短短幾天之內(nèi)，遭到“封殺”又被有條件地攬回懷中，第三方支付行業(yè)的領(lǐng)頭羊拉卡拉坐了一次過山車。

戲劇性的情節(jié)就這樣發(fā)生了，先是工商銀行借記卡持卡人無法通過拉卡拉等第三方支付工具進行跨行信用卡還款，再是各種傳聞甚囂塵上，包括指責(zé)拉卡拉違規(guī)鋪設(shè)POS機偽裝商戶在客戶信用卡還款上耍“貓膩”，最后工行與拉卡拉握手言和，拉卡拉在網(wǎng)站上歡欣鼓舞地貼出“喜訊”—拉卡拉全面支持工、農(nóng)、中、建、交行信用卡還款，每筆僅收兩元手續(xù)費。

“一打一拉”之間，雖然拉卡拉又收復(fù)失地，但目前銀行與第三方支付行業(yè)的話語權(quán)卻高下立見。

隨著第三方支付行業(yè)日益壯大，銀行與其的利益之爭隨即展開。第三方支付是否會引發(fā)銀行資金流失，它在銀行、銀聯(lián)、商戶、客戶之間究竟占據(jù)何種地位，未來銀行與第三方支付公司的關(guān)系又將何去何從？

停工五日

5月13日，一向簡單便捷、服務(wù)到家門口的拉卡拉終端突然對工行借記卡失靈，信用卡還款無法進行。幾天之內(nèi)，工行與拉卡拉雙方都不斷接到工行借記卡用戶成百上千的投訴電話，一時間，各方對拉卡拉的擔(dān)憂急速攀升。

根據(jù)拉卡拉方面統(tǒng)計，在信用卡還款業(yè)務(wù)中，拉卡拉每天交易量約20萬至30萬筆，轉(zhuǎn)出卡為工行借記卡的約占30%，如此一來，受影響的用戶不在少數(shù)。期間，對“拉卡拉”違規(guī)操作POS機造成銀行風(fēng)險隱患和利益降低引發(fā)銀行不滿的傳聞甚囂塵上。

那么，工行卡為什么會突然在拉卡拉的機器上“卡殼”呢？據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，在信用卡還款問題上，工行堅持此種交易必須為轉(zhuǎn)賬交易，如果拉卡拉真的通過POS機進行交易，信用卡還款就變成了消費類交易，背后的手續(xù)費、渠道及利益分成都會發(fā)生變化，“所以工行‘封殺’拉卡拉就在情理之中?！?/p>

然而，五天過去了，拉卡拉的網(wǎng)站上赫然出現(xiàn)恢復(fù)工行卡信用卡還款功能的消息，只是手續(xù)費由原來的免費變成了2元。

此時，拉卡拉的管理層將前幾日的“卡殼”歸結(jié)為工行系統(tǒng)升級所致，也否定利用POSE機偽造消費交易之說，認為這種說法完全是不了解第三方支付業(yè)務(wù)模式及業(yè)務(wù)規(guī)范的主觀臆想，拉卡拉也一直按照合同約定使用轉(zhuǎn)賬交易形式辦理信用卡還款業(yè)務(wù)。

實際上，渠道服務(wù)商在信用卡還款業(yè)務(wù)中，用戶在拉卡拉終端發(fā)起交易，拉卡拉系統(tǒng)平臺接到用戶還款請求后，要將請求發(fā)送給銀聯(lián)，由銀聯(lián)統(tǒng)一進行資金清算，中間出現(xiàn)的手續(xù)費用分成也是7:2:1，即借記卡發(fā)卡行占70%，拉卡拉占20%，銀聯(lián)占10%。

對于塵埃落定中的2塊錢手續(xù)費，拉卡拉則表示，這是本來就存在的支付手續(xù)費，之前的免費情況，也是由于信用卡發(fā)卡行為了吸引和受惠客戶而選擇自行承擔(dān)，“現(xiàn)在銀行不愿意承擔(dān)的話，這筆手續(xù)費只能向客戶收取?！?/p>

根據(jù)拉卡拉的公告，目前拉卡拉支持26家銀行的信用卡還款，除工、農(nóng)、中、建、交五大銀行外，招商、民生、光大等股份制銀行和城商行的信用卡還款手續(xù)費仍在免費之列，而中行和交行自與拉卡拉合作之日起，該筆手續(xù)費就一直由持卡人自行承擔(dān)。

支付渠道之爭

對商業(yè)銀行來說，像拉卡拉這樣以“免費”和“便捷”吸引用戶的第三方支付機構(gòu)的存在，客觀上會讓中小銀行的競爭力增加，一位國有銀行卡部門人士稱，“拉卡拉在客觀上彌補了中小銀行網(wǎng)點不足的缺點，在還款方面為中小銀行的信用卡使用提供了極大便利?！?/p>

“拉卡拉的發(fā)展真的很快，不由得銀行不警惕?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在用戶甚至在家里也可以申請一個綁定在座機或手機上的拉卡拉終端，這樣下去，依賴銀行網(wǎng)點的人會越來越少。

目前國內(nèi)銀行信用卡的發(fā)卡成本很高，平均一張約在100至150元之間，這中間中小銀行信用卡比大銀行的營銷活動更好，優(yōu)惠幅度也更加明顯，所以，拉卡拉終端越密集，還款越便宜便捷，中小銀行的信用卡就越有優(yōu)勢，“從大銀行流出的資金也會越來越多，對大行來說，網(wǎng)點優(yōu)勢也被擠壓，勢必會想辦法保護自己的利益。”上述業(yè)內(nèi)人士稱。

從銀行的另一個角度講，信用卡還款資金的大量支出，會導(dǎo)致資產(chǎn)和頭寸管理的壓力，如果資金不能靈活調(diào)動，光拆借利息成本就可能會大于分成，“對大銀行來說，有時候得不償失”，上述國有銀行卡部門人士稱，更何況，這種通過第三方支付企業(yè)的信用卡支出是一種被動支出，銀行本身無法控制資金流量和頻率，其中也隱含著一些風(fēng)險。

在支付公司獲得了基金直銷支付牌照之后，第三方支付已經(jīng)不再局限于購物或還款消費，理財?shù)阮I(lǐng)域也開始為其敞開大門，原本銀行在基金銷售渠道方面幾乎一家獨大，而第三方支付介入基金銷售渠道后，客戶就如同網(wǎng)購商品一樣對理財產(chǎn)品有更豐富自主的選擇，再加上第三方支付比現(xiàn)有銀行間支付系統(tǒng)費用更低，客觀上大銀行資金流出的由頭和途徑也會越來越多。

所以，銀行對第三方支付企業(yè)有所舉動亦在情理之中。

不過，拉卡拉一事，業(yè)界許多人認為銀行與第三方支付之間的渠道之爭雖在不斷加劇，卻已見高下，第三方支付尚處在業(yè)務(wù)模式單一、規(guī)模較小的初級階段，體量龐大、頗具實力的銀行依然掌握著更大的話語權(quán)。

而第三方支付企業(yè)不僅線下的支付渠道受制于銀行，線上支付同樣是銀行不愿拱手贈與的一塊蛋糕。

今年4月，工行推出以“手機號+"銀行賬號后六位+手機動態(tài)密碼”作為安全認證方式的新型電子支付方式“工銀e支付”，可以在工商銀行B2C商戶網(wǎng)站購物支付時進行1000元以下小額在線支付，完成電子商務(wù)交易，用戶在使用工銀e支付的同時，還可以申請開通網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等其它業(yè)務(wù)。