暨南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 廣東培正學(xué)院 杜璐璐

1951年，美國(guó)紐約的弗蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義上的信用卡距今已有60多年的歷史。而在中國(guó)，直到1995年3月，廣東發(fā)展銀行才發(fā)行了我國(guó)第一張真正意義上的信用卡，但中國(guó)信用卡發(fā)展迅速，截至2011年第一季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡為2.42億張。

伴隨著信用卡的快速發(fā)展，資深專家稱，真正對(duì)中國(guó)信用卡形成沖擊的是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，占總比重的90%左右。并且非過卡交易及偽卡交易等呈快速上升趨勢(shì)，2010年比2009年至少翻了一番。另外，目前通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)也大有蔓延之勢(shì)，我國(guó)面臨著信用卡風(fēng)險(xiǎn)加劇的威脅。本應(yīng)絕對(duì)安全的信用卡漸漸變得越來越不安全了。那么如何能夠使信用卡更安全呢？

下面，分別從銀行方面，商戶方面以及持卡人方面等幾個(gè)角度出發(fā)，看一下大家應(yīng)該怎樣做才能確保信用卡的高度安全性。

1 發(fā)卡行方面

1.1 發(fā)卡環(huán)節(jié)

單純的為了提高發(fā)卡量而降低開卡門檻或是盲目的開卡實(shí)際上是一種目光短淺的行為。銀行需要注意以下幾點(diǎn)：

(1)重新定位發(fā)卡量的重要性。現(xiàn)在很多銀行為了大力發(fā)展信用卡，把發(fā)卡量作為重要的指標(biāo)對(duì)相關(guān)職員進(jìn)行考核，這就導(dǎo)致很多職員完全以發(fā)卡量為目標(biāo)，最終社會(huì)上出現(xiàn)了很多死卡或休眠卡，這些卡片信息如果遭盜用，將帶來巨大的損失。

(2)在信用卡資料的審核過程中，做到嚴(yán)格審核，不給造假之人以可乘之機(jī)。

目前，銀行在收到客戶提交的信用卡申請(qǐng)資料后，會(huì)根據(jù)資料的內(nèi)容對(duì)相應(yīng)的項(xiàng)目進(jìn)行打分，按照綜合得分給出信用額度，一般很少去核實(shí)資料。這樣就會(huì)導(dǎo)致電腦評(píng)分跟實(shí)際情況存在一定的誤差，最終給出偏高額度，從而帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。

(3)做好客戶信息的保密工作。制定保密規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)行，不能有絲毫懈怠。凡是作廢的客戶資料都應(yīng)通過碎紙機(jī)銷毀。另外，銀行在資料審核時(shí)，應(yīng)對(duì)客戶資料進(jìn)行分區(qū)，每個(gè)區(qū)域設(shè)立單獨(dú)的審核崗位，確保不會(huì)有職員看到完整客戶信息，降低信息泄露的可能性。

1.2 用卡環(huán)節(jié)

1.2.1 技術(shù)上保證信用卡安全性

第一，美國(guó)的信用卡無密碼，但前提是美國(guó)的《信用卡發(fā)行法》中規(guī)定了合法持卡人因被盜用等非主觀因素造成的損失，不需要賠償或僅需承擔(dān)很小的責(zé)任。在中國(guó)，由于信用卡相關(guān)的法律規(guī)范比較單一，如果不設(shè)置密碼，盜刷風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很大。所以，銀行要提供多種授權(quán)消費(fèi)模式供持卡人選擇。銀行還可以推出消費(fèi)短信提醒，設(shè)置交易限額，憑指紋交易等越來越多的交易安全服務(wù)。

第二，銀行應(yīng)不斷完善安全服務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平。如今，花旗銀行在內(nèi)的眾多銀行信息系統(tǒng)已經(jīng)能夠捕捉到持卡人與平時(shí)消費(fèi)習(xí)慣不同的消費(fèi)異常，然后馬上通知系統(tǒng)，立即致電或者短信詢問持卡人。

第三，加強(qiáng)境外交易的國(guó)際合作與監(jiān)督。隨著國(guó)際化的發(fā)展，越來越多的國(guó)人走出家門，到境外旅游等都會(huì)用到信用卡。由于西方很多國(guó)家信用卡交易是憑簽名而無需密碼的。這對(duì)我們的信用卡安全構(gòu)成了一個(gè)巨大的威脅。因此，我們必須加強(qiáng)與境外金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際合作，加強(qiáng)境外用卡的實(shí)時(shí)監(jiān)控和監(jiān)督。

1.2.2 加強(qiáng)對(duì)商戶的管理和監(jiān)督

銀行在審核商戶時(shí)，必須實(shí)地確認(rèn)，開通POS機(jī)后，也要定期對(duì)商鋪回訪。并且還應(yīng)制定商戶收銀員操作規(guī)程，定期對(duì)收銀員進(jìn)行培訓(xùn)，要求他們嚴(yán)格按照流程操作。銀行要定期對(duì)商鋪使用POS機(jī)的情況進(jìn)行分?jǐn)?shù)評(píng)定，合格的才能繼續(xù)使用，如果涉嫌違規(guī)，一定要堅(jiān)決取締其POS收款功能。

1.2.3 做好信用卡安全用卡的宣傳工作

為了打擊信用卡欺詐犯罪，銀行應(yīng)該通過各種途徑，充分利用自己的柜臺(tái)，群發(fā)短信，網(wǎng)站，網(wǎng)點(diǎn)電子滾動(dòng)屏，廣告招貼等平臺(tái)向信用卡客戶做出適當(dāng)?shù)奶嵝?。尤其是，有一些新興的，高科技的信用卡欺詐行為發(fā)生候，應(yīng)及時(shí)告知客戶。現(xiàn)在越來越多的銀行都開始意識(shí)到這個(gè)問題，并且開始進(jìn)行嘗試。比如：打開中國(guó)建設(shè)銀行的網(wǎng)站后，會(huì)自動(dòng)跳出一個(gè)防范釣魚網(wǎng)站詐騙的提示信息“關(guān)于防范釣魚網(wǎng)站詐騙的提示”。這種溫馨提示建議在銀行系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行大力推廣。

1.3 到期卡處理環(huán)節(jié)

目前，對(duì)即將到期的信用卡，銀行方面一般會(huì)短信通知持卡人，并且詢問持卡人是否換新卡。根據(jù)持卡人的意愿，會(huì)制成新卡直接寄送給持卡人或者不制卡，但是到期卡一般交由持卡人自己處理。這樣就形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。所以，建議銀行在為持卡人換卡的時(shí)候，要提醒持卡人不作廢到期卡的風(fēng)險(xiǎn)，或者可以通過某些方式對(duì)到期卡進(jìn)行回收。

1.4 加大資金投入營(yíng)造安全用卡環(huán)境

銀行業(yè)的利潤(rùn)率非常高，在維護(hù)金融安全，用卡安全這一方面，銀行有責(zé)任也有義務(wù)加大資金投入，研發(fā)新技術(shù)，對(duì)現(xiàn)有設(shè)備以及金融產(chǎn)品進(jìn)行更新?lián)Q代，全面提高金融安全性。

2 持卡人方面

對(duì)于持卡人來說，避免遭受欺詐的最好的方法就是選擇適合自己的信用卡種，養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，處處留心，時(shí)刻提高警惕，避免一切不必要的損失。

2.1 持有合理數(shù)量的高品質(zhì)的信用卡

2.2 與時(shí)俱進(jìn)，了解高科技信用卡欺詐事例

隨著信用卡的高速發(fā)展和持卡人警惕性的提高，一些簡(jiǎn)單的信用卡欺詐可能越來越難實(shí)施。信用卡欺詐向高科技化、向非過卡交易發(fā)展，比如上網(wǎng)上購物等。這就需要持卡人經(jīng)常關(guān)心時(shí)事，多看新聞報(bào)紙電視節(jié)目等等，時(shí)時(shí)關(guān)注信用卡相關(guān)信息。

2.3 養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣

(1)保存好自己的卡片并簽名。第一，嚴(yán)格按照發(fā)卡行的要求，信用卡只能本人使用，不能借給其他任何人使用。第二，刷卡消費(fèi)時(shí)，要確?？ㄆ谧约旱囊暰€范圍內(nèi)。第三，刷卡完畢后，從收銀員處收回卡片時(shí)，要確認(rèn)是否是自己的卡片。第四，卡片的背面在開通卡片時(shí)一定要簽上自己的名字，最好使用有自己風(fēng)格的，他人難以模仿的字體。

(2)保存好自己密碼。第一，請(qǐng)務(wù)必保存好自己的密碼，不能向任何人透露。第二，刷卡消費(fèi)或者提取現(xiàn)金時(shí)，輸入密碼要遮擋。第三，設(shè)置密碼時(shí)，避免使用生日和過于簡(jiǎn)單的數(shù)列以及身份證等持卡人證件上的數(shù)列。

(3)刷卡消費(fèi)時(shí)在輸入密碼前，先確認(rèn)金額，再認(rèn)真核對(duì)刷卡信息。

(4)妥善保存持卡人刷卡存單。

(5)確保通過正規(guī)正確的渠道使用信用卡。第一，使用ATM等自助設(shè)備時(shí)，要留意自助設(shè)備是否被安裝了密碼讀取裝置或磁條讀取裝置等。第二，事先記住或在手機(jī)中存儲(chǔ)銀行或銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)對(duì)外公布的統(tǒng)一客服電話。第三，利用網(wǎng)絡(luò)使用信用卡時(shí)，一定要登錄官方公布的網(wǎng)址，切勿通過搜索引擎搜索網(wǎng)站。第四，網(wǎng)上購物最好選擇一些知名度高，受眾多，絕對(duì)值得相信的大型購物網(wǎng)站。第五，盡量使用支付寶等一些第三方支付平臺(tái)。這樣可以更有效的保護(hù)持卡人的資金安全。

(6)經(jīng)常了解銀行推出的有關(guān)信用卡安全的服務(wù)，為自己的信用卡設(shè)置多重安全保障。比如：第一，設(shè)置消費(fèi)密碼。第二，辦理消費(fèi)短信通知。第三，辦理網(wǎng)上銀行的動(dòng)態(tài)口令或U盾。第四，在網(wǎng)站上消費(fèi)時(shí)設(shè)置單次消費(fèi)限額和日消費(fèi)限額。

(7)提高自身安全意識(shí)，對(duì)個(gè)人信息注意保密。第一，在向各個(gè)辦事機(jī)構(gòu)提交自己的身份證，銀行卡以及其他證件的復(fù)印件時(shí)，一定要注明此復(fù)印件僅限辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)使用。第二，只在必須辦理某些業(yè)務(wù)時(shí)留下必要的個(gè)人信息。第三，勿貪小便宜而上大當(dāng)。不要為了貪圖一點(diǎn)小便宜，而透露個(gè)人信息。

中國(guó)銀聯(lián)把良好的用卡習(xí)慣編制成了“刷卡消費(fèi)安全小常識(shí)”印刷在持卡人存根背面，大家也可以參考。

3 商戶方面

不法分子利用商戶收單方面的漏洞，趁機(jī)實(shí)施犯罪時(shí)，商戶方面必須對(duì)收單人員加強(qiáng)培訓(xùn)，嚴(yán)格按照銀行給出的操作規(guī)范進(jìn)行操作，以免使店鋪和顧客遭受損失。不法商戶或者是不法分子勾結(jié)商戶收單人員直接實(shí)施欺詐行為則屬于不法分子的惡意欺詐，要對(duì)這種行為集中整治，加大懲處力度。

4 用卡環(huán)境方面

由于我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)剛剛起步，所以整體用卡環(huán)境與歐美國(guó)家相比還有較大差距，需要進(jìn)一步完善。

4.1 大力宣揚(yáng)誠(chéng)信，提高大眾的信用意識(shí)

讓人們把信用作為一種寶貴的財(cái)富儲(chǔ)存起來，當(dāng)逐步建立起好的信用環(huán)境時(shí)，信用卡欺詐將會(huì)失去存活的土壤。

4.2 加快進(jìn)行EMV遷移

所謂EMV指的是EMV規(guī)范，是由EUROPAY(歐陸卡)，MASTERCARD(萬事達(dá)卡)，VISA(維薩卡)三大國(guó)際信用卡組織聯(lián)合制定的金融集成電路IC(integrated circuit)卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)，目的是金融IC卡，金融終端，支付系統(tǒng)及金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)。國(guó)際卡組織大力推廣借記卡，貸記卡的IC化，也就是所謂的EMV遷移。

相對(duì)于磁條卡的可復(fù)制性，通過EMV規(guī)范的IC卡信息安全程度極高，目前沒有任何手段可以復(fù)制IC卡，這將大大降低偽卡損失。中國(guó)人民銀行2011年發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，該意見決定在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟動(dòng)銀行卡芯片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)遷移工作，“十二五”期間將全面推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用。

4.3 完善個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)

個(gè)人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析產(chǎn)品。個(gè)人信用檔案除采集自然人在銀行的信貸信息外，個(gè)人參保繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電話手機(jī)用戶繳費(fèi)信息等均被收錄在內(nèi)。在未來，還可以把自然人的指紋，消費(fèi)習(xí)慣，出入境記錄等信息也存儲(chǔ)進(jìn)去。當(dāng)然，全國(guó)十幾億自然人的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，需要各方都做出努力才有可能早日實(shí)現(xiàn)。

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