摘 要：隨著中國經(jīng)濟(jì)金融體制改革的不斷深入，我國消費信貸市場快速發(fā)展，銀行等金融機構(gòu)對個人客戶的信用水平越來越難以準(zhǔn)確把握，個人信貸風(fēng)險不斷增加。如何借鑒發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)體對信用管理局評分系統(tǒng)的應(yīng)用，提高對個人客戶信用評估過程的高效化、智能化以及評估結(jié)果的準(zhǔn)確程度是我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)非常關(guān)注的問題。

關(guān)鍵詞：信用評分；消費信貸市場；啟示

中圖分類號：F019.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）24-0043-02

一、中國消費信貸市場的現(xiàn)狀

波士頓咨詢公司（BCG）最新調(diào)查報告表明，我國個人消費信貸市場快速發(fā)展，并且在各方面增長的潛力巨大。雖然目前我國消費信貸市場仍處于初期階段，但是我國已成為除日本之外在亞洲個人消費信貸貸款余額最大的國家。據(jù)調(diào)查，從2005—2011年，我國個人消費貸款余額以平均每年29%的速度增長。據(jù)BCG公司測算，這一目前規(guī)模在7萬億元的市場在未來五年將以年均24%的速度增長，并在2015年發(fā)展成約21萬億元的規(guī)模。

隨著我國消費信貸市場規(guī)模的不斷發(fā)展擴大，由于種種原因，銀行等金融機構(gòu)對個人客戶的信用水平準(zhǔn)確把握的難度越來越大，個人信貸風(fēng)險隨之不斷增加。在這種情況下，如何對個人信用水平進(jìn)行準(zhǔn)確和科學(xué)的測算，成為金融機構(gòu)能否更好地開展個人消費信貸業(yè)務(wù)，減小信用風(fēng)險的重要前提條件。對個人信用評估最常用的方法是個人信用評分。目前，我國個人信用評分體系可以分為兩大類，一類是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)內(nèi)部的個人信用評分系統(tǒng)，另一類是征信機構(gòu)基于個人信用報告數(shù)據(jù)信息開發(fā)的個人信用評分系統(tǒng)，一般稱為信用管理局個人信用評分。

二、信用管理局個人信用評分及其分類

（一）個人信用評分的定義

個人信用評分是信用評估機構(gòu)利用信用評分模型對個人信用信息進(jìn)行量化分析，以分值形式表述出來，是對個人信用信息的一種量化描述。展開來說，個人信用評分機構(gòu)利用自己建立的特定數(shù)理模型，整合個人的基本信息和信用數(shù)據(jù)，再把個人信息數(shù)據(jù)庫中記錄的個人信用具體情況，如開戶數(shù)量、還款歷史、有無違約記錄等大量數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)分析，得到一個衡量個人信用風(fēng)險的一個具體數(shù)值。通常情況下，分?jǐn)?shù)越高說明個人信用風(fēng)險越低；反之，分?jǐn)?shù)越低，風(fēng)險越大。

信用管理局個人信用評分系統(tǒng)作為信用風(fēng)險管理的一個重要工具，在美國經(jīng)歷了60多年的發(fā)展歷程，已經(jīng)廣泛應(yīng)用于信用卡生命周期管理、汽車消費貸款管理、住房貸款管理及其他個人零售貸款管理等領(lǐng)域。在美國，三大征信局艾可菲（Epuifax）、益百利（Experian）和環(huán)聯(lián)（Trans Union）都提供基于FICO公司(美國的個人信用評分系統(tǒng)，主要是Fair Isaac Company推出的，F(xiàn)ICO評分系統(tǒng)也由此得名。)評分模型計算的信用管理局個人信用評分，這些評分在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。在我國，隨著金融市場改革不斷深化，以及金融機構(gòu)全面風(fēng)險管理的實施，要求對信用風(fēng)險管理和控制逐步加強，信用管理局個人信用評分系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用，成為我國金融機構(gòu)和金融市場的迫切需要。

（二）個人信用評分的分類

1.個人信用評分有以下幾種類型

第一，風(fēng)險評分，預(yù)測消費者違約/壞賬風(fēng)險的大??；第二，收益評分，預(yù)測消費者開戶后給商業(yè)銀行等金融機構(gòu)帶來潛在收益的大?。坏谌?，破產(chǎn)評分，預(yù)測消費者破產(chǎn)風(fēng)險的大小。

2.我國信用管理局個人信用評分系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀

和發(fā)達(dá)國家相比，我國的征信體系建設(shè)較晚。目前，我國還沒有推出全國性的信用管理局個人信用評分系統(tǒng)。深圳鵬元資信和上海資信評估有限公司是最早在我國開展征信系統(tǒng)試點的公司，兩家公司采取了完全不同的運營模式，上海資信評估有限公司由政府直接投資，深圳鵬元資信有限公司由中介公司投資。上海資信有限公司在美國環(huán)聯(lián)公司的幫助下開發(fā)了個人信用風(fēng)險評分系統(tǒng)，并于2002年末推出，可以認(rèn)為是我國第一個信用管理局個人信用評分系統(tǒng)。但是，最終這兩個公司的信用管理局評分系統(tǒng)并沒有得到央行的肯定，并沒有在全國范圍內(nèi)進(jìn)行推廣。目前我國采取政府推動、央行主導(dǎo)的全國征信系統(tǒng)。中國人民銀行征信中心于2006年開始研發(fā)信用管理局個人信用評分系統(tǒng)。

三、信用管理局個人信用評分的應(yīng)用方式

（一）適用于中小金融機構(gòu)的截線方式

截線方式是對信用管理局評分最簡單的應(yīng)用。在圖1由橫軸表示的由低到高的分?jǐn)?shù)上，金融機構(gòu)設(shè)定個分?jǐn)?shù)線，通過這個分?jǐn)?shù)線進(jìn)行授信決策。采取保守策略的金融機構(gòu)采用較高的分?jǐn)?shù)線，采取寬松策略的金融機構(gòu)采用較低的分?jǐn)?shù)線。金融機構(gòu)接受評分高于自己所定分?jǐn)?shù)線的客戶，而拒絕評分低于自己所定分?jǐn)?shù)線的客戶。截線方式基本上是直接應(yīng)用信用管理局評分進(jìn)行決策，這種方式的優(yōu)點是簡單明了，易于決策，缺點是過于簡單，存在著較大的風(fēng)險。一般金融機構(gòu)應(yīng)用此方式時要兼顧其他方式統(tǒng)籌考慮。

（二）適用于較大金融機構(gòu)的雙矩陣方式

圖2方式就是對圖1方式的很好補充。圖2方式是將信用局評分和金融機構(gòu)現(xiàn)有的內(nèi)部評分相結(jié)合進(jìn)行信用審查的方式。對一般銀行和金融機構(gòu)而言，他們都有自己內(nèi)部的個人信用評分，在這種情況下可以把兩者相結(jié)合進(jìn)行決策，這樣不僅能夠增強區(qū)分低風(fēng)險和高風(fēng)險客戶的能力，而且可以兼顧金融風(fēng)險管理中的其他目標(biāo)。

四、信用管理局評分對中國消費信貸市場的啟示

（一）應(yīng)用信用管理局評分是消費信貸市場發(fā)展的必然趨勢

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個人消費信貸市場的不斷擴大，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)對個人客戶信用評估的需求將逐漸增加。對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)而言，最關(guān)心的是評估過程的高效智能以及評估結(jié)果的準(zhǔn)確程度。中國人民銀行個人征信系統(tǒng)所提供的個人信用報告是當(dāng)前我國商業(yè)銀行判斷客戶信用水平的主要渠道，這個信用報告雖然很全面，記載了個人客戶的方方面面的情況，但是沒有給出結(jié)論性的定量分析，如何進(jìn)行評價和評分，需要金融機構(gòu)自己對此進(jìn)行判斷，主觀性很強，因此，商業(yè)銀行等金融更需要一套科學(xué)合理的判斷標(biāo)準(zhǔn)和方法，西方發(fā)達(dá)資本主義國家的實踐證明，信用管理局評分正是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)管理個人客戶信用風(fēng)險的重要工具。

（二）結(jié)合我國國情，實現(xiàn)信用評分模型的本土化

如何設(shè)立科學(xué)的評分指標(biāo)體系，這是做好信用評分模型的前提條件。如美國的《公平信貸機會法》中規(guī)定包括性別、婚姻、種族、膚色、宗教、原國籍、年齡等因素，一般是不能作為評估借款申請人信用狀況預(yù)測指標(biāo)的。而目前我國銀行等金融機構(gòu)自己開發(fā)的信用評分模型中一般包括了性別、婚姻、年齡等基本情況。同時，我國銀行等金融機構(gòu)比較看重個人職業(yè)情況，有些商業(yè)銀行和金融機構(gòu)甚至將職業(yè)基本情況細(xì)分為單位類別、行業(yè)前景、職稱、收入、在職年限等項目。如何結(jié)合我國國情，實現(xiàn)信用評分模型的本土化，這是一個重要問題。

（三）加強信用評分概念的普及與宣傳

我國目前的征信系統(tǒng)是由政府主導(dǎo)、行政推動建設(shè)而成的，要使信用管理局評分的概念深入人心，得到廣泛的應(yīng)用，教育普及、研究和培訓(xùn)必不可少，管理、開發(fā)和應(yīng)用機構(gòu)應(yīng)通過開展一系列貼近百姓生活的實際活動，大力宣傳信用管理局評分的目的、作用，讓公眾了解信用評分的原理、應(yīng)用范圍。認(rèn)真解答公眾關(guān)心的問題，拉近企業(yè)、個人和信用管理局評分的距離，使公眾明白信用管理局評分的客觀性、公正性和一致性。同時強調(diào)信用管理局評分是使用通用的方法體系對歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計，反映的是一個客觀的結(jié)果，是預(yù)測信貸發(fā)生違約的可能性，并不是對個人品質(zhì)道德的評價。通過宣傳教育，進(jìn)一步加深政府和社會機構(gòu)以及企業(yè)和個人對信用管理局評分的認(rèn)知度，增強企業(yè)和個人信用意識，加強社會各界對信用管理局評分發(fā)展的支持。

（四）推動信用管理局個人信用評分相關(guān)法律與制度建設(shè)

目前，我國有關(guān)征信的相關(guān)法律制度很不完善。法律與制度建設(shè)是推動我國信用社會發(fā)展的重要保障。發(fā)達(dá)資本主義國家如美國已頒布了《公正信用報告法》、《公平貸款記錄法》、《信用卡發(fā)行法》等一系列與個人信用相關(guān)的法律，形成了比較完備的監(jiān)督管理法律體系。2005年8月，中國人民銀行頒布《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法》。2009年9月，國務(wù)院公布了《征信管理條例》（征求意見稿），但對評分模型及應(yīng)用都沒有明確條款。而國外對評分機構(gòu)、數(shù)據(jù)源、模型及應(yīng)用都有相應(yīng)的規(guī)范，既保證評分的健康發(fā)展又保護(hù)消費者利益。信用管理局個人信用評分相關(guān)法律與制度建設(shè)應(yīng)主要圍繞信用的建立、使用、管理的辦法、權(quán)限界定以及超越權(quán)限等行為的法律責(zé)任作出法律規(guī)定。

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