人民銀行懷化市中心支行為了解地方性金融政策落實(shí)情況，從銀行、基層政府、企業(yè)和農(nóng)戶等層面了解農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、促進(jìn)中小企業(yè)融資、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融支持文化產(chǎn)業(yè)等政策的實(shí)施效果開展調(diào)查。本次調(diào)查采取上門走訪和問卷調(diào)查相結(jié)合的方式，深入轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、地方政府及部門、企業(yè)和農(nóng)戶開展調(diào)查，調(diào)查并收回懷化市本級(jí)政府和洪江市、新晃縣政府、6家市級(jí)銀行機(jī)構(gòu)、45家中小企業(yè)、101戶農(nóng)戶的調(diào)查表及問卷。調(diào)查顯示，地方性金融政策落實(shí)存在多方障礙，亟待引起重視。

一、懷化市落實(shí)地方性金融政策情況

（一）地方政府積極主導(dǎo)推動(dòng)，完善落實(shí)政策措施。一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)。2008年以來，懷化市相繼成立創(chuàng)建“金融生態(tài)市”、創(chuàng)建金融安全區(qū)、農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)、社會(huì)信用體系建設(shè)、企業(yè)上市等領(lǐng)導(dǎo)小組，并設(shè)立辦公室，協(xié)調(diào)各部門積極推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境、社會(huì)信用體系、金融服務(wù)創(chuàng)新等工作。二是制定下發(fā)相關(guān)文件辦法，加強(qiáng)貫徹落實(shí)。2008年以來，懷化市以市政府文件下發(fā)《2010-2012年懷化市農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)實(shí)施方案與考核辦法》（懷政辦函〔2010〕188號(hào)）、《懷化市人民政府關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)的實(shí)施意見》（懷政發(fā)〔2010〕6號(hào)）、《懷化市農(nóng)村金融服務(wù)中心工作管理辦法》（懷政辦函〔2010〕133號(hào)）、《懷化市人民政府辦公室關(guān)于鼓勵(lì)和扶持企業(yè)上市的若干意見》（懷政辦發(fā)〔2009〕21號(hào)）等文件，并通過目標(biāo)管理考核、部門聯(lián)動(dòng)等方式抓緊落實(shí)。三是提供優(yōu)惠扶持，鼓勵(lì)發(fā)展。如懷化市設(shè)立800萬元中小企業(yè)專項(xiàng)發(fā)展基金；結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)，各縣（市、區(qū)）按照財(cái)政一般性收入5‰的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，專戶管理用于農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償；要求中介機(jī)構(gòu)降低收費(fèi)；按涉農(nóng)貸款新增額的一定比例進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)等。

（二）積極搭建金融服務(wù)平臺(tái)，便利金融支持。一是搭建金融服務(wù)平臺(tái)。如辰溪縣農(nóng)村金融服務(wù)中心得到省市政府和人行長(zhǎng)沙中支的充分肯定并在全市推廣，13個(gè)縣（市、區(qū)）各明確1-2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)或片區(qū)試點(diǎn)，截至2010年末共推介發(fā)放涉農(nóng)貸款4.2億元。沅陵、麻陽、新晃等因地制宜推出“微小經(jīng)濟(jì)體信貸服務(wù)中心”、“小企業(yè)金融服務(wù)中心”、“金融服務(wù)三級(jí)網(wǎng)絡(luò)”、 “村民貸款管理委員會(huì)”等金融服務(wù)平臺(tái)。二是完善擔(dān)保體系。懷化市政府出資0.5億元，吸引社會(huì)資金，共同組建注冊(cè)資金1.1億元的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司；麻陽縣成立兩家涉農(nóng)擔(dān)保公司。三是完善配套服務(wù)體系。如大力推廣林權(quán)抵押貸款，制定頒發(fā)《懷化市森林資源資產(chǎn)抵押貸款管理辦法》和《森林資源資產(chǎn)抵押登記管理辦法》的同時(shí)，各縣市建立了林權(quán)交易、登記、評(píng)估等服務(wù)體系。

（三）積極推動(dòng)金融創(chuàng)新，改善金融服務(wù)。一是設(shè)立專營服務(wù)機(jī)構(gòu)。如工行設(shè)立中小企業(yè)服務(wù)中心，其它銀行均設(shè)立中小企業(yè)專服小組。二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。在人民銀行大力引導(dǎo)，政府部門積極配合下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際推出了返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款、應(yīng)收賬款、生豬屠宰經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)用機(jī)械設(shè)備、存貨、林權(quán)抵押貸款等新信貸產(chǎn)品。如工行、中行大力發(fā)展國內(nèi)貿(mào)易融資，目前已開辦10個(gè)品種，2010年末國內(nèi)貿(mào)易融資余額7.11億元，比年初增長(zhǎng)3.6億元；麻陽縣向“公司+大學(xué)生村官+種養(yǎng)加工專業(yè)戶+貧困戶+基地”合作經(jīng)營模式發(fā)放貸款0.89億元。三是運(yùn)用貼息政策支持民貿(mào)民品企業(yè)發(fā)展。2010年民貿(mào)民品企業(yè)享受到2787萬元的利息補(bǔ)貼，比2009年增加1356萬元，年末貸款余額11.28億元。四是優(yōu)化金融服務(wù)。如農(nóng)村信用社把評(píng)級(jí)、授信、貸款依次報(bào)批改為一次審核，節(jié)省貸款審批時(shí)間1個(gè)月。

（四）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，改善金融生態(tài)環(huán)境。一是扎實(shí)推動(dòng)金融生態(tài)（金融安全區(qū)）創(chuàng)建。把金融生態(tài)建設(shè)納入政府工作考核體系，制定“金融生態(tài)良好城市”創(chuàng)建工作規(guī)劃，構(gòu)建金融生態(tài)建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制，開展縣域金融生態(tài)評(píng)估，4個(gè)縣被授予市級(jí)“金融生態(tài)縣”（金融安全區(qū)），麻陽、芷江縣通過省級(jí)金融安全區(qū)達(dá)標(biāo)驗(yàn)收。二是深入開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)創(chuàng)建活動(dòng)。全市新創(chuàng)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)14個(gè)、信用村84個(gè)、信用社區(qū)2個(gè)。三是在懷化工業(yè)園開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)示范園活動(dòng)。人民銀行全面采集工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)信用信息，建立園區(qū)中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。

（五）加快金融體制改革，完善金融組織體系。繼辰溪淘朱米業(yè)小額貸款公司09年底掛牌之后、麻陽、鶴城又相繼有兩家小額貸款公司掛牌，截止2010年底三家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款218筆、金額9610萬元。積極為引進(jìn)省級(jí)股份制商業(yè)銀行來懷設(shè)點(diǎn)布局服務(wù)，人民銀行和政府部門主動(dòng)做好協(xié)調(diào)工作，為新進(jìn)機(jī)構(gòu)開啟方便之門。大力推動(dòng)農(nóng)村信用社改革，芷江縣信用聯(lián)社獲準(zhǔn)進(jìn)入全國銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，引導(dǎo)農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行加大“三農(nóng)”信貸投入，引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加大縣域經(jīng)濟(jì)支持力度。

二、地方性金融政策實(shí)施中存在的主要問題

（一）政府部門分散協(xié)調(diào)難，政策措施欠完善配套。一是地方政府部門分散，協(xié)調(diào)難度大。地方經(jīng)濟(jì)管理部門眾多分散，金融支持中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)及“三農(nóng)”、文化產(chǎn)業(yè)缺乏一個(gè)強(qiáng)有力的牽頭部門，尤其中小企業(yè)沒有明確主管部門，多個(gè)部門管最終沒有一個(gè)部門真正管起來，部門間協(xié)調(diào)難度大，難以形成整體合力，影響政策措施落到實(shí)處。二是政策措施欠完善配套。如人行長(zhǎng)沙中支下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大金融支持力度推動(dòng)文化產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》（長(zhǎng)銀發(fā)〔2009〕66號(hào)），懷化市未搭建起文化產(chǎn)業(yè)投融資平臺(tái)、建立文化產(chǎn)業(yè)投資基金和融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，未制定專利權(quán)、版權(quán)等無形資產(chǎn)評(píng)估、質(zhì)押、登記和流轉(zhuǎn)管理辦法，使金融支持文化產(chǎn)業(yè)政策無法落實(shí)；中小企業(yè)貸款激勵(lì)約束機(jī)制不健全，影響對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。三是優(yōu)惠扶持欠到位。如因地方財(cái)力有限等原因，懷化市及各縣（市）沒有建立中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和農(nóng)業(yè)擔(dān)?；?，對(duì)中小企業(yè)貸款較少貼息，對(duì)銀行支持中小企業(yè)、涉農(nóng)貸款呆賬損失不能分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查45家中小企業(yè)中，只有4家企業(yè)認(rèn)為較易獲得貸款貼息，有5家企業(yè)申請(qǐng)過貸款貼息但未批準(zhǔn)，有23家企業(yè)從未申請(qǐng)過貸款貼息。調(diào)查中絕大多數(shù)中小企業(yè)認(rèn)為在政府采購中沒有在同等條件下對(duì)中小企業(yè)傾斜。

（二）金融服務(wù)平臺(tái)欠健全，金融支持缺乏配套。一是金融服務(wù)平臺(tái)欠健全。如中小企業(yè)由于沒有建立有效的金融服務(wù)平臺(tái)，銀行與企業(yè)聯(lián)系不緊密，信息交流少，相互不了解導(dǎo)致信貸支持少。二是擔(dān)保體系不健全，銀保合作少。除麻陽縣外，懷化市級(jí)和其它縣（市）均未設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，縣級(jí)普遍沒有設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí)銀保合作因擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力不足、資信程度低，難以達(dá)到銀行合作條件，或在放大比例、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)難以協(xié)調(diào)一致等原因，開展合作少。同時(shí)，調(diào)查中絕大多數(shù)中小企業(yè)沒有獲得國有控股擔(dān)保公司的融資擔(dān)保。三是配套服務(wù)體系欠完善。如農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)屋等涉農(nóng)貸款抵（質(zhì)）押物的評(píng)估、登記和流轉(zhuǎn)制度未建立，致使該類貸款難以開展。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，金融服務(wù)亟待改善。一是信貸管理體制僵化落后，不能適應(yīng)中小企業(yè)、“三農(nóng)”融資需要。如多家銀行都象征性地設(shè)立了中小企業(yè)專營服務(wù)機(jī)構(gòu)，但只是一個(gè)信貸小組甚至一個(gè)信貸員兼職辦理，難以有效推動(dòng)；信貸審批權(quán)限集中和長(zhǎng)期“抓大放小”營銷模式，硬性指標(biāo)等信貸門檻過高，使中小企業(yè)、“三農(nóng)”貸款難。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足推廣難。銀行貸款仍然以抵押為主，尤其土地房產(chǎn)抵押，中小企業(yè)、“三農(nóng)”缺乏有效抵押擔(dān)保，承包經(jīng)營土地、動(dòng)產(chǎn)等難以設(shè)定抵押，多樣化融資需求難以滿足。三是金融服務(wù)有待加強(qiáng)。突出表現(xiàn)在縣域尤其農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)少，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)無服務(wù)機(jī)構(gòu)，非涉農(nóng)機(jī)構(gòu)在縣域基本上“只存不貸”。在信貸投向上，銀行重點(diǎn)向優(yōu)勢(shì)行業(yè)、項(xiàng)目建設(shè)、大中企業(yè)傾斜，中小企業(yè)尤其微型企業(yè)、“三農(nóng)”因金額小，管理分散成本高，銀行及信貸員營銷積極性不高。懷化市國家國有商業(yè)銀行縣域吸收存款，均沒有達(dá)到60%用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)。四是執(zhí)行利率偏高。銀行出于中小企業(yè)、“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的考慮，在利率執(zhí)行上較大企業(yè)、項(xiàng)目貸款高，特別是農(nóng)村信用社，一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮一定比例。調(diào)查45家中小企業(yè)中，有19家企業(yè)申請(qǐng)貸款利率執(zhí)行水平為上浮10-30%，有5家為上浮30-50%。五是貸款授信審批時(shí)間過長(zhǎng)。調(diào)查73戶申請(qǐng)過貸款的農(nóng)戶中，有5戶貸款利率執(zhí)行水平為上浮1.5-2倍，有24戶上浮2倍以上。六是貸款授信審批時(shí)間過長(zhǎng)。調(diào)查45家中小企業(yè)，有19家認(rèn)為貸款授信審批時(shí)間與前兩年基本沒變，有3家認(rèn)為有所拉長(zhǎng)。

（四）社會(huì)信用環(huán)境欠佳，金融生態(tài)環(huán)境有待改善。一是社會(huì)信用環(huán)境欠佳?？傮w上看，懷化市政府部門、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人誠實(shí)守信意識(shí)尚未得到根本性的提高，逃廢銀行債務(wù)、毀約失信、財(cái)務(wù)造假仍時(shí)有發(fā)生，甚至政府部門、國家公職人員拖欠銀行貸款不還、惡意透支信用卡。二是整體信用度偏低，信用評(píng)級(jí)低。懷化市整體信用度偏低，影響銀行上級(jí)行的授信貸款。企業(yè)因多種原因信用評(píng)級(jí)偏低，甚至評(píng)不上級(jí)，難以達(dá)到銀行貸款要求。調(diào)查6家市級(jí)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中有3家認(rèn)為影響地方性金融政策實(shí)施的最主要原因是支持對(duì)象條件太差。三是金融維權(quán)困難。金融維權(quán)存在申訴難、執(zhí)行難的問題，如向銀行辦理了抵押的資產(chǎn)被取消優(yōu)先受償權(quán)；資產(chǎn)保全不力使銀行受損；金融案件執(zhí)結(jié)率低、執(zhí)行費(fèi)用高使銀行“贏了官司輸了錢”。調(diào)查6家市級(jí)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中有2家認(rèn)為年3年金融案件執(zhí)結(jié)率與往年差不多，有1家認(rèn)為有所下降。

三、落實(shí)地方性金融政策的建議

（一）加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，完善配套措施。一是加強(qiáng)金融部門與地方政府及部門間的協(xié)調(diào)互動(dòng)。金融部門加強(qiáng)地方政府及部門之間的協(xié)調(diào)溝通，同時(shí)地方政府部門本著精簡(jiǎn)效能的原則，明確中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)等弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的牽頭部門，加強(qiáng)協(xié)調(diào)服務(wù)，形成整體合力。二是完善配套政策措施。建立健全弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)投融資平臺(tái)、融資擔(dān)保及產(chǎn)權(quán)評(píng)估、質(zhì)押、登記和流轉(zhuǎn)等管理辦法，完善激勵(lì)約束機(jī)制，引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加大金融支持。三是加強(qiáng)扶持優(yōu)惠。建立弱勢(shì)行業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和擔(dān)?；穑瑢?shí)行稅費(fèi)減免、行政采購優(yōu)先、貸款貼息等優(yōu)惠，為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。

（二）進(jìn)一步健全金融服務(wù)平臺(tái)，完善金融服務(wù)體系。一是進(jìn)一步健全金融服務(wù)平臺(tái)。重點(diǎn)是建立健全中小企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)銀企交流互動(dòng)。二是健全擔(dān)保體系，加強(qiáng)銀保合作。在縣級(jí)以上全面建立中小企業(yè)擔(dān)保體系和涉農(nóng)擔(dān)保體系，加強(qiáng)銀行與擔(dān)保業(yè)的合作，協(xié)調(diào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。三是完善配套服務(wù)體系。全面建立農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)屋等涉農(nóng)貸款抵（質(zhì)）押物的評(píng)估、登記和流轉(zhuǎn)制度，為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新提供保障。

（三）進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)水平。一是改革信貸管理體制，適應(yīng)中小企業(yè)、“三農(nóng)”融資需要。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全面建立中小企業(yè)專營服務(wù)機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)加強(qiáng)“三農(nóng)”信貸服務(wù)，明確職責(zé)，有效支持中小企業(yè)、“三農(nóng)”等弱勢(shì)行業(yè)領(lǐng)域。二是大力創(chuàng)新推廣信貸產(chǎn)品。積極推廣聯(lián)保貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、無形資產(chǎn)抵押等新型信貸產(chǎn)品，為講信譽(yù)企業(yè)和農(nóng)戶提供信用貸款，滿足多樣化融資需求。三是加強(qiáng)和改善金融服務(wù)。引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)縣域尤其農(nóng)村金融服務(wù)，并簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短授信審批時(shí)間，重點(diǎn)向中小企業(yè)和“三農(nóng)”傾斜，解決金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問題，確保銀行縣域吸收存款的60%用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，支持縣域尤其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四是在利率上實(shí)行優(yōu)惠。對(duì)中小企業(yè)、“三農(nóng)”等弱勢(shì)行業(yè)領(lǐng)域給予基準(zhǔn)利率或低上浮的優(yōu)惠。

（四）進(jìn)一步改善社會(huì)信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境。一是加強(qiáng)信用宣傳，提高社會(huì)信用意識(shí)。二是進(jìn)一步加快社會(huì)信用體系建設(shè)力度。三是合理維護(hù)債權(quán)人尤其金融債權(quán)利益。四是積極創(chuàng)建金融安全區(qū)和金融生態(tài)地區(qū)，以良好金融生態(tài)環(huán)境吸引銀行業(yè)機(jī)構(gòu)增加信貸投入。