[摘 要]當(dāng)前銀行業(yè)在信用卡辦理中存在著一些問(wèn)題，過(guò)度追求發(fā)卡數(shù)量、違規(guī)發(fā)卡，忽視其中隱含的信用風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)，影響到銀行業(yè)和儲(chǔ)戶的資金安全。筆者針對(duì)當(dāng)前信用卡辦理中的問(wèn)題提出相關(guān)的對(duì)策和建議。

[關(guān)鍵詞]信用卡對(duì)策 建議

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，銀行業(yè)的電子化技術(shù)的利用，電子銀行、電子貨幣、信用卡等業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，在發(fā)展銀行業(yè)務(wù)、加快資金結(jié)算、加速資金周轉(zhuǎn)、減輕現(xiàn)金流通量、節(jié)省央行貨幣印制、減輕現(xiàn)金調(diào)運(yùn)和貨幣發(fā)行成本等方面發(fā)揮了重要作用。銀行業(yè)現(xiàn)代化是發(fā)展的必然趨勢(shì)，給銀行業(yè)帶來(lái)生機(jī)，給群眾帶來(lái)方便。在存貸利差縮減的當(dāng)下，銀行利潤(rùn)收入不斷減少，信用卡因其結(jié)算方便使用快捷以及擁有可觀的手續(xù)費(fèi)收入和利息收入成為銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的一片藍(lán)海。搶占信用卡市場(chǎng)成為銀行當(dāng)前的重要工作。但是當(dāng)前銀行業(yè)在辦理信用卡中存在著許多問(wèn)題，沒(méi)有照章辦理，銀行片面追求發(fā)卡數(shù)量，跑馬圈地盲目擴(kuò)張，存在著許多隱患和風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)有以下五個(gè)方面：

第一引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行為了搶占信用卡市場(chǎng)份額，提高發(fā)卡數(shù)量不斷降低發(fā)卡門檻以吸引客戶申請(qǐng)信用卡。不少信用卡中心還采取掃樓、設(shè)攤等主動(dòng)營(yíng)銷手段拉攏客戶辦卡。發(fā)卡銀行對(duì)于信用審查標(biāo)準(zhǔn)都做了很大程度地降低，有的銀行只要求參考持卡人持有其他銀行信用卡，即可辦理本行的信用卡，以卡辦卡方式向持卡人發(fā)卡；有的銀行以高額度作為優(yōu)惠條件，動(dòng)輒給予上萬(wàn)甚至數(shù)十萬(wàn)額度。讓持卡人實(shí)際可使用的信用額度遠(yuǎn)超出其可能的還款能力，而可能造成的結(jié)果是一旦持卡人在發(fā)生大量透支，惡意透支后無(wú)力還款，有的逃避還款，逃之夭夭，勢(shì)必將導(dǎo)致透支款項(xiàng)無(wú)法收回，銀行資金將面臨著損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果持卡人經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)問(wèn)題，資金鏈斷裂缺乏償還能力就很容易形成信用風(fēng)險(xiǎn)。

第二過(guò)度追求數(shù)量，重復(fù)營(yíng)銷，產(chǎn)生一人多卡現(xiàn)象。首先是“人情”卡，不少持卡人并無(wú)辦卡需求，但為了幫助銀行員工完成任務(wù)，基于親情好友等因素辦理了各個(gè)銀行的信用卡卡種。在辦理后使用頻率極低，有的甚至未曾激活，導(dǎo)致大量睡眠卡堆積。甚至有的辦了信用卡后不用過(guò)了幾天又到銀行辦理退、銷卡，造成銀行臨柜業(yè)務(wù)增加，社會(huì)資源浪費(fèi)。其次是“禮品”卡，部分銀行準(zhǔn)備豐富的辦卡禮品，吸引相當(dāng)一部分持卡人為了禮品辦卡，忽視了自身的實(shí)際需要。兩者都是脫離了實(shí)際需求重復(fù)辦卡，一方面增加了銀行的制卡及運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本，浪費(fèi)人力物力；另一方面一人多卡，往往造成持卡人疏于管理，丟失遺忘時(shí)有發(fā)生，有的到銀行辦理掛失、止付手續(xù)；有的信用卡時(shí)間長(zhǎng)，引發(fā)后續(xù)年費(fèi)和相關(guān)手續(xù)費(fèi)用，產(chǎn)生糾紛，到銀行吵鬧，甚至訴諸媒體影響銀行聲譽(yù)。再如辦卡禮品、消費(fèi)積分、分期付款、優(yōu)惠購(gòu)物等信息對(duì)部分缺乏自制的持卡人，很容易造成沖動(dòng)性消費(fèi)。一部分持卡人過(guò)度刷卡消費(fèi)逐漸成為卡奴，為信用卡不良貸款率、銀行風(fēng)險(xiǎn)增加埋下伏筆。

第三淪為套現(xiàn)工具?！靶庞每ㄌ赚F(xiàn)”是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(xù)（ATM或柜臺(tái)）提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。種種案件顯示利用信用卡在POS機(jī)上虛假消費(fèi)，勾結(jié)店家套取現(xiàn)金的行為層出不窮。不少犯罪分子辦理各個(gè)銀行的信用卡，為套現(xiàn)和洗錢提供方便。

鑒于上述問(wèn)題，此風(fēng)絕不能再蔓延下去，如果不吸取教訓(xùn)，不禁止這種弄虛作假的行為，發(fā)生在信用卡問(wèn)題上的盜用、詐騙銀行資金的案件就難以遏制，此風(fēng)不殺，案件難堵。為了保障信用卡的安全發(fā)行，達(dá)到穩(wěn)健、合理、安全的發(fā)展，確保銀行資金和儲(chǔ)戶資金的安全，提高銀行的信譽(yù)及形象。筆者提出如下對(duì)策和建議：

第一要改變銀行考核體系。各家銀行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)要進(jìn)行一次評(píng)估，從中找出利弊關(guān)系，找出漏洞，認(rèn)真研究對(duì)策。首先，從領(lǐng)導(dǎo)思想上引起高度重視，提高認(rèn)識(shí)，銀行是與持卡消費(fèi)者日常生話息息相關(guān)的公共服務(wù)屬性，把廣大持卡消費(fèi)者的需求放在首位，以良好的金融服務(wù)羸得廣大消費(fèi)者的信賴，創(chuàng)造銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。其次要改變考核制度，不唯辦卡數(shù)字、指標(biāo)，要從質(zhì)量與資金安全方面著手，取消層層下達(dá)辦卡指標(biāo)，取消辦卡數(shù)與獎(jiǎng)金掛鉤。

第二要加大審批力度，跟蹤維護(hù)。各家銀行的領(lǐng)導(dǎo)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)要加強(qiáng)管理，內(nèi)部審核風(fēng)險(xiǎn)控制部門對(duì)辦卡業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)、檢查，是否按規(guī)章辦理，辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)要嚴(yán)格按制度，認(rèn)真審查辦理信用卡人的身份和證件，凡是不符合條件的一律拒辦，堵塞亂辦卡的漏洞。必要時(shí)對(duì)持卡人做些回訪，了解信用卡使用中的問(wèn)題和意見(jiàn)。

第三要監(jiān)管到位。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)列入監(jiān)管內(nèi)容之一，首先要對(duì)各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查，是否有層層提指標(biāo)，下任務(wù)，作為業(yè)績(jī)考核指標(biāo)，與獎(jiǎng)金掛鉤。其次要檢查辦理信用卡時(shí)手續(xù)是否按制度辦理。如檢查中發(fā)現(xiàn)有違章辦卡的行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)辦卡單位進(jìn)行批評(píng)教育，提出整改意見(jiàn)。

綜上所述，隨著信用卡的不斷發(fā)展，信用卡商務(wù)活動(dòng)的日益頻繁，信用卡金融商業(yè)市場(chǎng)價(jià)值日趨提升，客戶對(duì)信用卡的接受度越來(lái)越高。但是目前信用卡的使用還不十分普遍，尤其是農(nóng)村、集鎮(zhèn)，由于銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，條件有限，信用卡使用有一定難度。信用卡領(lǐng)域發(fā)展尚處初級(jí)階段，有更多的市場(chǎng)藍(lán)海和潛在的客戶需求，值得進(jìn)一步培育和拓展。銀行業(yè)應(yīng)該抓好機(jī)遇發(fā)展和利用信用卡業(yè)務(wù)，重視信用卡發(fā)放的質(zhì)量，講究實(shí)效，不應(yīng)追求辦卡的數(shù)量，更不能違規(guī)辦卡。銀行業(yè)更要加強(qiáng)信用卡管理，加強(qiáng)教育，完善制度，堵塞漏洞，確保金融消費(fèi)者利益，確保銀行業(yè)資金的安全，確保信用卡業(yè)務(wù)健康、迅速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)一人持卡，走遍天下的目標(biāo)。更好發(fā)揮信用卡結(jié)算工具作用，為金融業(yè)務(wù)服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)貢獻(xiàn)。