李剛

隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展和延伸，各大商業(yè)銀行都已經(jīng)推出了內(nèi)容豐富、形式多樣的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也因此成為商業(yè)銀行的主要盈利途徑之一。但是，就我國目前的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)狀況而言，還存在著許多亟待解決問題。完善個(gè)人消費(fèi)信貸市場的建設(shè)有利于加強(qiáng)個(gè)人對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)，有利于健全銀行對(duì)信貸管理的監(jiān)督，有利于我國適應(yīng)新的市場形勢，應(yīng)對(duì)國際的激烈競爭和挑戰(zhàn)。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

伴隨著我國市場經(jīng)濟(jì)水平和質(zhì)量的不斷提高，金融市場也逐漸完善起來。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在金融市場的商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位，已經(jīng)成為其盈利的主要途徑之一。市場經(jīng)濟(jì)條件下，相當(dāng)數(shù)量的消費(fèi)人群都會(huì)選擇各種形式的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)來滿足自己的消費(fèi)需求。就目前國內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸而言，主要包括個(gè)人住房貸款、住房裝修貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款以及其他貸款。然而，就我國目前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀而言還存在許多的問題亟待完善和解決。

（一）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增長迅速

近些年來，我國商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增長迅速。這種增長不僅體現(xiàn)在總體貸款金額數(shù)量上的增加，還體現(xiàn)在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展上。就數(shù)量而言，根據(jù)國家相關(guān)部門發(fā)布的權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在總體數(shù)量方面，2010年全年，在個(gè)人消費(fèi)信貸方面國內(nèi)的全部金融機(jī)構(gòu)人民幣個(gè)人消費(fèi)信貸新增1.89億元，較之2009年增加899億元；在所占比重方面，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)貸款的新增額的比重由2009年的18.7%提高到23.7%；在貸款余額方面，2010年年末個(gè)人消費(fèi)信貸余額較之2009年增長35.7%，與同期人民幣各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)相比增速明顯。就業(yè)務(wù)領(lǐng)域而言，個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)涉及人們生活的方方面面，可以說衣食住行無所不包，我們上面已經(jīng)提到個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)涵蓋了個(gè)人住房貸款、住房裝修貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款以及其他貸款。隨著金融市場的不斷完善和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)域也必定會(huì)更寬。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡

這種發(fā)展的不平衡，主要體現(xiàn)在不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同領(lǐng)域間個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡。就個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的分布來看，大部分的業(yè)務(wù)主要集中在中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行以及中國建設(shè)銀行四家最大的國有商業(yè)銀行。較之四家銀行，其他銀行在此類業(yè)務(wù)中所占比例相對(duì)較小。就地區(qū)分布來看，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，目前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，特別是東部沿海地區(qū)。

（三）個(gè)人消費(fèi)信貸方式單一

目前，各大商業(yè)銀行受理的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，相當(dāng)大比例的消費(fèi)貸款方式是終極消費(fèi)品作抵押的。這類貸款的用途主要集中在大件物品或貴重商品上,具體如住房、汽車等。除此之外，個(gè)人相對(duì)較少地使用銀行信用卡消費(fèi)。

（四）個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展?jié)摿Υ?/p>

雖然我國的個(gè)人消費(fèi)信貸得到了很大程度的發(fā)展，無論在數(shù)量上，還是在業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面都有了很大的增加和拓展。但是，較之西方發(fā)達(dá)國家，我國現(xiàn)在的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)水平還很低，在整體貸款中所占的比重也不高，對(duì)總體經(jīng)濟(jì)的影響也十分有限。越是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的國家，個(gè)人消費(fèi)貸款在全部貸款中所占的比例越高。美國的個(gè)人消費(fèi)貸款能夠占到全部貸款的百分之七十，德國則能占到百分之六十。就整體而言，在西方發(fā)達(dá)國家，金融機(jī)構(gòu)中消費(fèi)貸款在全部貸款中所占的比例平均為30%～50%。較之經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸所占比重還過低。因此，從這個(gè)角度講，要趕上甚至超過西方發(fā)達(dá)國家的個(gè)人消費(fèi)信貸水平，我們還有很長的路要走，個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的潛力巨大。

（五）個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)度緩慢

總體來講，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，無論是在數(shù)量上，還是在水平上都有了很大的提升。但是，與我國飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化的需要相比，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)度還是有些緩慢。

此外，由于中國人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念的制約，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展也受到很大的影響?？傮w而言，中國人更為崇尚“量入為出”式的消費(fèi)，很多人都持有“有幾分錢，辦幾分錢的事”的觀念，在個(gè)人金錢方面總是以積累和儲(chǔ)蓄為主，秉承“勤儉節(jié)約”、“積少成多”的理財(cái)理念，很少有人能接受超前消費(fèi)、貸款消費(fèi)。因此，要實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，就必須破除種種束縛人們消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)之策

在我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到不斷發(fā)展的同時(shí)，自然也會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)問題?？傮w來講，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)包括信息風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、法制風(fēng)險(xiǎn)四種。信息風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于信息缺失導(dǎo)致的。這種信息缺失主要表現(xiàn)為信息的不對(duì)稱，銀行對(duì)借款人的一些關(guān)鍵信息不掌握，從而帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于國家的消費(fèi)政策滯后導(dǎo)致的。消費(fèi)政策不能為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展提供必要的便利，反而成為其絆腳石。管理風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于對(duì)貸款的監(jiān)事和檢查不力，從而造成許多不利于貸款回收的問題。法制風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于相關(guān)立法滯后于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，從而為其正常開展帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)和障礙。

針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，必須從以下幾個(gè)方面著手尋求破解之策：

(一）嚴(yán)格消費(fèi)者貸款收進(jìn)水平

嚴(yán)格消費(fèi)者的貸款收進(jìn)水平，就是要通過有效的管理和明確的法律來保證其切實(shí)履行。實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)可以通過改善貸款收進(jìn)分配制度、完善社會(huì)保障制度、完善相關(guān)法律條文、保證銀行具有切實(shí)的追償權(quán)利等方式和手段。

(二）建立個(gè)人信用制度

完善的個(gè)人信用制度，是有效規(guī)避個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。個(gè)人信用制度的建立：首先，進(jìn)行個(gè)人信用的登記，登記的信息必須真實(shí)并且盡可能的全面；其次，要對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估。通過科學(xué)的評(píng)估，來確定不同貸款個(gè)人的信用等級(jí)，以此來為銀行是否為其提供貸款提供依據(jù)；再次，要建立嚴(yán)格的個(gè)人信用監(jiān)管制度。通過對(duì)個(gè)人信用信息的監(jiān)管，一方面有效約束個(gè)人貸款行為，另一方面就是一旦發(fā)生逃款，能夠進(jìn)行有效的追償。

(三）建立完善的消費(fèi)信貸法律體系

完善的消費(fèi)信貸法律體系，是有效規(guī)避個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。在這方面，就要做到加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸失信行為的法律懲罰力度，制定完善的法律制度來保障銀行和消費(fèi)者的合法權(quán)益等。

除了以上三點(diǎn)，有效規(guī)避個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，還可以通過增加市場風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的途徑來實(shí)現(xiàn)。總之，通過多種措施的共同作用，要力圖建成有效規(guī)避個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的“大網(wǎng)”，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利的開展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活水平提高服務(wù)。

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作者簡介：李剛（1973-），男，漢族，廣發(fā)銀行股份有限公司鄭州分行，研究方向：銀行信貸管理與產(chǎn)品創(chuàng)新。

（責(zé)任編輯：唐榮波）