摘要：非正規(guī)金融是我國農(nóng)村金融體系的主要組成部分，也是我國農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)之一，由于目前農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)重缺位，許多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀況不盡人意。鑒于此，在對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)作認(rèn)真梳理的基礎(chǔ)上，本文試圖挖掘農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在歷史演進(jìn)中所形成的特點(diǎn)和內(nèi)在規(guī)律，逐步探析出我國農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展所應(yīng)遵循的路徑依賴，以期為探討推進(jìn)農(nóng)村金融改革提供參考和思路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu) 特點(diǎn) 路徑依賴

一、引言

早在春秋時(shí)期，農(nóng)村非正規(guī)金融就已登上了中國歷史舞臺(tái)。但是，改革開放以來，我國四大國有銀行從農(nóng)村地區(qū)的大量撤出，農(nóng)信社等留守農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)又扮演著“抽水機(jī)”的作用，致使許多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求得不到滿足。這樣一來，內(nèi)生于整個(gè)農(nóng)村金融制度的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)便得到了一定的發(fā)展空間，尤其在經(jīng)濟(jì)市場化的改革先行地區(qū)(如浙、閩、粵)，民間資本乘機(jī)“占位”并發(fā)展壯大。盡管如此，非正規(guī)金融的“雙刃劍效應(yīng)”在發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺作用的同時(shí)，也隨時(shí)會(huì)給社會(huì)留下一系列的后遺癥和創(chuàng)傷。因而，如何選擇農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的路徑依賴就成為了本文的研究重點(diǎn)，以期能進(jìn)一步探索出農(nóng)村信貸的新發(fā)展和新思路。

二、農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)

作為一種古老的融資方式，農(nóng)村非正規(guī)金融在中華民族的歷史長河中逐漸形成了自己的發(fā)展特點(diǎn)，本文將其特點(diǎn)主要?dú)w納如下：

（一）突出的金融內(nèi)生性

漫長的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)傳統(tǒng)賦予了中國社會(huì)濃重的鄉(xiāng)土本色，農(nóng)民靠天吃飯、農(nóng)業(yè)靠土地才有產(chǎn)出，惡劣的自然生存環(huán)境以及根深蒂固的小農(nóng)意識(shí)使他們不得不形成一個(gè)相互幫助、相互救濟(jì)、相互解困的群體。與西方的“團(tuán)體格局”不同，中國農(nóng)村社會(huì)是一個(gè)以個(gè)人為中心，向血緣基礎(chǔ)上的家族擴(kuò)展，再按人際交往的遠(yuǎn)近親疏繼續(xù)向外延伸的圈層結(jié)構(gòu)?；谶@種圈層結(jié)構(gòu)，家族不能解決的問題，就會(huì)隨著圈子的擴(kuò)大而過渡到向熟人社會(huì)尋求幫助，形成一種“差序格局”。在這個(gè)人們彼此熟悉的社會(huì)中，四處彌漫著信任的氣息，借貸一般不要求抵押品，往往只是通過口頭協(xié)議、簡單的契約、家戶中有地位人的擔(dān)保字據(jù)等非正規(guī)方式來建立（圖1），跟蹤管理成本也并不高——“鄉(xiāng)土社會(huì)的信用是發(fā)生于對(duì)一種行為的規(guī)矩熟悉到不假思索時(shí)的可靠性”。自然而然，一種自下而上發(fā)展的，以感情來維系信用關(guān)系的低息甚至無息的“人情信貸”，不僅是農(nóng)戶獲得信貸支持的主要方式，也是農(nóng)村非正規(guī)金融組織得以存在的內(nèi)生性原因，特別當(dāng)正規(guī)金融供給出現(xiàn)嚴(yán)重缺位時(shí)，這種內(nèi)生性的色彩將更顯濃烈。

（二）巨大的資金流動(dòng)性

農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)性主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是其資金需求對(duì)象覆蓋面廣泛。出于減少貸款風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)等考慮，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款對(duì)象的質(zhì)量要求很高。非正規(guī)金融卻不一樣，其對(duì)社會(huì)各個(gè)階層均可獲得，且主要服務(wù)對(duì)象是處于較低階層的人群。錢水土（2008）發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款主要用于商業(yè)性投資；而非正規(guī)金融市場的款項(xiàng)卻主要用在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（5.43%）、供小孩上學(xué)（14.73%）、解決生活困難（25.58%）等方面。另一方面，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給方很是普遍，上至權(quán)貴之人，下至平民百姓。秦漢時(shí)期，旁光侯劉殷、陵鄉(xiāng)侯劉?就是貴族的代表。如今，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給方更為多樣：各種合會(huì)（如輪會(huì)、標(biāo)會(huì)、搖會(huì)等）或私人錢莊、銀背、典當(dāng)業(yè)、民間集資、民間貼現(xiàn)及其他民間金融組織（金融服務(wù)公司、財(cái)務(wù)服務(wù)公司、股份基金會(huì)）等（郭沛，2004）。可見，充足的融資需求方和供給方使得非正規(guī)金融組織的資金流動(dòng)幾乎覆蓋了整個(gè)社會(huì)階層，使得農(nóng)戶從幾百元到上萬元解決生活困難的資金都得到了基本滿足。

（三）顯著的地區(qū)差異性

雖早在先秦時(shí)期，各地農(nóng)戶的借貸水平相差無幾。但到了封建社會(huì)，由于生產(chǎn)力水平的提高，地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)水平差距開始顯現(xiàn)，乃至有些糧食高產(chǎn)區(qū)就與低產(chǎn)區(qū)的糧價(jià)相差竟約二十倍。民國時(shí)期，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出不同程度的困境，為了獲得更為穩(wěn)固的資金供給渠道，以親友網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的民間互助組織——“合會(huì)”開始出現(xiàn)：“集會(huì)、邀會(huì)、聚會(huì)、請(qǐng)會(huì)（山東）、打會(huì)（安徽）、糾會(huì)（浙東）、約會(huì)（湖北）、做會(huì)（粵?。?、賒會(huì)（云南）……”描述的正是當(dāng)時(shí)合會(huì)盛行的主要地區(qū)。改革開放以來，不同區(qū)域農(nóng)戶借貸水平呈現(xiàn)的顯著階梯差異（李延敏，2005）：在借貸水平越高的農(nóng)村地區(qū)，非正規(guī)金融規(guī)模影響越大，如在浙江、福建、廣東、臺(tái)灣等沿海地區(qū)就出現(xiàn)了各種形式：友情借貸、合會(huì)、銀背、私人錢莊、典當(dāng)業(yè)、民間集資等（郭沛，2004），而借貸水平不高的內(nèi)陸地區(qū)則相對(duì)少之。

（四）潛在的社會(huì)隱蔽性

非正規(guī)金融在我國歷史上早就存在，但卻數(shù)度浮沉于“地上”、“地下”、“合法”與“非法”之中。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，由于政策的打壓，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)曾一度銷聲匿跡：1984年9月，新中國第一家私人錢莊“方興錢莊”成立當(dāng)天，就被以“私人開辦錢莊屬于非法行為”的緣由，要求立即停業(yè)。然而，此后數(shù)年間，全國各地的民間金融卻開始以各種掩人耳目的方式登上舞臺(tái)，地下錢莊、標(biāo)會(huì)、抬會(huì)、合會(huì)等信貸交易組織應(yīng)運(yùn)而生。但由于其自身還存在一些缺陷，諸如：組織制度不規(guī)范、法律體系“缺位”、常與“非法集資案”混淆不清等，就只能繼續(xù)隱蔽在“灰色金融”與“黑色金融”的尷尬地帶之間。目前，除了民間自由借貸（利率低于人民銀行同期貸款利率的四倍）、企業(yè)內(nèi)部小范圍集資屬于法律保護(hù)的合法形式外，其它如合會(huì)、地下錢莊等都是非法的，但這些形式卻大量蔓延在我國農(nóng)村地區(qū)。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的路徑依賴

基于上文闡述，本文將沿著這些農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展特點(diǎn)所形成的規(guī)律脈絡(luò)，相應(yīng)地，探索出其應(yīng)當(dāng)遵循的路徑依賴，以期為提高農(nóng)村金融服務(wù)效率提供一定的參考。

（一）內(nèi)生式發(fā)展的路徑依賴

正如前文所提到的“差序格局”那樣，中國農(nóng)戶借貸行為通常遵循這樣一種內(nèi)生式發(fā)展的邏輯次序：在農(nóng)業(yè)收入不足以維持生計(jì)時(shí)，尋求非農(nóng)業(yè)為主的家庭內(nèi)源融資；若家庭預(yù)算仍然存在缺口，就去尋求外援融資。在國內(nèi)，江春、許立成（2006）基于“內(nèi)生金融發(fā)展理論”，發(fā)現(xiàn)：產(chǎn)權(quán)改革、法治水平提高以及金融自由化，將有利于增加私人信貸；而政府對(duì)金融的管制雖在一定時(shí)期有利于金融的穩(wěn)定與發(fā)展，但隨著中國開放程度的提高，其管制將會(huì)阻礙了我國金融的發(fā)展。韓麗娟（2007）則借助Pagano的“金融內(nèi)生發(fā)展模型”結(jié)論，說明農(nóng)村金融的發(fā)展可以通過資本的邊際社會(huì)生產(chǎn)率、儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例、私人儲(chǔ)蓄率三種渠道促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，如圖2所示（g為經(jīng)濟(jì)增長率；δ為折舊率）。

資料來源：韓麗娟. 供求視角和內(nèi)生金融與農(nóng)村金融改革[J]. 貴州社會(huì)科學(xué)，2007（11）：145。

因此，筆者認(rèn)為，靠行政手段等外生植入農(nóng)村社會(huì)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，則難以成功地運(yùn)用這種基于地緣、血緣的信用關(guān)系，且交易成本較高、效益不佳甚至難以為繼：30年代國民政府推動(dòng)的農(nóng)村信用合作運(yùn)動(dòng)的失敗，新中國農(nóng)信社的業(yè)績欠佳以及2006年三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況的不盡人意，均有這方面的原因。同時(shí)，作為一種內(nèi)生性的制度安排，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率可能僅限于一定的社區(qū)范圍內(nèi)，但對(duì)于依靠人格化信息建立信用資本的農(nóng)村來說，其優(yōu)勢仍然大于正規(guī)金融。政府在對(duì)待非正規(guī)金融的問題上，不應(yīng)一味打壓，也不能過于苛求，應(yīng)待之以“寬”，利用其優(yōu)勢，限制其弊端，方能取得良好成效。

（二）培育農(nóng)戶金融需求的路徑依賴

正如上文談到的資金流動(dòng)性特點(diǎn)那樣：當(dāng)面對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)煩瑣的“官僚程序”（Jochem Zoetelief，1999）時(shí)，一般的農(nóng)戶都有“先見之明”，不會(huì)去申請(qǐng)。若要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的資金流動(dòng)性，還需通過以下三個(gè)方面來加大農(nóng)戶金融需求的培育：其一，面對(duì)著農(nóng)村的“大失血”，政府應(yīng)在規(guī)模及范圍上擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村金融的補(bǔ)貼。據(jù)瞿照艷等（2004）測算，自1978年來，農(nóng)村資金通過金融渠道的凈流出實(shí)際上要大于9842.3億元。其二，目前全國70%以上的老齡人口分布在農(nóng)村，農(nóng)村老齡化問題較為突出。只有建立和完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，才能解決廣大農(nóng)民老有所養(yǎng)、老有所靠的問題，防止其最終演化為嚴(yán)重的社會(huì)矛盾。其三，提高農(nóng)民素質(zhì)是一個(gè)長期且艱巨的任務(wù)，政府除了加大農(nóng)村教育投資，保證城鄉(xiāng)教育的公正、公平和公開；還應(yīng)通過進(jìn)行土地制度改革、加快土地流轉(zhuǎn)與整合、推廣“農(nóng)戶+龍頭企業(yè)”等新型經(jīng)濟(jì)組織，來提高農(nóng)民收入，激發(fā)農(nóng)戶生產(chǎn)性借貸需求。

（三）融資格局多元化的路徑依賴

針對(duì)我國農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的分布差異化，政府應(yīng)逐步放開對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的管制，以滿足窮人、農(nóng)民及其他社會(huì)弱勢群體的多樣化融資需求。在此方面，國外有很多可值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)，如：印度國有開發(fā)銀行（NABARD）與非正規(guī)農(nóng)戶互助組（Self-Help Group）的合作、19世紀(jì)信用合作社誕生、格萊珉銀行小組貸款等。其次，我國農(nóng)村的融資格局是多元化的，因其金融政策也應(yīng)是因地制宜地制定。譬如：在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、合會(huì)盛行的粵閩浙東南沿海一帶，應(yīng)著眼于培育股份制、商業(yè)化的鄉(xiāng)村銀行，以規(guī)范民間金融，化解金融風(fēng)險(xiǎn)；在其它以民營經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)集群為主的地區(qū)或省份，應(yīng)在試點(diǎn)基礎(chǔ)上穩(wěn)步推進(jìn)“只貸不存”的小額信貸公司，以實(shí)現(xiàn)民營金融與產(chǎn)業(yè)集群的良性互動(dòng)；而在廣大欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可以結(jié)合小額信貸扶貧模式，積極推進(jìn)合作互助社、互助小組的發(fā)展，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境（闞景陽，2010）。從長遠(yuǎn)來看，在“多元融資”的格局下，對(duì)非正規(guī)金融采取寬容與鼓勵(lì)政策，使其有獨(dú)立的發(fā)展空間，將有助于提升整個(gè)金融體系的運(yùn)行效率。

（四）法律健全完善的路徑依賴

縱觀我國法律制度，很多非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都是不具有合法形式的。但這種“不合法”的隱蔽性未必就有害于社會(huì)，非正規(guī)金融衍生出不同于正規(guī)金融的償付促進(jìn)機(jī)制，比如是一種社會(huì)關(guān)系上的懲罰和制裁，或者是一種暴力的威脅，在某些情況下，甚至要比正規(guī)金融約束更加有效（Kranhnen Schmidt，1994）。然而，令人擔(dān)憂的是：這種缺乏法律依據(jù)、契約關(guān)系不發(fā)達(dá)，主要以道德為根基的制度安排在市場化改革不斷向縱深推進(jìn)的形勢下可能使其受到很大沖擊（任森春，2004）。從這個(gè)角度說，健全完善相關(guān)法律法規(guī)是十分有必要的。具體包括：第一，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決予以打擊和取締具有洗錢、走私、詐騙等性質(zhì)的非正規(guī)金融活動(dòng)；第二，政府應(yīng)該適宜地減少干預(yù)，鼓勵(lì)民間親友之間、個(gè)人之間等主要體現(xiàn)互助性質(zhì)的小額借貸活動(dòng)向規(guī)范化、契約化方向發(fā)展；第三，監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)測其資金來源和投向、利率水平等基礎(chǔ)上，逐步將以生產(chǎn)性投資為目的、資金規(guī)模較大、規(guī)范化程度較高的非正規(guī)金融組織納入到現(xiàn)有監(jiān)管之下，使其向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化的金融轉(zhuǎn)變（柳松、程昆，2005）。

四、總結(jié)

農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，Chandavarkar（1985）認(rèn)為，正規(guī)金融是一種傾向于城市的、制度化和組織化的體系，而非正規(guī)金融是非組織化、制度化的，它適應(yīng)于傳統(tǒng)的、農(nóng)村的、固有的經(jīng)濟(jì)模式。我國應(yīng)當(dāng)逐步放寬對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，引導(dǎo)其向內(nèi)生式的方向發(fā)展；不斷培育農(nóng)戶的融資需求，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率；此外，我國幅員遼闊，各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平差別較大，應(yīng)當(dāng)因地制宜地制定民間資本準(zhǔn)入政策；在法律上為非正規(guī)金融組織“正名”，準(zhǔn)許它們平等地和正規(guī)金融競爭，并加大對(duì)其政策扶持力度，控制其規(guī)模，保持其獨(dú)立性，以促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融體系最終向內(nèi)生化、規(guī)范化、多元化、合法化的路徑依賴方向演進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]費(fèi)孝通.鄉(xiāng)土中國[M].上海：上海人民出版社，2007。

[2]郭沛.中國農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模估算[J].中國農(nóng)村觀察，2004（2）：21-25。

[3]韓麗娟.供求視角和內(nèi)生金融與農(nóng)村金融改革[J].貴州社會(huì)科學(xué)，2007（11）：142-146。

[4]江春、許立成.內(nèi)生金融發(fā)展：理論與中國的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2006（5）：1-8。

[5]闞景陽.二元金融結(jié)構(gòu)背景下的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系建設(shè)分析[J].長白學(xué)刊，2010（1）：120-122。

[6]李延敏.中國農(nóng)戶行為研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)論文，2005（5）.

[7]柳松、程昆.中國農(nóng)村非正規(guī)金融：績效、缺陷與治理[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2005（8）：35-38。[8]林毅夫、孫希芳.信息、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究，2005（7）。

[9]錢水土.中國農(nóng)村非正規(guī)金融與農(nóng)戶融資行為研究——基于浙江溫州農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查分析[J].東亞論文，2008（62）。

[10]任森春.非正規(guī)金融的研究與思考[J].金融理論與實(shí)踐，2004（9）：9-12。

[11]翟照艷、王家傳.農(nóng)村資金外流的渠道與規(guī)模[J].調(diào)研世界，2004（4）：32-34。

[12]Jochem Zoetelie. Perspectives on Informal Rural Finance[J]. SD Dimensions， 1999.

[13]Krahncn，LP．a(chǎn)nd R．H，Schmidt. Development Finance as Institution Building[M].Boulder， San Francisco and Oxford：Westview，1994.

[14]Rajnarayan Chandavarkar. Industrialization in India before 1947: Conventional Approaches and Alternative Perspectives[J]. Modern Asian Studies，1985，(19): 623-668.

[15]Ronald I. Mckinnon. Money and Capital in Economic Development [M].Washington D. C：The Brookings Institution，1973:18.