摘要：目前中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)惡化的現(xiàn)實(shí)，已成為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展不容回避的問(wèn)題，如何改革和發(fā)展中國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)，不僅僅需要關(guān)注正規(guī)金融的產(chǎn)品、制度和基礎(chǔ)設(shè)施，也需要關(guān)注長(zhǎng)期隱藏在地下的金融形式——民間金融形式。農(nóng)村民間金融與農(nóng)村金融生態(tài)的關(guān)系是相互的、辯證的；一方面農(nóng)村民間金融的發(fā)展依賴(lài)于農(nóng)村金融生態(tài)的發(fā)展；另一方面農(nóng)村民間金融的適度發(fā)展將有利于形成良性的農(nóng)村金融生態(tài)。

關(guān)鍵詞：民間金融；農(nóng)村；金融生態(tài)；關(guān)系

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）27-0083-02

區(qū)域金融中心是區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)和金融資源高度集聚的地方，通過(guò)金融中心資金融通和資本運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)資源在該區(qū)域的優(yōu)化配置，并促進(jìn)金融中心所在城市及周邊地區(qū)的經(jīng)濟(jì)繁榮，形成相關(guān)產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)張和交易的集聚，提升城市和地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)力。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，基于金融中心帶來(lái)的諸多利益，各地政府競(jìng)爭(zhēng)成為區(qū)域金融中心也就在所難免。截至2011年，國(guó)內(nèi)有26個(gè)以上城市以建立金融中心為城市發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，掀起了一股“金融中心熱”。然而什么是區(qū)域金融中心，其建設(shè)需具備什么條件？在沒(méi)有厘清這些問(wèn)題之前，便盲目地爭(zhēng)搶區(qū)域金融中心地位并進(jìn)行盲目建設(shè)，無(wú)疑是不經(jīng)濟(jì)也是不明智的。

一、農(nóng)村金融生態(tài)的理論內(nèi)涵

金融生態(tài)這一概念是由周小川（2004）提出，周小川把金融生態(tài)與金融生態(tài)環(huán)境相等同，因?yàn)?，他認(rèn)為“金融生態(tài)”是一個(gè)比喻，它指的主要不是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)作，而是金融運(yùn)行的外部環(huán)境，也就是金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)件。徐諾金（2005）認(rèn)為金融生態(tài)是指“各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)”。張鵬、姜玉東（2005）認(rèn)為金融生態(tài)是在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi)，金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品要素之間及其與外部制度環(huán)境之間相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。

二、農(nóng)村民間金融的概念

（一）基本概念

廣義的農(nóng)村民間金融指的是農(nóng)村領(lǐng)域中的非公有制性質(zhì)的全部金融組織和金融活動(dòng)的總和。狹義的農(nóng)村民間金融指的是農(nóng)村領(lǐng)域中未登記注冊(cè)或尚未納入中央銀行監(jiān)管范疇之內(nèi)的金融組織和金融形式的總和。在當(dāng)前中國(guó)的轉(zhuǎn)型時(shí)期和二元經(jīng)濟(jì)明顯的階段，對(duì)農(nóng)村民間金融的界定采用狹義解釋更為合適，也就是說(shuō)農(nóng)村民間金融形式以剔除農(nóng)村信用合作社為宜。農(nóng)村信用合作社是農(nóng)民自發(fā)組建的合作性質(zhì)的農(nóng)村金融組織，具有自發(fā)性，國(guó)際上有將其劃入民間金融的慣例。但中國(guó)的農(nóng)村信用合作社，在政府的直接干預(yù)下，已逐步從民辦機(jī)構(gòu)蛻化成為國(guó)家銀行的附屬機(jī)構(gòu)（陳元，1994），實(shí)際上是商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)，已經(jīng)成為正規(guī)金融或者說(shuō)是政府金融的一個(gè)重要組成部分。

（二）組織形式

（1）農(nóng)村合作基金會(huì)。從性質(zhì)上看，農(nóng)村合作基金會(huì)并非真正意義上的金融機(jī)構(gòu)，它是合作制集體經(jīng)濟(jì)組織。其興起于1983年一些鄉(xiāng)村為有效地管理和用活集體積累資金，清理整頓集體財(cái)產(chǎn)，將集體資金由村或鄉(xiāng)管理，并有償使用而設(shè)立基金會(huì)。（2）合會(huì)。合會(huì)是一個(gè)綜合的概念，是各種金融會(huì)的通稱(chēng)，通常在親情、鄉(xiāng)情等血緣、地緣關(guān)系基礎(chǔ)上帶有合作、互助性質(zhì)，其在國(guó)外較現(xiàn)代的名字是“輪轉(zhuǎn)基金”，在國(guó)內(nèi)包括以下一些會(huì):“標(biāo)會(huì)”，又稱(chēng)“寫(xiě)會(huì)”。（3）民間自由借貸。民間借貸是指民間個(gè)人之間、個(gè)人與經(jīng)濟(jì)組織之間以貨幣形態(tài)（也有少量的實(shí)物形態(tài)）授受信用的行為，是一種直接的借貸活動(dòng)。民間借貸在中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)尤為盛行。民間借貸可以分為友情借貸（無(wú)息借貸）、灰色借貸（中等利息借貸）和黑色借貸（高利貸）。（4）集資。民間集資是指集體或個(gè)人本著自愿互利的原則，將資金集中起來(lái)，聯(lián)合興辦各種企業(yè)，這是為了組織生產(chǎn)而快速集中社會(huì)閑散資金的一種有效的直接融資方式。

三、農(nóng)村民間金融與農(nóng)村金融生態(tài)的關(guān)系

民間金融是金融生態(tài)主體的重要組成部分，農(nóng)村民間金融與農(nóng)村金融生態(tài)的關(guān)系是相互的、辯證的。一方面，農(nóng)村民間金融總是依賴(lài)一定的環(huán)境而生存和發(fā)展，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成農(nóng)村民間金融的服務(wù)對(duì)象和活動(dòng)空間，它決定著農(nóng)村民間金融的生存條件、健康狀況、運(yùn)行方式和發(fā)展方向。不同的環(huán)境會(huì)創(chuàng)造出不同的金融生態(tài)主體結(jié)構(gòu)及其行為特征，這就像不同的自然環(huán)境中會(huì)存在不同的生物形態(tài)及其生物特性一樣。另一方面，農(nóng)村民間金融也不是消極被動(dòng)的適應(yīng)環(huán)境，它能在積極主動(dòng)地通過(guò)調(diào)整自身而適應(yīng)環(huán)境的同時(shí)，也直接和間接地作用環(huán)境，使環(huán)境更加適合自身的需要。

四、規(guī)范民間金融、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的對(duì)策

（一）政府管理農(nóng)村民間金融的政策建議

1.放松民間金融組織市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，規(guī)范民間金融活動(dòng)。自改革以來(lái)，民間金融缺乏規(guī)范的組織形式，導(dǎo)致資金大量在體外循環(huán)又無(wú)法有效監(jiān)管，存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，不受政策鼓勵(lì)和保護(hù)，且屢遭禁止和取締。但仍然“禁”而不止，生生不息，主要是由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)行金融體制提供的金融供給不相適應(yīng)所致。因此，國(guó)家應(yīng)該放松民間金融組織進(jìn)入市場(chǎng)的限制，加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高金融效率。解除市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的制度性障礙，允許民間資本在金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)域享受?chē)?guó)民待遇，為其提供一種規(guī)范、開(kāi)放的政策環(huán)境與制度安排，使得民間金融獲得穩(wěn)定、明確的制度預(yù)期。也就是說(shuō)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的對(duì)內(nèi)開(kāi)放。對(duì)于民間金融來(lái)說(shuō)，如果它符合一定的條件、遵循一定的行為準(zhǔn)則和行為規(guī)范，政府原則上就應(yīng)該按照固定的程序模式，頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，允許它開(kāi)業(yè)，而不是像現(xiàn)在一樣存在制度歧視。同樣，完善的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出也非常重要。但是金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的實(shí)現(xiàn)要遵循一定的行為規(guī)范和行為準(zhǔn)則，要受到一定的制度約束，否則，這種市場(chǎng)行為又可能因無(wú)序引發(fā)金融震蕩。

2.建立健全由市場(chǎng)供求決定的利率形成機(jī)制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。目前體制內(nèi)金融制度實(shí)行低利率管制，這與民間金融的靈活性是相矛盾的，在金融壓制的背景下，民間金融市場(chǎng)的利率與政府管制下的銀行利率相差懸殊，要使利率能充分反映市場(chǎng)對(duì)資金的供求關(guān)系，就要求政府盡快建立健全由市場(chǎng)供求決定的利率形成機(jī)制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。2004 年 10 月29 日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率，同時(shí)放松了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的利率管制，這是利率市場(chǎng)化改革邁出的重要一步，今后，我們還要加快利率市場(chǎng)化的步伐，要擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán)，提高貸款利率市場(chǎng)化程度和信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償能力，實(shí)行存款浮動(dòng)利率，擴(kuò)大農(nóng)村信用社利率市場(chǎng)化改革試點(diǎn)范圍，在條件成熟的情況下，允許存款利率上浮，建立新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體系。

3.對(duì)民間金融進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管。政府金融監(jiān)管是通過(guò)立法和管理?xiàng)l例對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)、資金價(jià)格以及分支機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面實(shí)施限制。金融監(jiān)管對(duì)金融體系的有效運(yùn)作非常必要。而民間金融作為一類(lèi)金融制度安排，和其他金融制度安排一樣需要金融監(jiān)管，否則可能會(huì)因民間金融的負(fù)效應(yīng)、信息不對(duì)稱(chēng)，而引發(fā)市場(chǎng)失靈，進(jìn)而給參與金融交易的雙方帶來(lái)一定的損失，并威脅到整個(gè)金融體系的有效運(yùn)作和安全穩(wěn)定。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村民間金融的自身建設(shè)

1.明晰產(chǎn)權(quán)，保障農(nóng)村民間金融的合法權(quán)益。根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，產(chǎn)權(quán)的明確界定和有效保護(hù)是降低交易費(fèi)用、提高交易效率的首要條件。完整的產(chǎn)權(quán)制度是在嚴(yán)格界定產(chǎn)權(quán)的權(quán)和利的同時(shí)，防止成本外化，使由“權(quán)”和“利”而來(lái)的“責(zé)”和“本”在產(chǎn)權(quán)范疇之中。中國(guó)還是一種以公有制為主體的金融產(chǎn)權(quán)，其他產(chǎn)權(quán)主體對(duì)金融的介入缺少基本法律規(guī)定和保護(hù)。中國(guó)金融產(chǎn)權(quán)制度的不足，扭曲了金融主體的行為，非公有制的金融主體發(fā)育不健全，民間金融絕大多數(shù)仍處于灰色狀態(tài)。民間金融的產(chǎn)權(quán)改革，既要明確民間機(jī)構(gòu)投資者的所有權(quán)以及由此派生的支配權(quán)和監(jiān)督權(quán)等，使投資者從法律上成為真正意義上的股東，能按照利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化原則建立評(píng)估體系，建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度、財(cái)務(wù)管理、審計(jì)稽核和風(fēng)險(xiǎn)防范制度。

2.確立正確的市場(chǎng)定位。市場(chǎng)定位要根據(jù)客戶(hù)需求、目標(biāo)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)者產(chǎn)品所處的位置和企業(yè)自身?xiàng)l件，創(chuàng)造具有一定的特色產(chǎn)品，塑造并樹(shù)立獨(dú)特的市場(chǎng)形象，以求在目標(biāo)顧客群中形成一種特殊偏愛(ài)。因此，市場(chǎng)定位的實(shí)質(zhì)是要想辦法找出本企業(yè)產(chǎn)品與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品之間的差異，這些差異應(yīng)是消費(fèi)者所需要的且對(duì)他們來(lái)說(shuō)是重要而又較少或沒(méi)有得到滿(mǎn)足的，并使這些差異有效到達(dá)消費(fèi)者?；趪?guó)有大型金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村，中小企業(yè)及廣大農(nóng)戶(hù)資金及相關(guān)金融服務(wù)無(wú)法得到滿(mǎn)足的市場(chǎng)分析，民間金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象定位于中小企業(yè)及廣大農(nóng)戶(hù)。因?yàn)橄鄬?duì)于其他金融機(jī)構(gòu)而言，民間金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小、實(shí)力較弱，很難與前者在大型企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。另外，民間金融機(jī)構(gòu)基于血緣、地緣等優(yōu)勢(shì)發(fā)展起來(lái)的，能有效克服借貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)，極大地降低信息收集成本，減少經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，提高了收益。又由于各地區(qū)生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在很大差異，人們對(duì)金融需求的水平與層次也不同。民間金融受資源和資金的限制，很難滿(mǎn)足所有消費(fèi)者的需要，而只能選擇滿(mǎn)足某一部分消費(fèi)者的需求——中小企業(yè)及廣大農(nóng)戶(hù)的金融需求。