一直以來(lái)，銀行在銀行卡、存取款等相關(guān)業(yè)務(wù)方面的數(shù)千種收費(fèi)令普通民眾眼花繚亂，無(wú)所適從。為減少收費(fèi)項(xiàng)目、規(guī)范收費(fèi)管理，監(jiān)管部門宣布從2011年7月1日起取消針對(duì)個(gè)人帳戶的11類34項(xiàng)銀行服務(wù)收費(fèi)，在一定程度上減輕了民眾負(fù)擔(dān)。但據(jù)我們近期對(duì)常德市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查，個(gè)人貸款也開始收取利息以外的各種費(fèi)用，應(yīng)引起我們的高度關(guān)注和思考。

一、緣起：額度收緊，提高資金收益率順理成章

去年以來(lái)，國(guó)家開始執(zhí)行“名穩(wěn)健、實(shí)緊縮”的貨幣政策，連續(xù)多次調(diào)準(zhǔn)加息，并時(shí)隔多年重新啟動(dòng)信貸規(guī)劃管理，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放受到明顯影響。一方面，存款準(zhǔn)備金率上調(diào)，銀行的可貸資金減少；另一方面，信貸規(guī)劃管理下，銀行貸款增速放緩；與此同時(shí)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入考核壓力有增無(wú)減。在此背景下，商業(yè)銀行為追求更高的資金回報(bào)率，把收費(fèi)對(duì)象瞄準(zhǔn)個(gè)人貸款這一相對(duì)弱勢(shì)群體，就顯得不但順理成章，而且情有可原。

二、現(xiàn)狀：覆蓋面廣，收費(fèi)項(xiàng)目種類繁多

據(jù)對(duì)常德市10家開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查，2011年前10個(gè)月，有8家銀行收取了利息以外的其他費(fèi)用，覆蓋面達(dá)到80%；總收費(fèi)58487筆，收費(fèi)金額3399億元，占利息收入的6.8%；收費(fèi)項(xiàng)目包括保險(xiǎn)費(fèi)、個(gè)人融資顧問(wèn)費(fèi)、管理費(fèi)、貸款安排費(fèi)、合同費(fèi)、個(gè)貸申請(qǐng)審批手續(xù)費(fèi)等10多種，單筆貸款最低收費(fèi)50元，最高收費(fèi)上萬(wàn)元(見下表)。

三、思考：標(biāo)準(zhǔn)不一，收費(fèi)內(nèi)容是否合理

銀行是金融企業(yè)，以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中通過(guò)各種方式提高盈利點(diǎn)，本無(wú)可厚非；但與此同時(shí)，銀行又是特殊企業(yè)，在追求自身效益的同時(shí)也肩負(fù)著通過(guò)提供資金支持促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任，而面對(duì)廣大的個(gè)人信貸客戶，銀行的地位相對(duì)強(qiáng)勢(shì)，在信貸資源緊缺的背景下，銀行通過(guò)增加收費(fèi)種類或提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的方式增加自身效益是否合理，值得我們深思。

（一）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否應(yīng)該統(tǒng)一

從對(duì)常德市10家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查來(lái)看，個(gè)人貸款利息以外的收費(fèi)種類和標(biāo)準(zhǔn)存在很大差異：除2家銀行未收費(fèi)外，其他8家銀行的收費(fèi)多達(dá)10多項(xiàng)；即使是同一收費(fèi)項(xiàng)目，標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。以個(gè)人融資顧問(wèn)費(fèi)為例，有的行按貸款金額的0.6%收取，1000元封頂；有的行按貸款金額的0.7%收取，上不封頂；有的按基準(zhǔn)利率上浮20%后一次性收??；還有的按基準(zhǔn)利率上浮5%后一次性收取。雖然說(shuō)我國(guó)的金融市場(chǎng)化步伐在逐步加快，但由于金融資產(chǎn)的特殊性，銀行仍屬于壟斷行業(yè)。在中小企業(yè)和個(gè)人貸款難問(wèn)題普遍存在的大背景下，面對(duì)銀行個(gè)人貸款利息以外的五花八門收費(fèi)，個(gè)人客戶根本沒有議價(jià)權(quán)，沒有更多的選擇余地，個(gè)人貸款收費(fèi)實(shí)質(zhì)上具有很大的強(qiáng)迫性，銀行憑借自身的壟斷地位各自為政制定的形式、標(biāo)準(zhǔn)各異的收費(fèi)，令客戶無(wú)所適從，極易擾亂市場(chǎng)秩序，形成不必要的管理和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）收費(fèi)內(nèi)容是否合理

從常德市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的收費(fèi)內(nèi)容來(lái)看，按照銀行經(jīng)營(yíng)管理的“三性”要求，為確保資金的安全有效利用，收取適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)和提前還款違費(fèi)確有必要；合同費(fèi)、個(gè)人貸款審批手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用雖是在貸款過(guò)程中產(chǎn)生，但應(yīng)記入銀行的管理成本，從銀行的利息收入中支出，不應(yīng)重復(fù)向客戶收取；而所謂的個(gè)人融資顧問(wèn)費(fèi)、貸款安排費(fèi)等與貸款本身相關(guān)性不大的費(fèi)用收取，就顯得莫名其妙了。如某客戶在一銀行辦理一筆20萬(wàn)元的裝修貸款，就被收取了1400元的個(gè)人融資顧問(wèn)費(fèi)，并與銀行簽訂了一份《個(gè)人客戶理財(cái)報(bào)告業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，內(nèi)容包括為客戶提供“現(xiàn)金理財(cái)規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育理財(cái)規(guī)劃、投資理財(cái)規(guī)劃、融資理財(cái)規(guī)劃和退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃”等咨詢服務(wù)，而且在免責(zé)條款中特別指出“考慮到理財(cái)報(bào)告業(yè)務(wù)的特殊性，乙方（銀行）不能也不應(yīng)保證提供全部信息、建議的完整性與準(zhǔn)確性。乙方對(duì)于甲方由于使用乙方所提供的信息、建議而可能遭受的損失不承擔(dān)責(zé)任”。讓人不禁產(chǎn)生疑問(wèn)，裝修貸款與理財(cái)服務(wù)相去甚遠(yuǎn)，把二者強(qiáng)行聯(lián)結(jié)在一起是否有“捆綁式消費(fèi)”的嫌疑？“合作協(xié)議”中銀行只強(qiáng)調(diào)收費(fèi)權(quán)利，不承擔(dān)損失責(zé)任，是不是一種權(quán)責(zé)利不對(duì)等的“霸王條款”？

（三）收費(fèi)依據(jù)是否充分

從我們調(diào)查的情況來(lái)看，常德市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，均是按上級(jí)行的相關(guān)文件或規(guī)定執(zhí)行，而商業(yè)銀行法第五十條明確規(guī)定“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會(huì)同國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門制定”。而無(wú)論是人民銀行2011年出臺(tái)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》還是銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委2003年聯(lián)合出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，均沒有把個(gè)人貸款收費(fèi)納入其中。因此，商業(yè)銀行根據(jù)各自的上級(jí)行文件規(guī)定對(duì)個(gè)人貸款收取利息以外的相關(guān)費(fèi)用，其合法性值得商榷。

四、建議：以人為本，規(guī)范收費(fèi)行為標(biāo)準(zhǔn)

企業(yè)以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，一味要求銀行提供免費(fèi)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，顯然不可能，也不公平。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人貸款收費(fèi)過(guò)程中應(yīng)該以人為本，遵循“合理、合法、公平、透明”原則，統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范收費(fèi)行為，讓普通民眾享受實(shí)實(shí)在在的服務(wù)，明明白白交錢。

（一）完善法律法規(guī)，規(guī)范收費(fèi)行為

按照《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)由監(jiān)管部門會(huì)同價(jià)格主管部門制定。近年來(lái)，金融業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)早期出臺(tái)的有關(guān)金融服務(wù)的價(jià)格管理辦法的涵蓋范圍已明顯不夠，因此就出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)各自為政，制定標(biāo)準(zhǔn)各異的收費(fèi)辦法現(xiàn)象。建議監(jiān)管部門在對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目和收費(fèi)進(jìn)行全面清查的基礎(chǔ)上，盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)指引》，引導(dǎo)商業(yè)銀行提升定價(jià)管理水平，形成科學(xué)定價(jià)機(jī)制，依法合規(guī)定價(jià)收費(fèi)。

（二）統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，合理確定收費(fèi)內(nèi)容

銀行信貸產(chǎn)品是一種特殊商品，具有稀缺性，通過(guò)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的差異篩選客戶的做法，理論上可行，實(shí)際上只會(huì)引發(fā)客戶的不滿。建議在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)這一自律平臺(tái)作用，在實(shí)地調(diào)查，召開價(jià)格主管部門、銀行、普通民眾座談會(huì)，充分聽取民意的基礎(chǔ)上，合理確定銀行貸款收費(fèi)內(nèi)容，統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并通過(guò)行業(yè)自律手段，既規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，又合理引導(dǎo)商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，加大對(duì)弱勢(shì)群體的支持力度。

（三）加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，提高收費(fèi)透明度

一方面，商業(yè)銀行在制定收費(fèi)價(jià)格時(shí)要做好前期市場(chǎng)調(diào)研，加強(qiáng)成本核算，結(jié)合市場(chǎng)需求和客戶的承受能力制訂合理的服務(wù)價(jià)格體系，并確?？蛻糁闄?quán)，提高定價(jià)原則透明度；另一方面，針對(duì)種類繁多的各種收費(fèi)項(xiàng)目，要通過(guò)報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)、宣傳標(biāo)語(yǔ)等多種方式進(jìn)行宣傳解釋，進(jìn)行充分的信息批露。同時(shí)，充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的公眾聯(lián)系紐帶作用，建立統(tǒng)一的銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)公眾查詢平臺(tái)，使銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目處于社會(huì)的廣泛監(jiān)督之下，提高收費(fèi)透明度。

（課題組組長(zhǎng)：李章林 課題組成員：彭友寶（執(zhí)筆） 楊理）