摘要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的資金收入得到了快速的發(fā)展，人們希望能夠通過(guò)有關(guān)的銀行等金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)來(lái)進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)，基于市場(chǎng)的需求。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)都逐漸建立起了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，然而在如今商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，還存在有不少法律問(wèn)題，本文針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與法律問(wèn)題處理進(jìn)行了一定的分析，并提出了適用于我國(guó)國(guó)情的改善措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；理財(cái)業(yè)務(wù)；法律問(wèn)題；解決途徑；

一．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的法律問(wèn)題

1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)

在商業(yè)銀行進(jìn)行開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，比較容易出現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品定性不準(zhǔn)確的問(wèn)題，比如在應(yīng)該向銀行的監(jiān)管部門(mén)機(jī)構(gòu)提交批準(zhǔn)申請(qǐng)的環(huán)節(jié)上沒(méi)有落實(shí)，應(yīng)該報(bào)告的信息數(shù)據(jù)未能夠及時(shí)的報(bào)告。在這些準(zhǔn)入程序上存在的問(wèn)題，可能在以后可導(dǎo)致銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)面臨著違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)，從而受到監(jiān)督部門(mén)機(jī)構(gòu)的處罰，而且還很可能發(fā)展成為銀行和客戶(hù)之間的民事糾紛，從而承擔(dān)一定的民事賠償責(zé)任。商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品還經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)，產(chǎn)品的法律關(guān)系定位不當(dāng)?shù)默F(xiàn)象，比如在以存款關(guān)系為前提的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行故意淡化存款關(guān)系，同客戶(hù)簽訂的產(chǎn)品協(xié)議并沒(méi)有明確的理清存款關(guān)系和附加條件兩者之間的關(guān)系，有的理財(cái)產(chǎn)品還故意的將委托關(guān)系中的委托授權(quán)模糊化。商業(yè)銀行中的理財(cái)產(chǎn)品缺少自身的真正創(chuàng)新，大量的模仿甚至直接抄襲別家銀行的理財(cái)產(chǎn)品，涉及到名稱(chēng)、產(chǎn)品指南或者交易文件等等，在很大程度上損害了別家產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，從而引起法律上的糾紛。

2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)

在這一階段中出現(xiàn)的法律問(wèn)題組要包括了銀行在推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒(méi)有給客戶(hù)傳達(dá)充分和恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)提示，比如理財(cái)產(chǎn)品的名稱(chēng)方面帶有一定的吸引性、誤導(dǎo)性或者承諾性的文字，或者銀行采用過(guò)于對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)過(guò)于專(zhuān)業(yè)化的詞匯來(lái)描述理財(cái)所可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，或者通過(guò)一定的技巧性迷惑客戶(hù)，引導(dǎo)其轉(zhuǎn)移對(duì)于說(shuō)明書(shū)中的風(fēng)險(xiǎn)提示的注意力，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳過(guò)程中有益無(wú)疑的淡化所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素等等。

商業(yè)銀行還可能并沒(méi)有按照有關(guān)監(jiān)管部門(mén)機(jī)構(gòu)的規(guī)定，來(lái)了解和收集個(gè)人客戶(hù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)能力的相關(guān)信息。在針對(duì)并沒(méi)有投資理財(cái)交易經(jīng)驗(yàn)的客戶(hù)，或者是并不適合某項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)時(shí)，未能夠進(jìn)行相關(guān)投資理財(cái)產(chǎn)品的推薦和銷(xiāo)售活動(dòng)。商業(yè)銀行在宣傳活動(dòng)和實(shí)際的銷(xiāo)售中出現(xiàn)操作不當(dāng)，比如產(chǎn)品的前期宣傳信息和實(shí)際的交易文件之間存在著差別，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)人員在口頭上向客戶(hù)承諾，沒(méi)有實(shí)際保證，盲目的虧大產(chǎn)品的預(yù)期收益，不提供給客戶(hù)真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)信息，僅僅是口頭上的信息編造理財(cái)產(chǎn)品符合相關(guān)法律文件的規(guī)定，無(wú)視產(chǎn)品真實(shí)性說(shuō)明和交易協(xié)議。

3.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的存續(xù)期環(huán)節(jié)

在這一階段主要存在的法律問(wèn)題指的是信息披露不完全的問(wèn)題。在當(dāng)前的中國(guó)，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信息披露方面是相對(duì)較弱的層次，而各家銀行之間的信息披露水平也不處于同一水平線(xiàn)上。在理財(cái)業(yè)務(wù)的具體實(shí)踐中存在著相當(dāng)大的問(wèn)題，尤其是在投資性的理財(cái)業(yè)務(wù)中投資去向的模糊不清，導(dǎo)致客戶(hù)難以把握自身的投資效益，對(duì)于投資標(biāo)準(zhǔn)缺乏相應(yīng)的具體規(guī)定，對(duì)于投資產(chǎn)品的信息資料和背景環(huán)境收集不完全，未能夠詳細(xì)的披露投資項(xiàng)目的預(yù)期收益、支付途徑以及實(shí)時(shí)的信息監(jiān)控，從而缺少對(duì)于客戶(hù)如何進(jìn)行收益分配的提示和建議，客戶(hù)難以對(duì)于自身的投資收益結(jié)構(gòu)進(jìn)行了解和分配，這樣的情況在分期支付收益的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中十分突出。商業(yè)銀行對(duì)于客戶(hù)的知情權(quán)沒(méi)有進(jìn)行充分的保護(hù)，從而導(dǎo)致最直接的后果就是，客戶(hù)根據(jù)《消費(fèi)者保護(hù)法》的知情權(quán)來(lái)提出法律糾紛，商業(yè)銀行由于自身工作的失誤導(dǎo)致客戶(hù)的資金受到損失而承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。近些年來(lái)商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)候收費(fèi)方面容易出現(xiàn)問(wèn)題，比如銀行內(nèi)的手續(xù)費(fèi)過(guò)于高昂，銀行內(nèi)部的管理費(fèi)用走向不透明，對(duì)于客戶(hù)的資金收益未經(jīng)同意就進(jìn)行私自動(dòng)用等等現(xiàn)象。

二．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中法律問(wèn)題處理的建議

1.明確理財(cái)業(yè)務(wù)的定位，按照規(guī)定程序辦事

商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的定位時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照程序向銀行的有關(guān)監(jiān)管部門(mén)機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)，需要制作報(bào)告的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該及時(shí)的進(jìn)行報(bào)告，要明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的工作內(nèi)容，進(jìn)行深度的市場(chǎng)調(diào)研和研究，通過(guò)結(jié)合客戶(hù)的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，而且應(yīng)該避免同其他銀行出現(xiàn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的爭(zhēng)端。

2.完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度

商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)建立起完善的信息披露制度，健全相關(guān)的監(jiān)督體系，進(jìn)行嚴(yán)格的銀行內(nèi)部審查和管，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的信息披露，了解銀行收費(fèi)、銷(xiāo)售、管理、稅收等方面的問(wèn)題，保證客戶(hù)對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的了解和跟進(jìn)，提供多種方式的查詢(xún)方式，及時(shí)且充分的披露客戶(hù)的資金走向和收益結(jié)構(gòu)。

3.宣傳正規(guī)性，銷(xiāo)售針對(duì)性

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)還并不是非常的完善，在推廣理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候，商業(yè)銀行應(yīng)該向客戶(hù)提供簡(jiǎn)單明確的業(yè)務(wù)說(shuō)明，在說(shuō)明中明確的表述理財(cái)業(yè)務(wù)所可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，充分的介紹投資過(guò)程中可能出現(xiàn)的各種情形并加以分析。在銷(xiāo)售過(guò)程中針對(duì)具體客戶(hù)的要求進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)他們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好，來(lái)推薦適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳信息應(yīng)該遵從于正規(guī)的說(shuō)明資料和交易文件，正確的給予客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示，不能夠進(jìn)行口頭的承諾或者夸大宣傳，保存完善客戶(hù)資料和文件。

總之，商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是指銀行向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析和規(guī)劃、投資顧問(wèn)以及資產(chǎn)治理等專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。從近些年的市場(chǎng)來(lái)看，目前我國(guó)的大部分商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸的將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為了工作收益的重點(diǎn)項(xiàng)目。面對(duì)著名目繁多的理財(cái)業(yè)務(wù)，法律是最直接有效的監(jiān)管方式，要解決商業(yè)銀行中理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，進(jìn)行正規(guī)真實(shí)的宣傳，需要加強(qiáng)信息披露的力度，完善商業(yè)銀行的責(zé)任體系，保護(hù)客戶(hù)的合法利益，才能夠促進(jìn)商業(yè)銀行中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。