[摘 要]本文通過對(duì)受益人指定與否的法定后果進(jìn)行思考和分析，指出壽險(xiǎn)公司應(yīng)依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則，善意提醒和細(xì)心引導(dǎo)客戶指定受益人，以期完美地實(shí)現(xiàn)真實(shí)意愿，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。

受益人既是壽險(xiǎn)合同的關(guān)系人，也是壽險(xiǎn)合同保障的對(duì)象。實(shí)務(wù)中，未指定受益人并不影響保險(xiǎn)合同的成立，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，它可能會(huì)給保險(xiǎn)金的申請(qǐng)帶來意想不到的麻煩，如要公證、還債、繳納稅款、攤薄保險(xiǎn)金、誘發(fā)親情緊張、理賠時(shí)效過長(zhǎng)等等，說明未指定受益人確實(shí)存在缺陷。而目前，仍有很多的客戶并不知道該問題的嚴(yán)重性，繼續(xù)重蹈覆轍；專業(yè)性的壽險(xiǎn)公司也以為理賠結(jié)案后保險(xiǎn)金分配的事不屬于合同約定義務(wù)，公司無權(quán)干預(yù)。

[關(guān)鍵詞]壽險(xiǎn)產(chǎn)品客戶 壽險(xiǎn)合同 受益人 探討

一、是否指定受益人將產(chǎn)生不同的法律后果

我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。即指定了受益人的保險(xiǎn)合同。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故并造成被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，其受益人可依保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付并獨(dú)自享有身故保險(xiǎn)金。該條款包括二層含義：

一是受益人的受益權(quán)是為滿足被保險(xiǎn)人利益而設(shè)，是被保險(xiǎn)人按其自己意思處分合同利益的結(jié)果，受益人依據(jù)被保險(xiǎn)人的指定享有受益權(quán)，實(shí)際上是被保險(xiǎn)人利益的延伸。所以，受益權(quán)來源于被保險(xiǎn)人對(duì)自己生命利益的讓渡，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，指定受益人可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的意愿領(lǐng)取保險(xiǎn)金，獨(dú)自享有、使用和支配，無需償還被保險(xiǎn)人債務(wù)，或繳納稅款，真正保障了受益人的生活質(zhì)量，完全符合被保險(xiǎn)人意志。

二是依受益權(quán)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金具有獨(dú)立性。受益權(quán)是基于保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的權(quán)利，根據(jù)《個(gè)人所得稅法》第4條第5款規(guī)定，受益人依照受益權(quán)在被保險(xiǎn)人死亡后領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不得用以抵償被保險(xiǎn)人的債務(wù)，繳納稅款。所以，最好的辦法就是被保險(xiǎn)人指定受益人，可以指定一個(gè)或多個(gè)，指定多個(gè)時(shí)需說明每個(gè)受益人的受益比例是多少，這樣就能避免一些糾紛的產(chǎn)生。

但實(shí)務(wù)中，不是每一份保險(xiǎn)合同都指定有受益人。因此，我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第四十二條又規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先。該條款包括二層含義：

一是未指定受益人時(shí)，被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金將進(jìn)人他的遺產(chǎn)，由其法定繼承人享有，保險(xiǎn)人必須向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。根據(jù)《繼承法》第33條第1款規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被保險(xiǎn)人依法應(yīng)繳納的稅款和債務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金如果作為遺產(chǎn)處理，就必須用來償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)和應(yīng)繳納的稅款。

二是被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡時(shí)，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，由其法定繼承人享有。如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)又歸于被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可另行指定新的受益人，受益權(quán)不能繼承。

二、幫助客戶指定受益人的理論基礎(chǔ)

（1）最大誠(chéng)實(shí)原則的體現(xiàn)

保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，也是經(jīng)營(yíng)信用的行業(yè)，最大誠(chéng)信原則就充分體現(xiàn)了合同雙方的最大善意，它要求雙方不得隱瞞、欺詐，以最大的善意、公平地履行自己的義務(wù)，在交易時(shí)彼此坦誠(chéng)相待，如同愛己一般愛人，彼此要“亮出自己的底牌”，充分展示自己私底下所掌握的信息，以公平、合理的態(tài)度相互對(duì)待。最大誠(chéng)信原則貫穿于保險(xiǎn)交易的整個(gè)過程，在投保前、保險(xiǎn)合同締結(jié)之時(shí)、保險(xiǎn)合同履行過程，甚至在保險(xiǎn)人理賠之后，雙方當(dāng)事人都必須受最大誠(chéng)信原則的制約。

保險(xiǎn)人因從事保險(xiǎn)活動(dòng)，熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，精通保險(xiǎn)條款，且大多數(shù)保險(xiǎn)條款由保險(xiǎn)人制訂，而投保人由于缺乏專業(yè)知識(shí)，對(duì)條款不甚了解，甚至在理解上發(fā)生偏差和誤解，而一旦出現(xiàn)錯(cuò)誤，往往難以彌補(bǔ)，或留下終身遺憾。因此，保險(xiǎn)人的專業(yè)指引和善意提醒顯得尤為重要，它可以糾正某些客戶只顧買保險(xiǎn)，僥幸自己短時(shí)間內(nèi)不會(huì)死亡或忘記思考死亡后保險(xiǎn)金如何分配的事情。所以，保險(xiǎn)人在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候應(yīng)給予誠(chéng)懇的提示和說明，解釋指定或變更受益人的好處，建議慎選受益人，“不怕一萬就怕萬一”等，引起投保人或被保險(xiǎn)人的注意，最后由客戶自愿決定，是否需要指定受益人以及如何確定受益人。

（2）展行《保險(xiǎn)法》條款說明義務(wù)的需要

新《保險(xiǎn)法》圍繞加強(qiáng)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)做了許多修訂，其中一個(gè)最突出的特點(diǎn)就是完善保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，即訂立合同時(shí)，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明條款的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或口頭的形式作明確說明。這不僅包括“對(duì)免險(xiǎn)責(zé)任條款的明確說明”，也包括“對(duì)普通條款的一般說明”。目前，對(duì)免責(zé)條款的明確說明已引起了保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的高度重視，尤其是壽險(xiǎn)公司，在訂立合同時(shí)，不僅既提示又說明，還為日后舉證“已明確說明”做足了準(zhǔn)備，可謂是天衣無縫。而普通條款卻被疏忽或冷落，人們認(rèn)為普通條款不會(huì)導(dǎo)致解除合同、合同終止或不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的嚴(yán)重后果，隨便說說就行。

（3）建立服務(wù)品牌，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要

隨著壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，壽險(xiǎn)行為已處在一個(gè)由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向保單內(nèi)涵服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的轉(zhuǎn)型期，做好保單基礎(chǔ)服務(wù)，尤其客戶根本利益的服務(wù)，往往更能打動(dòng)客戶、站穩(wěn)腳跟、決勝于千里。目前，很多壽險(xiǎn)公司都致力于為打造國(guó)際頂級(jí)金融保險(xiǎn)集團(tuán)的目標(biāo)而努力，他們往往建立了很高的戰(zhàn)略品牌，樹立了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)理念，組織結(jié)構(gòu)高度集中、成本管理統(tǒng)領(lǐng)領(lǐng)先、客戶資源充分共享等“大事”完成得非常出色，但他們往往疏忽做好解釋條款、幫助客戶指定受益人、解除客戶受領(lǐng)保險(xiǎn)金的困擾、分析被保險(xiǎn)人對(duì)指定受益人的心里狀況等系列“小事”，認(rèn)為“小事”不影響合同的成立，不影響公司履行保險(xiǎn)金給付。

三、案例分析

未指定受益人給被保險(xiǎn)人家屬帶來的麻煩。

案例：廣東云浮市某伍先生，男，35歲，2008年11月29日投保我司人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，身故保險(xiǎn)金12萬無，沒有指定受益人。2009年9月6日，被保險(xiǎn)人因駕車不慎當(dāng)場(chǎng)死亡，幾小時(shí)后，隨坐的伍母在搶救無效后也死亡。伍母的繼承人為此進(jìn)行了受益權(quán)公證，內(nèi)容如下：伍母因交通事故醫(yī)治無效死亡，死后遺下保險(xiǎn)金一筆。根據(jù)《中華人民共和國(guó)繼承法》第二十七條、第五條和第十條的規(guī)定，被繼承人的遺產(chǎn)應(yīng)由其父母、配偶、子女共同繼承?，F(xiàn)有效的被繼承人有丈夫、子女伍兄l、伍兄2、伍兄3、伍某，又因伍某先于伍母死亡，其遺下伍子和伍女，根據(jù)《中華人民共和國(guó)繼承法》第十一條的規(guī)定，伍某應(yīng)繼承被繼承人的遺產(chǎn)權(quán)利由其子女代位繼承。據(jù)此，被繼承人遺下的上述遺產(chǎn)應(yīng)由其丈夫、子女伍兄1、伍兄2、伍兄3、伍子、伍女共同繼承。2010年1月20日，被保險(xiǎn)人的7位繼承人向廣東國(guó)壽提出了身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)，公司在核實(shí)事實(shí)的基礎(chǔ)上，分別向各位法定繼承支付保險(xiǎn)金如下：

12萬元該案中，被保險(xiǎn)人有一雙未成年的兒女，他們最需要經(jīng)濟(jì)支助，他們的成長(zhǎng)、生活和教育均需一大筆資金，他們又是伍某最親近、最牽掛、最不放心的家人，伍某的死亡對(duì)他們影響最大，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的父親有其他兄弟照顧，三個(gè)兄弟也都成家立業(yè)，經(jīng)濟(jì)寬裕，可惜伍某投保時(shí)，根本沒有考慮身故保險(xiǎn)金的事。若壽險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員或其他人員能在投保時(shí)給予他適當(dāng)指引，也許今天他未成年的兒女能多獲得一些生活成長(zhǎng)金。

四、如何幫助客戶指定受益人

上面案例僅是未指定受益人保單發(fā)生理賠后的一些縮影，一定層面反映出未指定受益人保單在理賠時(shí)，會(huì)給人帶來意想不到的麻煩，如遭受親情受損、官司糾纏，支出更多的時(shí)間成本和費(fèi)用成本。為了將矛盾消滅在萌芽狀態(tài)之中，作為專業(yè)機(jī)構(gòu)的壽險(xiǎn)公司有義務(wù)、也有能力去幫助客戶實(shí)現(xiàn)指定受益人。我認(rèn)為可以在以下幾個(gè)方面有所作為：

（1）壽險(xiǎn)公司將“幫助客戶指定受益人”納入服務(wù)品牌與管理中。

如置于“國(guó)壽1+N服務(wù)”、“你的平安我的承諾”、“一張保單一輩子的幸?！钡确?wù)宣傳中，自覺或不自覺地宣傳指定受益人的好處、沒有指定受益人潛在的風(fēng)險(xiǎn)，培訓(xùn)、教育廣大客戶，提升他們的法律意識(shí)，幫助其認(rèn)真、慎重地對(duì)待指定或變更受益人。

（2）訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，營(yíng)銷人員應(yīng)主動(dòng)、善意地向投保人、被保險(xiǎn)人宣傳或詳細(xì)說明受益人的重要法律地位，提醒客戶最好指定受益人和受益份額，并慎重選擇受益人，以防不測(cè)。

l.最好明確指定受益人。因?yàn)闆]有受益人時(shí)，保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)處理，可能會(huì)引起遺產(chǎn)糾紛，不利于保全自己的財(cái)產(chǎn)。

2.指定要明確。切不可模糊概念，譬如“我妻子”、“我孩子”這類詞語，而是應(yīng)該明確指出姓名，避免日后糾紛。

3.受益人應(yīng)由被保險(xiǎn)人或投保人指定。投保人指定受益人時(shí)需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

4.受益人可以變更。如果您認(rèn)為現(xiàn)在的受益人不夠理想，中途可變更。但需征得被保險(xiǎn)人書面同意且在發(fā)生保險(xiǎn)事故之前。

5.受益人可以指定一人或多人，可約定各自受益的順序和份額，若指定多個(gè)受益人還應(yīng)說明每個(gè)受益人的受益比例是多少，避免產(chǎn)生另類糾紛。

6.指定受益人時(shí)要考慮誰是您最想給予保障的人，父母、配偶還是小孩？對(duì)未成家的青年來說，受益人可以是父母，以在萬一不幸時(shí)，借此盡孝心、報(bào)答養(yǎng)育之恩；對(duì)于已成家的人來說，則父母、配偶、孩子均可以考慮。

7.被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

8.如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡而無其它受益人，則保險(xiǎn)金的給付作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。

（3）壽險(xiǎn)公司核保、保全、理賠等環(huán)節(jié)通過《體檢通知書》、《加費(fèi)通知書》、《繳費(fèi)通知書》、《失效通知書》、《生存金領(lǐng)取通知書》、《醫(yī)療險(xiǎn)理?xiàng)壓硕ㄍㄖ獣返仍俅翁崾疚粗付ㄊ芤嫒说目蛻粞a(bǔ)充指定受益人；或?qū)I(yè)制作“指定受益人善意提醒”短信向客戶發(fā)送。

五、結(jié)語

作為擁有專業(yè)優(yōu)勢(shì)的壽險(xiǎn)公司，欲想在激烈競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中止于不見敗之地，保持行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，就必須在服務(wù)中取勝?！皫椭蛻糁付ㄊ芤嫒恕本褪沁@樣一個(gè)既細(xì)小又不平凡的善意之舉。唯此才能營(yíng)造出更和諧、更親善的社會(huì)環(huán)境，才能讓壽險(xiǎn)公司與客戶取得保險(xiǎn)活動(dòng)的“雙贏”成果。

作者簡(jiǎn)介 張昌松，男（1975.5—）湖南長(zhǎng)沙人，中南大學(xué)資源環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)博士研究生，保險(xiǎn)學(xué)院培訓(xùn)師資中心主任。研究方向：企業(yè)管理