文/張克

社保體系中的三把達(dá)摩克利斯之劍

文/張克

[養(yǎng)老困局]

未富而先老——養(yǎng)老保險(xiǎn)備受沖擊

近日，媒體報(bào)道，家住浙江臺(tái)州的黃大伯17年前花200元“巨資”給老伴和兒子入了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如今，卻每個(gè)月只能領(lǐng)到2元的養(yǎng)老金?！?元養(yǎng)老金”的報(bào)道引發(fā)諸多網(wǎng)友擔(dān)憂，不斷攀升的CPI會(huì)不會(huì)把自己變成另一個(gè)“黃大伯”？

坑爹、老不起……網(wǎng)友戲謔“2元養(yǎng)老金”的背后隱現(xiàn)出對(duì)養(yǎng)老問題的擔(dān)憂?？梢哉f，這一案例引發(fā)了對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的懷疑和養(yǎng)老金保值增值問題的擔(dān)心。

據(jù)專家介紹，這樣的黑色幽默是源于“老農(nóng)?！钡囊粋€(gè)歷史遺留問題，并非普遍現(xiàn)象。

然而，更多的人根本算不清養(yǎng)老金這筆賬?！懊總€(gè)月工資里都扣不少養(yǎng)老保險(xiǎn)錢，自己退休之后到底能拿到多少錢，根本就算不清楚”，有網(wǎng)友抱怨說。 復(fù)雜的計(jì)算方法，各地區(qū)不一樣的制度，使養(yǎng)老金計(jì)算成為一件非常專業(yè)的事情，而目前我國(guó)尚缺乏為民眾進(jìn)行養(yǎng)老金服務(wù)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。

以北京為例，首都服務(wù)之窗網(wǎng)站顯示，普通居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)金的計(jì)算規(guī)則為符合按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件的被保險(xiǎn)人，其基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成?；A(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以本市上一年度職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以國(guó)家規(guī)定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

實(shí)際上，由于計(jì)算公式較為復(fù)雜，許多公司的人力資源部員工也不會(huì)計(jì)算養(yǎng)老金。北京市海淀區(qū)社保局網(wǎng)站上提供了養(yǎng)老金的模擬計(jì)算器查詢。假設(shè)，在北京工作的某女士今年27歲，月工資5000元，預(yù)計(jì)55歲退休，那么，根據(jù)北京市2010年月平均工資為4201元，按個(gè)人工資增長(zhǎng)率5%、職工工資增長(zhǎng)率為3%來計(jì)算，退休后每月能拿到的養(yǎng)老金為4082.07元。

但是據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，這個(gè)計(jì)算出來的結(jié)果和實(shí)際上最后拿到的養(yǎng)老金數(shù)字相比差距會(huì)比較大。因?yàn)槊磕甑酿B(yǎng)老金計(jì)算要根據(jù)上年的地區(qū)最低工資及個(gè)人的工資水平進(jìn)行調(diào)整，每年的數(shù)字并不固定。

相對(duì)而言，新農(nóng)保關(guān)于養(yǎng)老金的計(jì)算更加直觀。根據(jù)規(guī)定，養(yǎng)老金待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。每月的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為定值，具體由地方政府確定；個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的月計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以139。參保人可以根據(jù)自己預(yù)期的繳費(fèi)年數(shù)來估計(jì)自己在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)的個(gè)人賬戶余額，從而計(jì)算出養(yǎng)老金月待遇。

著有《大國(guó)空巢》的美國(guó)威斯康星大學(xué)人口學(xué)專家易富賢撰文指出，上海的養(yǎng)老金已低于全國(guó)平均水平，養(yǎng)老金的巨額缺口已成為上海市本級(jí)財(cái)政的巨大負(fù)擔(dān)。而2035年中國(guó)將只有3個(gè)勞動(dòng)年齡人口對(duì)應(yīng)1個(gè)老人，養(yǎng)老金短缺將是今后各屆政府面臨的最棘手的問題，政府對(duì)養(yǎng)老的投入將是“有心無力”。因此，現(xiàn)在當(dāng)務(wù)之急是反思并調(diào)整計(jì)劃生育政策，讓大家“生產(chǎn)”自救。

北京大學(xué)社會(huì)學(xué)系李建新教授接受本刊采訪時(shí)也表示，當(dāng)前階段，國(guó)家與個(gè)人在養(yǎng)老問題上都面臨著極大的壓力，“我們‘六零后’這代人的養(yǎng)老處于一個(gè)悲慘的時(shí)代”。

看病貴且難——醫(yī)療改革任重道遠(yuǎn)

近日來，有專家表示“全球僅有20多個(gè)國(guó)家沒有實(shí)行全民免費(fèi)醫(yī)療”，引起人們熱議。目前，在我國(guó)，百姓“看病難”，“看病貴”問題仍然存在。在剛剛結(jié)束的2012全國(guó)兩會(huì)上，深化醫(yī)療體制改革再次成為熱點(diǎn)討論話題，解決百姓“看病難”、“看病貴”問題毫無疑問仍是政府改善民生的工作重點(diǎn)。

陜西神木縣這幾年來一直是中國(guó)醫(yī)療改革事業(yè)的風(fēng)口。從2009年3月1日起，神木縣開始實(shí)施全民免費(fèi)醫(yī)療，主要內(nèi)容是：全縣干部職工和城鄉(xiāng)居民，只要擁有神木戶口并參加了城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療和職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，都享受每人每年100元的門診醫(yī)療卡待遇，如果住院治療，則執(zhí)行起付線報(bào)銷制度。衛(wèi)生部副部長(zhǎng)黃潔夫曾表示，中國(guó)醫(yī)改的目的并不是做到全民免費(fèi)醫(yī)療。

《人民日?qǐng)?bào)》近期也發(fā)文調(diào)查全球70多個(gè)國(guó)家的醫(yī)療制度，發(fā)現(xiàn)只有古巴實(shí)行真正意義上的全民免費(fèi)醫(yī)療，即患者看病無需花任何費(fèi)用。通常人們提到的免費(fèi)醫(yī)療國(guó)家，如加拿大、英國(guó)、西班牙、俄羅斯、南非等國(guó)，全體國(guó)民確實(shí)無需繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)就可獲得基本免費(fèi)治療，但實(shí)際上看病時(shí)仍需支付一定的費(fèi)用，如藥費(fèi)、掛號(hào)費(fèi)等。

目前，中國(guó)與阿根廷、印度尼西亞等國(guó)實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度，個(gè)人支付部分保費(fèi)，看病時(shí)自付部分費(fèi)用。

在今年兩會(huì)期間，衛(wèi)生部部長(zhǎng)陳竺表示，中國(guó)目前已實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保，而醫(yī)保不可能是免費(fèi)醫(yī)療，但要減少病人自付費(fèi)的比例。

據(jù)《南方都市報(bào)》報(bào)道，衛(wèi)生部部長(zhǎng)陳竺說，醫(yī)改三年所取得的成效滿不滿意這個(gè)問題，老百姓心里最清楚。作為公仆，我想還是讓“上帝們”來評(píng)價(jià)。他說，作為衛(wèi)生主管部門，做得還不夠，但有些事情也不能操之過急。

陳竺表示，在某種意義上我們已經(jīng)是全民醫(yī)保的國(guó)家。他說，全民醫(yī)保并不是百分之百覆蓋的概念，一般說覆蓋90%就可以認(rèn)為是全民醫(yī)保，我們現(xiàn)在“三個(gè)?！?城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、居民醫(yī)保和農(nóng)村新農(nóng)合)的人口覆蓋率是96%，但是目前職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的籌資差別還是很大，“所以我們現(xiàn)在提出‘兩步走’想法，先實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保合一，因?yàn)檫@兩保的籌資水平、制度設(shè)計(jì)都有很多相似之處，以新農(nóng)合為主導(dǎo)。這是第一步，也為爭(zhēng)取第二步的‘三保合一’奠定基礎(chǔ)?！?/p>

除了在國(guó)家層面推動(dòng)全民醫(yī)保外，各個(gè)地方政府也在探索具有區(qū)域性的醫(yī)療改革模式，但受困于財(cái)政可持續(xù)投入等問題，大多難言成功。

北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院院長(zhǎng)、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家周其仁教授曾在媒體撰寫了數(shù)十篇“中國(guó)醫(yī)改系列評(píng)論”，他認(rèn)為，在中國(guó)既要建立醫(yī)療的財(cái)務(wù)保障，更要建立醫(yī)療的服務(wù)保障。中國(guó)不是發(fā)達(dá)國(guó)家，早就動(dòng)員并積累了大量高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)能力，所以那些地方的 “醫(yī)改”，主要就是改改財(cái)務(wù)保障——個(gè)人付、商業(yè)保險(xiǎn)付、還是政府付。但中國(guó)的問題是雙重的：既有醫(yī)療服務(wù)由誰付賬的問題，更有如何動(dòng)員更多資源進(jìn)入醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域的問題。所以醫(yī)療服務(wù)的準(zhǔn)入最有必要改革開放。

龐大卻失準(zhǔn)——失業(yè)保險(xiǎn)面臨挑戰(zhàn)

2012年開始，北京、陜西、湖北、云南、呼和浩特等多省市紛紛上調(diào)了失業(yè)保險(xiǎn)的待遇標(biāo)準(zhǔn)，然而失業(yè)保險(xiǎn)的替代率依然偏低。國(guó)際失業(yè)金水平通常為當(dāng)?shù)刈畹凸べY的60%—80%之間，中國(guó)失業(yè)金替代率總體水平呈下降趨勢(shì)，例如北京1999 年為30%，2009年下降到17%。

與此形成鮮明對(duì)照的則是，近年來，中國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)基金增長(zhǎng)迅速。從1999 年的累積結(jié)余160億元激增至2009年的1524億元，10年增長(zhǎng)了近10倍，年均增長(zhǎng)率近20%；即使在2008年國(guó)際金融危機(jī)肆虐、全球失業(yè)保險(xiǎn)基金面臨巨大壓力、中國(guó)新增失業(yè)人員2500萬人、占全球新增5000萬人的一半的極端形勢(shì)下，失業(yè)保險(xiǎn)基金仍保持著快速增長(zhǎng)，2008年和2009年兩年凈增了545億元，占全部滾存結(jié)余的1/3。

此間突出的問題在于中國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)這挺槍瞄不準(zhǔn)“靶心”——即找不到失業(yè)保險(xiǎn)的受益對(duì)象。據(jù)中國(guó)社科院世界社會(huì)保障研究中心鄭秉文教授的測(cè)算，自1999年實(shí)施《失業(yè)保險(xiǎn)條例》以來，其受益人數(shù)量曲線呈拋物線狀，從2004年最高點(diǎn)持續(xù)下降，包括金融危機(jī)最為深重的2007年和2008年仍連年走低，到2009 年創(chuàng)下最低點(diǎn)；而城鎮(zhèn)登記失業(yè)率曲線呈反向發(fā)展，略微上揚(yáng)。

這意味著真正需要失業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)城務(wù)工人員得不到真正的保障，具體用人單位也沒有為員工上失業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)力。

同時(shí)，在失業(yè)保險(xiǎn)基金快速膨脹的過程中，也面臨著泛福利化帶來的失業(yè)陷阱隱憂。歐洲是全球泛福利化程度最高的地區(qū)，以比利時(shí)為例，該國(guó)總?cè)丝?100萬，勞動(dòng)就業(yè)適齡人口630 萬（20—64 歲），占總?cè)丝?0%，但是，自愿性失業(yè)人口（自愿退出勞動(dòng)市場(chǎng)）高達(dá)140萬人，占適齡勞動(dòng)就業(yè)人口的22%（占總?cè)丝诘?3%），而非自愿性失業(yè)人口僅為57萬人，占勞動(dòng)適齡人口9%（占總?cè)丝?.5%），可是領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)待遇的人口則高達(dá)107萬，占適齡勞動(dòng)人口的17%（占總?cè)丝诘?0%），遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于5.5%的比例。這是因?yàn)椋壤麜r(shí)的失業(yè)保險(xiǎn)待遇非?？犊灰谶^去的18 個(gè)月里參保12個(gè)月，就可以“無限制”領(lǐng)取失業(yè)金。

相比而言，崇尚光榮與夢(mèng)想的美國(guó)處理“泛福利化”和“失業(yè)陷阱”這對(duì)矛盾的做法更加值得借鑒。美國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)替代率大約比歐洲低1/3以上，2007年各州失業(yè)金平均替代率為47.0%，十幾年來變化不大：1990年為44.7%，1988 年是43.8%。半個(gè)世紀(jì)以來，我們可以看到，每次金融危機(jī)之后，與歐洲相比，都是美國(guó)率先走出低谷，歐洲失業(yè)率高企是其難以擺脫危機(jī)的一個(gè)標(biāo)志。在社會(huì)保障學(xué)界，歐洲“失業(yè)陷阱”受到的詬病遠(yuǎn)比美國(guó)更為激烈，美國(guó)勞動(dòng)力市場(chǎng)彈性顯然好于歐洲，就業(yè)率高于歐洲，失業(yè)率低于歐洲，成為趕超歐洲的一個(gè)典范。

就業(yè)是社會(huì)穩(wěn)定的安全閥，失業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)與民生領(lǐng)域的引導(dǎo)功能有待進(jìn)一步強(qiáng)化。

編輯：靳偉華 jinweihua1014@sohu.com