袁滿

升級后保險產(chǎn)品靈活的保障方式和多樣化的生存金領取組合，可能為投保者提供更多的理財機會。

在通脹壓力下，由于加息與保險資金投資收益之間存在著水漲船高的關系，近兩年來保險的抗通脹能力一直被看好，居民保險理財需求在不斷被激發(fā)。

專家預計，由于中國處在經(jīng)濟社會高速發(fā)展的階段，多種風險共存，需要通過統(tǒng)籌安排來化解個人或家庭可能遭遇的風險，保險應該成為投資組合中的常備品種。

累積生利

“防止荷包縮水，2012年仍將是居民理財?shù)念^等大事?！敝袊藟郛a(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理曹青楊表示。保險公司開始轉變思路，紛紛升級保險產(chǎn)品。“越領越多”的保險養(yǎng)老產(chǎn)品正在成為市場的一種趨勢。

各家保險公司產(chǎn)品升級的主要賣點集中在對通脹最敏感的養(yǎng)老型產(chǎn)品，主要方式包括改變返還政策和增加保障內容。

升級后保險產(chǎn)品靈活的保障方式和多樣化的生存金領取組合，可能為投保者提供更多的理財機會。

以中國人壽的“福滿一生”為例，特別設計了“生存金累積生息”服務，客戶留存在保險公司的生存保險金，每年按公司確定的累積生息利率來計息，并按年利率進行復利計算，直至保險合同終止?？蛻艨筛鶕?jù)自身需要，隨時領取已產(chǎn)生的生存保險金及累積利息。精明的消費者可以巧用累積生息，實現(xiàn)增值理財。像“即投即領”、“復利累計”、“分紅回報”、“滿期給付”等條款，都是“有機可乘”的。

與中國人壽的這種多種理財渠道組合抗通脹不同，有的分紅保險產(chǎn)品采取的是縱向累積式抗通脹，即隨著被保險人年齡增長逐級提升生存金領取量。

比如太平人壽的“金悅人生”設定，投保者自投保到65周歲前，每兩年領取一次生存金，領取金額從保額的5%開始，每領取5次，領取比例就提升5個百分點，即10%、15%直至20%。65周歲后，無論此前領取的比例是多少，生存金領取均變?yōu)橐荒暌活I，且領取比例提升為保額的30%，一直到88周歲。年齡越大，領到的生存金越高，這正好吻合養(yǎng)老的抗通脹需求。

中國人壽2012年即將推出的“開門”產(chǎn)品“福祿鑫尊兩全保險（分紅型）”也有類似的特點，這款產(chǎn)品除了繼續(xù)保留提前一次性返本的特點和定期返還生存金等保險利益之外，還添加了“增額領取”和“增效領取”兩項保險利益。

“福祿鑫尊”的生存保險金是每三年領取一次，在約定祝壽金領取前，生存金的每次領取均在上一次領取的基礎上按基本保險金額的3%增加，最高不超過基本保險金額的30%。同時，在約定祝壽金領取前，每三年給付被保險人年交保費2%的特別生存金。

多元投資

分紅型保險產(chǎn)品因兼有保障和分紅功能而成為個人保險理財中最常用的配置組合，一直是保險產(chǎn)品中抵御通貨膨脹和利率變化的主力險種。但經(jīng)過多次加息，加上銀行大規(guī)模理財產(chǎn)品的沖擊，分紅保險的優(yōu)勢越來越不明顯。

其實，除分紅保險外，萬能險也具備抵御通脹的功能，萬能險繳費靈活，收益下有保底、上不封頂，并附加有高額的保障特性。

但是往往在加息潮中，萬能險結算利率升息不給力，因此對客戶的吸引力銳減。而部分公司停售萬能險的計劃，更是使整個萬能險市場蒙上了幾絲陰影。

有保險理財師表示，對基金產(chǎn)品感興趣并有一定風險承受能力的投資者，不妨考慮投連險。投資連結保險，其正式名字是“變額壽險”。投連險最大的特點就是身故保險金和現(xiàn)金價值是可變的。投連險是一種新形式的終身壽險產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。簡單來講，投連險的投資策略，就是多元基金經(jīng)理投資模式，通過這個策略來分散投資風險。

不過特別需要提醒的是，不同的人群，保障需求也不同，選購保險產(chǎn)品首先應該注重的是保障，其次才是收益，千萬不要把保險當作投資產(chǎn)品過分看重保險的收益功能而忽視了保障。

“在通貨膨脹壓力下，最需要小心謹慎選購的就是自己的養(yǎng)老保險。目前市場上的養(yǎng)老保險種類很多，在通貨膨脹壓力下，不建議購買固定利率類的養(yǎng)老險產(chǎn)品，因為這類產(chǎn)品的投資收益是完全確定的，不具備抗通脹能力?！毙耪\人壽資深保險理財師廣昕在接受《金融理財》記者采訪時表示。