如何提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平，引導(dǎo)金融加大信貸投入，進(jìn)而促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，一直是基層人民銀行履行貨幣政策的重點(diǎn)和難點(diǎn)之一。為破解這一難題，2010年以來人行永州市中支立足轄區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，在提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平方面進(jìn)行了有效嘗試，建立了一套中小企業(yè)信貸服務(wù)和政策扶持體系，有力地支持了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展，取得了明顯成效。

一、主要措施

（一）著眼貨幣政策導(dǎo)向，確保有效信貸投入

1、加強(qiáng)窗口指導(dǎo)。根據(jù)貨幣信貸政策要求和永州經(jīng)濟(jì)實(shí)際，永州中支每年初制定下發(fā)《永州市信貸支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年中小企業(yè)貸款增速要高于全部貸款增速、增量高于上年同期。并根據(jù)永州市作為省內(nèi)農(nóng)業(yè)大市、文化旅游大市和商務(wù)部明確的梯度產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移重點(diǎn)承接地的特點(diǎn)，通過金融聯(lián)席會(huì)議、季度信貸例會(huì)、形勢(shì)分析會(huì)等形式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、文化旅游和承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移中小企業(yè)的金融服務(wù)工作，合理控制政府融資平臺(tái)貸款，避免信貸過于集中某個(gè)行業(yè)、企業(yè)，確保地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域的中小企業(yè)優(yōu)先得到信貸支持。同時(shí)，靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)的有效信貸投入。

2、加強(qiáng)政策督導(dǎo)。2010年，永州中支出臺(tái)并完善了《永州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估暫行辦法》，重點(diǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行中小企業(yè)信貸政策情況進(jìn)行評(píng)估檢查，在督促完善中小企業(yè)專營(yíng)服務(wù)的同時(shí)，積極勸導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)逐步退出“兩高一?！毙袠I(yè)，加大對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策中小企業(yè)的支持力度，并將評(píng)估結(jié)果通報(bào)各上級(jí)主管部門和市委、人大、政府和政協(xié)。兩年來，通報(bào)表彰了4家銀行機(jī)構(gòu)為“中小企業(yè)信貸工作先進(jìn)單位”，點(diǎn)名通報(bào)了2家違規(guī)發(fā)放“兩高一剩”企業(yè)貸款的銀行機(jī)構(gòu)，并責(zé)成逐步退出，有效強(qiáng)化了社會(huì)監(jiān)督的作用，提高了信貸政策的執(zhí)行力。2010年以來，全市金融機(jī)構(gòu)壓縮“兩高一?！钡刃袠I(yè)貸款2.38億元，主要用于支持中小企業(yè)發(fā)展。

3、落實(shí)優(yōu)惠政策。為緩解農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行后存款準(zhǔn)備金率上調(diào)的壓力，永州中支認(rèn)真落實(shí)人總行貨幣政策司《關(guān)于規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率調(diào)整的通知》文件的優(yōu)惠政策，對(duì)支農(nóng)效果好、資金確實(shí)緊張的瀟湘農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)查后，按季逐步上調(diào)其存款準(zhǔn)備金率。如永州瀟湘農(nóng)村商業(yè)銀行改制后執(zhí)行存款準(zhǔn)備金率由15.5%上調(diào)至19.5%，為確保該行支農(nóng)信貸力度不削弱，永州中支根據(jù)政策將該行實(shí)際存款準(zhǔn)備金率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)微調(diào)到16%，以2011年9月末該行各項(xiàng)存款余額141580萬元計(jì)算，少凍結(jié)資金4955.3萬元，為該行支持中小企業(yè)提供了更多信貸資金。

（二）著眼金融生態(tài)建設(shè)，改善企業(yè)融資環(huán)境

1、協(xié)助清收不良貸款。通過調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)部分銀行機(jī)構(gòu)被上級(jí)行停辦中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，多數(shù)是不良貸款越過了警戒線，且相當(dāng)多的不良貸款具有政府項(xiàng)目背景，或者屬于多年未解決的“釘子戶”。為此，永州中支在向市委、市政府的工作匯報(bào)中，反復(fù)建言改善金融生態(tài)環(huán)境，并整理全市拖欠銀行債務(wù)材料，通過金融工作匯報(bào)會(huì)一并提請(qǐng)市委、市政府領(lǐng)導(dǎo)研究解決。最終在市政府的協(xié)調(diào)下，市工行收回改制企業(yè)拖欠十年的不良貸款0.01億元，該行也從四類行上調(diào)到參照二類行管理，恢復(fù)了停辦幾年的中小企業(yè)貸款審批權(quán)限；另外，還幫助2個(gè)郵政儲(chǔ)蓄銀行縣支行恢復(fù)了被停辦1年半的貸款業(yè)務(wù)。

2、加快信用體系建設(shè)。2010年，永州中支出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的意見》，努力構(gòu)建企業(yè)信用信息采集、更新的長(zhǎng)效機(jī)制。2010年，中支以承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移中小企業(yè)信用體系建設(shè)為切入點(diǎn)，在道縣工業(yè)園區(qū)開展企業(yè)信息采集新模式試點(diǎn)，利用人民銀行征信服務(wù)平臺(tái)，成功開發(fā)了“承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”，解決了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移企業(yè)信息不對(duì)稱問題，得到長(zhǎng)沙中支的肯定。該數(shù)據(jù)庫(kù)采集更新工業(yè)園區(qū)轉(zhuǎn)移中小企業(yè)信用檔案78戶中，近40家企業(yè)與銀行簽訂了貸款合作意向，已獲得銀信部門信貸支持3.6億元。到2011年9月末，全市已有6100多家中小企業(yè)信用信息檔案進(jìn)入人行征信系統(tǒng)，其中有4500多家企業(yè)先后與銀行建立了信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。

3、力促擔(dān)保公司“擴(kuò)容”。根據(jù)多數(shù)擔(dān)保公司注冊(cè)資本金達(dá)不到銀監(jiān)會(huì)規(guī)定實(shí)收資本金1億元銀保合作門檻的問題，積極向市政府匯報(bào)。市政府采納人行等部門建議籌措了2億元對(duì)部分中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入資金，并對(duì)融資性擔(dān)保公司開展了清理規(guī)范工作，促成了金融機(jī)構(gòu)與信用擔(dān)保公司、中小企業(yè)的業(yè)務(wù)合作。目前，全市有12家擔(dān)保公司與銀行開展了合作，共為350家中小企業(yè)發(fā)放擔(dān)保貸款8.9億元。全市農(nóng)信社、農(nóng)行系統(tǒng)與就業(yè)擔(dān)保中心合作，累計(jì)對(duì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)發(fā)放就業(yè)小額擔(dān)保貸款221筆，金額2700萬元，財(cái)政已貼息123萬元。

（三）著眼銀企互惠雙贏，推進(jìn)銀企溝通合作

1、推行合作共贏的銀企對(duì)接模式。配合市政府及有關(guān)部門每年至少組織召開一次全市規(guī)模的銀企洽談會(huì)或政銀企融資對(duì)接會(huì)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)通過各縣區(qū)政府和工商聯(lián)、行業(yè)協(xié)會(huì)組織，推行形式多樣的銀企懇談會(huì)、銀企沙龍等對(duì)接活動(dòng)，增進(jìn)銀行與企業(yè)的交流了解，為銀、企合作搭建平臺(tái)。2011年4月，與市文化局、旅游局聯(lián)合舉辦了全市金融支持文化旅游產(chǎn)業(yè)推進(jìn)工作會(huì)議，簽署了《永州市金融支持文化旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，部分銀行機(jī)構(gòu)與文化、旅游中小企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)簽訂了貸款合作合同0.6億元，并約定“十二五”期間，全市金融機(jī)構(gòu)為文化旅游產(chǎn)業(yè)提供30億元的意向性貸款合作額度和全方位的金融服務(wù)。

2、推廣成熟可復(fù)制的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。組織開展了信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新活動(dòng)，出臺(tái)了《關(guān)于推廣信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新成果的實(shí)施意見》、《關(guān)于全面推廣林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》等政策措施，并采取多種形式加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)交流、成果推介、工作督導(dǎo)。如林權(quán)抵押貸款已在全市法人金融機(jī)構(gòu)普遍開展，到2011年9月末，累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款1.1億元，支持20多家林業(yè)中小企業(yè)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)開展信貸創(chuàng)新，并及時(shí)總結(jié)推廣符合中小企業(yè)需要的創(chuàng)新模式。

3、推動(dòng)政、銀、企對(duì)接合作、金融業(yè)與產(chǎn)業(yè)融合。推動(dòng)市政府出臺(tái)了《關(guān)于緩解中小企業(yè)融資困難的實(shí)施意見》和《永州市銀行機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，從完善支持中小企業(yè)融資考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等方面出臺(tái)了20條措施，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)支持力度，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)年度新增的中小企業(yè)貸款，按萬分之五的比例給予財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)，到目前為止，已累計(jì)發(fā)放獎(jiǎng)金300多萬元。各縣區(qū)政府積極出臺(tái)措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)支持力度。

二、取得的效果

（一）中小企業(yè)貸款保持較快增長(zhǎng)速度。2010年，全市金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款比年初增加10.65億元，增長(zhǎng)10%；2011年9月末，全市金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款比年初增加7.94億元，增長(zhǎng)6.06%；中小企業(yè)新增貸款占全部新增貸款的23%，同比高出3.61個(gè)百分點(diǎn)，中小企業(yè)貸款一直保持較快增長(zhǎng)速度。2010年至2011年9月，全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票12.79億元，累計(jì)票據(jù)貼現(xiàn)5.53億元，為中小企業(yè)拓寬融資渠道。

（二）中小企業(yè)金融服務(wù)有效改善。近兩年來，全市各銀行機(jī)構(gòu)相繼成立了中小企業(yè)服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，覆蓋全市647個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)可直營(yíng)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)；貸款審批期限普遍縮短到7-10個(gè)工作日完成；地方法人金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的審批權(quán)限提高40%以上。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際，積極創(chuàng)新落實(shí)中小企業(yè)金融服務(wù)政策。如瀟湘農(nóng)合行對(duì)中小企業(yè)實(shí)行“三同步”信貸服務(wù)，即貸款調(diào)查、評(píng)信授信與貸款發(fā)放同步進(jìn)行;郵政儲(chǔ)蓄銀行積極爭(zhēng)取到了中小企業(yè)貸款發(fā)放權(quán)限，今年以來已累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款0.8億元。

（三）中小企業(yè)發(fā)展速度加快。去年以來，新增農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款17.3億元，重點(diǎn)支持了糧油、種養(yǎng)殖等行業(yè)共54家農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)發(fā)展，培育了金浩茶油、熙可罐頭等2個(gè)國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)、19家省級(jí)龍頭企業(yè)，20家農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)年產(chǎn)值過億元。新增承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移企業(yè)貸款15.5億元，扶持了以臺(tái)灣承陽(yáng)針織為代表的毛織服裝加工和以香港達(dá)福鑫LED為代表的高新技術(shù)電子產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目等一大批中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。2010年末，全市中小企業(yè)產(chǎn)值占全市GDP的比重較5年前提高了13個(gè)百分點(diǎn)，中小企業(yè)的主導(dǎo)地位進(jìn)一步顯現(xiàn)。

（四）人民銀行地位得到提升。永州中支積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改善中小企業(yè)金融服務(wù)的成效，得到了市委、市政府和企業(yè)等社會(huì)各界的肯定與好評(píng)。市委、市政府主要領(lǐng)導(dǎo)在多個(gè)場(chǎng)合公開表?yè)P(yáng)了人民銀行以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展做出的突出貢獻(xiàn)。中支連續(xù)3年被市政府評(píng)為“企業(yè)服務(wù)年”先進(jìn)單位，連續(xù)5年被市政府評(píng)為“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展先進(jìn)單位”。

三、幾點(diǎn)啟示

（一）央行對(duì)中小企業(yè)金融支持的調(diào)控作用不可或缺。人民銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中，其作用不僅僅在貨幣政策的導(dǎo)向上，在改善融資環(huán)境、完善信用體系、引導(dǎo)金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面也有著重要的作用。因此，基層人民銀行要切實(shí)依法履行中央銀行職責(zé)，不斷優(yōu)化中小企業(yè)金融環(huán)境，針對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況和中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，積極加強(qiáng)指導(dǎo)并督促協(xié)調(diào)，為中小企業(yè)的發(fā)展增加有效投入。

（二）必須健全金融組織體系，完善金融服務(wù)功能。一是要健全中小企業(yè)金融服務(wù)的組織體系。大力發(fā)展國(guó)有商業(yè)銀行以外的多種形式、多種成分的地方性、行業(yè)性和混合型中小金融機(jī)構(gòu)，適度放寬地方性中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，改變國(guó)有商業(yè)銀行“一枝獨(dú)大”的現(xiàn)象。二是要深化中小企業(yè)金融服務(wù)的層次和內(nèi)涵。在信貸投放上，要堅(jiān)持“有保有壓、區(qū)別對(duì)待”原則，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，積極引導(dǎo)中小企業(yè)調(diào)整升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力；在資金支持上，要重點(diǎn)解決中小企業(yè)流動(dòng)資金不足的困難，為企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)提供有力支撐；在提供服務(wù)上，要引導(dǎo)中小企業(yè)樹立依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，建立和完善財(cái)務(wù)管理制度，更好地滿足融資條件和提高融資能力。三是要提高中小企業(yè)金融服務(wù)的意識(shí)和水平。應(yīng)該看到，中小企業(yè)發(fā)展離不開金融業(yè)的大力支持，但同時(shí)也為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的機(jī)遇。要督促金融部門從戰(zhàn)略的高度和長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，對(duì)有信用、有市場(chǎng)、有效益、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)，優(yōu)先給予信貸支持，特別是對(duì)成長(zhǎng)型企業(yè)要“用心、用力、用情”去扶持，用心發(fā)現(xiàn)客戶，用力支持客戶，真正做到扶持一個(gè)壯大一個(gè)，在支持中小企業(yè)發(fā)展壯大的同時(shí)，培育銀行忠誠(chéng)、終身的客戶。

（三）改善中小企業(yè)融資環(huán)境至關(guān)重要。只有金融生態(tài)環(huán)境好才能更好地增加對(duì)信貸資金的吸引力，要敦請(qǐng)地方政府在優(yōu)化轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境方面多做一些工作，如協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)清收貸款中的矛盾糾紛，探索建立中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)銀行發(fā)放的中小企業(yè)貸款根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)程度按增量給予適度補(bǔ)貼；對(duì)符合條件金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的中小企業(yè)貸款采取減、免征營(yíng)業(yè)稅；努力改進(jìn)和提升對(duì)中小企業(yè)社會(huì)化的服務(wù)水平，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的方向引導(dǎo)、政策性指導(dǎo)。要努力營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。不斷健全完善金融法律制度，加快建立存款保險(xiǎn)制度及金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以保護(hù)投資人、貸款人等金融業(yè)參與主體的合法權(quán)益，維護(hù)正常市場(chǎng)秩序。加強(qiáng)信用宣傳，增強(qiáng)市場(chǎng)參與主體的信用意識(shí)，支持發(fā)展信用社區(qū)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，培育良好的信用文化，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造公平誠(chéng)信的金融運(yùn)行環(huán)境。

（四）金融服務(wù)要具有針對(duì)性。針對(duì)部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、資金緊張的現(xiàn)象，督導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)更加勤勉盡責(zé)，深入實(shí)際確實(shí)了解中小企業(yè)的實(shí)際困難，更有針對(duì)性地做好金融服務(wù)，符合條件的貸款要及時(shí)審核發(fā)放，服務(wù)效率和質(zhì)量要努力不斷地提高。

（五）提升中小企業(yè)金融服務(wù)要多方形成合力。提升中小企業(yè)金融服務(wù)涉及到政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)單位，是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、較為復(fù)雜的社會(huì)性工作，任何一個(gè)單位或部門“鏈條”的脫節(jié)都會(huì)導(dǎo)致貸款辦理耗時(shí)費(fèi)力甚至停滯夭折，需要多部門形成合力：小企業(yè)自身要積極適應(yīng)市場(chǎng)的形勢(shì)變化，修煉內(nèi)功，加強(qiáng)技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，為金融機(jī)構(gòu)提供融資支持和擴(kuò)大直接融資鋪墊更好的切入點(diǎn)；金融部門和政府相關(guān)部門要密切合作，在工作持續(xù)推進(jìn)上下功夫，在政策抓落實(shí)上下功夫，在完善激勵(lì)約束機(jī)制上下功夫，在推進(jìn)金融創(chuàng)新上下功夫，實(shí)踐證明行之有效的好經(jīng)驗(yàn)、好做法，要認(rèn)真系統(tǒng)地深入全面總結(jié)，發(fā)揚(yáng)光大。