張 健

（武漢商業(yè)服務(wù)學(xué)院商貿(mào)學(xué)院，湖北武漢430056）

一、信用卡簡介

（一）信用卡概述

信用卡是由銀行授權(quán)持卡人在特定的消費(fèi)環(huán)境下透支使用后再償還款項(xiàng)的金融結(jié)算工具。信用卡具備先消費(fèi)后還款的特點(diǎn)，它屬于銀行卡的一種。在1915年前后美國一些商業(yè)企業(yè)為招攬生意，在一定范圍內(nèi)發(fā)給特定顧客信用籌碼，便于這些顧客賒購商品，而這些信用籌碼則是信用卡最初的雛形。美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在1950年設(shè)計(jì)并發(fā)行了世界上第一張信用卡——“大萊卡”。美國的富蘭克林國民銀行在1952年作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)正式向用戶發(fā)放信用卡，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。

（二）信用卡分類

我國信用卡業(yè)務(wù)起步比較晚，在上世紀(jì)80年代才開始起步，最近10年國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展突飛猛進(jìn)。在我國信用卡常用的分類主要有：按幣種分為人民幣卡和雙幣卡；按載體分為磁條卡和IC卡；按形狀分為標(biāo)準(zhǔn)卡和異形卡；按卡片間的關(guān)系分為主卡和附屬卡；按信用等級(jí)分為普卡、金卡和白金卡；按使用范圍分為地區(qū)卡和國際卡；按使用對(duì)象分為個(gè)人卡和公務(wù)卡。根據(jù)信用卡應(yīng)用實(shí)踐，發(fā)現(xiàn)用戶最容易混淆的一個(gè)分類是貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。貸記卡和準(zhǔn)貸記卡都是信用卡，都可以透支，但兩者有著明顯的區(qū)別：貸記卡存款無息但有免息還款期，透支消費(fèi)在免息還款期內(nèi)不收利息；準(zhǔn)貸記卡存款有息但無免息還款期，也就意味著使用該卡透支消費(fèi)將即時(shí)收取利息。

二、境內(nèi)居民信用卡使用的誤區(qū)

（一）信用卡申請(qǐng)的誤區(qū)

信用卡的申請(qǐng)一般都需要申請(qǐng)人填寫書面申請(qǐng)表格并提供相關(guān)身份證明以及資產(chǎn)證明文件。申請(qǐng)時(shí)通常需要填寫希望批準(zhǔn)的卡片級(jí)別或信用額度，卡片級(jí)別越高往往年費(fèi)越高，例如民生銀行金卡主卡300元一年，普卡主卡100元一年。此外，很多用戶在申請(qǐng)信用卡時(shí)都有一個(gè)誤區(qū)，那就是希望申請(qǐng)的信用額度越高越好，其實(shí)信用額度和卡片級(jí)別應(yīng)根據(jù)用戶日常消費(fèi)水平來合理申請(qǐng)，應(yīng)以夠用為主加適度超前為申請(qǐng)?jiān)瓌t，例如年輕人往往容易沖動(dòng)消費(fèi)，因此在申請(qǐng)額度時(shí)控制在月收入3倍以內(nèi)為宜。申請(qǐng)的額度和級(jí)別越高，則通過銀行的信用卡申請(qǐng)審核難度越大，并且用戶使用信用卡的年費(fèi)也會(huì)增加，一旦卡片遺失或被盜用損失也將會(huì)加大。

（二）信用卡消費(fèi)的誤區(qū)

按照國際通行慣例，信用卡消費(fèi)通常使用簽名比對(duì)的方式來進(jìn)行用戶識(shí)別和用戶授權(quán)。這一方式的應(yīng)用前提是良好的信用卡用卡環(huán)境建設(shè)和信用卡保險(xiǎn)制度的實(shí)施。國內(nèi)目前有些持卡人存在消費(fèi)誤區(qū)，認(rèn)為簽名消費(fèi)比密碼消費(fèi)會(huì)更好。就目前國內(nèi)信用卡應(yīng)用現(xiàn)狀來看，收銀員普遍缺乏信用卡知識(shí)幾乎不會(huì)去認(rèn)真比對(duì)持卡人簽名，而國內(nèi)針對(duì)信用卡被盜用的商業(yè)保險(xiǎn)更是鳳毛麟角，這些無疑都加大了持卡人信用卡消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，因此結(jié)合目前國內(nèi)信用卡應(yīng)用實(shí)踐，建議持卡人選擇境內(nèi)消費(fèi)密碼會(huì)更安全。除此之外，在使用信用卡消費(fèi)時(shí)往往有POS機(jī)打印的回單，很多持卡人認(rèn)為此回單沒有用處而隨意丟棄，這給犯罪分子利用回單上的用戶信息制作偽卡提供了可能，無疑加大了信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。建議用戶妥善保管消費(fèi)回單，一方面保護(hù)自身信用卡信息安全；另一方面方便后期賬單對(duì)賬和爭議交易的糾紛解決。

（三）信用卡存款的誤區(qū)

關(guān)于用戶使用信用卡進(jìn)行存款再取出款項(xiàng)而被銀行收取手續(xù)費(fèi)的案例多次見諸報(bào)端，這正是用戶對(duì)信用卡存款有誤區(qū)的真實(shí)寫照。信用卡和借記卡是不同類型的銀行卡產(chǎn)品，兩者的功能有相似的地方，但也有明顯差異，遺憾的是很多用戶將兩者混為一談。信用卡雖然也可以用于存款，但它主要側(cè)重的是透支消費(fèi)功能；而借記卡通常無透支功能，它主要側(cè)重儲(chǔ)蓄功能。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行普遍收取“溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)”，通俗一點(diǎn)講就是用戶自己的錢存進(jìn)信用卡后再取出要向銀行交手續(xù)費(fèi)，收費(fèi)比例通常在0.5%到1%，因此建議用戶不要將自有的富余資金存入信用卡。

（四）信用卡取款的誤區(qū)

有時(shí)候持卡人急需使用現(xiàn)金，可以用信用卡到銀行網(wǎng)點(diǎn)或ATM終端取款，但使用透支額度提取現(xiàn)金金額通常遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于透支額度的上限，且受信用卡ATM終端日提現(xiàn)最高金額的雙重限制。以10 000元中國建設(shè)銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡為例，最高取現(xiàn)額度為透支額度的50%即最多提取5 000元現(xiàn)金，但建行同時(shí)又規(guī)定使用該行信用卡在ATM終端透支取現(xiàn)每日上限2 000元，也就意味著這張透支額度為10 000元的建行信用卡實(shí)際每天最多透支取現(xiàn)2 000元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際的透支額度10 000元。除此之外，無論是透支取現(xiàn)還是溢繳款領(lǐng)回，國內(nèi)很多銀行都收取信用卡取款的手續(xù)費(fèi)，對(duì)于透支取現(xiàn)還要加收0.5%的日息，因此提示信用卡用戶不到萬不得已最好不要使用信用卡的取款功能。

（五）信用卡還款的誤區(qū)

信用卡到期還款除了可以選擇銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面還款和自動(dòng)存款機(jī)還款之外，還可以選擇支付寶、銀聯(lián)在線或拉卡拉等還款方式，這些方式可以通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)Ｓ脵C(jī)具自主操作還款，更方便、自由，為避免通過上述渠道還款出現(xiàn)延遲到賬的現(xiàn)象，建議提前2個(gè)工作日還款會(huì)更穩(wěn)妥。信用卡每月都有固定的最后還款期，務(wù)必在最后還款期之前還款，逾期還款將影響個(gè)人信用記錄。目前中國人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)已將各家商業(yè)銀行的用戶信用卡還款情況作為信息采集點(diǎn)，也就是說銀行定期將用戶信用卡還款情況上傳到該系統(tǒng)，該系統(tǒng)中一旦有信用卡逾期還款引起的不良信用記錄7年內(nèi)不得撤銷。目前各家商業(yè)銀行均以該系統(tǒng)作為個(gè)人征信調(diào)查的重要依據(jù)，系統(tǒng)中的不良記錄直接影響持卡人房貸、車貸等其他金融產(chǎn)品的審批。

三、境內(nèi)居民信用卡使用的盲區(qū)

（一）CVV2的含義和使用

CVV2碼是信用卡背面簽名條上印刷的一組數(shù)字，通常是3位數(shù)。CVV2碼通常在非現(xiàn)場交易或手工壓單交易時(shí)使用，因此境內(nèi)持卡人普遍對(duì)這3位數(shù)字很陌生。CVV2碼看似簡單，實(shí)則是將卡片卡號(hào)、有效期等信息通過特定的算法處理后得到的特殊數(shù)據(jù)，它對(duì)于信用卡的資金安全有著十分重要的作用。在網(wǎng)上購物、電視購物、電話購物等應(yīng)用領(lǐng)域，常常需要提供CVV2碼信息來進(jìn)行安全認(rèn)證以及用戶授權(quán)。下圖為信用卡背面的簽名欄，圖中“9012”是信用卡卡號(hào)的最后4位，而“123”則是該卡的CVV2碼。

（二）手工壓單交易的使用

在不能實(shí)施聯(lián)機(jī)刷卡交易或POS終端故障以及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)擁堵等情況下，很多持卡人會(huì)不得不選擇放棄刷卡交易轉(zhuǎn)用現(xiàn)金支付，殊不知在這種情況下可以使用信用卡手工壓單交易來完成付款。信用卡手工壓單交易是指根據(jù)銀行與商戶簽訂的受理協(xié)議，收銀員使用壓印機(jī)采用手工壓單的方式來完成正常消費(fèi)的交易。收銀員將信用卡用壓印機(jī)將卡片正面凸起的卡號(hào)、姓名、有效期拓印到簽購單上，并寫清消費(fèi)金額和消費(fèi)時(shí)間等信息，然后撥打發(fā)卡銀行客服電話，報(bào)出卡片信息查詢是否止付并申請(qǐng)授權(quán)，若卡片可正常使用則授權(quán)成功，再提交簽購單給持卡人查看并簽名，此時(shí)持卡人應(yīng)仔細(xì)查看簽購單上的相關(guān)信息，核對(duì)無誤后方可簽字確認(rèn)并向收銀員索取簽購單回單，以此作為后期對(duì)賬的憑證。

（三）境外網(wǎng)站無密碼授權(quán)

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，越來越多的國內(nèi)居民已不再滿足于在境內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)站上購物，他們開始嘗試到境外電子商務(wù)網(wǎng)站上消費(fèi)。境外電子商務(wù)網(wǎng)站消費(fèi)普遍使用信用卡在線付款，用戶購買商品下單后只需要提供信用卡卡號(hào)、有效期、CVV2碼以及持卡人姓名就可以完成在線支付，在這一過程中通常無需輸入信用卡密碼，并且境外金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的信用卡通常也不設(shè)密碼。這對(duì)于境內(nèi)持卡人就意味著常見的雙幣信用卡卡面信息保護(hù)非常重要，卡片一旦遺失或被他人盜取，則存在將卡面信息流傳到境外網(wǎng)站上冒名使用的風(fēng)險(xiǎn)，因此卡面信息直接關(guān)系到資金安全，只可惜境內(nèi)居民對(duì)信用卡卡面信息的保護(hù)意識(shí)非常淡漠。

（四）境外刷卡的結(jié)算線路

持卡人在境內(nèi)使用信用卡通常都使用中國銀聯(lián)的結(jié)算線路，但到境外刷卡消費(fèi)往往商戶可能提供Visa結(jié)算線路或MasterCard結(jié)算線路，而在境外117個(gè)國家和地區(qū)的中國銀聯(lián)合作商戶也同時(shí)可以提供銀聯(lián)結(jié)算線路，那么對(duì)于用戶而言到上述地區(qū)的合作商戶刷卡消費(fèi)就涉及結(jié)算線路的選擇，而結(jié)算線路的選擇恰當(dāng)與否直接關(guān)系到用戶的結(jié)算手續(xù)費(fèi)等用卡成本。例如我國公民到泰國旅游持雙幣信用卡購物，如果商戶同時(shí)可提供Visa結(jié)算線路、MasterCard結(jié)算線路、CUP（即中國銀聯(lián)China U－nion Pay的縮寫）結(jié)算線路，則應(yīng)該選擇CUP結(jié)算線路完成刷卡消費(fèi)，這是因?yàn)檫x擇CUP結(jié)算線路泰銖將直接折算成人民幣，不額外加收匯兌手續(xù)費(fèi)；如果選擇Visa結(jié)算線路則需要完成泰銖到美元，美元到人民幣兩次結(jié)算，在這一過程中要收取1%到 2%的匯兌手續(xù)費(fèi)。

四、信用卡免息還款期使用技巧

對(duì)于信用卡中最常見的貸記卡而言，最主要的便利之處在于有透支功能和提供免息還款期，科學(xué)合理的使用免息還款期無疑可以更充分地發(fā)揮這一金融工具的優(yōu)勢，方便持卡人的資金周轉(zhuǎn)，提高其資金利用效率，從而為持卡人帶來更多實(shí)惠。目前境內(nèi)銀行發(fā)行的貸記卡通常有20天到50天的免息還款期，個(gè)別銀行推出的特色貸記卡則有更長的免息還款期。免息還款期的上限和下限通常會(huì)跨越30天甚至長時(shí)間，如何最大限度地充分利用這一免息還款期，則需要首先理解賬單日的含義，賬單日是發(fā)卡銀行每月統(tǒng)計(jì)持卡人在每個(gè)賬單周期內(nèi)各項(xiàng)消費(fèi)明細(xì)的截止時(shí)間，跨越這一記賬截止時(shí)間的消費(fèi)則自動(dòng)記入到下一個(gè)記單周期中。由于每家銀行對(duì)于賬單日當(dāng)日消費(fèi)在記賬處理上有所不同，有的銀行將此交易記入當(dāng)期賬單，而有的銀行則記入下一賬單，那么享受貸記卡最長免息還款期最為穩(wěn)妥的方法就是：在賬單日之后的第一天使用無疑將充分享受免息還款期。以中國工商銀行貸記卡為例：其賬單日為每月的最后一天，那么持卡人選擇在每月1日消費(fèi)就可享受最長免息期。