當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟形勢總體較為嚴(yán)峻。發(fā)源于美國的次貸危機陰云仍然籠罩，2012年9月14日美國開始啟動第三輪量化寬松政策，試圖挽救陷于沼澤中的美國經(jīng)濟；與此同時，歐洲危機持續(xù)發(fā)酵，歐豬五國評級不容樂觀，緊縮財政是這些發(fā)達國家在危機中的共同對策。毫無疑問，這將對以外需帶動經(jīng)濟增長的中國帶來較大沖擊。外需不振車輪停滯不前，內(nèi)需車輪也裹步不前。投資已經(jīng)嚴(yán)重透支，消費信心不足使得整個實體經(jīng)濟疲軟。鑒于這些情況，溫總理已經(jīng)告誡我們，“當(dāng)前經(jīng)濟還沒有形成穩(wěn)定回升態(tài)勢，經(jīng)濟困難可能還會持續(xù)一段時間”。既然緊日子還要持續(xù)幾年，那么作為服務(wù)實體經(jīng)濟的服務(wù)業(yè)——銀行，該如何在緊縮形勢下，找準(zhǔn)方向，清晰定位，更好更快發(fā)展呢？下面我們以城商行河北銀行為例，介紹其成功跨越發(fā)展經(jīng)驗，拋磚引玉，期望我國城商行順利跨越發(fā)展，更好服務(wù)實體經(jīng)濟。
　　“體制”應(yīng)變
　　河北銀行的起點可以追溯到1996年。1996年5月，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，在石家莊市區(qū)內(nèi)原47家城市信用社基礎(chǔ)上組建了石家莊城市合作銀行。1998年6月，根據(jù)中國人民銀行和國家工商行政管理局關(guān)于全國城市合作銀行統(tǒng)一更名的要求，石家莊城市合作銀行更名為石家莊市商業(yè)銀行。2009年11月，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，石家莊市商業(yè)銀行更名為河北銀行。
　　為提升河北省金融產(chǎn)業(yè)競爭力，2012年6月，河北省委、省政府決定，將河北銀行納入省級管理。此舉彌補了河北省沒有省級法人銀行的空白，其目的在于進一步做強做大河北銀行，使其發(fā)展提速、份額提高、水平提升，將其真正打造成為省級大型銀行，在省級層面打造一個有實力的金融“總部”，并充分發(fā)揮該行在河北省地方法人銀行中的引領(lǐng)作用。這一重大舉措，將有力地促進河北銀行與地方經(jīng)濟的深度融合，助力“經(jīng)濟強省、和諧河北”建設(shè)。自此，河北銀行進入了一個全新的發(fā)展階段。
　　在管理體制調(diào)整變化過程中，河北銀行的資本規(guī)模也在不斷增強。在發(fā)起設(shè)立之初，河北銀行的主要股東為石家莊市財政局、華北制藥等25家單位，注冊資本1.59億元。從1998年起，河北銀行先后歷經(jīng)四次增資擴股，資本結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，資本實力進一步增強。1998年增資擴股為2.6億元。2008年，引進國電電力發(fā)展股份有限公司、中城建投資控股有限公司等6家戰(zhàn)略投資者，資本總額達到12.99億元。2009年又實施了新一輪增資擴股，資本總額由12.99億元增加到了20億元；2010年發(fā)行了8億元次級債券，進一步增強了資本實力，拓寬了資本補充渠道。目前，河北銀行注冊資本已達到32億元。除前兩大股東持股超10%外，其余股東持股均未超過10%。相對分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)也為公司的治理和發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。
　　“強”、“大”為本
　　順應(yīng)體制調(diào)整和企業(yè)發(fā)展要求，河北銀行走上了一條內(nèi)涵式發(fā)展和外延式發(fā)展齊頭并重的發(fā)展道路。近年來，河北銀行搶抓機遇，加快發(fā)展，在實施跨區(qū)域經(jīng)營方面邁出重大步伐，目前已在天津、青島、唐山、邯鄲、廊坊、滄州、保定等地設(shè)立分行，在為當(dāng)?shù)貜V大客戶提供更加貼身服務(wù)的同時，促進金融更好地為當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟服務(wù)。同時，積極挖掘現(xiàn)有網(wǎng)點潛力，創(chuàng)新優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)，提升資本實力和資產(chǎn)規(guī)模。截至2012年8月末，全行資產(chǎn)總額1097.20億元，貸款總額494.17億元，存款總額854.20億元，權(quán)益凈額達到80億元以上。在英國《銀行家》（The Banker）雜志評選公布的2012年“全球銀行業(yè)1000強(Top 1000 World Banks 2012)”榜單上，河北銀行排名穩(wěn)步攀升至第701位，較2011年提高了35位。
　　深入挖掘潛力，做“強”小微企業(yè)業(yè)務(wù)
　　在當(dāng)前國家宏觀調(diào)控、經(jīng)濟增速回落、結(jié)構(gòu)調(diào)整、中小企業(yè)整體風(fēng)險上升的大背景下，河北銀行一直將支持小微企業(yè)發(fā)展作為己任。從2011年起該行加快了“專注中小企業(yè)”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐，進一步細(xì)化了中小企業(yè)客戶定位，把基本客戶定位為優(yōu)質(zhì)大型中心企業(yè)供應(yīng)鏈兩端的中小企業(yè)，商圈、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。市場定位的進一步聚焦，在促進小微企業(yè)發(fā)展，活躍地方商貿(mào)流通的同時，也為自身發(fā)展探索出了一條“業(yè)務(wù)增長快、信貸風(fēng)險低”的新途徑。截至2012年8月末，該行向小微企業(yè)貸款已達到116億元，其中，單戶授信500萬元以下小微企業(yè)貸款達到29億元，較年初增長75%。
　　深入調(diào)研，轉(zhuǎn)變方式，探索商圈業(yè)務(wù)新模式。隨著經(jīng)濟的發(fā)展及小微企業(yè)自身發(fā)展的需求，商圈中小微企業(yè)商戶的融資需求越來越強烈，但商戶貸款普遍存在單戶資金需求量小、信息透明度不足、缺乏有效抵押物等困難，利用以往的業(yè)務(wù)模式很難滿足商戶的需求，融資難問題越來越突出。為切實解決商圈商戶融資難問題，為其制訂切實可行的金融服務(wù)方案，河北銀行從2011年就開始摸底調(diào)研各地商圈，先后對石家莊、保定、滄州、廊坊、邯鄲、唐山等地的30余個商圈進行了實地調(diào)研，并積極探索出一條“整體規(guī)劃、批量開發(fā)”的服務(wù)新模式，即依托商圈管理方平臺高效搜集商圈信息，針對不同的目標(biāo)商圈制訂差異化的整體授信方案；同時充分利用商圈管理方營銷平臺優(yōu)勢，批量開展?fàn)I銷活動，提高營銷效率和經(jīng)濟效益。
　　截至2012年8月末，河北銀行商圈授信總額達17.7億元，發(fā)放小微企業(yè)商圈貸款245筆，貸款余額4.4億元。辛集國際皮革城、邯鄲康德商場、香河家具城、保定白溝箱包等26個商圈已開始受惠于“商圈貸”。在新模式的實施下，河北銀行為商戶提供了低成本、差異化的金融服務(wù)，幫助大量商戶解決了困擾已久的融資難題，實現(xiàn)了商戶、商圈管理方和銀行三方共贏。
　　創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程，全方位支持小微企業(yè)融資。根據(jù)小微企業(yè)商戶“短、小、頻、急”的融資需求及不同商戶的特點，該行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、尤其是特色產(chǎn)品，發(fā)揮信貸產(chǎn)品的品牌優(yōu)勢。近年來，該行推出了小企業(yè)金融服務(wù)品牌“惠友亨通”，研發(fā)推出了“租金貸”、“超市貸”、“市場貸”、“商戶聯(lián)保貸”、“租權(quán)貸”、“物業(yè)貸”等小微企業(yè)特色信貸產(chǎn)品，最大程度地滿足小微企業(yè)的貸款需求，受到了客戶的歡迎。
　　為給小微企業(yè)提供快速高效的貸款審批和發(fā)放，該行不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，利用分行營銷人員和總行產(chǎn)品經(jīng)理平行推進小微企業(yè)授信調(diào)查與整體授信方案設(shè)計的工作方式，大大減少了內(nèi)部溝通時間，提高了貸款審批和發(fā)放效率。
　　此外，通過積極推進小企業(yè)專業(yè)化團隊建設(shè)，在率先成立河北省內(nèi)首家小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)中心的基礎(chǔ)上，現(xiàn)已在唐山、廊坊、天津、石家莊、滄州、保定、邯鄲設(shè)立了七家分中心。小企業(yè)金融服務(wù)中心及其分中心現(xiàn)已成為服務(wù)小微企業(yè)的中堅力量，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的辦理效率和服務(wù)質(zhì)量顯著提升，為支持地方經(jīng)濟、發(fā)展當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)揮了越來越重要的金融作用。
　　拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，做“大”銀行規(guī)模
　　在做精做細(xì)小微企業(yè)金融服務(wù)的同時，河北銀行其他各項業(yè)務(wù)也內(nèi)外開花。
　　準(zhǔn)確定位，個人業(yè)務(wù)精耕細(xì)作。隨著金融市場的不斷完善與成熟，市場環(huán)境、客戶群體的變化對銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)水平提出了新的要求。在個人業(yè)務(wù)發(fā)展方面，河北銀行通過不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)和營銷觀念，大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新和標(biāo)準(zhǔn)化、差異化運作模式，正在努力打造個人銀行業(yè)務(wù)的行業(yè)新標(biāo)桿。
　　不斷豐富和完善產(chǎn)品線。開辦了個人金銀投資品代銷業(yè)務(wù)，推出了理財質(zhì)押和合力貸兩款新產(chǎn)品；開發(fā)了金融IC卡；推出了“益友融通”系列理財產(chǎn)品。
　　積極推動標(biāo)準(zhǔn)化、差異化服務(wù)模式。一是進一步提升網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程，2012年2月份該行開始推行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，通過統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范的營銷模式，實現(xiàn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和客戶體驗的一致性，不斷提高產(chǎn)品銷售能力、提升客戶滿意度。二是以差異管理為基礎(chǔ)，聚焦中高端客戶，為不同客戶群體提供了一系列個性化服務(wù)。如特惠商戶、道路救援、酒后代駕、專屬預(yù)約、積分禮遇、網(wǎng)球俱樂部預(yù)定等。三是推行“管理客戶總資產(chǎn)”理念。通過市場調(diào)研和客戶細(xì)分，將個人客戶劃分為七大類目標(biāo)客戶群體，并針對每一類客戶群開發(fā)了7款零售產(chǎn)品組合，其中包括服務(wù)社區(qū)業(yè)主的“家益通”、服務(wù)代發(fā)工資單位員工的“薪益通”、服務(wù)個體私營業(yè)主的“融益通”等。每款產(chǎn)品組合都針對服務(wù)人群的特點和理財需求制定了專項的服務(wù)方案，并組織開展多場客戶交流會等活動，為客戶提供了專業(yè)化的理財規(guī)劃和包括產(chǎn)品、服務(wù)在內(nèi)的全方位的綜合金融服務(wù)。
　　多點發(fā)展，中間業(yè)務(wù)增速明顯。2012年以來，河北銀行多個中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)翻倍增長。上半年，個人理財手續(xù)費較去年同期增長208.95%，保理手續(xù)費較2011年同期增長214.58%，對公理財手續(xù)費同比增長96.99%，銀團手續(xù)費同比增長386.72%，供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)帶動公司類中間業(yè)務(wù)收入同比增長了323.38%。
　　加強創(chuàng)新，金融市場業(yè)務(wù)實現(xiàn)突破。通過大力發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)，加強理財產(chǎn)品研發(fā)，合理配置債券資產(chǎn)，河北銀行金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展取得較大成效。一是同業(yè)業(yè)務(wù)獲得較大發(fā)展，取得了較好收益。2012年上半年，日均短期資產(chǎn)較去年同期增長178%，同業(yè)收入較去年同期增長174%。二是理財規(guī)模迅速擴大，共發(fā)行98期理財產(chǎn)品，實現(xiàn)理財產(chǎn)品銷售規(guī)模103億元，理財規(guī)模日均保有量同比增長了86%，為理財客戶創(chuàng)造增值收入超億元。三是密切關(guān)注市場資金變化，嚴(yán)格控制融資規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)，有效運用債券市場工具，合理匹配同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債，保障了全行流動性安全。
　　“管理”精細(xì)
　　千里之堤，毀于蟻穴。近期，一些城商行在做大做強業(yè)務(wù)的同時，出現(xiàn)了諸如信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，不良率反彈、流動性不足等問題，這有必要思考何管理銀行快速發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險。面對這些問題，河北銀行提出了健全內(nèi)控制度，推進精細(xì)化管理策略，做到早發(fā)現(xiàn)、早報告、早處理，及時將風(fēng)險消滅于萌芽狀態(tài)中。
　　完善全面風(fēng)險管理體系
　　面對宏觀經(jīng)濟的不確定性帶來的經(jīng)營風(fēng)險壓力，河北銀行一直把風(fēng)險防控和案件防范當(dāng)作銀行發(fā)展的生命線，目前已建立起覆蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等商業(yè)銀行主要風(fēng)險在內(nèi)的全面風(fēng)險管理組織架構(gòu)和制度體系，抗風(fēng)險能力顯著提升。一是強化“穩(wěn)健、審慎”的風(fēng)險偏好，制定了7大類、38項風(fēng)險偏好指標(biāo)的限額標(biāo)準(zhǔn)，為全行信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險等主要領(lǐng)域風(fēng)險管理提供了準(zhǔn)則，使風(fēng)險偏好具體化、數(shù)字化。二是完善了風(fēng)險總監(jiān)派駐制度和“總分支”三級授權(quán)審批架構(gòu)，有效避免了城商行跨區(qū)域發(fā)展后管理半徑和決策鏈條延長所可能引發(fā)的不了解當(dāng)?shù)厥袌?、業(yè)務(wù)效率下降、風(fēng)險管控力度低等問題。三是加強市場調(diào)研，提高授信政策的有效性和針對性；前移風(fēng)險關(guān)口，在產(chǎn)品設(shè)計階段便加入對風(fēng)險因素的考量，以適應(yīng)全行中小企業(yè)定位的需要。通過上述措施，在授信業(yè)務(wù)大幅增長的同時，有效地保障了信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，不良貸款余額和占比保持雙降。截至2012年8月末，該行不良貸款較年初下降2865萬元，占比較年初下降0.21個百分點。
　　信息科技支撐精細(xì)化管理
　　“業(yè)務(wù)要發(fā)展，科技要先行”，信息技術(shù)的運用為河北銀行的發(fā)展插上了遨游的翅膀。眾所周知，銀行信息化建設(shè)是一個長期的、循序漸進的活動，因為其影響到銀行各方面的業(yè)務(wù)模式和系統(tǒng)建設(shè)，一個合適、高效、有一定前瞻性的規(guī)劃方案可以幫助銀行以恰當(dāng)、及時和低風(fēng)險的方法實現(xiàn)信息化目標(biāo)。為了更好地提高全行的服務(wù)水平和綜合競爭實力，該行于2010年結(jié)合其整體發(fā)展規(guī)劃制定了五年信息化建設(shè)規(guī)劃，制定了信息化建設(shè)總體目標(biāo)：根據(jù)全行整體發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務(wù)體系架構(gòu)，按照以客戶為中心、服務(wù)為導(dǎo)向、開放、松散耦合的目標(biāo)架構(gòu)決策原則，建立應(yīng)用架構(gòu)。優(yōu)化改造現(xiàn)有基礎(chǔ)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，進一步加強在客戶關(guān)系管理、風(fēng)險管理、企業(yè)管理方面的IT支持能力。
　　以2009年啟動新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)為河北銀行信息化建設(shè)的新起點，三年來該行從業(yè)務(wù)、渠道、管理、保障四個層面建設(shè)了一套功能強大、技術(shù)先進、安全穩(wěn)定的信息系統(tǒng)：業(yè)務(wù)層面建立了“以客戶為中心”、“以產(chǎn)品為主線”的新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)；建立了與風(fēng)險管理流程控制相結(jié)合的信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)；建立了理財、基金等多產(chǎn)品選擇的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。渠道層面建立了網(wǎng)上銀行、手機銀行、多媒體自助一體機、自助設(shè)備、客戶服務(wù)中心等一系列電子服務(wù)平臺。管理層面建立了新一代數(shù)據(jù)平臺、資產(chǎn)負(fù)債管理等管理分析決策類系統(tǒng)，是所有管理、分析、決策應(yīng)用的統(tǒng)一數(shù)據(jù)來源和供應(yīng)方，為管理層決策提供了信息支持。
　　為保證信息系統(tǒng)的安全性和連續(xù)性，2011年該行利用分行機房建成了異地數(shù)據(jù)級災(zāi)備中心，實現(xiàn)了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的異地實時備份。2012年6月28日該行同城災(zāi)備中心投入試運行，重要信息系統(tǒng)做到了同城應(yīng)用級容災(zāi)。至此，河北銀行“兩地三中心”信息化建設(shè)格局得以初步實現(xiàn)，標(biāo)志著其重要信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)能力從三級提升至五級，同時也標(biāo)志著信息科技水平邁上了一個更高的層次。
　　“人才”強行
　　人才是贏得未來競爭最重要的能動因素。從2009年起，河北銀行啟動了人才興行戰(zhàn)略。一方面加強內(nèi)部行員隊伍建設(shè)，塑造出勤于學(xué)習(xí)、善于鉆研、知識豐富的員工隊伍；另一方面，筑巢引鳳，打造聚才新模式。通過“內(nèi)培外引”并舉，傾力打造人才隊伍。
　　加快人才引進步伐。加大畢業(yè)生引進力度，并建立了系統(tǒng)的新員工學(xué)習(xí)成長及崗位培養(yǎng)機制，通過職業(yè)能力的傳幫帶，對引進的高校畢業(yè)生進行重點培養(yǎng)，并進行定期考核評價，使其通過扎實有效的工作盡快成長，為新員工提供實現(xiàn)自己職業(yè)理想的廣闊平臺；積極引進有同業(yè)工作經(jīng)驗的優(yōu)秀管理人才和有工作經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干500余人。
　　創(chuàng)立河北銀行大學(xué)，注重員工內(nèi)部培養(yǎng)。在河北銀行大學(xué)框架下，為全行管理人員和普通員工提供了一系列有針對性的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)機會。一是為提升員工業(yè)務(wù)能力，構(gòu)建公司、個人、小企業(yè)信貸培訓(xùn)體系，實施信貸業(yè)務(wù)資格認(rèn)證，累計組織全行1000多人次參加了資格培訓(xùn)和認(rèn)證；二是為提升管理人員領(lǐng)導(dǎo)力，組織了金融EMBA培訓(xùn)項目和新任管理人員培訓(xùn)班，組織了零售、公司兩個條線的先進銀行經(jīng)驗學(xué)習(xí)培訓(xùn)項目；三是為加快新員工培養(yǎng)，對畢業(yè)生培養(yǎng)和職業(yè)發(fā)展進行了規(guī)劃，組織實施了結(jié)算、個人信貸、公司信貸三個階段的培訓(xùn)和崗位輪換；四是支持員工參與學(xué)歷教育，學(xué)習(xí)并考取理財資格、銀行資格、證券資格、保險資格等外部資格資質(zhì)，提升綜合業(yè)務(wù)技能。
　　“品牌”創(chuàng)新
　　做優(yōu)品牌形象，提升品牌價值
　　自成立起，河北銀行在與社會各界的溝通與合作中，不斷提升自身的企業(yè)文化，逐步樹立起了以“合心合力 共生共榮”為核心的價值理念，在這一理念的支撐下，河北銀行與客戶之間建立起了深厚的友誼，并實現(xiàn)了共同成長。為進一步倡導(dǎo)合作、信賴、互助，2011年，河北銀行推出了以 “朋友金融 知心致行”為品牌核心價值理念的全新品牌形象，并針對本行小企業(yè)金融服務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)分別推出“惠友亨通”、“益友融通”兩個子業(yè)務(wù)品牌，標(biāo)志著河北銀行歷經(jīng)16年的發(fā)展歷程，品牌定位更加明晰，品牌建設(shè)之路步入了一個全新的發(fā)展階段。
　　樹立了具有社會責(zé)任感的企業(yè)文化
　　任何企業(yè)發(fā)展壯大都離不開成熟的企業(yè)文化的支撐。企業(yè)文化是一個企業(yè)的靈魂，是企業(yè)發(fā)展的動力源泉，而優(yōu)秀的企業(yè)文化也是打造企業(yè)軟實力和核心競爭力的有效途徑和具體體現(xiàn)。在長期激烈的市場競爭中，河北銀行高度重視企業(yè)文化建設(shè)，樹立起一套具有社會責(zé)任感的企業(yè)文化核心價值體系，將“以卓越的金融服務(wù)，助企業(yè)發(fā)展，增居民福祉，促社會繁榮”作為自己的使命，秉承“為股東提供可持續(xù)的豐厚回報，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，為員工提供更多的發(fā)展機會，做有責(zé)任感的企業(yè)公民”的價值主張，牢固樹立并踐行著“責(zé)任心，團隊，執(zhí)著進取，高效率，卓越服務(wù)，和諧共贏”的核心價值觀，培育和鍛造了獨具特色的企業(yè)文化體系。
　　在為顧客、股東、員工創(chuàng)造財富和價值的同時，河北銀行也在積極踐行企業(yè)社會責(zé)任，為社會奉獻光和熱。2011年5月，河北銀行積極響應(yīng)政府開展“山區(qū)教育扶貧工程”的號召，為河北贊皇縣野草灣聯(lián)辦小學(xué)改擴建項目捐資、捐物200多萬元。2012年，積極響應(yīng)省委省政府號召，向省內(nèi)遭受暴雨襲擊的災(zāi)區(qū)捐款500萬元，幫助災(zāi)區(qū)人民重建家園。此外，全行黨、團、工會工作順利開展，安全保衛(wèi)工作常抓不懈，繼續(xù)保持了全年無重大事故、無重大案件、無重大經(jīng)濟損失的安全運營記錄。這些都將作為企業(yè)文化傳導(dǎo)的載體，為全行員工打造一個富有豐富內(nèi)涵的“精神家園”，進一步打造河北銀行的“軟實力”和核心競爭力。
　　結(jié)語
　　我國城商行在計劃體制向市場體制的過程中，走過了艱辛而又各具特色的道路。千帆競發(fā)，百舸爭流。在湍急的市場大潮中，銀行要想脫穎而出，唯有創(chuàng)新制勝。河北銀行在體制創(chuàng)新中抓住歷史機遇，控制風(fēng)險，成功轉(zhuǎn)型，為其他城商行的發(fā)展探索了成功發(fā)展之路。盡管當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟增長乏力，我們堅信中國城商行發(fā)展：面向未來，春暖花開。
　　(作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院中國人民銀行鐵嶺市中心支