王飛雁

光棍“一人吃飽，全家不餓”，有啥必要理財？其實，理財是我們生活的必修課，讓生活品質不因單身而打折扣，也為未來的小家打好“地基”，贏得幸福人生，做好儲蓄和理財規(guī)劃必不可少。不妨從今天開始，收支規(guī)劃、儲蓄、投資和保險“多管齊下”，學習更多的理財技巧。

強制儲蓄積攢理財“第一桶金”

小王今年25歲，大學畢業(yè)后參加工作沒幾年，身體健康狀況良好，月均收入5000元，算上其他獎金和年終獎，年收入近10萬元。照理說，這些錢夠她一個人花了，怎奈她熱衷購物、娛樂，對理財又毫無概念，是個不折不扣的“月光女神”。

最近的一次同學聚會上，同學們大談理財、投資，她好半天插不上話不說，讓她驚訝的是，好幾個同學談起自己的買房買車計劃有板有眼。同樣是工作沒幾年的“菜鳥”，薪水也差不多高，可財富的差距也太大了。這回，小王真動了理財?shù)哪铑^，聚會一散，直接去找理財專家咨詢。

“單身理財最重要的是30歲之前，這個無財可理的階段屬于儲蓄期，理財性格、習慣的培養(yǎng)很重要。”專家告訴她，為了今后組建家庭做準備，一定要強制儲蓄。

有了錢才能理財，根據(jù)小王的情況，當務之急是聚財，理財專家建議她用“滾雪球”的方法。具體來說，每月將余錢存一年定期存款，一年下來，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個月急用錢，都可取出當月到期的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息和當月的余錢再存一年定期。這種“滾雪球”的存錢方法保證不會失去理財?shù)臋C會。

理財專家提醒小王，銀行有自動轉存服務，填存單時記得要勾上這一項。這樣做，即使存款到期后沒有馬上去銀行轉存，逾期部分不會按活期計息，避免損失。

大膽投資的同時也要顧及保障

周先生29歲，工作7年，月收入8000元，算上其他獎金和年終獎，年收入大約15萬元，現(xiàn)每月開支在5000元左右，已購車，未來有購房計劃。

隨著工作、收入日趨穩(wěn)定，周先生已攢下20萬元存款。他想，必須保證有一筆存款，一為將來買房、結婚做準備，二為進一步投資保存實力。但同時，自己年齡并不大，以儲蓄為主的同時，投資膽量可放大些。于是，他打算抽出一小部分錢作高風險投資，不急于獲利，而是在這個過程中積累投資經(jīng)驗。

想到自己沒有投資經(jīng)驗，不能急于求成，而且“雞蛋不能放在同一個籃子里”，要分散投資抵御風險，于是他手頭留了一兩萬元作應急資金，其余總資產(chǎn)的55%存銀行，10%投債券，25%投基金，10%投股票。

周先生邊學邊做，周末經(jīng)常參加理財沙龍，聽專家講課，也聽理財高手分享心得，做好筆記回家慢慢領會實踐，雖然其間有賠有賺，但總體上還是掙到一些錢。隨著財商不斷升級，他嘗試將資產(chǎn)的65%買股票等風險較高的積極型投資，余下的35%用于保險、國債、定期儲蓄等保守型投資。

對于周先生的做法，理財師覺得基本合理，但也建議他先做風險測評，根據(jù)自身的類型進行投資。而且，現(xiàn)在的年輕人幾乎都是獨生子女，一旦出現(xiàn)意外，父母將無任何保障，所以購買定期壽險也很重要。由于年紀尚輕，可用較低保費獲得較高保額，一年繳納500元左右的保費，可獲得二三十萬元的保額，受益人可定為父母。此外，由于周先生平日工作忙，常出差，每年還會出游減壓，所以建議購買意外傷害保險。

以房養(yǎng)房理財兼顧生活便利

劉先生36歲，是外企的一名主管，月薪過萬，算上銷售提成和年終獎，年收入大約30萬元，已經(jīng)購房，目前沒有購車計劃。

買房那會兒，他在東二環(huán)和北四環(huán)的兩套房子之間糾結。兩套總價差不多，可北四環(huán)的房子超過100平方米，而東二環(huán)的房子只有60多平方米。東二環(huán)離公司很近，每天坐地鐵上班，算上上下樓也用不了20分鐘?？杀彼沫h(huán)的房子附近還沒通地鐵，交通不方便，買那套房子就得買輛車。

劉先生那時在東二環(huán)租房住，平常經(jīng)常加班，離家近回去倒頭就睡，早上還能賴會兒床。同事勸他：“你就一個人，要那么大房子干嘛，還是家近是一寶啊?！眲⑾壬鸪跤X得有道理，可又一想，雖然自己至今單身，但是年齡也不小了，結婚、生子應該就是近兩三年的事，到時候，60多平方米的房子一定不夠住。

正在糾結時，他忽然想到“以房養(yǎng)房”這個辦法。他買下北四環(huán)的房子，直接租了出去，每個月租金5400元。他自己繼續(xù)租住東二環(huán)55平方米的酒店式公寓，每月租金3300元。這樣一來，連車也省了，結婚后如有需要再買也不遲。一進一出，劉先生每月盈余2100元，用來支付一部分貸款，還減輕了每個月的還貸壓力。

劉先生用以房養(yǎng)房的理財方式兼顧了生活便利，這給公司其他光棍提了個醒，順著這種理財思路，發(fā)揮光棍的優(yōu)勢，想出更多的理財好辦法。

小貼士

光棍理財首先要有明確、量化的目標，根據(jù)收入、支出和可投資資金的水平，選擇符合預期收益率需求的投資工具，同時還要結合目標的實現(xiàn)時間，才能有合理、可實現(xiàn)的投資目標。

舉個例子，一光棍為了結婚，需要在3年內攢夠買房的首付款。這就是他眼下非常明確的理財目標，把這個需求作為理財規(guī)劃的基礎，進而選擇適合自己的理財方式。

不同的投資方向產(chǎn)品收益率不同。通常高風險的產(chǎn)品收益率高，低風險的產(chǎn)品收益率低，也就是說收益率越高風險就越大。因此，光棍在投資任何產(chǎn)品之前，要想想自己的財富需要多少增值，而不是一味地追求收益率。

（摘自《北京日報》2011年11月11日）