摘要：銀行卡在我國經(jīng)過二十多年的發(fā)展，已經(jīng)進(jìn)入了相對穩(wěn)定的階段。其發(fā)卡量逐年增加，在人們生活中的應(yīng)用也越來越廣泛。本文分析了銀行卡對我國國民經(jīng)濟(jì)的作用，敘述了銀行卡在我國的應(yīng)用情況以及在應(yīng)用過程中存在哪些問題，并針對這些問題提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：銀行卡；應(yīng)用；發(fā)展

我國在1985年發(fā)行了第一張銀行卡，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，銀行卡作為一種新興的支付工具和信用手段，在人們的日常生活中應(yīng)用得越來越廣泛。

一、銀行卡在我國的發(fā)展應(yīng)用

我國的銀行卡事業(yè)起步較晚，但是經(jīng)過二十多年的發(fā)展，目前已經(jīng)進(jìn)入了穩(wěn)定增長的狀態(tài)。銀行卡作為集信息技術(shù)和金融技術(shù)于一體的現(xiàn)代支付工具，逐漸被更多的人使用，有效的刺激了社會消費(fèi)，擴(kuò)大了內(nèi)需，提高了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也給銀行業(yè)帶來了較好的經(jīng)濟(jì)效益。

目前我國的銀行卡主要分為兩種：借記卡和貸記卡，前者主要是儲蓄卡而后者是信用卡。

2000年以來，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的實(shí)現(xiàn)極大地促進(jìn)了我國銀行卡也的發(fā)展。目前，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的主體在不斷壯大，產(chǎn)業(yè)鏈不斷的細(xì)化；銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展，行業(yè)合作更加靈活。隨著功能的不斷豐富，銀行卡已經(jīng)成為了銀行業(yè)務(wù)的重要載體，銀行技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品升級潛力巨大，穩(wěn)步推進(jìn)。全國銀行卡的發(fā)卡量、交易金額、受理終端、特約商戶都逐年增加，呈現(xiàn)出健康、快速增長趨勢。據(jù)相關(guān)資料顯示，到2010年年底，我國銀行卡的發(fā)卡量在24.2億張左右，ATM大約達(dá)到了27萬臺，pos機(jī)達(dá)到了333.4萬臺，特約商戶約有218.3萬戶，跨行消費(fèi)交易金額為9.05億元，跨行交易額突破11萬億元。銀行卡的迅速發(fā)展成為了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升個人支付服務(wù)水平的重要手段，同時也對增強(qiáng)金融服務(wù)整體功能和推進(jìn)銀行信息化起到了積極的作用。

二、銀行卡在社會經(jīng)濟(jì)生活中的作用

1.銀行卡產(chǎn)業(yè)有效地引導(dǎo)和刺激消費(fèi)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長。用銀行卡的支付功能代替現(xiàn)金支付，可以有效的刺激人們的消費(fèi)欲望，特別通過信用卡人們可以將潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求，可以有效的拉動內(nèi)需。以美國為例，過去的20年里，美國利用銀行卡作為電子支付工具，使得居民的消費(fèi)支出額外增長了6.5萬億美元。目前我國正處于市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時期，如何有效的拉動內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個重要課題。為此，我國政府采取了一系列有力的措施刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而銀行卡作為一種便捷的支付工具，其在刺激消費(fèi)增長中發(fā)揮了重要的作用。

2.銀行卡大幅提高了支付效率，降低了社會交易成本。銀行卡的推廣使用不僅使支付效率大大提高了，有助于提高整個經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的運(yùn)行效率，而且還減少了因大量使用現(xiàn)金而產(chǎn)生的貨幣制造、運(yùn)輸、保管等各環(huán)節(jié)的費(fèi)用開支，客觀上起到了節(jié)約成本的效果。銀行卡的大量使用還減少了現(xiàn)金的流通量，有利于國家進(jìn)行宏觀貨幣調(diào)控。銀行卡的儲蓄功能方便了用戶的存儲，提高了儲蓄對居民的吸引力，擴(kuò)大了銀行資金的來源，為市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展提供了保障。并且銀行卡的匯兌和轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能提高了資金結(jié)算的速度，有利于促進(jìn)社會資金順利流通并產(chǎn)生最佳的效益。

3.銀行卡的普及使用能夠提高交易的透明度，有利于完善稅收體系、增加財政收入。使用銀行卡作為支付手段，納稅人的收入和支出信息都有記錄可查，政府可以有效的利用稅收監(jiān)控，防止個人所得稅流失，同時利用銀行卡支付的普及，政府也能對商戶的銷售活動進(jìn)行有效監(jiān)控，為企業(yè)增值稅、所得稅的征收提供參考依據(jù)，防止偷稅漏稅的行為，完善國家稅收體系，增加稅收收入。并且隨著銀行卡的發(fā)展，其服務(wù)范圍逐漸向電信、公共事業(yè)、路征管理、社會保障等領(lǐng)域拓展，進(jìn)一步促進(jìn)了財政管理。

4.帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。銀行卡產(chǎn)業(yè)屬于信息技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展將直接推動與銀行卡相關(guān)的的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如硬軟件的開發(fā)、卡的制作及銷售。同時還能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)、電子技術(shù)、系統(tǒng)集成、通信等相關(guān)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高國民經(jīng)濟(jì)中信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的比重，全面提升國民經(jīng)濟(jì)信息化水平。

5.促進(jìn)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。隨著銀行卡的不斷普及，特別是移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付等新型支付方式的興起、應(yīng)用，極大的推動了電子商務(wù)的發(fā)展。同時，銀行卡的推廣使用，不僅促進(jìn)了各種新型的商業(yè)模式產(chǎn)生，同時還引起了傳統(tǒng)商業(yè)模式的深刻變革，促進(jìn)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

三、現(xiàn)階段我國銀行卡業(yè)在發(fā)展過程中存在的主要問題和挑戰(zhàn)

1.卡業(yè)務(wù)管理政策法規(guī)還不完善，銀行卡市場還不夠規(guī)范。目前我國關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)管理的政策、法規(guī)明顯比市場和業(yè)務(wù)的發(fā)展滯后，對銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場化的發(fā)展趨勢缺乏明確的政策導(dǎo)向。對于不同監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的職能劃分、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、發(fā)單機(jī)構(gòu)、特約商戶和持卡人等各方的權(quán)利、責(zé)任及義務(wù)的界定都還缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范。我國在1996年由中國人民銀行正式頒布了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，1999年1月又式出臺了《銀行卡管理辦法》不斷的對銀行卡業(yè)務(wù)管理法規(guī)進(jìn)行完善，但是與世界銀行卡發(fā)達(dá)國家相比還是要滯后很多，很多的操作不符合國際管慣例。

2.銀行卡風(fēng)險比較突出，風(fēng)險管理水平還有待提高。銀行卡市場參與主體的風(fēng)險防范意識還有待提高，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險防范制度還有待健全。商業(yè)銀行在發(fā)卡之后，對持卡人的具體使用行為沒有進(jìn)行有效的監(jiān)管，單單依靠中央銀行的征信管理系統(tǒng)是無法對卡地使用進(jìn)行監(jiān)控，容易產(chǎn)生一些被人長期閑置不用的卡，加大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時也影響了銀行的經(jīng)營效益。

3.銀行卡開發(fā)結(jié)構(gòu)不合理，影響了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。據(jù)中國銀聯(lián)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在我國已經(jīng)發(fā)行的銀行卡中，大約有90.5%是借記卡，而貨記卡只占到9.5%左右。在銀行卡的交易額中，占據(jù)主導(dǎo)的地位依舊是存取款業(yè)務(wù)刷卡消費(fèi)所占到的比例相對而言還比較低。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因除了人們的刷卡消費(fèi)的意識還比較薄弱、刷卡環(huán)境尚待改善之外，最主要的原因是銀行卡的開發(fā)結(jié)構(gòu)不合理，借記卡占有的比重過大，而可以透支消費(fèi)并具有較長免息期的貨記卡的比重比較小。

4.銀行卡品種繁多，但是功能比較單一。我國銀行卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)還比較多，就導(dǎo)致了銀行卡品種繁多，如較常見的就有中行長城卡、工行牡丹卡、建行龍卡、農(nóng)行金穗卡、交行太平洋卡、招行一卡通、光大陽光卡等。并且這些銀行卡的功能幾乎都差不多，如借記卡一般都含有存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等基本功能，而附加的功能都比較少，缺乏特色。并且每一家商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡又會分為很多的種類，且功能相似甚至是重復(fù)，不僅是銀行卡資源浪費(fèi)嚴(yán)重，同時也不利于對銀行卡的管理。目前很多的商業(yè)銀行一味的注重發(fā)卡數(shù)量，而忽視了考慮發(fā)行的銀行卡實(shí)際能為銀行帶來哪些收益。

5.用卡受理環(huán)境還的有待改善。截至2011年9月，我國銀行卡的發(fā)卡量已經(jīng)接近27億張，但是持卡消費(fèi)額的增長速度卻不夠快，其很大一部分原因就是受到用卡環(huán)境不理想的限制。各商業(yè)銀行對不同行業(yè)特約商戶的回扣、消費(fèi)購物授權(quán)限額等方面的規(guī)定不統(tǒng)一，影響了商戶成為特約商戶的積極性，而有些特約商戶的收銀員由于業(yè)務(wù)素質(zhì)、怕承擔(dān)責(zé)任等方面的原因也不愿意受理銀行卡。并且我國的ATM機(jī)的數(shù)量相對而言還比較少，即使在北京、上海等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，每百萬人口頁僅擁有200臺ATM機(jī)左右，與發(fā)達(dá)國家的1100多臺還存在很大的差距。在使用ATM的時候，也經(jīng)常會出現(xiàn)一些停機(jī)、吞卡等運(yùn)行不穩(wěn)的想象，給持卡人的使用帶來很大的不便。用卡環(huán)境的不理想，使得銀行卡的廣泛受理尚不能實(shí)現(xiàn)。影響了持卡人的用卡積極性，不利于整個銀行卡業(yè)的發(fā)展。

四、加快我國銀行卡業(yè)發(fā)展的對策

1.建立健全有關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)管理的法律法規(guī)，規(guī)范銀行卡市場。要加快修訂相關(guān)的法律，明確監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管中的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、職能劃分，界定發(fā)卡機(jī)構(gòu)、發(fā)單機(jī)構(gòu)、專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、持卡人和特約商戶等各方的責(zé)任和義務(wù)；建立和完善信用評估、資格認(rèn)證體系，降低銀行卡的使用風(fēng)險；加強(qiáng)科技開發(fā)，加強(qiáng)電子貨幣安全體系建設(shè)，確保電子貨幣的安全。并且人民銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其作為中央銀行的職能，加強(qiáng)對銀行卡的統(tǒng)計、監(jiān)管，為銀行卡的正常流通提供保障；商業(yè)銀行也要建立健全內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險管理機(jī)制。

2.改善銀行卡受理環(huán)境，提高持卡人刷卡消費(fèi)意識。一方面可以加強(qiáng)宣傳，讓特約商戶充分認(rèn)識到受理刷卡消費(fèi)對于擴(kuò)大客戶群、增加銷售額、降低經(jīng)營成本的作用。并且商業(yè)銀行還可以利益調(diào)節(jié)機(jī)制，吸引更多商戶成為特約商戶。增加ATM的數(shù)量和加強(qiáng)對ATM機(jī)的維護(hù)，盡可能的為人們的使用提供方便。另外，還要積極發(fā)展專業(yè)化服務(wù)公司，利用社會力量和吸引各方投資共同參與銀行卡市場的發(fā)展，提高人們的刷卡消費(fèi)意識。

3.完善銀行卡功能，加強(qiáng)銀行卡品種和業(yè)務(wù)的開發(fā)。銀行卡在我國經(jīng)過二十多年的發(fā)展，已經(jīng)進(jìn)入了相對穩(wěn)定的階段，被越來越多的人使用。但是其功能比較單一的問題也隨之暴露出來了。因此商業(yè)銀行應(yīng)該在完善銀行卡存取、轉(zhuǎn)賬、查詢、結(jié)算等基本能的同時，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加銀行卡的附加值。在一些發(fā)達(dá)國家銀行卡除了基本功能外，還兼有個人身份證明卡、病歷檔案等各種用途。我國商業(yè)銀行應(yīng)該在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的同時，積極創(chuàng)新，開發(fā)一些比較能夠滿足持卡人需求的服務(wù)，切實(shí)完善服務(wù)質(zhì)量。

4.加大打擊銀行卡犯罪力度，降低用卡風(fēng)險。銀行要與工商、公安、法院等部門積極配合，嚴(yán)厲打擊各種利用銀行卡犯罪的行為，營造安全的用卡環(huán)境。其次發(fā)卡銀行要建立健全銀行卡風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)體系、加大銀行卡的技術(shù)含量，防范利用銀行卡犯罪的行為，降低持卡人利益受損率。

5.大力提高專業(yè)化服務(wù)水平。在銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展已經(jīng)取得初步成效的現(xiàn)實(shí)條件下，我國銀行卡業(yè)要想健康、快速的發(fā)展就必須提高專業(yè)化服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量。專業(yè)化服務(wù)有利于降低發(fā)卡單位的生產(chǎn)經(jīng)營成本，提高銀行卡集約化經(jīng)營。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈的不斷細(xì)化，專業(yè)的服務(wù)公司將會越來越多。將一些比較復(fù)雜又不涉及核心的業(yè)務(wù)交由專業(yè)服務(wù)公司處理，既可以降低生產(chǎn)成本，同時還能提高經(jīng)濟(jì)效益。

銀行卡作為現(xiàn)代作為一種有效的支付工具，具有快捷、方便等多方面的優(yōu)勢，被越來越多的人接受并且使用，并且銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用也成為了衡量一個國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。我國的的銀行卡起步較晚，目前還處在初步發(fā)展階段，還存著一些問題，如相關(guān)的法律法規(guī)體系還不完善，受理環(huán)境還有待改善，功能還比較單一等等，這些問題限制了銀行卡業(yè)的發(fā)展。這需要我們國家不斷的完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范銀行卡市場；改善銀行卡受理環(huán)境，提高持卡人刷卡消費(fèi)意識；完善銀行卡功能，加強(qiáng)銀行卡品種和業(yè)務(wù)的開發(fā)；加大打擊銀行卡犯罪力度，降低用卡風(fēng)險；提高專業(yè)化服務(wù)水平。為我國銀行卡業(yè)地健康、快速發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

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