摘 要：組建村鎮(zhèn)銀行是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)活力和深化農(nóng)村金融體系改革的重要措施。從我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的理論基礎(chǔ)入手，了解認(rèn)識(shí)和剖析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題，并提出了實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002—2589（2012）27—0077—02

引言

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展從根本上改變了原有農(nóng)村金融體系改革的思路，可以在一定程度上減輕農(nóng)村金融供需的矛盾問(wèn)題，對(duì)我國(guó)培養(yǎng)多元化的負(fù)有競(jìng)爭(zhēng)性的金融市場(chǎng)體系，大大增強(qiáng)對(duì)農(nóng)民和中小企業(yè)的金融服務(wù)支持，成為我國(guó)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興的力量[1]。而目前探討村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)化模式及發(fā)展策略已成為焦點(diǎn)問(wèn)題。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展成效

從中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的總體工作安排來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度將更快，計(jì)劃2012年底我國(guó)需發(fā)展村鎮(zhèn)銀行約1500家。從現(xiàn)實(shí)和規(guī)劃看，村鎮(zhèn)銀行將會(huì)成為我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的主體[2]。

我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行的成立發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)了4年左右的時(shí)間了，從目前發(fā)展情況來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的成果是喜人的，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量迅速增加，且經(jīng)營(yíng)管理效果良好，存、貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，并取得了良好的效益，在未來(lái)的農(nóng)村金融體系發(fā)展中，村鎮(zhèn)銀行也將繼續(xù)發(fā)揮其作用。村鎮(zhèn)銀行在演進(jìn)過(guò)程中取得的成效成果主要體現(xiàn)在以下的幾個(gè)方面。

（一）穩(wěn)固了農(nóng)村資金，有效地緩解了農(nóng)村資金的資金流失

如今，在我國(guó)的廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融體系矛盾重重。首先，廣大的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展和生產(chǎn)農(nóng)業(yè)都需要很大的資金支持，然后，大量金融從農(nóng)村的撤離，導(dǎo)致農(nóng)村合法正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)資金供給卻出現(xiàn)嚴(yán)重不足的局面。農(nóng)民貸不到款，而且從之前的統(tǒng)計(jì)來(lái)看，農(nóng)村存款真正用在農(nóng)村貸款的依然很少，沒(méi)有真正用在缺乏資金的農(nóng)村地區(qū)，這就使得農(nóng)村資金大量流失。

而村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展正可以彌補(bǔ)了這方面的不足，他通過(guò)吸收農(nóng)戶農(nóng)民的存款，然后貸給農(nóng)戶農(nóng)民來(lái)支持生產(chǎn)發(fā)展，有利于留住農(nóng)村資金，從而大大緩解了其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村撤離所造成的資金缺口。

（二）豐富了農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力

從農(nóng)村來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展，在很大程度上提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極改善自身服務(wù)的動(dòng)力，已經(jīng)有效解決了正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率不高、金融資源依然缺乏以及缺少競(jìng)爭(zhēng)等等的問(wèn)題，加強(qiáng)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)化了服務(wù)流程，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更注重加強(qiáng)自己的服務(wù)能力[3]。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展，能夠有效凝聚農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，為農(nóng)村金融市場(chǎng)注入了新的血液與活力，加強(qiáng)了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）有效地規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)，穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場(chǎng)

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，較低的利率水平滿足了農(nóng)村借款人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的需求，提高了借款人向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的積極性，并且由于利率較低，降低了農(nóng)村借款人的借款成本，并減輕了借款人的負(fù)擔(dān)，其有效的信貸資金投入有力地減輕了借款人向地下高利貸借款而帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，降低了民間高利貸引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn)，并且民間資本也可通過(guò)投資建立村鎮(zhèn)銀行的方式來(lái)進(jìn)行投資，從而使得這部分自有資金成為了我國(guó)規(guī)范金融系統(tǒng)中的一部分，更進(jìn)一步穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場(chǎng)[4]。通過(guò)這種方式，地下高利貸等非正規(guī)金融市場(chǎng)的負(fù)面影響得以明顯降低。

（四）擴(kuò)大了服務(wù)領(lǐng)域，有利于促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)和迅速發(fā)展，能夠擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)的信貸需求，初步顯現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行提升金融服務(wù)水平、支持“三農(nóng)”方面的功能。另外村鎮(zhèn)銀行還能為農(nóng)產(chǎn)品的龍頭企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主提供了信貸服務(wù)。能夠?yàn)槠髽I(yè)注入所需資金，提高了自由資本的資金使用率，提高了農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展存在的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對(duì)緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融供給不足、擴(kuò)大農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋起到了很好的推動(dòng)作用，但其在運(yùn)營(yíng)中仍然面臨著一些需要進(jìn)一步解決的困難。

（一）吸收存款難，存貸比高

從村鎮(zhèn)銀行近幾年來(lái)的發(fā)展來(lái)看，銀行存款增長(zhǎng)速度緩慢，吸收存款難。剔除政府在開(kāi)業(yè)之初將市政建設(shè)拆遷資金集中存放這個(gè)政策因素外，村鎮(zhèn)銀行自然增加的存款增幅不大。一個(gè)主要原因就是，村鎮(zhèn)銀行作為一種新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其社會(huì)了解度較低，所以公眾認(rèn)可程度較低，農(nóng)民認(rèn)為把錢存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)較大。而貸款增長(zhǎng)速度較快，存貸比例均超過(guò)監(jiān)管指標(biāo)值[5]。

（二）支持“三農(nóng)”困難多，力度不夠

從調(diào)查中我們了解到，村鎮(zhèn)銀行的投資和管理者從自身實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目的來(lái)出發(fā)，不大愿意把貸款投入到農(nóng)村去，覺(jué)得效益低，風(fēng)險(xiǎn)高。真正服務(wù)“三農(nóng)”的理念還沒(méi)有完全樹(shù)立起來(lái)；還有村鎮(zhèn)銀行的工作人員較少，且不熟悉農(nóng)村地區(qū)相關(guān)情況，導(dǎo)致銀行覆蓋面低[6]。貸款也不能真正用在農(nóng)民身上；另外，農(nóng)村授信擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)落后，業(yè)務(wù)處理手段滯后，這也大大限制了村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”、服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的水平。

（三）抵御風(fēng)險(xiǎn)能力有限，不利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

從前面的幾個(gè)問(wèn)題我們能看到，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行盈利能力較差，備付金也相對(duì)較少，這也在一定程度上降低其抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。雖然幾家村鎮(zhèn)銀行到2010年末都有計(jì)提了一部分的存款準(zhǔn)備金，但余額有限，一旦發(fā)生了幾筆呆壞賬，銀行經(jīng)營(yíng)就有可能陷入困難，這也給村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了一定的困難。

（四）配套政策尚未到位，監(jiān)督機(jī)制還不完善

用何種方式將村鎮(zhèn)銀行納入當(dāng)?shù)刂Ц督Y(jié)算體系還沒(méi)有出臺(tái)明確細(xì)則內(nèi)容，并且在利率的定價(jià)問(wèn)題也還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)定。另外，目前我國(guó)對(duì)支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成效的政策監(jiān)督機(jī)制也還并不完善，目前這些問(wèn)題都需要我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中逐個(gè)擊破，以求得村鎮(zhèn)銀行的更快發(fā)展。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思路與對(duì)策

在提出了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題后，我們分析村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思路與對(duì)策，應(yīng)主要從市場(chǎng)定位、方式手段、自身形象提升、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、制度與金融監(jiān)管等幾個(gè)方面來(lái)探討。

（一）明確商業(yè)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展定位

村鎮(zhèn)銀行可在平時(shí)與農(nóng)民農(nóng)戶的交流中，向農(nóng)民宣傳相關(guān)知識(shí)。村鎮(zhèn)銀行要向農(nóng)民積極宣傳其經(jīng)營(yíng)方式和企業(yè)形象，明確地告訴農(nóng)民農(nóng)戶，村鎮(zhèn)銀行并不是政府提供的扶貧機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行實(shí)質(zhì)上還是企業(yè)，是以盈利為目的的，所以村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)行為主要還是信貸行為。這就需要村鎮(zhèn)銀行要繼續(xù)努力探討一些新的制度方式，比如農(nóng)戶聯(lián)保的擔(dān)保方式，建立借貸農(nóng)民的誠(chéng)信檔案等方式，建立區(qū)別于其他大型商業(yè)銀行的制度，形成村鎮(zhèn)銀行自己的特色與優(yōu)勢(shì)[7]。這樣才能保證村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)的發(fā)展。

（二）創(chuàng)新服務(wù)方式，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展要堅(jiān)持金融創(chuàng)新。這樣才能提高金融服務(wù)的針對(duì)性與有效性。

一些創(chuàng)新的服務(wù)方式比如村鎮(zhèn)銀行可利用有利的人緣和地緣優(yōu)勢(shì)，深入農(nóng)村農(nóng)民，充分了解農(nóng)民們各方面的情況需求，可開(kāi)展送貸上門等服務(wù)：到農(nóng)民農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地的訪問(wèn)與調(diào)研，通過(guò)一些相關(guān)金融知識(shí)的問(wèn)題調(diào)查，編制出相應(yīng)的資產(chǎn)與負(fù)債表或者現(xiàn)金流量表等等，對(duì)于符合條件的農(nóng)民農(nóng)戶，可直接在其家中完成貸款手續(xù)、復(fù)印材料等一系列的工作，在發(fā)掘新客戶的同時(shí)也有了一定的群眾基礎(chǔ)。

（三）深入農(nóng)村群眾，提升自身形象

村鎮(zhèn)銀行是新型機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)的吸收存款困難、流動(dòng)資金來(lái)源不足是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的通病。而要解決這個(gè)問(wèn)題，很重要且有效的對(duì)策就是村鎮(zhèn)銀行的員工不能只是在自己的固定工作地點(diǎn)為農(nóng)民與農(nóng)戶提供服務(wù)，而是應(yīng)該因地制宜，深入農(nóng)村農(nóng)戶群眾中，以便充分了解農(nóng)民和農(nóng)戶的服務(wù)和資金需求，便于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和規(guī)避[8]。另外，這樣做也能夠提高村鎮(zhèn)銀行的自身企業(yè)形象，深入人心，從而獲取廣大農(nóng)民的認(rèn)可。

（四）建立和完善科學(xué)的村鎮(zhèn)銀行制度

村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)特殊的銀行形式，為了能夠持續(xù)發(fā)展，保持競(jìng)爭(zhēng)力，更應(yīng)該建立起一個(gè)科學(xué)、合理的村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)。要建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，遵紀(jì)守法。而明確的產(chǎn)權(quán)制度的建立就需要銀行業(yè)其他金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任村鎮(zhèn)銀行的最大或唯一股東[9]。要向廣大客戶和外界公開(kāi)透明村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)情況，建立和完善信息披露制度，這也有利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（五）加強(qiáng)金融監(jiān)管服務(wù)

隨著村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展壯大，監(jiān)管部門和中央銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況不斷完善其相應(yīng)配套的對(duì)策措施。如要建立有效的監(jiān)督管理機(jī)制，但也要注意把握度，否則成本太高就不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展；建立市場(chǎng)退出機(jī)制，規(guī)范無(wú)盈利銀行的退出程序和制度，保證農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定；最后監(jiān)管部門要有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)范圍來(lái)規(guī)范利率和存款準(zhǔn)備金的繳存比例[10]。

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（責(zé)任編輯：陳雅莉）