摘 要：隨著宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行，如雨后春筍般地發(fā)展起來，文章基于SWOT分析法，通過對宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的研究，探討在新形勢下其發(fā)展戰(zhàn)略的選擇。

關(guān)鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業(yè)銀行；戰(zhàn)略選擇

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來，其發(fā)展所形成的“鯰魚效應(yīng)”為整個銀行業(yè)帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場競爭中進(jìn)一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對和解決的問題。

金融危機為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動宿遷市地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新生力量，如何立足國情，依據(jù)自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來越對宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

通過對宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。

（一）優(yōu)勢：Strengths

1.資金質(zhì)量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤率等盈利性指標(biāo)大多優(yōu)于國有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業(yè)的認(rèn)可，當(dāng)下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營發(fā)展的有利資金平臺。

2.體制較新

國有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經(jīng)營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營目標(biāo)，努力開拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場，以最大限度地實現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負(fù)擔(dān)的公共責(zé)任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機構(gòu)體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計出不同的金融產(chǎn)品，提供個性化服務(wù)，滿足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。

3.金融創(chuàng)新意識較強

當(dāng)前，宿遷市國有商業(yè)銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認(rèn)命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國有大型銀行具有一定優(yōu)勢，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過大銀行。

本文認(rèn)為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強的金融創(chuàng)新意識和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機制，使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認(rèn)可，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。

（二）劣勢：Weakness

1.資金規(guī)模劣勢

資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標(biāo)，該指標(biāo)主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風(fēng)險權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%，該比例越大，說明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認(rèn)的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業(yè)網(wǎng)點少

中小商業(yè)銀行起步較晚，發(fā)展時間較短，在宿遷市地區(qū)還沒有形成覆蓋廣闊的營業(yè)網(wǎng)點（包括ATM自助設(shè)備）。本文調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在宿遷市地區(qū)（含三縣在內(nèi)）江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行僅擁有營業(yè)網(wǎng)點約60多個，其中像張家港農(nóng)村商業(yè)銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個營業(yè)網(wǎng)店，這相對于宿遷市現(xiàn)有的約471.56萬常住人口（來自第六次全國人口普查數(shù)據(jù)）而言，人均可享受到的服務(wù)微乎其微。而工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行擁有網(wǎng)點約154個，其中單單是中國工商銀行就擁有網(wǎng)點86個，此外，雖然交通銀行剛剛進(jìn)駐宿遷市不久，但已經(jīng)在主城區(qū)發(fā)展了多個ATM自助設(shè)備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面是宿遷市中小商業(yè)銀行所無法匹及的，也構(gòu)成了其自身在未來實現(xiàn)較快發(fā)展的巨大屏障和重要制約。

3.客戶總量少

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于宿遷市中小商業(yè)銀行在資金規(guī)模上的劣勢，以及自身存在發(fā)展較晚、發(fā)展不成熟的原因，導(dǎo)致宿遷市中小商業(yè)銀行還是不能夠吸引到足夠多的優(yōu)質(zhì)客戶資源，同時客戶群體的平均信賴程度明顯低于宿遷市大型國有商業(yè)銀行，這也嚴(yán)重影響了宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展速度。

（三）威脅：Threats

1.逆向選擇和道德風(fēng)險

所謂逆向選擇是指，由于信息不對稱因素所造成的銀行資源配置扭曲的現(xiàn)象，而道德風(fēng)險是指、宿遷市中小企業(yè)在享有自己行為收益的同時卻將成本轉(zhuǎn)嫁給了銀行，從而造成銀行損失的可能性。包括宿遷市在內(nèi)，由于目前我國信用體系尚不健全、法律法規(guī)制度規(guī)范等不夠完善，導(dǎo)致了信用相對較低的中小企業(yè)融資時存在明顯的逆向選擇和道德風(fēng)險，中小商業(yè)銀行的利益長期得不到有效保證，極大地限制了其比較優(yōu)勢的充分發(fā)揮。

2.流動性風(fēng)險

由于宿遷市的中小商業(yè)銀行都存在著不同程度的負(fù)債增加，或者是資產(chǎn)減少，使得其大多無法充分滿足自身的流動性需求而面臨風(fēng)險。宿遷市不少中小商業(yè)銀行的中長期貸款在行內(nèi)貸款中所占比重較之于多年前都有明顯的上升，導(dǎo)致其面臨的資產(chǎn)風(fēng)險比以往大大增加。本文研究發(fā)現(xiàn)，目前宿遷市中小商業(yè)銀行所吸納到的存款大多是短期的定期存款或通知存款，相反中長期貸款的比重卻在穩(wěn)步增加，存在期限上的錯位問題。與此同時，宿遷市居民儲蓄減少引發(fā)的存款活期化，造成宿遷市中小商業(yè)銀行可發(fā)放貸款的資金數(shù)量下降，也使得其資金來源變得越來越不穩(wěn)定。如果存款繼續(xù)持續(xù)分流，未來很可能會引發(fā)宿遷市中小銀行的流動性風(fēng)險的爆發(fā)。

（四）機遇：Opportunities

1.廣闊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場

我國中小商業(yè)銀行因資本力量有限或受國家法規(guī)的制約，多數(shù)只能在一定區(qū)域從事銀行業(yè)務(wù)，分支機構(gòu)的設(shè)立也限于總部所在地區(qū)，市場范圍相對狹窄。但研究分析宿遷市地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際不難發(fā)現(xiàn)，宿遷市城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展的不平衡還是較為突出的，具有明顯的區(qū)域性特征，而宿遷市中小商業(yè)銀行比大銀行更容易準(zhǔn)確把握當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點，對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營情況也更熟悉，加上宿遷市國有商業(yè)銀行網(wǎng)點機構(gòu)正逐步從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出，為宿遷市中小商業(yè)銀行讓出了廣闊的市場空間。因此，宿遷市中小商業(yè)銀行在未來更應(yīng)以發(fā)展區(qū)域性業(yè)務(wù)為主，充分發(fā)揮為宿遷市中小企業(yè)融資的比較優(yōu)勢。

2.抓住中小企業(yè)

據(jù)統(tǒng)計，我國有中小銀行156家，總資產(chǎn)17萬億元，每家平均僅1 000億元，這與整個銀行業(yè)超過80萬億元的總資產(chǎn)相比，確實微不足道。但是，這156家中小銀行卻是服務(wù)全國4 200萬戶中小企業(yè)的重要金融力量，直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力和活力，直接影響到我國加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的成效。宿遷市中小商業(yè)銀行更應(yīng)該抓住地區(qū)中小企業(yè)資金需求的臨時性、緊急性、額度小等特點，充分發(fā)揮“一級法人、二級管理”的扁平式管理優(yōu)勢，以及決策鏈條短、速度快的特點，實施特色支行特別授權(quán)制度，提高貸款審批效率，及時滿足中小企業(yè)客戶資金需求。

三、總結(jié)

“十二五”時期是也是宿遷市深化改革，加快轉(zhuǎn)變地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，實現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展的攻堅時期，宿遷市中小商業(yè)銀行作為在宿遷市市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中依靠自身力量成長起來的金融主體，在支持創(chuàng)業(yè)鼓勵創(chuàng)新、推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方面任重而道遠(yuǎn)。毋庸置疑，宿遷市中小商業(yè)銀行已經(jīng)走到了一個發(fā)展的十字路口，后危機時期將是宿遷市中小商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵時期，在復(fù)雜的地方經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境中，宿遷市中小商業(yè)銀行要保持持續(xù)發(fā)展，擔(dān)當(dāng)起服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重任，必須從現(xiàn)在起練好內(nèi)功，夯實發(fā)展基礎(chǔ)，真正從依賴外延擴張的粗放型增長轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽績?nèi)涵提升的集約型增長，堅持走差異化和特色化的發(fā)展道路不動搖。唯有這樣，我們才可能看到宿遷市中小商業(yè)銀行與宿遷市中小企業(yè)共同發(fā)展，共現(xiàn)活力的新局面。

（責(zé)任編輯：石 銀）