摘 要：基于數(shù)據(jù)調(diào)查和當下農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，從本質(zhì)性和方向性的角度出發(fā)，歸納總結(jié)了當前農(nóng)村金融改革存在的問題、農(nóng)村金融主要需求特征，尋找問題的根本原因，探索以銀行業(yè)反哺為主的多元化農(nóng)村金融體系的創(chuàng)改模式。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融改革；金融“反哺”

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0065-02

引言

在金融危機和歐洲債務(wù)危機、中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，三農(nóng)發(fā)展面臨巨大的資金需求，但農(nóng)村金融產(chǎn)品不足，金融知識薄弱，慣有“兩高一低”（交易成本高、風險高、回報率低）的突出問題，農(nóng)村金融覆蓋面很低，大量的農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的貸款資金得不到保障，無論從信貸約束還是總市場的角度來看，農(nóng)村金融存在的缺口問題相當突出。城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大，其重要原因是農(nóng)村地區(qū)在資金上的嚴重“貧血”。中國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展面臨的突出矛盾概括成“錢、糧、人、地、權(quán)”五個字，但解決這五個方面的矛盾依賴于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，而資金又是經(jīng)濟發(fā)展的血液。在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制下，農(nóng)村資金通過工農(nóng)產(chǎn)品“剪刀差”、農(nóng)業(yè)稅收、農(nóng)村存款上存等形式大量投入城市，為中國工業(yè)化初期的建設(shè)輸送了寶貴“血液”，同時絕大部分農(nóng)民工投身于城市建設(shè)和發(fā)展，商業(yè)銀行又相繼收縮在農(nóng)村的網(wǎng)點和業(yè)務(wù)。近年來，國家度重視三農(nóng)問題，提出“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”的反哺要求，加大了對三農(nóng)的資金投入。出臺多項扶持政策引導(dǎo)金融資金用于農(nóng)村，金融部門努力加大對三農(nóng)的金融支持力度，加快涉農(nóng)金融機構(gòu)的改革和發(fā)展，比如郵政儲蓄銀行的設(shè)立則旨在改變其作為農(nóng)村資金外流“抽水機”的角色。盡管農(nóng)村金融改革取得一點成效，但沒有從根本上得到改善，近期小額貸款公司等農(nóng)村新型金融機構(gòu)的設(shè)立，為建立多種形式服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村金融供給主體進行了有益探索。對于城市、工業(yè)和商業(yè)銀行的反哺責任和農(nóng)村金融改革創(chuàng)新都成為當下的熱點和焦點。

一、當前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀和主要特征

從1979年2月，農(nóng)業(yè)銀行成為從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國家專業(yè)銀行，標志著農(nóng)村金融體制的初步成立，1984年后，農(nóng)村信用社建立了縣級信用聯(lián)社，調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行與信用合作社的關(guān)系；同時多種農(nóng)村金融組織、金融形式應(yīng)運而生。受亞洲金融危機的影響，1997年11月中央召開的第一次全國金融工作會議，確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣及縣以下機構(gòu)，發(fā)展中小金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略，自此農(nóng)村金融陷入一個僵局，出現(xiàn)存款難、貸款難、支現(xiàn)難、轉(zhuǎn)賬難的局面，形成了農(nóng)村信用社“獨戶挑重擔”、壟斷農(nóng)村金融市場的局面，但農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)村金融需求方面的作用十分有限。

當前農(nóng)村金融需求的主要特征：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化、規(guī)?；褪袌龌?；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品流通渠道及設(shè)施投入的季節(jié)化。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前在部分地區(qū)新建立起來的村鎮(zhèn)銀行，全國2 860個縣，3萬多個鎮(zhèn)，僅有150余家村鎮(zhèn)銀行，而且基本鎖定縣域資金，存在明顯的“湯水效應(yīng)”。村鎮(zhèn)銀行在績效方面表現(xiàn)為：總體盈利水平偏低，經(jīng)營風險狀況良好，資產(chǎn)規(guī)模對績效有積極作用；績效存在明顯的地區(qū)差異，而且地區(qū)金融市場化程度對村鎮(zhèn)銀行盈利能力有負面影響，而對經(jīng)營風險影響并不明顯；發(fā)起機構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行盈利也有影響，有其他法人參股的更利于提高盈利能力和降低風險。

但是村鎮(zhèn)銀行目前處于一系列的兩難境況：服務(wù)三農(nóng)，還是放棄三農(nóng)（僅有47%的貸款涉農(nóng)林漁牧）；定位為政策性銀行，還是商業(yè)銀行（目前無法建立兩者的通道）；是獨立機構(gòu)還是分支機構(gòu)；股權(quán)分散還是一股獨上；是村鎮(zhèn)銀行或是縣域銀行等。

二、農(nóng)村金融改革存在的問題及原因

目前農(nóng)村金融改革存在主要的問題可概括為幾個不平衡：其一，改革進度不平衡，中國金融體制改革農(nóng)村后于城市，經(jīng)濟體制改革是農(nóng)村先于城市；其二，服務(wù)網(wǎng)點覆蓋不平衡，全國銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點約17.2萬個，平均每萬人1.3個，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點約2.7萬個，平均每萬人0.35個，而且農(nóng)村人口分散；其三，資金投入不平衡，農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸款比為46%，而全國平均存貸款比約為60%；農(nóng)村人均貸款余額不足城市人均貸款余額的十分之一；其四，業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，城市金融創(chuàng)新快，品種豐富；農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，品種少，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后。

造成當前局面的原因為：首先，改革僅偏重于機構(gòu)調(diào)整，忽略了對農(nóng)村的資金投入和金融機構(gòu)網(wǎng)點分布，近年來各大金融機構(gòu)為了集約化經(jīng)營出現(xiàn)撤銷農(nóng)村網(wǎng)點、現(xiàn)金庫和工作人員，使農(nóng)村出現(xiàn)存款難、貸款難、支現(xiàn)難、轉(zhuǎn)賬難的局面；其次，商業(yè)銀行的經(jīng)營目的和經(jīng)營策略導(dǎo)致農(nóng)村信貸供需矛盾日益激化，商業(yè)銀行遠離反哺責任；再次，金融機構(gòu)的貸款方式和審批程序與農(nóng)村借款主體的現(xiàn)實狀況不相適應(yīng)；最后，農(nóng)村的信用擔保能力低，方式少，農(nóng)村保險公司發(fā)展落后。

三、農(nóng)村金融改革方向與銀行業(yè)反哺

當前中國農(nóng)村金融屬于供給抑制型，體系為選擇合作制與商業(yè)化共存模式。農(nóng)村金融改革首要問題是確立系統(tǒng)性金融風險的防范制度、加強對金融機構(gòu)的綜合經(jīng)營和對金融機構(gòu)的風險監(jiān)控、激活三農(nóng)金融業(yè)。

目前金融改革的幾個重點方向：一是由城市金融改革向農(nóng)村金融改革推進；二是彌補農(nóng)村金融監(jiān)督機構(gòu)的空白；三是由大型企業(yè)金融向微小企業(yè)金融；四是利率和匯率的價格機制深化改革；五是強化反哺責任。農(nóng)村金融改革應(yīng)是一種新型的“普惠型”的模式，滿足農(nóng)村多元化、多層次、大覆蓋面的和可持續(xù)化的農(nóng)村金融體系。這些具體措施落實包括：強調(diào)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的反哺責任，由商業(yè)銀行發(fā)起或控股成立村鎮(zhèn)銀行；建立和規(guī)范新型的多樣化的農(nóng)村金融機構(gòu)；創(chuàng)新多元化的產(chǎn)品和高質(zhì)量的服務(wù)；建立良好的金融環(huán)境和信征體系，規(guī)范的安全運營環(huán)境和監(jiān)管措施。

四、農(nóng)村金融改革的建議

1.加強有效的農(nóng)村金融監(jiān)管體制。為建立多樣化、有序分層的農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新監(jiān)管模式，實施中央和地方的分級監(jiān)管，賦予地方政府部分監(jiān)管權(quán)，適當放松金融市場準入，允許民間資本進入金融領(lǐng)域；通過立法使民間借貸法制化，并將其置于政府的監(jiān)管之下。

2.積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。首先是金融服務(wù)創(chuàng)新，積極探索完善金融服務(wù)三農(nóng)的區(qū)域合作模式；拓展服務(wù)手段，推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、咨詢等業(yè)務(wù)。其次是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)置農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專項貸款、農(nóng)田水利改造專項貸款、大型農(nóng)業(yè)機械按揭貸款及租賃業(yè)務(wù)；探索發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買貸款、科技興農(nóng)推廣貸款等品種；開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場和電子化信息網(wǎng)絡(luò)市場的貸款，以倉儲、配送、分銷等為內(nèi)容的物流服務(wù)貸款品種。最后是推廣農(nóng)戶聯(lián)保，達到信用增級和風險控制的目的，完善擔保機制、拓寬質(zhì)押范圍，加強農(nóng)村金融知識的普及和宣傳。

3.進一步理清農(nóng)村金融格局。深化農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村合作金融機構(gòu)分期分批逐步建成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機構(gòu)，向農(nóng)戶提供小額農(nóng)戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，增加農(nóng)村助學(xué)和消費信貸的投入；加快政策性銀行改革，完善政策性銀行運行機制，擴大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性專項貸款職能。改造農(nóng)發(fā)行，突出政策性金融業(yè)務(wù)，增加財政投入，處理農(nóng)發(fā)行的不良資產(chǎn)；實行農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)集中，實行獨立核算和分賬管理。

4.發(fā)揮貨幣政策作用。對農(nóng)村金融機構(gòu)，尤其是農(nóng)村合作金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)繼續(xù)實行差別存款準備金政策，增加可運用資金，提高信貸支農(nóng)投放力度；改善支農(nóng)再貸款政策，發(fā)揮支農(nóng)再貸款作用，同時擇機改革農(nóng)村利率價格機制。

5.發(fā)揮財稅政策作用。鑒于農(nóng)業(yè)貸款的“兩高一低”特點，通過對發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村保險的機構(gòu)或貸款（投保）對象，提供財政貼息、保費補貼等方式合理補償，調(diào)整部分稅收起征點；提高風險覆蓋能力，逐步使農(nóng)村成為商業(yè)可持續(xù)領(lǐng)域。充分運用農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)惠稅收政策消化歷史包袱，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的生存能力。

6.發(fā)揮監(jiān)管政策作用，完善保險體制。在嚴格監(jiān)管的前提下，適時適度放寬資金、機構(gòu)和業(yè)務(wù)準入門檻，吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資，構(gòu)筑城市資金流向農(nóng)村的渠道。建立信用保障體系和政策性農(nóng)村保險體系，實行多戶聯(lián)保機制和信用積分機制，建立合理的信用積分與授信度、利率價格掛鉤機制，實行相互擔保，風險分擔。

參考文獻：

[1] 呂秀萍，楊兆廷.農(nóng)村保險拓展農(nóng)村信貸抵押物研究[J].農(nóng)村金融研究，2009，(6).

[2] 潘林.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的九個兩難選擇[J].農(nóng)村金融研究，2011，(11).

[3] 孫旸旸.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的缺陷分布與優(yōu)化方法[J].統(tǒng)計與決策，2009，(12).

[4] 姚耀軍.中國農(nóng)村金融研究進展[J].浙江社會科學(xué)，2005，(4).

[5] 周健.保險市場與農(nóng)村信貸市場的對接模式研究[J].改革與戰(zhàn)略，2009，(5).

[6] 曾剛，李廣子.中國村鎮(zhèn)銀行績效及其影響因素[J].農(nóng)村金融研究，2011，(11).

[責任編輯 陳麗敏]