近幾年以來(lái)，隨著全省特約商戶的不斷增多，以前在信用社較少出現(xiàn)的商戶套現(xiàn)也逐步增多，反映了信用卡商戶套現(xiàn)在我社呈逐年上升的高發(fā)態(tài)勢(shì)。因此，防范特約商戶套現(xiàn)是我社商戶發(fā)展工作中亟待研究解決的重要課題。

信用社如果要防范商戶的套現(xiàn)工作，必須要先弄清楚什么是“信用卡套現(xiàn)”：是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(xù)(ATM或柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。因?yàn)樾庞每ㄓ脩粲凶罡?6天的“免息消費(fèi)”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在這段“免息期”內(nèi)既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說(shuō)信用卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時(shí)規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費(fèi)用，相當(dāng)于獲得一筆無(wú)息貸款，極具誘惑力。

另外，由于我們發(fā)展的一些商戶對(duì)于套現(xiàn)情況不很了解，甚至一些不法商戶自愿的參與，會(huì)對(duì)信用社金融秩序產(chǎn)生很大影響。因此，防范商戶信用卡套現(xiàn)工作是人行和銀聯(lián)公司一直重點(diǎn)關(guān)注和監(jiān)控的內(nèi)容。

１．信用卡套現(xiàn)的形式及其主要特點(diǎn)

我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)的信用社商戶套現(xiàn)的主要表現(xiàn)形式為虛構(gòu)信用卡POS消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)并獲取手續(xù)費(fèi)。德城區(qū)聯(lián)社就出現(xiàn)過(guò)一例，由于一個(gè)企業(yè)商戶惡意套現(xiàn)，用本廠職工開(kāi)立十余張農(nóng)行信用卡全額套現(xiàn)十多萬(wàn)元，在銀聯(lián)提出檢查通知后又向信用社提供了虛假的購(gòu)物合同證明，在德城區(qū)的深入了解下發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題所在，因此對(duì)該商戶予以封戶，也表現(xiàn)了我社對(duì)于套現(xiàn)商戶的打擊決心和力度。

因此，當(dāng)前我社商戶套現(xiàn)一般具有以下特點(diǎn)：一是假公司和假交易。在商戶協(xié)同下，批發(fā)類公司因其低費(fèi)率，或部分公司因套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)觀念不強(qiáng)，擅自將POS機(jī)轉(zhuǎn)借給他人使用出現(xiàn)了套現(xiàn)，套現(xiàn)的POS刷卡交易無(wú)實(shí)際消費(fèi)背景。二是對(duì)于套現(xiàn)的信用卡大部分是假證辦卡或直接盜卡。在出現(xiàn)套現(xiàn)后被套取的資金很難回籠。三是銀行涉及面廣。套現(xiàn)用卡已涉及大部分發(fā)卡銀行，一張身份證可以到十幾家銀行申請(qǐng)發(fā)卡。四是風(fēng)險(xiǎn)隱蔽。由于實(shí)現(xiàn)循環(huán)套現(xiàn)，使銀行卡風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)隱蔽，造成高發(fā)卡、高消費(fèi)交易的假象，一旦套現(xiàn)鏈斷裂，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)爆發(fā)。

2.信用卡套現(xiàn)的危害性及成因

2.1危害性分析

一是增大信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。高套現(xiàn)成本圈定下的特定需求群體和特殊需求目的，使套現(xiàn)信用卡較普通信用卡存在更大的信用風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，由于部分客戶資料虛假，一旦產(chǎn)生損失，銀行將難以追償。據(jù)專業(yè)公司不完全統(tǒng)計(jì)，2006年度全國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)因虛假申請(qǐng)和套現(xiàn)行為損失資金高達(dá)6000多萬(wàn)元，占當(dāng)年國(guó)內(nèi)信用卡全部欺詐損失金額的80％左右。二是嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。不法中介以受銀行委托協(xié)辦信用卡為名從事欺詐活動(dòng)，利用信用卡56天免息期和透支消費(fèi)功能實(shí)現(xiàn)“終生免息占用銀行資金”的循環(huán)套現(xiàn)，誤導(dǎo)社會(huì)公眾。此外，循環(huán)套現(xiàn)還可獲得銀行消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)，嚴(yán)重侵占了銀行利益，擾亂信用卡市場(chǎng)的正常金融秩序。三是存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前，各銀行對(duì)于信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)均有較為完善的操作流程，流程規(guī)定信用卡申請(qǐng)表必須由主卡申請(qǐng)人本人親筆簽名確認(rèn)，銀行須核實(shí)申請(qǐng)人身份，不得在申請(qǐng)人不知情或違背申請(qǐng)人意愿情況下發(fā)卡。但地下中介的代理辦卡行為已明顯違背上述規(guī)定，一旦出現(xiàn)無(wú)法還款現(xiàn)象，銀行將面臨由于管理和操作不到位引起的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。四是存在客戶信息資料被盜用風(fēng)險(xiǎn)。從已發(fā)案件看，不法中介以代辦信用卡為由，私自保留、盜用申請(qǐng)人資料，再以申請(qǐng)人名義向銀行冒領(lǐng)信用卡，或?qū)①Y料用于他人的“資料偽造”服務(wù)，甚至在為他人代辦信用卡后盜用其信用卡。另外，持卡人在不法中介刷卡套現(xiàn)，卡信息極有可能被復(fù)制盜取。

2.2原因分析

一是商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡管理存在漏洞。二是特約商戶和POS機(jī)具管理不嚴(yán)。一方面準(zhǔn)入門(mén)檻低，客戶申請(qǐng)?zhí)丶s商戶僅需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、開(kāi)戶許可證等一些基本資料，銀聯(lián)商務(wù)公司派人簡(jiǎn)單核查后即安裝POS機(jī)。另一方面后續(xù)管理不夠深入，由于受人力物力等因素制約，銀聯(lián)商務(wù)公司無(wú)法對(duì)商戶提出的POS機(jī)安裝需求做深入調(diào)查，平時(shí)也不可能對(duì)全市6135家特約商戶的運(yùn)營(yíng)情況和9066臺(tái)POS機(jī)的使用情況持續(xù)跟蹤檢查。三是收單銀行職能定位不準(zhǔn)，部分收單銀行將職能簡(jiǎn)單定位為單一的清算功能，平時(shí)缺少對(duì)特約商戶的跟蹤管理，對(duì)銀聯(lián)提供的特約商戶風(fēng)險(xiǎn)提示缺乏足夠重視。四是缺乏有力懲處措施。一方面對(duì)違規(guī)用卡行為缺乏有效制裁措施，如對(duì)信用卡套現(xiàn)活動(dòng)的處罰僅為取消特約商戶資格等措施，暴利驅(qū)使下信用卡套現(xiàn)行為難以根除。另一方面部分銀行處理違規(guī)用卡行為時(shí)以資金收回為底線，缺乏一打到底的決心，因未能將違規(guī)者納入“黑名單信息”，致使套現(xiàn)者得以在各銀行間輪番操作。五是媒體廣告審核不嚴(yán)。

3.防范信用卡套現(xiàn)的建議

3.1加大宣傳教育，加強(qiáng)發(fā)卡和特約商戶、POS機(jī)設(shè)置的準(zhǔn)入管理

一是加強(qiáng)特約商戶的準(zhǔn)入管理，核實(shí)POS設(shè)置的真實(shí)用途，不能因?yàn)榫邆淞藴?zhǔn)入資料形式要件而簡(jiǎn)單地簽到合同，要從源頭上遏制違法犯罪行為和各種風(fēng)險(xiǎn)苗頭。二是加強(qiáng)和銀聯(lián)的合作，共同提升商戶異常交易監(jiān)控和查處力度。一方面銀聯(lián)和收單銀行要共同作好異常交易監(jiān)控。銀聯(lián)要利用自身的商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，加大對(duì)刷卡交易的監(jiān)控力度；收單銀行要建立異常交易監(jiān)測(cè)體系，根據(jù)銀聯(lián)抄送的特約商戶風(fēng)險(xiǎn)提示做好核查工作并及時(shí)提示發(fā)卡行。另一方面收單行要協(xié)同銀聯(lián)要加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)具的后續(xù)跟蹤管理，防止出現(xiàn)POS機(jī)具被租借等不正?，F(xiàn)象發(fā)生。三是要加大懲處力度。對(duì)于確定的套現(xiàn)行為，采用商戶及其業(yè)主不良信用記錄方式建立長(zhǎng)效懲處機(jī)制，提高違規(guī)代價(jià)。同時(shí)，建議將違規(guī)用卡客戶納入“黑名單”范疇和個(gè)人征信系統(tǒng)，以個(gè)人信用度的懲處來(lái)約束違規(guī)行為。四是加大宣傳教育，增強(qiáng)商戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，自覺(jué)抵制各種非法金融活動(dòng)。

3.2完善特約商戶激勵(lì)約束機(jī)制，樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)理念

一是完善績(jī)效考核，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展。要通過(guò)建立全面合理的績(jī)效考核制度，樹(shù)立追求質(zhì)量、重視風(fēng)險(xiǎn)的行為導(dǎo)向，糾正重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)輕風(fēng)險(xiǎn)管理、重眼前利益輕長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的不良傾向，努力實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展。二是合理匹配責(zé)權(quán)利，提升經(jīng)營(yíng)管理水平。要進(jìn)一步優(yōu)化職責(zé)分工，厘清各機(jī)構(gòu)層級(jí)、各業(yè)務(wù)條線間的職責(zé)邊界，有效落實(shí)各方職權(quán)，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利的高度協(xié)調(diào)統(tǒng)一，切實(shí)做到既激發(fā)分支行層級(jí)的積極性和創(chuàng)造性，又充分發(fā)揮系統(tǒng)內(nèi)各業(yè)務(wù)單元的比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)優(yōu)勢(shì)最大化。 [科]