[摘 要]本文運用理論分析和實踐調(diào)研的方法，結合南康贛商村鎮(zhèn)銀行案例，對江西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的問題及其原因進行了研究。

[關鍵詞]江西省 南康贛商村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融

一、江西省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況

2007年12月，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，江西省首家村鎮(zhèn)銀行在江西修水縣義寧鎮(zhèn)開業(yè)，這意味著江西農(nóng)村金融改革開始向更深的領域推進。經(jīng)過四年的發(fā)展，江西省已共有14家村鎮(zhèn)銀行（見表2—1），截至2011年6月底，江西省村鎮(zhèn)銀行存款余額29.58億元，貸款余額23.33億元，初步實現(xiàn)了規(guī)?；?進入2012年，村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展更是突飛猛進，根據(jù)2012年4月召開的江西省政府一季度金融形勢分析會上披露的數(shù)據(jù)，僅2012年一季度，江西省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)20家，新增貸款13.56億元。

綜合江西省村鎮(zhèn)銀行近四年的發(fā)展歷程來看，呈現(xiàn)出以下明顯特點：

第一，覆蓋范圍廣，規(guī)模逐漸擴大。從省內(nèi)第一家村鎮(zhèn)銀行在九江落戶，截至今年4月，江西省十一個設區(qū)市在各自轄區(qū)內(nèi)都已經(jīng)開設了村鎮(zhèn)銀行，不少設區(qū)市轄區(qū)內(nèi)都已經(jīng)有多家村鎮(zhèn)銀行。這些村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模逐漸擴大，第一家村鎮(zhèn)銀行九銀村鎮(zhèn)銀行注冊資本1500萬元，到贛州銀座村鎮(zhèn)銀行注冊資本已到達1.5億元。村鎮(zhèn)銀行的支行及網(wǎng)點也逐漸增多，江西轄區(qū)內(nèi)最大的村鎮(zhèn)銀行——贛州銀座村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在贛州8個區(qū)縣設立了支行。

第二，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構主要為城市商業(yè)銀行。分析江西省轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，尚未發(fā)現(xiàn)有國有大型銀行作為發(fā)起行的例子，主要發(fā)起人均為所在區(qū)域的城市商業(yè)銀行。如修水九銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人為九江銀行，南康贛商村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人為贛州銀行等，呈現(xiàn)出較強的地域性。值得注意的是越來越多的省外城商行在江西省開設了村鎮(zhèn)銀行，如臺州銀行、順德農(nóng)商行、稠州商業(yè)銀行等省外分行均在江西省開設了村鎮(zhèn)銀行，表明江西農(nóng)村金融市場具有較強的吸引力。

第三，民間發(fā)起與政府推動相結合的模式。截至2011年末成立的14家村鎮(zhèn)銀行，無一例外都存在著先由企業(yè)界發(fā)起成立，政府部門予以極大支持的設立方式。在一些村鎮(zhèn)銀行成立過程中，政府甚至發(fā)揮了主導作用。如位于上饒萬年的黃河村鎮(zhèn)銀行，是由萬年縣招商引資，由寧夏中衛(wèi)信用聯(lián)社發(fā)起成立，整個設立過程基本由政府主導。

二、江西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及原因分析

（1）江西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

根據(jù)對江西省14家村鎮(zhèn)銀行的分析，特別是對南康贛商村鎮(zhèn)銀行的研究，我們可以從中發(fā)現(xiàn)江西省村鎮(zhèn)銀行中存在的一些突出問題。

1.業(yè)務經(jīng)營方面的問題

第一，資金來源缺乏保障，吸收存款能力較低。江西省轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點很少，而且均未加入銀聯(lián)，居民存取款感覺不便，對一般居民缺乏吸引力。

第二，市場定位產(chǎn)生偏離。我國設立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾，滿足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求。但根據(jù)對江西省14家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展的調(diào)查來看，一些銀行的設立僅僅為了追求利潤，在這個新興市場中“分一杯羹”，并無意服務“三農(nóng)”。

第三，支付結算系統(tǒng)相對孤立。村鎮(zhèn)銀行并未開通通存通兌業(yè)務，也尚未加入銀聯(lián)，所有從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費非常昂貴，因此缺乏對農(nóng)村居民的吸引力。雖然銀監(jiān)會規(guī)定符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以申請加入大小額支付系統(tǒng)以及支票影像交換系統(tǒng)，這一結算問題，贛商村鎮(zhèn)銀行四年以來仍未有效解決。

三、公司治理結構與管理方面的問題

一是公司治理結構存在缺陷。中國銀監(jiān)會頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這一20%條款，產(chǎn)生了兩個問題：一是容易導致村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行“一股獨大”，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法體現(xiàn)出來；二是大、小股東間經(jīng)營目的存在差異，會導致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營混亂。目前江西省村鎮(zhèn)銀行除一家外，其余村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行持股比例基本占到了股本總額的50%以上。

二是風險控制機制不完善。分析南康贛商銀行可以發(fā)現(xiàn)，其在內(nèi)部機構的設置上沒有獨立的審計和會計稽核部門，也沒有專職審計人員，銀行在運行過程中并未制定詳盡的風險控制規(guī)劃。類似于贛商銀行這樣的村鎮(zhèn)銀行，風險來源主要有兩個：其一，農(nóng)村的信用環(huán)境較差，農(nóng)戶貸款缺乏抵押擔保物，部分村鎮(zhèn)銀行貸款片面追求高效率，對貸款額審查不嚴格；其二，政府在村鎮(zhèn)銀行成立過程中影響太大，對其扶持也較多，很難否定村鎮(zhèn)銀行運行過程中沒有政府的行政指導，政府甚至會通過行政手段讓村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款，其中必然蘊含很大風險。

四、問題產(chǎn)生的原因

（1）村鎮(zhèn)銀行自身的原因

村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融機構，很多方面需要開拓創(chuàng)新，需要因地制宜、因人而異開展業(yè)務，但縱觀各村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務，大部分都是城商行或農(nóng)信社業(yè)務的翻版，很難對客戶產(chǎn)生吸引力，也很難在競爭日趨激烈的金融市場中搶占一席之地。目前村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)營人和管理者大多來自于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，帶來的是傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營思想與經(jīng)營方式。但村鎮(zhèn)銀行本身卻并不具備傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境與條件，按傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式去經(jīng)營，在各方面明顯表現(xiàn)出先天不足。這些原因使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中產(chǎn)生了一系列問題，極大限制了它的發(fā)展。

（2）政府部門和銀行監(jiān)管機構方面的原因

由于村鎮(zhèn)銀行起步不久，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管還未形成統(tǒng)一思路。比如，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構是由中國人民銀行為其制定新的存款準備金率，還是執(zhí)行農(nóng)村信用社標準或執(zhí)行其他商業(yè)銀行標準，目前并沒有明確規(guī)定。再如對村鎮(zhèn)銀行存貸款利率的浮動區(qū)間范圍也沒有加以規(guī)定。與國有銀行和其它大型商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行具有不同的產(chǎn)權制度、明顯的區(qū)域性、不同的管理水平，這決定了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管也需要具有獨特性。作為江西省的銀監(jiān)主管機構——江西省銀監(jiān)局，也尚未看到其對轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行出臺相應的監(jiān)管措施。

五、促進江西省鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議

江西省村鎮(zhèn)銀行自起步以來，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績，有力地支撐了當?shù)氐慕?jīng)濟社會發(fā)展，對于解決銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融機構服務水平差、機構間競爭程度低、農(nóng)戶貸款難等“金融抑制”問題起到了比較好的推動作用，但也存在著如前所述的各種問題。村鎮(zhèn)銀行應該堅持政策性與商業(yè)性相結合的市場定位，探索和改進信貸制度，解決風險分散和盈利性問題，同時也需要政府加快完善村鎮(zhèn)銀行的差異化政策，鼓勵大銀行支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

注解：

①數(shù)據(jù)來源：江西省人民政府網(wǎng)站，http//www.jiangxi.gov.cn.

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