一、農(nóng)村金融的涵義

從目前農(nóng)村金融學(xué)科體系來說，農(nóng)村金融是和城市金融相比較而提出的。農(nóng)村金融感念的廣泛使用是從上世紀(jì)80年代中期開始，現(xiàn)在國內(nèi)對農(nóng)村金融涵義的理解主要包括以下觀點：

一些經(jīng)濟學(xué)家提出，農(nóng)村金融是主要涉及貨幣與信用關(guān)系，涉及農(nóng)村范圍的各種金融活動，和農(nóng)村的經(jīng)濟活動有密切關(guān)聯(lián)。例如：周志祥認為，農(nóng)村金融是指一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟活動；丁邦石認為，農(nóng)村金融是農(nóng)村貨幣流通和信用活動的總稱；陳立認為，農(nóng)村金融是農(nóng)村貨幣流通和信用活動相關(guān)的總稱，包括吸收農(nóng)村存款、發(fā)放農(nóng)村貸款、辦理農(nóng)村現(xiàn)金收付和轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及發(fā)展農(nóng)村信用合作等業(yè)務(wù)活動。

有些經(jīng)濟學(xué)家提出，農(nóng)村金融是發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的資金流通、調(diào)劑。例如：鞏澤昌認為，農(nóng)村金融是農(nóng)村貨幣資金的流通；丁文翔認為，農(nóng)村金融是在農(nóng)村中以及與農(nóng)業(yè)有密切聯(lián)系的各個領(lǐng)域組織和調(diào)劑資金的活動。這些經(jīng)濟學(xué)家對農(nóng)村金融的定義主要包含所涉及的地域范圍是農(nóng)村地區(qū)，所關(guān)聯(lián)的活動是資金流通這兩個方面的內(nèi)容。

這兩類觀點基本上是相同的。首先，農(nóng)村金融雖然其主要覆蓋地區(qū)是農(nóng)村，但它與城市金融具有共同的特性，兩者緊密聯(lián)系共同組成整體金融活動。其次，農(nóng)村金融是依賴于農(nóng)村范圍的經(jīng)濟活動，所以農(nóng)村經(jīng)濟的基本單位、基本內(nèi)容和基本組織形式?jīng)Q定農(nóng)村金融的發(fā)展。最后，農(nóng)村金融活動的覆蓋范圍如同整個金融活動涵蓋的范圍一樣包含貨幣和信用兩個方面，但同時還具備其他金融活動一些不同的特征。

二、國內(nèi)農(nóng)村金融研究的主要觀點

國內(nèi)對農(nóng)村金融發(fā)展的研究比較多，主要從以下幾個方面對農(nóng)村金融進行探索。

（一）農(nóng)村金融組織體系存在的問題

我國的農(nóng)村金融體系是一個完整的體系，主要由政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融等組成。但是卻沒有充分發(fā)揮支持農(nóng)村發(fā)展的作用。一些經(jīng)濟學(xué)家指出我國目前的農(nóng)村金融體系尚未形成完整意義上的農(nóng)村金融組織體系結(jié)構(gòu)。這些多種形式的農(nóng)村金融組織卻沒有發(fā)育出有效的激勵機制和競爭機制。

姜凌（2006）認為，農(nóng)村政策性金融存在以下幾個方面的問題：農(nóng)村商業(yè)性金融與政策性金融職能分工不明確；市場定位不清，越位和缺位問題并存；籌資方式單一，缺乏穩(wěn)定的資金來源。

還有一些學(xué)者從農(nóng)村金融組織的角度探討了農(nóng)村金融組織體系所存在的問題。2007年中國農(nóng)村金融需求與農(nóng)村信用社改革課題組對全國29個省（直轄市、自治區(qū)）農(nóng)村金融現(xiàn)狀進行調(diào)查，結(jié)果表明：我國農(nóng)村信用社目前存在許多問題，包括對農(nóng)村資金投放力度不夠、信用社資本充足率偏低、不良貸款率高、股權(quán)過于分散、風(fēng)險共擔(dān)機制尚未形成、民主管理流于形式、試點改革在轉(zhuǎn)制方面進展緩慢等諸多方面。

（二）完善農(nóng)村金融體系的政策建議

部分學(xué)者從宏觀角度提出了完善農(nóng)村金融體系的政策建議。如：成思危認為，農(nóng)村金融體系建設(shè)的目標(biāo)模式應(yīng)為：財政支持，市場運作；政策金融、商業(yè)金融和合作金融三足鼎立，各司其職；存貸為主，綜合配套；法制健全，市場發(fā)育。農(nóng)村金融改革要理順財政與金融的關(guān)系，城市金融與農(nóng)村金融的關(guān)系，政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融的關(guān)系，正規(guī)金融與非正規(guī)金融的關(guān)系。還有一部分學(xué)者從微觀角度提出了完善農(nóng)村金融體系的政策建議。

夏斌、巴曙松等認為，農(nóng)村不同類型的需求主體確定了其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段要求是不一樣的；農(nóng)村金融改革滯后，農(nóng)村金融資源供給不足，當(dāng)前應(yīng)加快農(nóng)村金融制度改革，并提出了具體改革方案：加強對一切涉農(nóng)貸款的稅收優(yōu)惠；分類指導(dǎo)農(nóng)村信用社改革；大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款機構(gòu)；在貧困落后、交通不便的農(nóng)村山區(qū)發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金，彌補農(nóng)村合作金融不足；建立農(nóng)村資金回流農(nóng)村的機制；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險；建立健全農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機制等。韓堅認為，當(dāng)前農(nóng)村正規(guī)金融不能有效促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，而民間農(nóng)村金融相對正規(guī)金融而言有較多的天然優(yōu)勢，但其發(fā)展受到壓制。

三、國外農(nóng)村金融研究的主要觀點

近年來，國外關(guān)于農(nóng)村金融組織體系的研究主要集中在農(nóng)村金融市場狀況及供求關(guān)系，農(nóng)村金融體系及供給主體以及農(nóng)村金融的管理體制等幾個方面。

（一）農(nóng)村金融市場及其供求關(guān)系的研究

一些學(xué)者研究了農(nóng)村金融市場及金融供給和需求的影響因素，較新的研究有：Mire ·Devaney和Bill ·Weber通過評估一個農(nóng)村銀行結(jié)構(gòu)的動態(tài)模型，測試了美國的農(nóng)村銀行業(yè)市場是不完全競爭的，農(nóng)村的銀行政策必須持續(xù)地促進現(xiàn)行的和潛在的競爭。Claudio ·Gonzalez ·Vega論述了發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場存在的主要問題是各經(jīng)濟主體的關(guān)系問題，并分析了解決此問題的主要手段即農(nóng)村金融市場的深化。包括切實優(yōu)化市場發(fā)展的宏觀經(jīng)濟、政策、政治環(huán)境，深化金融服務(wù)功能，擴大金融的總需求和總供給，改革發(fā)展中國家現(xiàn)行的金融監(jiān)管方式，改進各項法規(guī)制度，完成金融結(jié)構(gòu)調(diào)整。此外還具體分析了貸款難的主要問題在于正規(guī)金融的供給不足。

（二）對農(nóng)村金融體系及供給主體的研究

目前，理論界普遍認為由政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融三種金融形式組成農(nóng)村金融體系。最近，對農(nóng)村金融體系的研究角度進入更加開闊的視野，學(xué)者們開始更多地把研究重點放在農(nóng)村商業(yè)性金融以及各種非正式金融機構(gòu)。Dougla ·H ·Graham研究了貧困國家農(nóng)村金融互助組織在金融服務(wù)、存貸款方面的優(yōu)點和不足，他肯定了鄉(xiāng)村銀行集體借貸的優(yōu)點和客戶信息收集的優(yōu)點，但也具有產(chǎn)權(quán)不明、規(guī)模過小的缺點。在對農(nóng)村非正式金融的研究方面，Hans·Dieter·seibe1指出，隨著貨幣經(jīng)濟的膨脹，非正式金融機構(gòu)進人了農(nóng)村金融市場，但在規(guī)模、延伸和持續(xù)性上都受到了限制，他認為應(yīng)該幫助非正式金融機構(gòu)改進管理并整合到更廣闊的金融市場。Ke1lees·Tsai通過對中國和印度兩國農(nóng)村金融的研究表明，微觀金融的潛在客戶仍在很大程度上依賴于非正式金融，他總結(jié)了正規(guī)金融存在的原因：正規(guī)貸款的有限供給、國家執(zhí)行貸款政策能力有限、地方政治經(jīng)濟分割趨勢嚴(yán)重、許多微觀金融存在制度缺陷。

（作者單位：上海同濟大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）