昆侖銀行股份有限公司 侯建軍

中小商業(yè)銀行發(fā)展特色研究

昆侖銀行股份有限公司 侯建軍

近年來(lái)，隨著改制上市后的國(guó)有商業(yè)銀行憑借自身強(qiáng)大的資本實(shí)力，明顯的加快了向國(guó)際化轉(zhuǎn)變的經(jīng)營(yíng)步伐。一些處在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第二集團(tuán)軍的中小股份制商業(yè)銀行，也通過(guò)海外并購(gòu)或設(shè)立一些分支機(jī)構(gòu)，“試水”國(guó)際金融市場(chǎng)。接下來(lái)應(yīng)該怎樣看待當(dāng)前我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)熱潮？中小股份制商業(yè)銀行又如何進(jìn)行選擇具有自身特色的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)道路？為推進(jìn)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，我們還必須在哪些方面做出努力？這些都是當(dāng)前必須認(rèn)真回答和考慮的重大問(wèn)題。

目前發(fā)展現(xiàn)狀 特色化發(fā)展道路 未來(lái)發(fā)展方向

在當(dāng)今社會(huì)快速發(fā)展的年代里，我國(guó)的相關(guān)中小型商業(yè)銀行大多數(shù)都采用跟隨型市場(chǎng)的定位戰(zhàn)略。從區(qū)域和定位上看，一般都定位于中心城市以及經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)；從產(chǎn)品定位上來(lái)看，基本上是四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)什么業(yè)務(wù)，那么中小商業(yè)銀行就經(jīng)營(yíng)什么業(yè)務(wù)；從客戶的定位來(lái)看，也大都是集中在“兩高、兩通、兩上”（高校、高科技、交通、通訊、準(zhǔn)上市公司、上市公司）上，同化的趨勢(shì)很明顯。相對(duì)來(lái)說(shuō)，中小商業(yè)銀行關(guān)于產(chǎn)權(quán)明晰的方面，經(jīng)營(yíng)靈活。但是四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)體系和比較較完善的清算系統(tǒng)，國(guó)家信用的強(qiáng)有力支持。所以雙方在優(yōu)劣勢(shì)的方面有很大的不同。

一、中小型商業(yè)銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r

從20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化浪潮的發(fā)展，更加速了在國(guó)際間資本的相互流動(dòng)，從而促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)在全球的范圍內(nèi)，重新進(jìn)行分工以及企業(yè)的跨國(guó)并購(gòu)，并進(jìn)而推動(dòng)著金融的全球化。全球性市場(chǎng)已經(jīng)形成，其中包括了我國(guó)在內(nèi)的發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)金融正全面的融入全球化體系。從產(chǎn)業(yè)的層面來(lái)看，經(jīng)濟(jì)全球化給各國(guó)之間的產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了互動(dòng)與調(diào)整，并通過(guò)國(guó)際分工影響著各國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)格局與產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，企業(yè)在跨國(guó)投資經(jīng)營(yíng)的方面也更加普遍，富裕的居民在跨國(guó)金融的需求上日益高漲。從金融層面看，各國(guó)的金融政策呈現(xiàn)出了一種交叉互動(dòng)的趨勢(shì)，統(tǒng)一的金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也在逐步的形成。一些國(guó)家在嚴(yán)格限制銀行并購(gòu)的相關(guān)方面的閘門進(jìn)行打開，從而為銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)提供了用武之地；從銀行經(jīng)營(yíng)層面上看，要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融全球化的發(fā)展趨勢(shì)，很多國(guó)際銀行在具備強(qiáng)勢(shì)資本和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)資源有限的情況下，都在全球市場(chǎng)上敏銳地尋找各種發(fā)展契機(jī)，最后達(dá)到實(shí)現(xiàn)全球化、國(guó)際化戰(zhàn)略是國(guó)際銀行超常發(fā)展的必然之路。

二、中小商業(yè)銀行發(fā)展的特色

要想衡量一家商業(yè)銀行的國(guó)際化成功與否，其最重要的標(biāo)準(zhǔn)就是看其能否為銀行和股東創(chuàng)造良好的價(jià)值，如果我們進(jìn)行分析有關(guān)美國(guó)和日本銀行業(yè)的國(guó)際化發(fā)展的過(guò)程，就可以看到，美國(guó)的商業(yè)銀行在向海外擴(kuò)張的同時(shí)，還注重其在市場(chǎng)占有率方面的提升、對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，在成本效益的考核方面堅(jiān)持能夠“算得過(guò)帳來(lái)”的觀點(diǎn)，在發(fā)展的初期可以允許有一些虧損，但原則上一般不能超過(guò)5年。相反，在20世紀(jì)80年代、90年代，日本的銀行業(yè)在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中堅(jiān)持的是“規(guī)模第一”、“大就是好”的指導(dǎo)思想，其海外機(jī)構(gòu)擴(kuò)張戰(zhàn)略也是以建分支機(jī)構(gòu)和鋪攤子為主，這種國(guó)際化經(jīng)營(yíng)策略確實(shí)使日本的商業(yè)銀行在當(dāng)時(shí)紅極一時(shí)，但是后來(lái)還是與在美國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中敗下陣來(lái)。所以面對(duì)全新的復(fù)雜市場(chǎng)的環(huán)境，中小股份制商業(yè)銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，必須始終要堅(jiān)持以追求濾掉風(fēng)險(xiǎn)的利潤(rùn)，以市值穩(wěn)定增長(zhǎng)和股東價(jià)值最大化為中心，只有這樣才會(huì)有良好的發(fā)展前途。

從中小銀行發(fā)展道路來(lái)看，應(yīng)“堅(jiān)持效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展”，把效益擺在第一位，就是要使銀行成為追求利潤(rùn)的真正的企業(yè)，將質(zhì)量放在規(guī)模之前，就是要追求又好又快地發(fā)展。不可否認(rèn)，銀行規(guī)模對(duì)效益的支撐作用，但它決不是銀行經(jīng)營(yíng)的終極目標(biāo)，只能是銀行實(shí)現(xiàn)效益的手段之一?！八俣惹榻Y(jié)”、“規(guī)模偏好”不可能支撐銀行的長(zhǎng)久健康發(fā)展。當(dāng)然，在國(guó)內(nèi)銀行目前的發(fā)展階段，銀行必須保持相應(yīng)的規(guī)模，但必須在效益、質(zhì)量的前提下推動(dòng)規(guī)模的合理增長(zhǎng)。

從中小銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)來(lái)看，技術(shù)和資金是中小銀行短板，而在運(yùn)營(yíng)效率和靈活性上具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。其靈活的服務(wù)模式更能夠適應(yīng)客戶的需求，體現(xiàn)以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的金融產(chǎn)品開發(fā)和特色化服務(wù)。

從中小銀行地域范圍來(lái)看，建立區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，具有可行性和必要性。區(qū)域優(yōu)勢(shì)主要包括區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，區(qū)域服務(wù)優(yōu)勢(shì)和區(qū)域客戶資源優(yōu)勢(shì)。針對(duì)地域產(chǎn)業(yè)主體發(fā)展特點(diǎn)，開發(fā)特色產(chǎn)品和服務(wù)，結(jié)合效益實(shí)現(xiàn)，進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局，形成立足本區(qū)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、在未來(lái)的發(fā)展方向方面

要做到其管理的體制應(yīng)該與國(guó)際進(jìn)行對(duì)接，隨時(shí)要按照以客戶為中心的原則，不斷的優(yōu)化和調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理的體系，這是國(guó)際銀行適應(yīng)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)所需要的重要舉措。從國(guó)際銀行經(jīng)營(yíng)管理的體制來(lái)看，大部分銀行都是根據(jù)業(yè)務(wù)的走向、業(yè)務(wù)地域采用了按照事業(yè)部進(jìn)行管理的扁平化組織架構(gòu)。從資源配置方式看，國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的銀行都是通過(guò)利用經(jīng)濟(jì)資本的手段，實(shí)現(xiàn)各種資源在不同地區(qū)、業(yè)務(wù)線的優(yōu)化配置，并通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本的收縮與擴(kuò)張，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的有序調(diào)整等。從經(jīng)營(yíng)管理文化角度看，本土化是商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略的核心所在。如果中資銀行不能進(jìn)行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，不能有效的推進(jìn)本土化發(fā)展，那么在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)方面就會(huì)受到較大限制。

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