伍玲玲

中老年人也需要理財(cái)，合理安排自己的財(cái)務(wù)，以應(yīng)對收入下降、開支費(fèi)用上升等問題。調(diào)查顯示，50歲以上的人儲蓄率較高，但理財(cái)意識相對弱一些。我們在這里為各位中老年朋友準(zhǔn)備了四條理財(cái)錦囊。

錦囊一：“穩(wěn)”字當(dāng)頭

大多數(shù)中老年人不會再有固定的新增收入，而且需要應(yīng)付日常生活及保健醫(yī)療等開支。中老年人承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也不如年輕人強(qiáng)。因此，進(jìn)行投資理財(cái)應(yīng)優(yōu)先考慮本金的安全，在防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下追求更高收益。

有一個(gè)有名的資產(chǎn)配置法則叫“100法則”，即一個(gè)人可以投資風(fēng)險(xiǎn)程度較高產(chǎn)品的比率等于100減去你的年齡。如一個(gè)30歲的投資者，那么投資組合中70％可以是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；但是一個(gè)70歲的投資者，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重就至多只能是30％了。這個(gè)法則形象地告訴我們，中老年人理財(cái)安全為上的原則。風(fēng)險(xiǎn)程度較高的資產(chǎn)包括股票、股票型基金、投連險(xiǎn)、黃金、外匯及其他特殊投資項(xiàng)目；風(fēng)險(xiǎn)程度較低的資產(chǎn)包括儲蓄存款，國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，中老年朋友在投資時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)配置。

錦囊二：“活”為要?jiǎng)?wù)

中老年人對于突發(fā)事件的應(yīng)急能力較差，對于理財(cái)?shù)牧鲃有砸蠓浅８摺Ｓ胁簧倮夏耆丝吹姐y行存款期限越長利息越高，便將所有的錢都存成了三年和五年的定期存款。一旦生病住院急需取錢，只能按活期利率結(jié)算，損失很多利息收入。

首先，應(yīng)預(yù)留3～6個(gè)月的生活開支放在活期存款上，以備不時(shí)之需。其次，投資期限主要以3個(gè)月至1年為宜，以保證資產(chǎn)的穩(wěn)定流動。再者，如大額購買長期產(chǎn)品，應(yīng)問清楚是否有提前支取或者質(zhì)押貸款的可能及相關(guān)手續(xù)。部分銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品可做質(zhì)押貸款，當(dāng)然也要支付一定的貸款利息。

錦囊三：“巧”是關(guān)鍵

大多中老年客戶喜歡存定期存款，又對高利率的3～5年的中長期定期存款尤為熱衷，這其中也有竅門可循。舉個(gè)例子，如果拿3萬元做個(gè)3年的定期存款，資金一下子就被凍結(jié)了3年。換個(gè)方法，將這3萬元3等分，每隔一年存1萬元，都做3年定期存款，接下來的每年都有1萬元到期，如有需要可以使用，不需要?jiǎng)t可再轉(zhuǎn)存3年。周而復(fù)始，既保持了一定的流動性，同時(shí)，享受的利率仍舊是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保證。

其實(shí)這個(gè)方法不僅可以用在定期存款上，也可應(yīng)用在各類有固定期限的投資產(chǎn)品上，解決了多數(shù)固定期限產(chǎn)品不可提前支取的尷尬困境。

錦囊四：“選”是根本

理財(cái)產(chǎn)品沒有絕對的好與壞之分，只有合適與不合適。選擇適合需要的產(chǎn)品，需要對自己的家庭財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力有所了解，切忌偏聽偏信高收益的產(chǎn)品，而應(yīng)選擇自己熟悉的、市面上常見的、投資標(biāo)的喜聞樂見的產(chǎn)品進(jìn)行投資。

中老年朋友們在做投資決策時(shí)，一定要注意比較不同產(chǎn)品之間的差異。比如購買理財(cái)產(chǎn)品，可以選擇保本型的產(chǎn)品；購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，可選擇期限相對較短且資金領(lǐng)取方式更為靈活的萬能險(xiǎn)，一般有最低保底收益。至于基金類產(chǎn)品，中老年客戶可選擇風(fēng)險(xiǎn)相對較小的債券型基金，在動蕩的市場環(huán)境下，進(jìn)可攻遐可守。