摘 要： 建設(shè)銀行要求除“速貸通”和“低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)”外的對(duì)公所有客戶都必須進(jìn)行客戶評(píng)級(jí)。評(píng)級(jí)中存在的主要問(wèn)題是推翻上調(diào)評(píng)級(jí)問(wèn)題以及季末突擊評(píng)級(jí)問(wèn)題。應(yīng)該通過(guò)建立經(jīng)營(yíng)條線和風(fēng)險(xiǎn)條線客戶評(píng)級(jí)責(zé)任人制度、建立客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理AB角制度、建立客戶評(píng)級(jí)到期提示制度、建立客戶評(píng)級(jí)提前申報(bào)制度、建立客戶評(píng)級(jí)失效與相關(guān)員工績(jī)效工資考核分配制度等措施來(lái)完善“客戶評(píng)級(jí)覆蓋率”評(píng)級(jí)指標(biāo)。

關(guān)鍵詞：銀行；評(píng)級(jí)；覆蓋率

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）14-0187-02

客戶評(píng)級(jí)覆蓋率是指全部對(duì)公已評(píng)級(jí)客戶信貸業(yè)務(wù)余額（含表內(nèi)和表外）除以對(duì)公全部應(yīng)評(píng)級(jí)客戶信貸業(yè)務(wù)余額（含表內(nèi)和表外）。目前，建設(shè)銀行要求除“速貸通”和“低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)”外的對(duì)公所有客戶都必須進(jìn)行客戶評(píng)級(jí)。建設(shè)銀行大中型（含公司類和機(jī)構(gòu)類）客戶評(píng)級(jí)分為十六級(jí)（AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B、CCC、CC、C、D）、小企業(yè)評(píng)級(jí)分為十級(jí)（新aaa、新aa+、新aa、新aa-、新a+、新a、新a-、新b、新c、新d）。由于應(yīng)評(píng)級(jí)客戶而未評(píng)級(jí)，將會(huì)占用銀行的經(jīng)濟(jì)資本，所以各單位力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)客戶評(píng)級(jí)覆蓋率達(dá)到100%。

所謂“客戶評(píng)級(jí)覆蓋率100%”，是指任何時(shí)點(diǎn)在建設(shè)銀行有信貸業(yè)務(wù)余額（速貸通和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）的大中型和小型企業(yè)之類的公司客戶以及機(jī)構(gòu)類客戶（以下統(tǒng)稱“客戶”），其客戶評(píng)級(jí)都必須保持在有效期狀態(tài)。要達(dá)到這個(gè)完美境界，必須針對(duì)實(shí)際工作中客戶評(píng)級(jí)失效產(chǎn)生的原因，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)條線平行作業(yè)的協(xié)調(diào)性，提高精細(xì)化管理水平，明確客戶評(píng)級(jí)責(zé)任履行主體、履行內(nèi)容和履行時(shí)限，并將客戶評(píng)級(jí)失效與員工績(jī)效工資考核分配掛鉤，建立周全、嚴(yán)格而又簡(jiǎn)明易操作的制度。如能按下面制度執(zhí)行，“客戶評(píng)級(jí)覆蓋率100%”也是可以實(shí)現(xiàn)的。

一、評(píng)級(jí)中存在的主要問(wèn)題

（一）推翻上調(diào)評(píng)級(jí)問(wèn)題

1.行業(yè)原因。例如，批發(fā)和零售業(yè)客戶，由于批發(fā)零售業(yè)屬限制性行業(yè)，新的系統(tǒng)評(píng)級(jí)參數(shù)發(fā)生了變化，即使是企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)較上年有所提高，但不是大幅度提高，系統(tǒng)評(píng)出的結(jié)果也比較低。對(duì)這部分中個(gè)別客戶的評(píng)級(jí)做適當(dāng)推翻上調(diào)。

2.優(yōu)質(zhì)客戶。與銀行合作多年，對(duì)銀行支持很大的客戶，由于業(yè)務(wù)需要，系統(tǒng)評(píng)級(jí)不能滿足實(shí)際業(yè)務(wù)需要的，對(duì)該部分客戶的系統(tǒng)評(píng)級(jí)進(jìn)行適當(dāng)推翻上調(diào)。

按照總行建總函〔2011〕2號(hào)規(guī)定，對(duì)擬向上推翻為AA-（含）以上的客戶須上報(bào)總行，由總行信用評(píng)級(jí)推翻審核小組審核。

（二）季末突擊評(píng)級(jí)問(wèn)題

部分客戶的評(píng)級(jí)申報(bào)審批集中到季末最后幾日，而且涉及信貸余額較大，如果這些客戶因某種原因未獲審定批準(zhǔn)，將嚴(yán)重影響我行客戶評(píng)級(jí)覆蓋率及經(jīng)濟(jì)資本占用。同時(shí)，因支行上報(bào)材料比較晚，這種倒逼行為致使審批部門(mén)沒(méi)有充足的時(shí)間仔細(xì)審閱評(píng)級(jí)報(bào)告、詳盡了解研究客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，只能突擊審閱，快速審定，勢(shì)必造成審查不能太細(xì)、依據(jù)不夠充分、標(biāo)準(zhǔn)不夠嚴(yán)格等問(wèn)題，從而影響評(píng)級(jí)工作質(zhì)量。

二、完善評(píng)級(jí)制度的主要對(duì)策

（一）建立經(jīng)營(yíng)條線和風(fēng)險(xiǎn)條線客戶評(píng)級(jí)責(zé)任人制度

所謂“客戶評(píng)級(jí)責(zé)任人”，是指二級(jí)分行能夠?qū)δ硞€(gè)客戶評(píng)級(jí)狀況有效掌握的風(fēng)險(xiǎn)管理部和信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)的管理崗位負(fù)責(zé)人，他們對(duì)客戶評(píng)級(jí)時(shí)效負(fù)直接的管理責(zé)任。客戶評(píng)級(jí)工作需要經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)條線共同來(lái)完成，因此兩個(gè)條線都要設(shè)立客戶評(píng)級(jí)責(zé)任人。前者應(yīng)是信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)的分管經(jīng)理或支行的分管行長(zhǎng)，后者應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)管理部的分管經(jīng)理。在實(shí)際工作中，經(jīng)常出現(xiàn)客戶評(píng)級(jí)失效只在客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理身上找原因，其實(shí)作為管理崗位的經(jīng)營(yíng)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的負(fù)責(zé)人更應(yīng)該負(fù)起管理責(zé)任，這有利于明確客戶評(píng)級(jí)管理責(zé)任的履行主體。

（二）建立客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理AB角制度

在實(shí)際工作中，有些客戶評(píng)級(jí)過(guò)期往往是因?yàn)榭蛻艚?jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理公休、請(qǐng)假、出差無(wú)暇顧及而造成的。要有效避免出現(xiàn)這種情況，就要建立客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理AB角制度，從制度上規(guī)定AB角之間要進(jìn)行有效溝通，規(guī)定A角出差、公休、請(qǐng)假等，有責(zé)任對(duì)B角做好客戶評(píng)級(jí)到期提示、續(xù)評(píng)等文字交接工作；如果沒(méi)有做到，AB角對(duì)客戶評(píng)級(jí)失效負(fù)連帶責(zé)任。這樣有利于明確客戶評(píng)級(jí)經(jīng)辦責(zé)任的履行主體。

（三）建立客戶評(píng)級(jí)到期提示制度

風(fēng)險(xiǎn)管理部是客戶評(píng)級(jí)的管理部門(mén)，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)客戶評(píng)級(jí)到期提示工作?？蛻粼u(píng)級(jí)到期提示包括兩個(gè)方面：一是全部客戶評(píng)級(jí)到期提示，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部的客戶評(píng)級(jí)管理崗負(fù)責(zé)；二是單個(gè)客戶評(píng)級(jí)到期提示，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部各分管風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)。

1.全部客戶評(píng)級(jí)到期提示。風(fēng)險(xiǎn)管理部的客戶評(píng)級(jí)管理崗每月初要編制《全行客戶評(píng)級(jí)情況一覽表》，將本行上月客戶評(píng)級(jí)情況公布。表中要寫(xiě)明每個(gè)客戶分管的客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理AB角，經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)條線的客戶評(píng)級(jí)責(zé)任人，現(xiàn)有客戶評(píng)級(jí)的級(jí)別、期限、起始日期和到期日、有無(wú)額度授信、有無(wú)表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務(wù)余額，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理已發(fā)出客戶評(píng)級(jí)到期提示書(shū)和客戶評(píng)級(jí)已過(guò)期及下兩個(gè)月到期的客戶要用不同顏色標(biāo)示，對(duì)客戶評(píng)級(jí)已上報(bào)審批的要在“備注欄”中說(shuō)明。該表要發(fā)給二級(jí)分行分管經(jīng)營(yíng)的行領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)主管、各經(jīng)營(yíng)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，并在二級(jí)分行網(wǎng)站上定期發(fā)布。這個(gè)表不僅可以概括反映全行客戶評(píng)級(jí)總體情況，而且能起到明確所有客戶評(píng)級(jí)責(zé)任的履行主體、履行內(nèi)容和履行期限的作用。

2.單個(gè)客戶評(píng)級(jí)到期提示。按照一級(jí)分行和二級(jí)分行客戶評(píng)級(jí)審批權(quán)限，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分別應(yīng)在單個(gè)客戶評(píng)級(jí)有效期截止日前兩個(gè)月和一個(gè)月內(nèi)的靠前時(shí)間提示客戶經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)按上述要求，經(jīng)分管部門(mén)經(jīng)理簽發(fā)后向客戶經(jīng)理發(fā)出書(shū)面《客戶評(píng)級(jí)提示通知書(shū)》，并取得經(jīng)營(yíng)部門(mén)評(píng)級(jí)責(zé)任人和客戶經(jīng)理的簽收回執(zhí)；對(duì)于因客戶報(bào)表不能提供等無(wú)法及時(shí)評(píng)級(jí)的原因，以及客戶當(dāng)前已無(wú)信貸業(yè)務(wù)余額下一步也計(jì)劃不再與其發(fā)生業(yè)務(wù)的特殊情況，客戶經(jīng)理應(yīng)在回執(zhí)上寫(xiě)清楚。

在實(shí)際工作中，有些風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理只是電話或口頭提示客戶經(jīng)理，或雖有《客戶評(píng)級(jí)提示通知書(shū)》但以電子郵件發(fā)給客戶經(jīng)理。這樣就會(huì)出現(xiàn)客戶評(píng)級(jí)一旦過(guò)期，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理在責(zé)任分擔(dān)上互相扯皮的情況。所以單個(gè)《客戶評(píng)級(jí)提示通知書(shū)》一定要書(shū)面形式，并要求風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部客戶評(píng)級(jí)責(zé)任人，以及客戶經(jīng)理和經(jīng)營(yíng)部門(mén)客戶評(píng)級(jí)責(zé)任人簽字?！犊蛻粼u(píng)級(jí)提示通知書(shū)》及回執(zhí)，有利于進(jìn)一步明確單個(gè)客戶評(píng)級(jí)責(zé)任的履行主體、履行內(nèi)容、履行期限。

（四）建立客戶評(píng)級(jí)提前申報(bào)制度

在實(shí)際工作中，二級(jí)分行的客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)一些客戶評(píng)級(jí)快到期了才申報(bào)審批，這不僅出現(xiàn)倒逼審批人的情況，而且如果出現(xiàn)評(píng)級(jí)申報(bào)材料需要補(bǔ)充等原因很可能就不能及時(shí)上會(huì)審批而造成客戶評(píng)級(jí)失效。因此，必須建立嚴(yán)格的客戶評(píng)級(jí)提前申報(bào)制度?？蛻粼u(píng)級(jí)提前申報(bào)時(shí)間的界定應(yīng)以評(píng)價(jià)審查人簽字后在評(píng)級(jí)系統(tǒng)中報(bào)出二級(jí)分行的當(dāng)日為準(zhǔn)?？蛻粼u(píng)級(jí)提前申報(bào)制度有利于進(jìn)一步明確客戶評(píng)級(jí)責(zé)任的履行期限。

（五）建立客戶評(píng)級(jí)失效與相關(guān)員工績(jī)效工資考核分配制度

要確?？蛻粼u(píng)級(jí)覆蓋率100%，最關(guān)鍵的還是要將客戶評(píng)級(jí)失效與相關(guān)員工的績(jī)效工資考核分配掛鉤，并要體現(xiàn)其嚴(yán)厲性和有效性。這不僅要考慮績(jī)效工資扣罰的金額大小和天數(shù)，還要考慮經(jīng)營(yíng)條線和風(fēng)險(xiǎn)條線客戶評(píng)級(jí)責(zé)任人及客戶經(jīng)理AB角和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理AB角之間責(zé)任的連帶性及責(zé)任權(quán)重。

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Thinking of the customer rating coverage index of China Construction Bank

GUAN Yu-juan

（Risk management section， Construction Bank of Heilongjiang，Harbin 150001，China）

Abstract: China Construction Bank requirements subject to \"speed the loan link\" and \"low risk business\" on the outside of all customers must be customer ratings. Rating problems was overturned in raising ratings and quarter blitz rating issues. Line through the establishment of business lines and risk the customer responsible for the rating system， the establishment of AB point system， account managers and risk managers to establish customer rating due prompting system， build customer ratings failure of advance reporting system， customer ratings and related employee pay-for-performance review measures to improve the distribution system \"coverage customer rating\" rating index.

Key words: bank; rating; coverage

[責(zé)任編輯 王 佳]