資意愿來看，農(nóng)戶的融資意愿強烈，但是由于農(nóng)信社的貸款利率過高，農(nóng)戶支付不起過高利率而對貸款望而卻步。貸款程序繁瑣及審批效率低，導(dǎo)致農(nóng)戶的融資多為非正規(guī)的民間融資，只有極少部分的農(nóng)戶從正規(guī)的金融機構(gòu)取得貸款。期限太短，不能滿足該調(diào)研地的實際農(nóng)業(yè)生長周期。

農(nóng)村交通和信息的閉塞、農(nóng)戶文化程度的有限、科學(xué)求發(fā)展的意識薄弱、貸款經(jīng)驗的缺乏致使這里的農(nóng)戶在需要資金發(fā)展產(chǎn)業(yè)之時只能選擇那些比較陳舊且行之效用不大的渠道。由于景谷縣偏遠農(nóng)村的經(jīng)濟水平和各方面條件的不成熟，整個經(jīng)濟需要帶動，導(dǎo)致這里的融資市場氛圍及其不活躍。

二、云南省普洱市景谷縣欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶融資存在的問題

（1）農(nóng)戶缺乏從正規(guī)金融機構(gòu)借貸的意識

由于大多數(shù)農(nóng)戶缺乏有用的抵押，所以他們很難從正規(guī)的金融機構(gòu)貸到他們所需的資金，因此，農(nóng)戶對于正規(guī)金融機構(gòu)的相關(guān)金融意識普遍較弱。大多數(shù)的農(nóng)戶在需要資金時，會將向親朋好友借作為他們的第一選擇。因為高利貸需要昂貴的利息，信用社程序復(fù)雜且需要有用的抵押，保險公司貸款也需要提供有效的抵押物，而朋友間的借貸比起其他的融資渠道操作起來要簡單，獲得資金的速度要更快。正是基于此，農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)貸款的意識比較薄弱。

（2）貸款融資花費的時間長、手續(xù)繁多

筆者想了解一下農(nóng)戶關(guān)于貸款方面的了解程度及其貸款意愿如何，隨機走訪了普洱市景谷縣偏遠農(nóng)村了解得到曾經(jīng)到正規(guī)金融機構(gòu)貸過款的只有3戶人家。提到貸款的感受，3戶人家都反映向信用社貸款是需要有關(guān)系才能貸的到的，如果沒有關(guān)系的話根本就貸不到款。貸款不僅手續(xù)繁多，而且要花費的時間特別長。因為是第一次貸款的原故，他們根本就不清楚貸款要帶些什么樣的證件和材料，證件沒帶齊又要跑回去拿，就這樣來來往往的幾趟跑下來，人也乏，耽誤的時間也長，讓他們也沒有信心能把款貸下來了。當(dāng)問到他們對貸款的結(jié)果是否滿意時，他們形容貸款真的是一件十分麻煩且需要耐心的等待的苦差事，如果不是出于無奈找不到其他解決資金困難的，他們是不會去信用社申請銀行貸款的。

（3）貸款額度小、期限短且貸款的利率過高

銀行、農(nóng)村信用社雖面向農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)，但這些機構(gòu)在運營當(dāng)中存在許多較突出的問題。從收回來的那195分調(diào)查問卷中，30.8%的農(nóng)戶表示貸款額太小，不能滿足農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，42.9%的農(nóng)戶表示貸款期限太短，不能滿足農(nóng)業(yè)生長的周期，23.2%的農(nóng)戶認為貸款利率過高，3.1%的農(nóng)戶表示農(nóng)業(yè)抵押、公正等額外服務(wù)費高，手續(xù)繁瑣、審批效率低及其他的問題；農(nóng)戶的貸款期限普遍較短，貸款期限在六個月以下的占7.2%，在六個月到一年以下的占10.6%，一年的占18.6%，一年到兩年的占30.8%，兩年到三年的占25.3%，三年以上的占7.5%。

三、解決現(xiàn)階段欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村融資的對策

首先，建立積極的農(nóng)村融資保障的宏觀機制，政府在解決農(nóng)村融資機制保障方面應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。根據(jù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的實際，充分落實支持和保護農(nóng)業(yè)的政策，制定農(nóng)業(yè)投資的法律政策，規(guī)范各級政府的農(nóng)業(yè)投資行為。政府要激活民間投資，制定優(yōu)惠政策；放寬投資限制，凈化投資環(huán)境；積極運用稅收、貼息、補貼、債務(wù)等政策和投資手段，吸引更多的民間資本、工商資本和外商資本投入到開發(fā)性農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，切實解決農(nóng)業(yè)投入不足的問題。

其次，構(gòu)建有效的農(nóng)村資金供求微觀基礎(chǔ)。一切融資活動都是各類融資主體所采取的不同融資行為的結(jié)果。要建立符合中國國情的農(nóng)村融資體制，必須首先規(guī)范農(nóng)村融資的微觀基礎(chǔ)，也就是各類農(nóng)村融資主體，主要包括農(nóng)村政府、農(nóng)村各類金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)各類企業(yè)（國有農(nóng)業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營企業(yè)）、農(nóng)戶。

其三，科學(xué)宣傳融資知識，提高農(nóng)戶意識。政府應(yīng)該針對普洱市景谷縣偏遠農(nóng)村農(nóng)戶的實際情況，大力宣傳融資知識?？紤]到該地偏遠農(nóng)村農(nóng)戶的文化水平不高這一情況，政府應(yīng)盡可能采取簡單易懂的形式向農(nóng)戶宣傳、普及融資知識，應(yīng)繼續(xù)推行貼息貸款政策，消除農(nóng)戶“懼貸”的心理。

其四，加大政策性銀行的扶持力度。由于農(nóng)業(yè)是關(guān)系國計民生的基礎(chǔ)行業(yè)，政策性銀行是政府在農(nóng)村資金配置中發(fā)揮調(diào)控作用的重要工具，具有扶持、引導(dǎo)和調(diào)控農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的基本職能。特別是在當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融市場發(fā)展不完善的情況下，農(nóng)業(yè)政策性銀行除了為各級糧食儲備體系建設(shè)提供金融支持以外，要充分發(fā)揮信貸杠桿作用，通過信貸杠桿和完善的服務(wù)促進國有糧食企業(yè)進一步深化改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，完善市場體系，提高經(jīng)營效益，更好地發(fā)揮其在糧食購銷中的主渠道作用和調(diào)控糧食市場中的骨干作用。

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