[摘 要]當(dāng)前境內(nèi)旅游已不能滿足大學(xué)生的需求，但對于歐美、日韓等國家旅游所需的旅行社高額的押金或辦理簽證所需的資產(chǎn)證明讓眾多大學(xué)生望而卻步。為了讓旅游市場更為繁榮，也讓大學(xué)生實(shí)現(xiàn)境外旅游的愿望，有關(guān)押金或資產(chǎn)證明的解決方法是必須也是首要要解決的。本人認(rèn)為依靠銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的完善，加強(qiáng)銀行與高校和旅行社的聯(lián)系是必要的。

[關(guān)鍵詞]學(xué)生旅游 境外旅游 人消費(fèi)貸款

一、學(xué)生群體的旅游現(xiàn)狀

（1）學(xué)生旅游方興未艾。

旅游市場細(xì)分的深化使得旅游市場的開發(fā)越來越細(xì)，境外旅游成為深深吸引學(xué)生的一個(gè)旅游項(xiàng)目。在戶外以旅游方式體現(xiàn)的實(shí)踐活動（冬、夏令營）正在成為書本教育不可缺少的輔助教育方式，而學(xué)生擁有的固定假期——“寒假”和“暑假”以及黃金周“十一”更為促成其旅游行為提供了必要的時(shí)間條件。因此學(xué)生占旅游者的人數(shù)比例迅速增長。

據(jù)不久以前國外一份抽樣調(diào)查資料顯示，在世界各旅游目的地，大學(xué)生旅游者占全體旅游者的比例為：美洲32.9%，非洲26%，亞洲28.7%，大洋州28%。就中國而言，我國幅員遼闊，地區(qū)的文化差異比較大，學(xué)生旅游市場的開發(fā)還處于初級階段。但是我國學(xué)生人數(shù)眾多，總?cè)藬?shù)達(dá)到2.16億人，出游人均每天花費(fèi)約77.5元，按10%的學(xué)生出游計(jì)算，出游的人數(shù)為2165.54萬人，那么我國大學(xué)生在旅游上的花費(fèi)一年總計(jì)可達(dá)92.2億元，這無疑是個(gè)龐大的極具誘惑力且尚未被深度開發(fā)的市場。

（2）學(xué)生的國際旅游觀念。

高校學(xué)生思維活躍、精力充沛?！白x萬卷書，行萬里路”的思想觀念促使高校學(xué)生們選擇旅游作為擴(kuò)大交際、增長見識的有效途徑。高校學(xué)生都認(rèn)為旅游是一項(xiàng)極好的文化娛樂項(xiàng)目，不僅可以愉悅身心，還可以增長學(xué)識，結(jié)交朋友，陶冶情操。根據(jù)調(diào)查問卷中讓學(xué)生選擇最心儀的旅游景點(diǎn)，其中將旅游區(qū)分為：風(fēng)景名勝區(qū)、歷史古跡區(qū)、民族風(fēng)情區(qū)、城市旅游區(qū)、國外旅游區(qū)。結(jié)果如圖所示，更令學(xué)生心儀的是國外旅游區(qū)。一方面，無論是國外的人文風(fēng)情還是風(fēng)景文化，都對國內(nèi)學(xué)生有著強(qiáng)大的吸引力；另一方面，單就書本上的描述而言，學(xué)生更愿意實(shí)地探究國外的知識，以便于書本進(jìn)行對照，擴(kuò)展眼界。綜上都可以看出，當(dāng)今高校學(xué)生對國際旅游的需求是非常旺盛的。

（3）學(xué)生境外旅游心切，欲游無門。

學(xué)生有著普遍的出游愿望。但是學(xué)生境外旅游市場卻被各家旅行社忽視，且高額的境外旅游押金和嚴(yán)格的簽證制度，大大縮減了學(xué)生旅游的現(xiàn)實(shí)機(jī)會。無論是家庭支持還是自己賺取游費(fèi)，都無法輕易跨越境外旅游的押金制度或是自助游嚴(yán)格的簽證制度。正式由于出行難，使目前的學(xué)生出游的現(xiàn)實(shí)機(jī)會呈現(xiàn)出距離衰減規(guī)律：省內(nèi)游人數(shù)最多，國內(nèi)其次，反而最吸引學(xué)生的海外游人數(shù)最少。為了擴(kuò)展學(xué)生境外旅游的現(xiàn)實(shí)機(jī)會，必須及時(shí)解決旅行社所提出的提交保證金的制度。

二.商業(yè)銀行的個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的局限

自1999年中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國銀行業(yè)開展了多種個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，然而目前我國開展旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行卻不多。即使有些銀行開辦了這一業(yè)務(wù)，也是發(fā)展得極其緩慢。據(jù)了解，較早推出旅游貸款業(yè)務(wù)的中國工商銀行已經(jīng)不提供單獨(dú)的旅游貸款服務(wù)，將旅游貸款與其他一些品種貸款一并歸入個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。此外，2005年中國農(nóng)業(yè)銀行叫停了包括旅游貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的5類個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。究其主要原因，可從以下兩個(gè)方面進(jìn)行解釋：

（1）就旅游消費(fèi)貸款主體而言，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的消費(fèi)觀念限制了旅游信貸的發(fā)展，消費(fèi)者的消費(fèi)水平和消費(fèi)觀念驅(qū)使著他們利用資金去買更多的必需品而非旅游產(chǎn)品。另一方面收支于其的不確定也增加了旅游信貸的障礙，國內(nèi)各種保險(xiǎn)制度、福利制度的不完善，人們對未來的收入與支出存在不確定性，這些都導(dǎo)致銀行個(gè)人旅游貸款業(yè)務(wù)的萎靡。

（2）就旅游消費(fèi)貸款的提供者而言，由于利益驅(qū)動乏力，商業(yè)銀行獲利不明顯使其更青睞于利益最大化的貸款項(xiàng)目，從而忽視旅游貸款業(yè)務(wù)。再加之申請個(gè)人信貸的過程繁雜，又是授信方，承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任，這種模式制約著消費(fèi)者的信貸熱情。另外，現(xiàn)今的消費(fèi)貸款環(huán)境并不完善，信用機(jī)制不健全，銀行就算占有大量閑置資金也不敢輕易借貸，必須通過有一定分量的擔(dān)保和嚴(yán)格的審批制度才能發(fā)放。

三.學(xué)生群體旅游消費(fèi)貸款的市場潛力

（1）學(xué)生群體的旅行熱情帶來信貸市場

學(xué)生群體是旅游的主力軍，對外面的世界都有著極大的渴求知識的欲望，他們有充沛的時(shí)間和飽滿的精力去滿足自身旅游的需求，這不僅是一種消費(fèi)，更是一種投資，唯一限制出游的制約因素就是資金的缺乏，而信貸市場的出現(xiàn)為學(xué)生群體提供了國際旅游的可能，同時(shí)也給信貸業(yè)務(wù)帶來巨大的市場。

（2）學(xué)生具有較高的素質(zhì)修養(yǎng)，信用度高

銀行信貸業(yè)務(wù)繁瑣的申請程序和嚴(yán)格擔(dān)保制度的原因，是減少銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。學(xué)生群體受過高等教育，且自身有著較高的約束力，日后的就業(yè)機(jī)會較大，具有很高的還款能力。再則旅行社押金制度僅作為保證金，在旅行結(jié)束后全數(shù)返還，因此，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更加降低，所以銀行可以且應(yīng)當(dāng)將目光定向?qū)W生群體。

（3）學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)信貸，可以起到宣傳模范作用

首先，是由于學(xué)生群體眾多，且思想開放、交友廣泛，能夠很好的宣傳銀行的消費(fèi)信貸的優(yōu)勢特征，為銀行爭取更多的客戶，提高銀行的收益。另外，學(xué)生的高素質(zhì)、高信用的還款行為能夠起著模范作用，帶動更多消費(fèi)群體誠信借貸，按時(shí)還款，減少銀行風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)利益最大化。

四.針對學(xué)生群體的旅游消費(fèi)信貸政策的調(diào)整

（1）放寬旅游消費(fèi)貸款主體的限制

由于學(xué)生并沒有穩(wěn)定的工作和收入來源，其所能提供的擔(dān)保并不充分。所以，對于沒有申請助學(xué)貸款或有其他大型債務(wù)的學(xué)生，可以相對降低申請條件，只要能提供對其有約束力的證明如完善的個(gè)人檔案或?qū)W籍檔案，無需嚴(yán)格的擔(dān)保制度。在還款時(shí)，可以實(shí)行一次性還清或分期付款等多種方式。由于旅游保證金屬于押金，一般可以一次性還清，學(xué)生只需支付一定金額的利息即可。

（2）簡化旅游消費(fèi)貸款的申請程序

銀行應(yīng)擴(kuò)大營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下盡可能簡化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)學(xué)生感到旅游消費(fèi)信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費(fèi)。信用卡在一定時(shí)期內(nèi)可以多次透支，不受時(shí)間、地點(diǎn)、支付對象的限制，具有“一次授信、循環(huán)使用”的特點(diǎn)是其他信用方式不可替代的。

（3）建立與高校聯(lián)合的消費(fèi)信貸體系

由于信貸主體是在校學(xué)生，為了節(jié)約成本，簡化程序，銀行可以與各個(gè)高校建立商業(yè)聯(lián)系，對貸款的條件、要求、程序、合同的填寫等進(jìn)行培訓(xùn)，統(tǒng)一進(jìn)行講解、說明和咨詢，需要學(xué)校、銀行蓋章統(tǒng)一辦理，變繁雜的手續(xù)為簡單。這樣有利于更多的學(xué)生了解消費(fèi)信貸優(yōu)勢，并最終成為銀行的消費(fèi)客戶，為銀行爭取利潤，同時(shí)也可以給學(xué)校帶來收益，實(shí)現(xiàn)銀行、高校、學(xué)生三贏的局面。

（4）建立與旅行社聯(lián)合的旅游消費(fèi)信貸體系

大多數(shù)學(xué)生出游都會選擇跟團(tuán)出游，這就使旅行社也成為借貸參與人。正是由于旅行社所提出的出境旅游的押金制度，使有旅游經(jīng)費(fèi)卻無保證金的學(xué)生“出不了門”。因此，銀行可以和旅行社進(jìn)行交涉協(xié)議，與學(xué)生群體形成三方交易人。而寬松的信貸制度可以為旅行社帶去更多的潛在客戶。所以，銀行提供押金，從學(xué)生和旅行社處賺取商業(yè)利息；學(xué)生提供有約束性的證明獲得銀行的借貸押金，并將此交予旅行社，從而實(shí)現(xiàn)旅行目的；而旅行社也能更好的實(shí)現(xiàn)商業(yè)目的。

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[5] 作者簡介： 白雪，湖北文理學(xué)院經(jīng)濟(jì)與政法學(xué)院 0912國貿(mào)專業(yè)學(xué)生。本文由湖北文理學(xué)院大學(xué)生科研項(xiàng)目基金資助。