距離重慶最繁華的商業(yè)區(qū)——解放碑標志性建筑不足400米處，一幢20層高的圓形大廈是目前重慶銀行總部所在地。與此同時，嘉陵江與長江交匯處，重慶銀行新辦公大樓正在建設(shè)中，在這片未來重慶金融機構(gòu)聚集之地，不久以后重慶銀行將在此開啟新的篇章。然而，所有與重慶銀行共同成長過的人不會忘記最初的那段艱苦歲月，更會銘記解放碑這棟大樓里重慶銀行的浴火重生。在重慶銀行董事長馬千真的辦公室里，我們見到了這位在重慶金融業(yè)頗具聲望的女銀行家。她說自己的銀行從業(yè)經(jīng)歷只有短短五年的時間，可是熟悉她的人知道，從管理公司財務(wù)，到執(zhí)掌重慶財政，再到出任重慶銀行的掌門人，幾十年來她一直跟錢打交道。在重慶銀行著名的“龍蝦三吃”重組方案中，她更是代表地方財政全程參與并給予大力支持。對于重慶銀行的前世今生，雖未經(jīng)歷，猶勝親歷。
　　脫困局，定則謀動
　　1996年9月，重慶銀行由37家城市信用社及城市信用聯(lián)社改組，連同重慶市財政、部分區(qū)縣財政、有入股資格的企業(yè)共同發(fā)起成立，這是長江上游乃至中國西部地區(qū)最早的地方性股份制商業(yè)銀行。
　　成立之初，重慶銀行同樣沒能避免早期中國城商行共同的夢魘：不良資產(chǎn)高企、人員素質(zhì)低下、業(yè)務(wù)品種單一、內(nèi)部管理粗放，甚至一度徘徊在生死邊緣……。2003年，重慶銀行149億元的總資產(chǎn)背負著總計高達39.2億元的不良資產(chǎn)，不良貸款占比高達42.5%，資本總額不足3億元，資本充足率為—27.1%。這一年春節(jié)剛過，時任重慶市常委、常務(wù)副市長的黃奇帆帶隊前往重慶銀行調(diào)研考察，隨后提出了改變重慶銀行命運的重組戰(zhàn)略——“龍蝦三吃”，即先增資擴股，然后債務(wù)重組、引入戰(zhàn)略投資者，最后整合上市。這個方案的特別之處就在于，它把增資擴股、剝離不良和引資上市有序組合在一起，環(huán)環(huán)相扣，步步相連，成為一個精彩的重組案例。馬千真代表地方政府全程參與了這一重組過程，當時還是重慶市財政局局長的她被分配的任務(wù)是：為資產(chǎn)重組減稅減負?；貞浧疬@段往事，馬千真笑著說，“當時不知道今后會來重慶銀行，否則會為重慶銀行多爭取一點財政支持”，“我們仔細研究了當時重慶銀行的盈利情況，一年的減稅額大概3000萬元，就是按年均增長30%計算，五年也就將近兩個億。最后我們制定出了將重慶銀行2005年至2009年的五年應(yīng)繳市級地方稅收，作為渝富公司收購重慶銀行不良資產(chǎn)的財務(wù)費用的方案，以支持重慶銀行的改革”?；蛟S就是從那個時候開始，她和重慶銀行就結(jié)下不解之緣。
　　“龍蝦三吃”的方案取得了巨大的成功，2006年末，經(jīng)過對不良貸款的剝離、清收、轉(zhuǎn)化、核銷等工作，重慶銀行不良貸款降至8.54億元，不良貸款占比下降到4.93%，資本充足率提高到9.71%。同年底，香港大新銀行簽署了以每股2.02元價格轉(zhuǎn)讓17%的重慶銀行股份的股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，從而使重慶銀行形成了國有、民營和外資共同參股的股權(quán)結(jié)構(gòu)。重慶銀行從此迎來大發(fā)展。從2006年開始，重慶銀行的資產(chǎn)規(guī)模從326億元躍升至2011年的1272億元，不良貸款率下降幅度達到90%，凈利潤保持年均48%的高增長率。僅從2009年到2011年，最近三年重慶銀行上繳給地方財政的稅收就達到了9.4億元。2007年9月，重慶銀行向中國證監(jiān)會正式遞交了上市申請，此后不久，馬千真在重慶銀行的職業(yè)生涯也正式開啟。
　　在重慶市財經(jīng)界，馬千真歷來以為人果敢、做事果斷而著稱，是不折不扣的改革派。在2006年中央號召徹底取消農(nóng)業(yè)稅及各種不合理收費之前，在市領(lǐng)導(dǎo)的支持下，她就積極推動重慶市在2005年全免了農(nóng)業(yè)稅，從而使得重慶農(nóng)業(yè)稅改革走在了全國的前面。她執(zhí)掌重慶財政期間，積極推動預(yù)算制度改革，在全國率先推出財政部門預(yù)算追加聽證會，此舉對防止資金分配中的暗箱操作，從源頭上防治腐敗具有重大意義。2008年，時任重慶市常務(wù)副市長黃奇帆代表市政府交給馬千真一個新的任務(wù)：率領(lǐng)重慶銀行推進上市。馬千真也就此從政界轉(zhuǎn)戰(zhàn)商界，正式開始她的商業(yè)銀行之旅。對于這一轉(zhuǎn)型，有人評價道：從政府核心部門的“馬局長”到主要地方銀行的“馬董事長”，身份變了，作風(fēng)沒變；職位變了，口碑沒變。
　　立規(guī)劃，不預(yù)則廢
　　“我來到重慶銀行的時候，重慶銀行已經(jīng)度過了最困難時期，甚至可以說正處于一個發(fā)展最好的時期，越是這個時候，我們越要頭腦冷靜。重慶銀行沖出了困境，又面臨著如何發(fā)展，走什么發(fā)展道路的問題，如何保證今后的發(fā)展速度不掉隊，具有可持續(xù)性，就必須明確未來重慶銀行的發(fā)展方向，給大家一個明確的指引?！瘪R千真所說的這個指引，在她來到重慶銀行三年以后，落實為重慶銀行新五年規(guī)劃。
　　事實上，重慶銀行也是國內(nèi)最早編制五年戰(zhàn)略規(guī)劃的城商行之一。2006年，重慶銀行委托德勤公司編制了2007～2011年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，當時全國還只有兩三家城商行開始編制戰(zhàn)略規(guī)劃。此規(guī)劃對于推動重慶銀行在過去五年中的發(fā)展起到了一定的作用。但是新五年規(guī)劃編制的內(nèi)外部環(huán)境和以往相比都發(fā)生了很大變化。從外部環(huán)境看，受經(jīng)濟危機影響，中國經(jīng)濟處于下行周期，國內(nèi)金融市場競爭更加激烈，利率市場化步伐加快，城市商業(yè)銀行面臨著一個更加復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境。從內(nèi)部看，城商行必須從成本、風(fēng)險、收益的整體平衡角度去創(chuàng)建一個良好的內(nèi)部控制機制和資本管理機制以應(yīng)對市場競爭和不斷強化的資本監(jiān)管要求，這就涉及到未來的發(fā)展方向、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和內(nèi)部激勵約束制度的重新調(diào)整等等問題。這些新的問題，也使得新五年規(guī)劃在編制主體上和以往有所不同。
　　“以往，我們的各項業(yè)務(wù)剛剛起步，規(guī)劃在一定程度上要解決的是從無到有，從不規(guī)范到規(guī)范的問題。所謂搭臺唱戲，可是我們對于怎么搭好臺子都沒有清晰的概念，所以在上一次編制規(guī)劃中，選擇由外聘機構(gòu)提供專業(yè)的意見。”事實也證明，上一份規(guī)劃對于重慶銀行公司治理架構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、制度設(shè)計上還是發(fā)揮了方向性的作用。但是外部人士編制本行規(guī)劃始終存在一個問題，“企業(yè)規(guī)劃是企業(yè)前進的指南，規(guī)劃不能停留在紙上，成為空中樓閣，還必須具備良好的可執(zhí)行性，要落地。也就是說，表面看規(guī)劃是一個方向性的東西，但是它卻影響這幾年我們工作的方方面面，我們的每一項工作目標、每一個工作要求，都是要在規(guī)劃里找到依據(jù)的”。“規(guī)劃完成以后，我們每年都會按照規(guī)劃要求來檢查我們的工作，同時董事會層面出臺的每年的經(jīng)營計劃也是在規(guī)劃框架下的具體分解落實。由此我們可以看到，戰(zhàn)略規(guī)劃要具備很強的可操作性，以及應(yīng)該帶有銀行自身很強的個性。城商行的戰(zhàn)略規(guī)劃一定是量身定做的而不是普適的，由此就出現(xiàn)了一個問題，外部機構(gòu)如何知道什么樣的發(fā)展路徑最適合我們銀行的實際，外部機構(gòu)如何為我們量身定做·”帶著這個問題，馬千真和她的經(jīng)營團隊認真聽取了各方面的意見建議后進行了充分的討論，最后得出一個結(jié)論：“沒有人比我們更了解自己，重慶銀行目前所處的發(fā)展階段更適合由重慶銀行自己來編制一部戰(zhàn)略規(guī)劃，我們也需要培養(yǎng)、鍛煉一支規(guī)劃編制的骨干隊伍?！?br/>　　2012年，由馬千真主導(dǎo)編制的跨度五年的重慶銀行戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃出爐。新的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，有兩個重大的變化：第一，規(guī)劃完全依靠重慶銀行人自己編制，從而使規(guī)劃更能夠體現(xiàn)重慶銀行的實際，更貼近重慶市場，更能使全行認識和明確發(fā)展的目標。第二，與前一次相比，這次的規(guī)劃涉及的內(nèi)容更豐富，目標更清楚，措施更實際，操作性更強，它不只是一個發(fā)展目標量的變化，更重要的是發(fā)展目標質(zhì)的飛躍，在理念、舉措上體現(xiàn)了許多創(chuàng)新，是重慶銀行下一個五年的工作綱領(lǐng)和行動指南。
　　同時，重慶銀行“十二五”戰(zhàn)略規(guī)劃全面回顧了過去五年重慶銀行的發(fā)展歷程，深入分析了目前存在的問題。因為只有清晰地了解現(xiàn)在，才能更好地把握未來。“雖然重慶銀行目前已經(jīng)邁入超大型城市商業(yè)銀行的行列，但是由于過去幾年受IPO不順的拖累，還存在著資本金缺口較大、財務(wù)穩(wěn)健性排名靠后等問題，內(nèi)部管理也亟待加強。為此，在重慶銀行“十二五”戰(zhàn)略規(guī)劃中，明確了重慶銀行下一個五年要牢牢把握的五個重點發(fā)展方向。第一，牢牢把握發(fā)展的主線，搶抓機遇，切實服務(wù)實體經(jīng)濟。第二，積極推動質(zhì)量與規(guī)模同步發(fā)展，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。第三，高度重視內(nèi)部控制建設(shè)，提升精細化管理水平，培育核心競爭力。第四，適應(yīng)重慶金融中心建設(shè)需要，推進跨區(qū)域和綜合發(fā)展。第五，堅持培育上市的戰(zhàn)略目標，全力打造西部領(lǐng)先的上市銀行，為地方經(jīng)濟提供更多的綜合性的金融服務(wù)。
　　如果規(guī)劃的戰(zhàn)略目標順利實現(xiàn)，重慶銀行將跨越性地進入全球500強銀行的行列，在全國城市商業(yè)銀行中保持前8位，資產(chǎn)規(guī)模、股東權(quán)益在2010年的基礎(chǔ)上翻兩番，實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)效益與規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展，內(nèi)部管理全面規(guī)范，可持續(xù)增長能力顯著增強，知名度和影響力覆蓋中國西部大部分地區(qū)，成為“立足重慶，依托西南，輻射中西部的中國西部地區(qū)領(lǐng)先的綜合性上市銀行”。為此，馬千真對于新五年規(guī)劃寄予厚望，她在為重慶銀行五年規(guī)劃的序中寫到：“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢，企業(yè)的發(fā)展須規(guī)劃先行！”
　　調(diào)結(jié)構(gòu)，順勢而為
　　馬千真說，“商業(yè)銀行的經(jīng)營具有很強的連續(xù)性，那么商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃的編制也應(yīng)該反映出商業(yè)銀行的經(jīng)營特征，整體平衡，前后銜接。如果每次規(guī)劃不能做到可持續(xù)化，既無法指導(dǎo)實踐，也不能在實踐中發(fā)展?！痹缭谥貞c銀行2007～2011的五年戰(zhàn)略規(guī)劃中，就已經(jīng)提出了重慶銀行要向客戶專家型銀行轉(zhuǎn)型的目標，并將“基于目標客戶群的專業(yè)化經(jīng)營能力”作為五年中需要重點培育的核心競爭力。為了實現(xiàn)這一目標，重慶銀行在過去五年不懈努力，從組織結(jié)構(gòu)、人力資源、渠道建設(shè)、風(fēng)險管理和企業(yè)文化五個方面著手培育核心競爭力，向“客戶專家型銀行”目標邁進。打造客戶專家型銀行的理念對重慶銀行提出了一個很高的要求，馬千真分析說，做到客戶專家，首先要了解我們的客戶，什么樣的客戶群體才是重慶銀行未來發(fā)展的主要客戶群體，重慶銀行為他們提供什么樣的服務(wù)，用什么方式和手段來服務(wù)，這是“客戶專家型銀行”的真正內(nèi)涵。在新五年規(guī)劃里，馬千真對這些內(nèi)容一一明確，穩(wěn)步推進重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)成為這一部規(guī)劃的重要內(nèi)容。
　　為什么重慶銀行轉(zhuǎn)型勢在必行·馬千真打了個比方，銀行經(jīng)營好比是蓋房子，定位準確，房子才能賣出去。以城市商業(yè)銀行的資本實力和經(jīng)營能力，蓋不了萬丈高樓，只能蓋中小型樓房，我們的客戶基礎(chǔ)不是大中型企業(yè)，這類企業(yè)在特定階段可能會使城商行的規(guī)模、利潤迅速做上去，但是從持續(xù)服務(wù)和風(fēng)險管控的角度看，我們沒有優(yōu)勢，一遇風(fēng)吹草動，就會給城商行的經(jīng)營帶來巨大風(fēng)險甚至是滅頂之災(zāi)。城商行的根基在于市民、在于地方經(jīng)濟，落實到客戶上，就是小微企業(yè)和個人客戶。因此，推動轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)與其說是城商行的戰(zhàn)略選擇，倒不如說是重慶銀行的必然選擇。零售業(yè)務(wù)涉及到居民的生活、消費、投資等方方面面，是居民的基本金融需求，具有長期性；同時，它又與證券、保險、基金等多個金融市場有著非常強的交叉性和互補性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間廣闊，而且零售業(yè)務(wù)服務(wù)對象分散，單筆業(yè)務(wù)金額有限，在同樣的經(jīng)營規(guī)模下，零售業(yè)務(wù)可以更好地分散風(fēng)險，穩(wěn)定收益，能夠有效實現(xiàn)質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展；同時，零售業(yè)務(wù)具有可持續(xù)性。伴隨著擴大內(nèi)需改革的落實和西部地區(qū)經(jīng)濟長期持續(xù)快速增長，有1/4以上的城市家庭將步入中產(chǎn)階層，這些都是零售業(yè)務(wù)的主要客戶，廣大居民個人財富的增長為零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的空間，監(jiān)管部門也通過鼓勵消費、降低小微企業(yè)及個人貸款的風(fēng)險權(quán)重計量比例等政策手段支持銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)，作為西部地區(qū)的城商行，重慶銀行選擇“向零售銀行轉(zhuǎn)型”是必要的，也是必然的。
　　那么如何轉(zhuǎn)·事實上，重慶銀行從2007年就已提出向零售銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，動員組織全行上下轉(zhuǎn)變觀念和發(fā)展思路，總行、分支行、各部門之間建立了一套較為完善的溝通協(xié)調(diào)機制，大致確立了零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實施路徑，策略性地將資源向零售業(yè)務(wù)傾斜。首先以小微業(yè)務(wù)、個人消費類貸款、理財?shù)群诵臉I(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型的突破口，帶動零售業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。為支持小微企業(yè)發(fā)展，2007年重慶銀行成立微小企業(yè)貸款部，引入微小企業(yè)貸款項目。該項目分別由世界銀行和德國復(fù)興信貸銀行提供資金和技術(shù)支持，采用標準化模式為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。2009年，按照《銀監(jiān)會關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的指導(dǎo)意見》的精神，重慶銀行成立了小企業(yè)信貸中心。該中心是西部第一家獲中國銀監(jiān)會批準獨立持牌的小企業(yè)貸款專營機構(gòu)。
　　近兩年，重慶銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)實現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展。2010年新增小微企業(yè)貸款占全行新增貸款的30%，新增小微企業(yè)貸款客戶一千多戶；2011年末重慶銀行小微企業(yè)貸款余額占全行公司類貸款的34%，新增貸款占全行新增貸款的42.3%；小微企業(yè)貸款客戶新增5000多戶，總客戶數(shù)破萬，占全行公司類貸款客戶的93.53%。其中，為支持全市微型企業(yè)發(fā)展，重慶銀行在2011年向兩千多戶微型企業(yè)累計發(fā)放貸款過億元，分別占比重慶市政策性微型企業(yè)貸款戶數(shù)和金額的96.67%和97.24%，帶動創(chuàng)業(yè)就業(yè)30000余人。截至2012年4月，重慶銀行小微企業(yè)貸款余額占全行公司類貸款的37.09%，新增貸款占全行新增貸款的68.92%；小微企業(yè)貸款客戶數(shù)占全行公司類貸款客戶的94.35%。其中，500萬元以下的小微企業(yè)貸款余額近80億元，戶均僅60余萬元。
　　為了踐行社會責(zé)任，培育小微企業(yè)金融市場，重慶銀行2012年計劃新增小微企業(yè)貸款60億元，惠及12000戶，并在支持文化創(chuàng)意、節(jié)能減排、工業(yè)設(shè)計、電子商務(wù)、現(xiàn)代物流、科技信息、生態(tài)高效農(nóng)業(yè)等行業(yè)上做出亮點。在未來的發(fā)展中，重慶銀行的目標是成為“西部地區(qū)最大的小微企業(yè)金融服務(wù)系統(tǒng)集成提供商”，力爭未來3年累計向8萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款不低于1500億元。以實際行動助推地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。
　　展望重慶銀行的轉(zhuǎn)型之路，馬千真說用“路漫漫其修遠兮”來形容一點都不過分?！拔覀儽仨毲逍训恼J識到，轉(zhuǎn)型不是一蹴而就的事情，我們是一家地方銀行，地方銀行在發(fā)展中肯定要和地方政府的發(fā)展思路緊扣在一起的。如果說地方政府的經(jīng)濟發(fā)展思路是一個中心，那我們的經(jīng)營思路一定要圍繞這個中心，而且我們比其他非地方性銀行靠得還要更近一點。重慶銀行說到底是一家企業(yè)，是企業(yè)我們就要出效益、承擔社會責(zé)任，盡量降低轉(zhuǎn)型的代價。因此，重慶銀行的轉(zhuǎn)型之路還很漫長，要以不能損失太大的經(jīng)濟效益為前提?！?br/>　　求真務(wù)實，是馬千真經(jīng)常說的一句話，她如此要求別人要求自己，更把這四個字體現(xiàn)為一種行動力。
　　謀上市，伺機而行
　　2012年9月，重慶銀行迎來了成長的第十六個年頭，馬千真與重慶銀行也牽手走過了五年。五年來，在她的帶領(lǐng)下，重慶銀行已經(jīng)成為一個資產(chǎn)超千億、業(yè)務(wù)輻射西南、資產(chǎn)安全、產(chǎn)品多元的國內(nèi)領(lǐng)先的城市商業(yè)銀行。然而這些距離馬千真心目中的重慶銀行還有很大差距，“我們的戰(zhàn)略愿景是，將重慶銀行打造成為支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)市民和中小微企業(yè)，堅持精細化和特色化管理，具有核心競爭力的中國西部地區(qū)領(lǐng)先的綜合性上市銀行?！睘榱藢崿F(xiàn)這一目標，馬千真不懈努力著。她著力推動轉(zhuǎn)型，加快組織架構(gòu)調(diào)整、流程優(yōu)化，從體制機制上為重慶銀行的持續(xù)發(fā)展保駕護航；她積極吸收借鑒多方經(jīng)驗，“洋為中用”，在對美國富國銀行零售業(yè)務(wù)考察歸來后，她看到了差距也看到了目標，“富國銀行交叉銷售的法寶，我們現(xiàn)在無法全面借鑒，因為那是一個綜合性工程，但是我們可以在某一些業(yè)務(wù)條線，針對某一些客戶群體上先練兵”。馬千真一直說自己只有短短五年的銀行從業(yè)經(jīng)驗，可就是這五年，重慶銀行在她的帶領(lǐng)下，目標越來越清晰，發(fā)展越來越穩(wěn)健，士氣越來越飽滿，信心越來越充足。
　　“我們的目標始終是培育上市”，對于這一點馬千真并不掩飾。從2007年遞交上市申請，重慶銀行就堅持按照上市銀行標準強化內(nèi)部管理，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和財務(wù)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，定期更新上市申請資料，加強與證監(jiān)會和銀監(jiān)會的溝通，始終把實現(xiàn)上市作為全行的一項重要工作。2012年5月，重慶銀行董事會第三次延長上市方案有效期。五年上市三度延期，重慶銀行的上市之路走得極不平坦，但是這并沒有絲毫挫傷馬千真對于上市的信心?！澳壳俺巧绦猩鲜姓唠m然不明朗，但是我相信這道政策大門遲早會為城商行打開。我們看到，現(xiàn)在排隊上市的城商行越來越多，這也客觀上說明了上市對規(guī)范和加快城商行發(fā)展的重要性。我們理解政策面出于各種考慮而對城商行上市所持的謹慎態(tài)度，面對這種情況，我們只能做好各項準備工作，一旦政策放開，我相信重慶銀行一定會在這一輪城商行上市競爭中占據(jù)優(yōu)勢?！?br/>　　馬千真所說并非虛言，2012年2月1日，證監(jiān)會公布并更新的IPO申報進程，15家城商行中，唯有重慶銀行的進程由“初審中”變?yōu)椤奥鋵嵎答佉庖娭小??！盁o論在什么情況下，支撐人們走出困境的永遠是信心”，我們期盼在城商行政策之門開啟之際，馬千真以及她的經(jīng)營團隊，能夠率領(lǐng)重慶銀行書寫新篇章，走向新時