[摘 要]本文從第六次人口普查入手，根據(jù)我國(guó)人口總數(shù)、人口結(jié)構(gòu)方面的變化，人口老齡化問(wèn)題已然是社會(huì)、國(guó)家面臨的緊張問(wèn)題。由我國(guó)人口的具體情況得出年齡構(gòu)成，養(yǎng)老難、農(nóng)村老齡化等是人口老齡化發(fā)生的主要原因。從保險(xiǎn)業(yè)自身的構(gòu)成狀況以及行業(yè)目前朝陽(yáng)發(fā)展的趨勢(shì)，進(jìn)而分析人口老齡化對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)的利弊。并對(duì)以上論述我國(guó)壽險(xiǎn)的發(fā)展提出在宏微觀方面的政策建議。

[關(guān)鍵詞]人口老齡化 壽險(xiǎn) 養(yǎng)老 發(fā)展

一、我國(guó)人口現(xiàn)狀分析

第六次人口普查顯示我國(guó)人口增速趨緩，但是由于我國(guó)人口基數(shù)大，五年來(lái)增長(zhǎng)的凈人口數(shù)還是一個(gè)比較龐大的數(shù)字。

（1）年齡構(gòu)成：大陸人口中，從老齡人口有加重的趨勢(shì)；而新生人口有所下降，老的快，沒(méi)有足夠多的新生人口接替，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入嚴(yán)重的少子高齡化，中國(guó)老齡化問(wèn)題堪憂！

（2）家庭人口：大陸31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市共有家庭戶401517330戶，家庭戶人口為1244608395人，平均每個(gè)家庭戶的人口為3.10人，比2000年第五次全國(guó)人口普查的3.44人減少0.34人?！?】

由此可以看出我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)尤其是新生人口趨于減少，這跟我國(guó)20年來(lái)的計(jì)劃生育政策是有很大的關(guān)系的。當(dāng)然，也跟改革開(kāi)放以來(lái)，教育越來(lái)越普及、年輕一族中出現(xiàn)了一些丁克族也是有一定的關(guān)系。

不否認(rèn)人口紅利給我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了很大的幫助，但是面對(duì)著現(xiàn)在的人口結(jié)構(gòu)，那些嬰兒潮的青壯年也現(xiàn)在也滿頭白發(fā)了，他們?yōu)楣埠蛧?guó)的建設(shè)做出了巨大貢獻(xiàn)。他們的養(yǎng)老問(wèn)題自然現(xiàn)在也成為一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。

（3）性別構(gòu)成：大陸目前的男性人口占51.27%；女性人口占48.73%?？?cè)丝谛詣e比（以女性為100，男性對(duì)女性的比例）由2000年第五次全國(guó)人口普查的106.74下降為105.20。【2】

雖然說(shuō)目前我國(guó)的男女性別比例有所改善，但是也不能忽視我國(guó)的人口基數(shù)同時(shí)也增加了7000多萬(wàn)，因此性別比例不協(xié)調(diào)問(wèn)題也仍然堪憂。另外，目前眾多適齡青年男女選擇獨(dú)身，主要原因還要?dú)w結(jié)到經(jīng)濟(jì)上。適齡男性的經(jīng)濟(jì)收入太低，結(jié)婚生子成本高，而即使首付在一般城市也是20萬(wàn)人民幣左右，這對(duì)一個(gè)適齡男性來(lái)說(shuō)也是很大的負(fù)擔(dān)。這樣，啃老問(wèn)題顯著也擠占了養(yǎng)老金。

而養(yǎng)育成本也是婚姻家庭面對(duì)的另一大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。伴隨著養(yǎng)育成本的大幅度上升，剩男剩女也因此更多了，新生人口也少了；同時(shí)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也是新生人口減少的另一大誘因，也加大了養(yǎng)老問(wèn)題解決的難度。

（4）農(nóng)村老齡化：據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年我國(guó)60歲以上老年人口約占總?cè)丝诘?/10，2008年約占1/8，預(yù)計(jì)2018年將占1/6左右?！?】另外，目前我國(guó)的城鄉(xiāng)人口比例大概是1：1，農(nóng)村人口相對(duì)多一些，隨著人口老齡化的加速推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)對(duì)人口老齡化面臨的問(wèn)題也頗為嚴(yán)峻。

二、我國(guó)人壽保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（1）人壽保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)成狀況：以中國(guó)人壽保險(xiǎn)為例，從保險(xiǎn)品種比較齊全。這些品種，除了對(duì)人的壽命標(biāo)的有所保障之外也對(duì)被保險(xiǎn)人的其他需求進(jìn)行了補(bǔ)充，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的需求不斷擴(kuò)大，也會(huì)對(duì)險(xiǎn)種提出更多的需求。

而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上，截止2011年12月，我國(guó)人壽保險(xiǎn)公司總數(shù)是61家，行業(yè)前十主要為中資機(jī)構(gòu)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司牢牢地穩(wěn)居龍頭地位，另外，平安人壽、新華保險(xiǎn)的保費(fèi)收入也是不容小覷的。也有諸如友邦保險(xiǎn)這個(gè)歷史悠久的外資保險(xiǎn)公司擠進(jìn)了前20強(qiáng)。從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也呈現(xiàn)出資本結(jié)構(gòu)的多樣化。

1998年11月18日，保監(jiān)會(huì)作為國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位，根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)履行行政管理職能，并實(shí)施市場(chǎng)監(jiān)管。自保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，它對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展無(wú)疑起到了重大的促進(jìn)作用。

（2） 人壽保險(xiǎn)業(yè)績(jī)的發(fā)展?fàn)顩r下表【4】是05、08、11年同期十月我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，單位：億元

由上表數(shù)據(jù)得出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)無(wú)論是在資產(chǎn)總量上還是單個(gè)項(xiàng)目上都處于快速攀升的狀態(tài)。而2011年一月份，我國(guó)保費(fèi)總額為1716.89億元，人壽保險(xiǎn)為1142.48元，人壽保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)中占了很大的比重，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。

（三）人壽保險(xiǎn)業(yè)的壓力

目前保險(xiǎn)基金因股市和基金的低迷，收益很低，而且隨著人口老齡化的加劇，以后的勞動(dòng)力補(bǔ)給不足，日后的償付壓力很大，保險(xiǎn)理財(cái)不被看好。

銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的的沖擊--信貸緊縮影響的持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，市場(chǎng)資金偏緊，銀行順勢(shì)開(kāi)發(fā)眾多短期就能收益的理財(cái)產(chǎn)品。銀行攬儲(chǔ)戰(zhàn)幾度升級(jí)，理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)井噴，這令同樣在銀行柜臺(tái)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品備受沖擊。

三、我國(guó)人口老齡化給我國(guó)人壽保險(xiǎn)帶來(lái)的影響

從整個(gè)社會(huì)角度來(lái)說(shuō)，人口老齡化一方面給我國(guó)人壽保險(xiǎn)事業(yè)帶來(lái)了福音，另一方面我國(guó)人壽保險(xiǎn)也面臨著巨大挑戰(zhàn)。

（1）福音

1.重塑行業(yè)形象：在四大主要金融行業(yè)中，銀行至今仍是香餑餑，而證券行業(yè)近來(lái)發(fā)展也是如火如荼，保險(xiǎn)業(yè)雖然不如信托業(yè)發(fā)展的那么不濟(jì)，但是在業(yè)內(nèi)口碑還是有待提升。而現(xiàn)在隨著人口老齡化的發(fā)展，雖然說(shuō)老年并不必然與疾病、死亡掛鉤，但是老年人在醫(yī)藥方面的消費(fèi)無(wú)疑占了很大的比重。而保險(xiǎn)的主要目的之一就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，老年人們完全可以通過(guò)購(gòu)買壽險(xiǎn)而轉(zhuǎn)移這部分的支出。隨著人們跟保險(xiǎn)行業(yè)交流越多，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)勢(shì)必會(huì)在服務(wù)方面進(jìn)行完善，從而使它重塑其行業(yè)形象。

2.人壽保險(xiǎn)帶來(lái)商機(jī)：從以上人口老齡化的成因來(lái)說(shuō)，主要分為新生兒出生少，適婚青年晚婚，以及老年人口快速增長(zhǎng)。 新生人口少，勞動(dòng)力的后備軍補(bǔ)給不足，出生一個(gè)嬰兒自然要保證其茁壯成長(zhǎng)了，茁壯成長(zhǎng)除了身體上的應(yīng)當(dāng)還包括以后的教育。因此，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的少兒保險(xiǎn)派上用場(chǎng)，在為孩子提供意外、醫(yī)療等健康保障，還有教育金、婚嫁金等生存給付，它們大多數(shù)是分紅險(xiǎn)。剩男剩女問(wèn)題無(wú)疑也是現(xiàn)在社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題，他們的問(wèn)題是婚房、婚車以后小孩如何撫養(yǎng)等。核心問(wèn)題還是婚房，上面的少兒保險(xiǎn)可以減輕。

老年人保障方面，根據(jù)關(guān)于印發(fā)《2011年人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作要點(diǎn)》的通知第四條“推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展，服務(wù)和諧社會(huì)”的三條中期中前兩條推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展以及推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展?？梢?jiàn)目前國(guó)家在政策上也非常重視人口老齡化問(wèn)題。首先此通知的出臺(tái)肯定會(huì)對(duì)老年人的養(yǎng)老問(wèn)題有所改善，另一方面，也給人壽保險(xiǎn)行業(yè)傳達(dá)了一個(gè)微妙的信號(hào)，使它們?cè)诒ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有所側(cè)重。這也必然會(huì)給社會(huì)帶來(lái)很多就業(yè)機(jī)會(huì)。

（2）面臨挑戰(zhàn)

1.目前中國(guó)大多沒(méi)有購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的習(xí)慣：父母從孩子一出生開(kāi)始關(guān)注的是子女的教育問(wèn)題，好容易子女通過(guò)高考熬到大學(xué)，父母又忙著為子女準(zhǔn)備婚房。而教育支出，以及后來(lái)的婚房支出已經(jīng)占了可支配收入的絕大部分，他們很難再抽出額外的支出來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，除非是單位統(tǒng)一購(gòu)買的。對(duì)此，只能靠保險(xiǎn)公司自己挖掘客戶。

2.百姓對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知之甚少：很多保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是很有利的，所謂“我為人人，人人為我”。但是，產(chǎn)品再好消費(fèi)者不知道，的確是一件很尷尬的事。因此，在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，人壽保險(xiǎn)仍有很大的提升空間。

3.中國(guó)的人情觀念對(duì)保險(xiǎn)賠付問(wèn)題也有一定影響：隨著人口老齡化的加重，人壽保險(xiǎn)趨熱，由于保險(xiǎn)主要依賴合同契約關(guān)系，基本上出現(xiàn)保險(xiǎn)事故遵循合同第一的原則，但在保險(xiǎn)期間以及賠付款項(xiàng)方面，往往差之毫厘，謬以千里。由于人情關(guān)系以及保險(xiǎn)公司為了自身商譽(yù)上的考慮不能不賠付更高的保險(xiǎn)金。因此人情觀念跟法律之間必須要給出個(gè)解決方案，否則，在之后頻繁發(fā)生事故必然給保險(xiǎn)公司帶來(lái)不必要的麻煩。

四.對(duì)策建議

（1）宏觀方面：和諧社會(huì)理念的提出，除了子女對(duì)老人應(yīng)盡的的贍養(yǎng)義務(wù)以外，國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到人口老齡化的發(fā)展，在財(cái)政支出方面也已經(jīng)有所傾向，轉(zhuǎn)移支付中有一部分就是用于保險(xiǎn)事業(yè)建設(shè)。但是保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)人口老齡化上還是有很大的發(fā)展空間，支持的力度還需有所提升，全方位，多層次的解決養(yǎng)老問(wèn)題必須提上日程。

而保監(jiān)會(huì)也應(yīng)該重視起引導(dǎo)作用，在銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三個(gè)官方網(wǎng)站的信息量上也不難看出，保險(xiǎn)會(huì)的引導(dǎo)作用仍需加強(qiáng)，具體表現(xiàn)在重視大政方針的引導(dǎo)，在從業(yè)人員資格及等級(jí)考核，以及國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的交流

中國(guó)八億多人口生活在農(nóng)村，解決農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題也是很大的社會(huì)問(wèn)題。農(nóng)村保險(xiǎn)由于農(nóng)村居民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)公司資源投放的不足以及不符合農(nóng)村實(shí)際的保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)村的人壽保險(xiǎn)，特別是人口老齡化對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展不足。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)文化的宣傳，比如通過(guò)村委會(huì)像農(nóng)技員普及農(nóng)作物種植技術(shù)一樣，通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣播接通各個(gè)行政村廣播給農(nóng)民普及保險(xiǎn)知識(shí)。另外，保險(xiǎn)公司可以借鑒城市保險(xiǎn)發(fā)展初期經(jīng)驗(yàn)，比如：優(yōu)惠活動(dòng)，以及針對(duì)一些鄉(xiāng)紳重點(diǎn)介紹，帶頭購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而先買帶后買。針對(duì)保險(xiǎn)公司本身由于很少接觸農(nóng)村保險(xiǎn)事務(wù)，沒(méi)有關(guān)于農(nóng)村保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的普及以及購(gòu)買保險(xiǎn)農(nóng)民的增多，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村費(fèi)率的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)于銀行這種強(qiáng)勁的對(duì)手，在金融市場(chǎng)上可類似新民主主義革命時(shí)期，對(duì)待富農(nóng)的政策一樣。一方面與其合作，合理利用其廣大的客戶資源網(wǎng)，在銀行窗口銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，防范銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的吞噬作用，保護(hù)好保險(xiǎn)自身來(lái)之不易的革命根據(jù)地。

（2）微觀方面：行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司不斷從人才隊(duì)伍、資本實(shí)力、以及技術(shù)革新上入手，從而推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。注重保險(xiǎn)從業(yè)人員福利保障，提高其薪金福利，高金攬才。就國(guó)際范圍看，營(yíng)銷王道已深入人心。在從業(yè)人員方面要加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷人員的挖掘、培訓(xùn)，使其在營(yíng)銷推廣中能夠準(zhǔn)確應(yīng)對(duì)各種現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，并且在短時(shí)內(nèi)迅速做出合理解答。

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、保費(fèi)和保險(xiǎn)基金的運(yùn)作要從實(shí)際出發(fā)，對(duì)客戶需求進(jìn)行抽查反饋在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，完善服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平。另外，由于民眾對(duì)通貨膨脹因素的考慮，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中對(duì)有投資增值能力的產(chǎn)品加以重視；也可以開(kāi)發(fā)適合特種人群的套餐形式的老幼綜合保險(xiǎn)。注重行業(yè)之間的合作，如與醫(yī)院合作，畢竟人生老病死與醫(yī)院打交道是最多的，及時(shí)了解跟進(jìn)行情。

學(xué)習(xí)西歐人口老齡化國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，審時(shí)度勢(shì)，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行調(diào)整、改革。

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