摘要：火災(zāi)公共責(zé)任險(xiǎn)的構(gòu)建與發(fā)展是一個(gè)系統(tǒng)的社會工程，需要全社會的共同努力，包括社會公眾、消防部門、保險(xiǎn)企業(yè)、政府的行政強(qiáng)制力等諸多因素。通過分析開展火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的重點(diǎn)與難點(diǎn)，探索推動(dòng)火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的措施與手段。
　　關(guān)鍵詞：公眾責(zé)任保險(xiǎn)　 火災(zāi)消防
　　
　　隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，尤其是第三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展和繁榮，部分城鎮(zhèn)鬧市區(qū)出現(xiàn)了一些人員密集、易燃易爆場所。由于歷史方面的原因，這些場所普遍存在著大量的火災(zāi)隱患，加之人員密集、管理難度大，造成的火災(zāi)損失和人員傷亡觸目驚心，并成為備受人們關(guān)注的社會問題。由于絕大多數(shù)發(fā)生火災(zāi)事故的單位沒有投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，大量的善后處理事宜和費(fèi)用不得不由政府或單位自身承擔(dān)。造成的結(jié)果，一方面是受災(zāi)者所得補(bǔ)償金額非常有限，另一方面，由于災(zāi)害發(fā)生后的救災(zāi)重?fù)?dān)完全落到了政府身上，使得保險(xiǎn)作為保障社會經(jīng)濟(jì)生活以及管理風(fēng)險(xiǎn)的功能未得到有效發(fā)揮?；馂?zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)也正是在“以人為本，全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展科學(xué)發(fā)展觀”戰(zhàn)略目標(biāo)要求的新形勢下發(fā)展起來的新險(xiǎn)種。
　　一、火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的內(nèi)涵及意義
　　保險(xiǎn)是人類防范和應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)的一種制度安排?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)種類之一，是指以公眾聚集場所和人員密集場所等發(fā)生火災(zāi)事故涉及的公共權(quán)益為被投保主體，由投保人或被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)公司，或直接由保險(xiǎn)公司對第三方依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種具有國家強(qiáng)制力的保險(xiǎn)。其核心是保護(hù)第三方權(quán)益，其標(biāo)的為保險(xiǎn)公司于發(fā)生火災(zāi)后對第三方應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。
　　火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)與其它險(xiǎn)種，特別是與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償對象有明顯不同?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)針對的是置于火災(zāi)場所的受害公眾，是對火災(zāi)受害公眾專門設(shè)立的責(zé)任經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的針對性和高風(fēng)險(xiǎn)性。在維護(hù)和保障公眾權(quán)益方面具有政府的輔助功能，在火災(zāi)防治上具有監(jiān)管職能，與消防工作有著密不可分的關(guān)聯(lián)性。公眾聚集場所的所有者或經(jīng)營者投保了該險(xiǎn)種后，一旦發(fā)生火災(zāi)事故，將由保險(xiǎn)公司向受害第三方及時(shí)提供賠償。開展火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)是共同規(guī)避社會風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建和諧社會的迫切需要，是構(gòu)建和發(fā)展火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的核心環(huán)節(jié)之一。按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，該險(xiǎn)種可以分散和轉(zhuǎn)移生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中的各種火災(zāi)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生事故后，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)災(zāi)后責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)、轉(zhuǎn)移受災(zāi)單位火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、保障公民和消費(fèi)者的合法權(quán)益。火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)將有效地保障社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，維護(hù)社會穩(wěn)定，有效實(shí)現(xiàn)消防事業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)、政府部門的雙贏、多贏。
　　二、開展火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的難點(diǎn)
　?。ㄒ唬┓膳c政策環(huán)境不完善
　　火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的存在和發(fā)展的基礎(chǔ)是健全完備的法律制度，但目前我國的法制環(huán)境還不夠發(fā)達(dá)，法律法規(guī)不夠細(xì)化，涉及公眾責(zé)任的法律規(guī)定只有《民法通則》的原則性規(guī)定，缺乏與之配套的賠償細(xì)則和適應(yīng)具體情況的單行法規(guī)，造成現(xiàn)實(shí)生活中許多公眾責(zé)任損害責(zé)任認(rèn)定不清，嚴(yán)重制約了火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。另外，我國民法長期采取“誰主張，誰舉證”的原則，受害者在索賠訴訟中往往處于不利的地位，其合法權(quán)益得不到應(yīng)有的保障，使得致害方投保公眾責(zé)任險(xiǎn)的動(dòng)力不足。
　?。ǘ┕姺梢庾R和索賠意識不高
　　受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，目前，我國對火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)宣傳力度不夠，公眾對其知之甚少，保險(xiǎn)意識薄弱。另外，人們對很多公眾責(zé)任事故往往缺乏足夠的維權(quán)和索賠意識，經(jīng)營者對自己應(yīng)對社會公眾承擔(dān)什么樣的責(zé)任也沒有清晰的認(rèn)識，對火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解，加之火災(zāi)公眾責(zé)任事故的發(fā)生率并不高，大部分公眾場所業(yè)主存在僥幸心理，投保意識淡薄。
　　（三）險(xiǎn)種本身存在缺陷，無法滿足公眾需要
　　目前我國開發(fā)的火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)，屬于公眾責(zé)任險(xiǎn)，其條款是在參考了國際上通行的同類保險(xiǎn)條款并結(jié)合我國的具體情況而設(shè)計(jì)的，現(xiàn)有條款存在著責(zé)任范圍描述不清、責(zé)任不夠細(xì)致全面，與其他責(zé)任險(xiǎn)存在交叉的問題。這種條款不符合公眾對保險(xiǎn)條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化的要求。另外，條款的責(zé)任范圍覆蓋面較窄，參保人要針對自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)選擇多項(xiàng)附加險(xiǎn)方可滿足其參保需求，致使火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)難于被公眾接受。
　?。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)公司缺乏推廣該險(xiǎn)種的動(dòng)力
　　火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)性質(zhì)決定了其具有很強(qiáng)的針對性和高風(fēng)險(xiǎn)性，責(zé)任范圍比較專一，保險(xiǎn)面窄、保費(fèi)收入低、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，再加上在火災(zāi)原因調(diào)查中保險(xiǎn)、消防各成一體，在火災(zāi)財(cái)產(chǎn)損失的核定中，保險(xiǎn)公司與公安消防部門核定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，核定的火災(zāi)損失不一致，缺乏完善的信息互通，可能給騙保者造成可趁之機(jī)，讓保險(xiǎn)公司造成不應(yīng)有的損失。故保險(xiǎn)公司缺乏推廣該險(xiǎn)種的動(dòng)力。
　　三、開展火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的途徑
　?。ㄒ唬で蠓珊驼咧?，引入強(qiáng)制性推廣
　　實(shí)踐證明，火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)在當(dāng)前我國市場經(jīng)濟(jì)體制不夠健全，運(yùn)行規(guī)則不夠完善，社會保障制度還不成熟的環(huán)境下，完全依靠商業(yè)簽約合同形式由業(yè)主自愿投保難以實(shí)現(xiàn)，必須對投保者實(shí)行必要的強(qiáng)制?；诠舶踩?zé)任等原因，在一些高危行業(yè)和公眾聚集場所，有必要通過立法建立強(qiáng)制火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)制度；同時(shí)，積極爭取國家通過財(cái)政、稅收等方面對火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)的政策支持。消防部門一方面可以為火災(zāi)保險(xiǎn)類的產(chǎn)品創(chuàng)新提供技術(shù)支持，另一方面在立法強(qiáng)制之前，可以通過指導(dǎo)形式將保險(xiǎn)納入到消防管理工作中。
　?。ǘ┙⑾琅c保險(xiǎn)良好的合作關(guān)系
　　消防界與保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該建立起良好的合作關(guān)系，充分利用各自的技術(shù)和資金優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)資源共享，謀求行業(yè)共同發(fā)展。消防部門和保險(xiǎn)企業(yè)可以聯(lián)合開展消防科技研究，增加消防部門的防滅火能力，提高保險(xiǎn)公司的防災(zāi)控?fù)p水平。保險(xiǎn)公司每年從保險(xiǎn)費(fèi)中拿出一部分防災(zāi)控?fù)p基金用于消防裝備建設(shè)、消防宣傳教育；消防部門對作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行消防安全檢查，擔(dān)負(fù)起火災(zāi)的預(yù)防和撲救及突發(fā)性災(zāi)害事故的處置工作。保險(xiǎn)公司開展對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、核定保險(xiǎn)費(fèi)率、開展災(zāi)后核損和理賠。加強(qiáng)市場經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)費(fèi)率這一經(jīng)濟(jì)杠桿的約束，使消防安全狀況不斷得到有效的改觀；降低保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，減少火災(zāi)事故發(fā)生的可能性，減少保險(xiǎn)金支出，實(shí)現(xiàn)消防界與保險(xiǎn)業(yè)的共同“雙贏”。
　?。ㄈ┘訌?qiáng)合作宣傳、擴(kuò)大社會影響
　　保險(xiǎn)公司應(yīng)與消防部門合作，高度重視和切實(shí)做好面向政府、社會、廣大民眾的宣傳和引導(dǎo)，提高人們的安全防范意識，充分利用各種宣傳手段，共同開展社會性宣傳活動(dòng)。既宣傳好消防知識，也宣傳好保險(xiǎn)的功能與作用、典型賠保案例，增強(qiáng)社會公眾的消防意識和保險(xiǎn)意識，促進(jìn)火災(zāi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括強(qiáng)制性火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的推廣。努力提高全社會對火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度，增強(qiáng)全民的保險(xiǎn)意識，促進(jìn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的廣泛開展，培育社會各界的責(zé)任意識、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識和責(zé)任保險(xiǎn)意識，努力營造濃厚的火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)社會氛圍。
　?。ㄋ模┘訌?qiáng)部門相互聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)信息共享
　　保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對參加投保的企業(yè)建立資料庫，并與消防部門建立信息資源共享。保險(xiǎn)企業(yè)在防災(zāi)檢查中發(fā)現(xiàn)的不安全因素，要及時(shí)報(bào)告消防部門。消防部門通過行政執(zhí)法，保險(xiǎn)企業(yè)通過合同約束、費(fèi)率調(diào)整等手段，共同督促企業(yè)整改隱患，從而達(dá)到減少火災(zāi)危害的目的。消防部門制定科學(xué)、準(zhǔn)確的火災(zāi)損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，既方便當(dāng)事人主張財(cái)產(chǎn)權(quán)利，又便于開展保險(xiǎn)企業(yè)理賠。同時(shí)，要將火災(zāi)情況與保險(xiǎn)企業(yè)共享，便于保險(xiǎn)企業(yè)對火災(zāi)事故發(fā)生的原因、損失進(jìn)行分析、研究，科學(xué)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，減少保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)推廣火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的動(dòng)力。
　?。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)監(jiān)管和消防部門要共同扶植發(fā)展保險(xiǎn)公估人
　　隨著社會的發(fā)展，從保險(xiǎn)業(yè)和消防事業(yè)的改革與發(fā)展出發(fā)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門與消防部門要鼓勵(lì)火災(zāi)保險(xiǎn)公估人的發(fā)展?；馂?zāi)保險(xiǎn)公估人等保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和中介機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)輔助服務(wù)機(jī)構(gòu)，對保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、火災(zāi)理賠、參與保險(xiǎn)企業(yè)的防災(zāi)控?fù)p工作將發(fā)揮越來越大的作用。在消防工作改革過程中，消防部門也可以委托火災(zāi)保險(xiǎn)公估人實(shí)施火災(zāi)原因調(diào)查、損失統(tǒng)計(jì)、核算等工作。 只有不斷改革，共同扶植火災(zāi)保險(xiǎn)公估人的發(fā)展，才能構(gòu)建和發(fā)展火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，分散和轉(zhuǎn)移生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中的各種火災(zāi)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有效地保障社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，共同規(guī)避社會風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會穩(wěn)定，構(gòu)建和諧社會。
　　（李永平，1973年生，云南玉溪人，玉溪市公安消防支隊(duì)防火處副處長，工程