[摘 要]中小企業(yè)融資難是老生常談的問題了，本文主要探討敦煌網(wǎng)和建行聯(lián)合推出的“E保通”，從成本收益與風險控制角度說明該產(chǎn)品的優(yōu)劣，以及提出相應(yīng)的解決措施，以便更好解決中小企業(yè)融資難問題。

[關(guān)鍵詞]E保通 成本收益 風險控制

一、總所周知，資金困難會導致中小企業(yè)發(fā)展緩慢，后勁不足。針對此種情況，敦煌網(wǎng)與建行于2010年6月30日簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，聯(lián)手推出了面向微小企業(yè)的小額網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品“E保通”。針對中小企業(yè)貸款額度小、快速周轉(zhuǎn)的需求，“E保通”不需要實物抵押和第三方擔保，基于企業(yè)在敦煌網(wǎng)的過往交易信用向中小企業(yè)循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款。這是一項新突破，給中小企業(yè)帶來了希望。

二、“E寶通”的成本收益

（1）企業(yè)角度：

一般而言，中小企業(yè)信貸要得急，期限短，頻率高，數(shù)額少。辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時，為節(jié)約資金成本，企業(yè)通常會分多次提款，每次均需要到銀行提交相關(guān)材料及單據(jù)，等待銀行審批?！癊保通”卻不用那么麻煩，每筆貸款均由系統(tǒng)自動操作款項交易，不用重復審批，資金實時到賬。并且“E保通”月利率為1.2%，而同期的民間借貸月利率高達3%。因此，“E寶通”非常符合中小企業(yè)貸款需求，不僅高度匹配中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)狀況，減少融資成本，還可以幫助中小企業(yè)更好地拓展業(yè)務(wù)，提升中小企業(yè)競爭力。

（2）建行角度：

1.優(yōu)勢：

“E保通”服務(wù)范圍是全國，異地企業(yè)都可以通過此項業(yè)務(wù)在本地建行獲得資金。比如說“E保通”是深圳建行推出的，但其他省市的中小企業(yè)也可以在深圳建行申請貸款。此舉既突破了傳統(tǒng)信貸地域的限制，又開創(chuàng)了信貸產(chǎn)品服務(wù)異地企業(yè)的先河。它充分發(fā)揮了建行的資金優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，減少建行的傳統(tǒng)信貸成本。

2.劣勢：

近年來，各大銀行都開始把網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)作為新增長點，業(yè)務(wù)早已從電子銀行的在線交易拓展到幾乎整個業(yè)務(wù)層面，建行在做，其他銀行也在做。因此，雖然建行推出了“E貸款”系列，也并不能說明建行在此領(lǐng)域就處于領(lǐng)先地位。從長遠看，建行只有不斷努力才能真正做“領(lǐng)頭羊”。

三、“E保通”的風險控制

（1）風險分析：

①企業(yè)欺詐?！癊保通”建立在客戶的交易記錄和累計信用上，通過貸款評估系統(tǒng)與流程控制來決定貸款數(shù)量，這個比直接在當?shù)厮鸭髽I(yè)的軟信息面臨的信息不對稱和信用風險大得多。 “隔山買?！北緛砭褪且患睦餂]底的事，雖然敦煌和建行都在貸款準入門檻上費了極大功夫去保證客戶信息的真實和交易的正確有效，但還是不能確保有些企業(yè)通過虛擬的交易來累計信用從而不斷增加貸款限額，然后實施融資詐騙，或者發(fā)生如淘寶網(wǎng)店用金錢或關(guān)系讓網(wǎng)站提高信用等級等類似問題。

②網(wǎng)絡(luò)黑客。目前，我國網(wǎng)站受黑客的攻擊，還不能與美國相提并論，因為我們的用戶數(shù)、規(guī)模和級別還處在初級階段，所以一個電子商務(wù)網(wǎng)站停一兩天所受的損失不大。但隨著這個平臺不斷壯大，我們面臨的危險也絕對不亞于美國。一般情況下，如果因為網(wǎng)絡(luò)純技術(shù)問題那么可以通過不斷提高技術(shù)去防御，但如果黑客不去竊取信息或數(shù)據(jù)，而是去阻塞網(wǎng)站，這種野蠻的攻擊用單純的技術(shù)是很難解決的。還有現(xiàn)在的計算機病毒或惡意代碼，也會讓電子商務(wù)平臺受到威脅，無法保證“E保通”的長遠安全性。

（2）風險控制：

1.完善敦煌和建行的監(jiān)管措。不管是新進客戶還是老客戶，都應(yīng)該對客戶的事前，事中，事后的貸款活動進行嚴格的跟蹤調(diào)查，建立起完善的風險控制體系。對此，銀行間還可以相互合作，共建共享客戶信用信息，做到客觀又不失靈活，進一步緩解信息不對稱和道德風險。

2.加強網(wǎng)絡(luò)維護，銀行與網(wǎng)站都應(yīng)該提高網(wǎng)絡(luò)安全意識，在技術(shù)維護和軟件開發(fā)上共建共享。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，銀行在電子商務(wù)平臺上開展的業(yè)務(wù)可能會更多，因此有必要為網(wǎng)絡(luò)安全保駕護航。

3.加強專利保護。我國在知識產(chǎn)權(quán)和專利保護一直處于欠缺狀態(tài)，銀行在這方面的專利保護意識也不夠強。為防止其他銀行爭相照抄“E保通”，我們應(yīng)該加強對此專利的保護，避免損傷銀行創(chuàng)新的積極性和主動性，為銀行業(yè)的健康發(fā)展奠定法律基礎(chǔ)。

四、結(jié)論

總之，“E保通”作為建行對中小企業(yè)貸款的重大創(chuàng)新，不僅對中小企業(yè)，對建行，甚至對我國的整個銀行業(yè)都是一個極大的促進。但同時我們也不能忽略其中存在的風險，只有做到預防和完善才能真正提高。

參考文獻：

[1]孫紅英 中小企業(yè)融資新模式：網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款【J】會計之友.2010（5）

[2]張四大 楊展 談電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性問題[J]金融教學與研究.2005（6）

作者簡介：黃世艷（1992.11—），女，漢族，四川成都人，就讀于西南財經(jīng)大學金融學院。