[摘要]湖北省農(nóng)村信用社改革始于2005年4月，至今，農(nóng)村信用社改革取得了階段性的成果，對優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支援農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)起著至關(guān)重要的作用。但是，農(nóng)村信用合作社的商業(yè)化改革過程中也出現(xiàn)了很多問題，已無法適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村日益增長的各種金融服務(wù)的需求。本文以湖北省縣域信用合作社的視角，對其發(fā)展轉(zhuǎn)型中面臨的主要問題進(jìn)行分析，針對本地區(qū)特點提出調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略以及轉(zhuǎn)型方向建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社商業(yè)改革金融服務(wù)

前言

農(nóng)村信用合作社起源于建國前根據(jù)地時期，是一種群眾性資金互助組織。發(fā)展至今，農(nóng)村信合已經(jīng)成為中國農(nóng)村金融支柱。由于在農(nóng)村金融體制中的特殊地位，農(nóng)村信用社在1996 年正式與農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系，開始了按照合作制原則走重新規(guī)范金融組織的改革之路。自2001年起，中國農(nóng)村金融體制進(jìn)行改革，逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。迄今為止，湖北省已經(jīng)開始進(jìn)行農(nóng)村信用合作社的商業(yè)化改革，目前武漢市轉(zhuǎn)型為城市商業(yè)銀行，各級市的改革方向基本為轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行形式。

一、湖北省農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀

2005年4月12日，湖北省召開深化農(nóng)村信用社改革試點大會，正式啟動信用聯(lián)社改革。這項改革按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)扶持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，從管理體制、產(chǎn)權(quán)制度、經(jīng)營機(jī)制等方面進(jìn)行全方位改革。

湖北省于2009年對農(nóng)村信用合作社實行差別準(zhǔn)備金策略，全省63家A類農(nóng)村信用社執(zhí)行10%的存款準(zhǔn)備金率9家，非A類農(nóng)村信用社和2家農(nóng)村合作銀行執(zhí)行11%的存款準(zhǔn)備金率，分別比國有銀行低5.5和4.5個百分點。并積極推進(jìn)農(nóng)村信用合作社組織創(chuàng)新，支持農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行，并幫助其兌付專項票據(jù)。2009年全省農(nóng)村信用社共兌付專項票據(jù)76.84億元。并對已完成兌付的農(nóng)村信用社運(yùn)行狀況進(jìn)行監(jiān)測，鞏固農(nóng)村信用社改革成果。

截至2012年7月底，全省農(nóng)信社系統(tǒng)有1家市級農(nóng)商行、7家市級聯(lián)社、4個市州辦事處，20家農(nóng)商行，12家農(nóng)合行，45家縣級聯(lián)社，2103個營業(yè)網(wǎng)點，27000多在崗人員。截止2012年7月，全省農(nóng)信社各項存款余額3331億元、各項貸款余額2118億元，分別是省聯(lián)社成立之初的4.77倍和5.23倍，分別占全省金融機(jī)構(gòu)的12.53%、12.24%，人民幣貸款總量在全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)排第1位。90%以上的縣級法人單位貸款市場占有份額穩(wěn)居同行之首，縣域貸款占全省銀行業(yè)30%，農(nóng)戶貸款占74 %，小微企業(yè)貸款占28%，是縣域經(jīng)濟(jì)的主流銀行、支農(nóng)服務(wù)的主力銀行和小微企業(yè)的伙伴銀行。

二、農(nóng)村信用合作社改革的必要性

在武漢八加一城市圈建設(shè)中，周邊城區(qū)發(fā)展不斷推進(jìn)，城市基本建設(shè)、消費(fèi)游樂區(qū)建設(shè)都在不斷加強(qiáng)中，而縣域信用合作社是服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，在城市建設(shè)中有很大的作用。但是，隨著利率市場的改革，越來越多的企業(yè)采用直接融資的方式，農(nóng)村信用合作社的主營業(yè)務(wù)受到影響，尤其是長期依賴存貸款利差的收入模式，會使得利潤減少，這迫使縣域農(nóng)村信用合作社在新的競爭環(huán)境中改變新的經(jīng)營方式。

信用合作社網(wǎng)點分布到縣域以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是，五大商業(yè)銀行在城區(qū)分布密度較大，并且憑借公眾對國有商業(yè)銀行的信任這種自然優(yōu)勢分流客戶，城區(qū)以及縣域的農(nóng)村信用合作社面臨著發(fā)展限制。另一方面，五大商行不斷推出創(chuàng)新性金融工具，比傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)更具有特點，吸引客戶也成為必然。農(nóng)村信用合作社必須走出現(xiàn)有的發(fā)展困境，發(fā)展自己的優(yōu)勢以爭取客戶源。

隨著我國基礎(chǔ)教育的深化，個人以及家庭的文化程度的提高，客戶的金融意識也在日益增強(qiáng)。傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)無法滿足客戶的需求，越來越多的人選擇靈活的投資方式以達(dá)到套期保值的作用?？蛻粢筱y行除了能夠在基礎(chǔ)的存取款業(yè)務(wù)之上提供綜合性的服務(wù)，例如信用貸款、信息咨詢、個人理財、結(jié)算等多元化的服務(wù)。這些服務(wù)更加符合客戶的個人需求，更具有個性化，這種個性化業(yè)務(wù)的需求使得農(nóng)村信用合作社在業(yè)務(wù)上必須有突破。

三、農(nóng)村信用社面臨的主要問題

作為我國農(nóng)村金融主體的農(nóng)村信用社，顯然已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村日益增長的各種金融服務(wù)的需求。因此，當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)加快對農(nóng)信社的改革力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

但是發(fā)展過程中面臨的問題，宏觀上突出表現(xiàn)在：第一，農(nóng)村信用社運(yùn)行是在政府隱形擔(dān)保下的運(yùn)作，仍然依靠的是國家信用；但是，由于農(nóng)村信用合作社相對于五大商業(yè)銀行來說，存在的信用缺乏，不僅是因為在農(nóng)信合發(fā)展之初是依賴于中國農(nóng)業(yè)銀行，淡化了農(nóng)信合在金融市場的作用，而且還由于農(nóng)村信用社本身的發(fā)展存在區(qū)域性。第二，農(nóng)村信用社仍然難以擺脫地方政府的干預(yù)，農(nóng)村信用合作社是基于本地區(qū)發(fā)展設(shè)立，在城市建設(shè)過程中，必然受到地方政府政策限制，例如，發(fā)放政策性貸款用于城市基礎(chǔ)建設(shè)；另一方面，農(nóng)村信用合作社離不開地方政府的這種政策性的干預(yù)和扶持。第三，農(nóng)村信用社服務(wù)內(nèi)容、方式和手段不適應(yīng)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在國家“三農(nóng)”政策之下，農(nóng)村信用合作社致力于鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展的金融支持，但是仍然不能滿足農(nóng)民日益增長的對多種金融服務(wù)的需求。

當(dāng)前縣域農(nóng)村信用社面臨的主要問題有：

1.商業(yè)化改革仍然不成熟。改革信用社產(chǎn)權(quán)制度的三種方式：股份制商業(yè)銀行、縣鄉(xiāng)一級法人、縣鄉(xiāng)各為一級法人。依據(jù)公司法或者真正的信用合作社原則，農(nóng)信社只可能選擇股份公司，或者不以贏利為目的互助互惠的信用合作社。但是農(nóng)村信用合的自有資本金較少，無法達(dá)到商業(yè)銀行法規(guī)定的最低資本限額，因此，走商業(yè)銀行的改革模式仍然需要發(fā)展。而在實際中，出于對自身財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展的考慮，農(nóng)村信用社實際經(jīng)營的商業(yè)化傾向十分嚴(yán)重，資金大量流向收益率相對較高的城市建設(shè)及其周邊基礎(chǔ)建設(shè)，需要貸款的農(nóng)戶和其他經(jīng)營主體常常難以得到貸款。

2.經(jīng)營業(yè)務(wù)單一，金融創(chuàng)新活力不足。經(jīng)營模式是一個企業(yè)創(chuàng)造價值的核心因素，其業(yè)務(wù)的多元化能夠幫助企業(yè)獲取利潤。然而現(xiàn)實是：農(nóng)村信用合作社基本上只經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)，以及一些基本的結(jié)算業(yè)務(wù)，經(jīng)營業(yè)務(wù)單一，而僅僅是存貸款直間的利率差不能滿足盈利要求。在城區(qū)發(fā)展存在很大的限制，尤其是在五大國有商業(yè)銀行的包圍之中，對客戶的發(fā)展也存在局限性。而農(nóng)村信用合作社對自己客戶界面和價值網(wǎng)絡(luò)認(rèn)識非常不全面，不僅導(dǎo)致離農(nóng)戶或者農(nóng)村企業(yè)所要求的服務(wù)越來越遠(yuǎn)，而且在城區(qū)中并沒有建設(shè)良好的客戶關(guān)系網(wǎng)。隨著人們的金融投資意識的增強(qiáng)，合理的金融產(chǎn)品不僅能帶動農(nóng)村信用合作社的存貸款業(yè)務(wù)，資金的流通速度，還能樹立自己的企業(yè)形象，增加客戶量。

3.經(jīng)營環(huán)境有待提高。農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊地位和作用，使得對信用社的信貸需求有著較高期望值和較強(qiáng)的依賴性，但是縣域的農(nóng)信合網(wǎng)點經(jīng)營環(huán)境較差。一方面，縣域的人口密度和信貸要求使信貸人員的工作量加大，由于人手不足，在實際工作中存在不良貸款發(fā)放的隱患。另外，由于只有農(nóng)村信用合作社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級有結(jié)算業(yè)務(wù)，以及低保等政策性補(bǔ)貼的發(fā)放，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的業(yè)務(wù)量較大。

4.人員素質(zhì)需要加強(qiáng)。目前農(nóng)村信用社工作人員普遍存在著年齡高、文化水平低、專業(yè)技術(shù)水平不足等問題。柜面人員的學(xué)歷要求為大專以上，雖然經(jīng)過業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但是整體的提升空間不夠。由此帶來的是管理人員的管理難度增加、業(yè)務(wù)人員創(chuàng)新意識缺乏等突出的問題。這與當(dāng)前“金融服務(wù)手段技術(shù)化、金融衍生產(chǎn)品多樣化、金融業(yè)務(wù)管理微機(jī)化、金融經(jīng)營理念創(chuàng)新化”的要求存在著種種的不適應(yīng)。農(nóng)村信用合作社人員年齡偏高，與新招聘的年輕員之間形成了斷層，存在著年紀(jì)較大員工做柜面服務(wù)的現(xiàn)象，因此會經(jīng)常出現(xiàn)由于新系統(tǒng)的不斷升級而難以適應(yīng)的狀況。

四、對農(nóng)村信用合作社改革的建議

1.加強(qiáng)人員培養(yǎng)，改善服務(wù)質(zhì)量，提升競爭力。

信用合作社正處于改革發(fā)展的關(guān)鍵時期，為了適應(yīng)未來的發(fā)展，加強(qiáng)人員隊伍的建設(shè)的必要的。企業(yè)的發(fā)展建立在人員的引進(jìn)和培養(yǎng)之上。一方面要引進(jìn)高素質(zhì)、專業(yè)能力強(qiáng)的人才，以提升企業(yè)的創(chuàng)新能力；另一方面，要加強(qiáng)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)，從整體上提高人員的專業(yè)素質(zhì)。采用績效考核的激勵政策，對員工進(jìn)行考核，調(diào)動員工的積極性。

在城區(qū)的銀行競爭之中，信用合作社應(yīng)該以良好的服務(wù)作為重點改善對象。由于五大商行的客戶眾多，在柜面業(yè)務(wù)上存在排隊時間長、人員服務(wù)態(tài)度不佳等問題。農(nóng)村信用合作社應(yīng)該把對人員的培養(yǎng)作為基礎(chǔ)，改善服務(wù)質(zhì)量，以方便客戶為前提，盡可能的提升其形象。同時，要對客戶群體進(jìn)行充分分析，了解其不同的需求重點，為客戶提供滿意的服務(wù)；利用各種營銷手段，提高業(yè)務(wù)量。

2.明確農(nóng)村信用合作社改革方向，注重差異化發(fā)展，實行差異化發(fā)展戰(zhàn)略。

雖然農(nóng)村信用合作社在產(chǎn)品上無法達(dá)到國有商業(yè)銀行的水平，但是，其在縣域有著廣泛的營業(yè)網(wǎng)點基礎(chǔ)。由于其網(wǎng)點分布到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的這種廣泛設(shè)置，使其擁有獨(dú)特的地理優(yōu)勢。因此，在改革之時要充分發(fā)揮優(yōu)勢，注重在農(nóng)村金融市場上的發(fā)展，作出有特色的差異化業(yè)務(wù)。

農(nóng)信合的發(fā)展要依靠的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)農(nóng)村的實際情況推出多元化的業(yè)務(wù)。目前，在縣域農(nóng)村發(fā)放的小額信用貸款業(yè)務(wù)，就是適用于農(nóng)村推出的個性化服務(wù)。要大力扶持農(nóng)村的中小型企業(yè)，合理加大對農(nóng)業(yè)研究發(fā)展的等有潛力的企業(yè)的信貸以及加大對農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展的投資等。要對養(yǎng)殖、種植業(yè)的信貸比重加大，可以逐步提高農(nóng)村個人信貸的額度的方式進(jìn)行發(fā)展。除此之外，還可以分不同名目的貸款種類以滿足農(nóng)民的需求，例如，建房貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)機(jī)購買分期貸款等。

在業(yè)務(wù)種類上也要采取差異化發(fā)展，要合理的定位客戶群。要積極開展中間業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展能分散主營業(yè)務(wù)的風(fēng)險，能暫緩解資本短缺的困境，有效的促進(jìn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)以及增加盈利。在城區(qū)內(nèi)，主要開發(fā)網(wǎng)上銀行、信用卡、電話銀行等電子金融產(chǎn)品；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為農(nóng)民辦理農(nóng)民工卡等業(yè)務(wù)，使農(nóng)民得到實惠；了解農(nóng)民的需要，推出養(yǎng)老基金等民生工程。

3.加大對基層分支的管理

農(nóng)村信用合作社由于遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，使得其機(jī)構(gòu)較為龐大，網(wǎng)點眾多，因此解決規(guī)模經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村信用合作社的重要問題，對基層分支的管理是風(fēng)險控制的關(guān)鍵。設(shè)立綜合網(wǎng)點，處理城區(qū)貸款問題、個人理財?shù)葌€性化的服務(wù)，集中優(yōu)勢的人員提供“一站式”服務(wù)，對業(yè)務(wù)過程進(jìn)行監(jiān)控。明確責(zé)任，利用內(nèi)外部稽核、審計的監(jiān)督，對人員實現(xiàn)強(qiáng)制性休假等一系列監(jiān)管措施。

4.發(fā)揮地域優(yōu)勢，扶持民生產(chǎn)業(yè)

湖北是全國有名的教育大省，在區(qū)域性發(fā)展中，教育事業(yè)是特色產(chǎn)業(yè)，大力扶持教育等民生事業(yè)，是發(fā)展改革中的重要轉(zhuǎn)型。

目前，基礎(chǔ)教育走向全民化，應(yīng)運(yùn)而生的是基礎(chǔ)教育事業(yè)發(fā)展。扶持教育事業(yè)，如，設(shè)立教育基金，放松對幼兒園建設(shè)的貸款等。另外，國家對醫(yī)療衛(wèi)生改革，政府以其政府信用，要求各銀行放寬對醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的建設(shè)貸款。農(nóng)村信用合作社應(yīng)該利用其優(yōu)勢，加大民生事業(yè)的投入。

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作者簡介：潘敏，女，湖北黃岡人，廣西師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2011級碩士研究生。