夏芳晨

摘要：加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)有助于提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平、促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)、方便農(nóng)村群眾的需求。目前，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面低、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題仍然比較嚴(yán)重；要進(jìn)一步提升農(nóng)村金融和公共服務(wù)水平，必須注重發(fā)揮政府引導(dǎo)和市場(chǎng)配置兩個(gè)方面的作用，堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)布局和服務(wù)創(chuàng)新同時(shí)推進(jìn)，最大限度滿(mǎn)足農(nóng)民群眾的服務(wù)需求。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；公共服務(wù)；金融服務(wù)

Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in Chinas rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such aslow coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.

Key Words：rural finance，public services，financial services

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.34文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2012）10-0038-04

隨著城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，公共服務(wù)體系不斷健全，對(duì)農(nóng)村金融的需求進(jìn)一步增強(qiáng)。盡管改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融獲得長(zhǎng)足發(fā)展，但與城市相比有較大差距，與農(nóng)村的實(shí)際需求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面低，供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、效率不高、配套設(shè)施不全、服務(wù)不完善等一系列問(wèn)題亟待解決。本文結(jié)合山東省濰坊市實(shí)踐，就如何加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，并與公共服務(wù)互動(dòng)融合發(fā)展進(jìn)行探討。

一、加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的重要意義

（一）提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平，貫徹落實(shí)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策

中央對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題越來(lái)越重視，把解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題作為重中之重，提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。具體到金融服務(wù)，城鄉(xiāng)不均衡的問(wèn)題尤其突出。我國(guó)未來(lái)金融發(fā)展的方向之一，就是要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)更多地走向農(nóng)村，通過(guò)推動(dòng)金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置，完善多層次、廣覆蓋的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。2004年以來(lái)，每年中央1號(hào)文件都強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要履行服務(wù)“三農(nóng)”的義務(wù)。應(yīng)該說(shuō)，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，符合中央政策要求，符合金融發(fā)展規(guī)律，符合農(nóng)民群眾的愿望和需求。

（二）完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)

當(dāng)前，隨著公共財(cái)政建設(shè)和公共服務(wù)均等化的深入推進(jìn)，農(nóng)村社會(huì)保障體系逐步完善，大量民生投入向農(nóng)村傾斜，大量公共服務(wù)走向農(nóng)村。2011年中央財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”的實(shí)際投入突破1萬(wàn)億元。其中，糧食直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼等“四補(bǔ)貼”資金達(dá)1406億元，比2004年增長(zhǎng)了近9倍。就山東省濰坊市來(lái)講，2011年涉農(nóng)公共支出項(xiàng)目涵蓋文教、農(nóng)業(yè)、企業(yè)、社保四大項(xiàng)29小項(xiàng)，金額達(dá)37.6億元，其中涉及直接支付到農(nóng)戶(hù)的新農(nóng)合、新農(nóng)保、最低生活保障、良種補(bǔ)貼等20項(xiàng)，金額達(dá)27.3億元。但是，在政策落實(shí)過(guò)程中，由于金融支付服務(wù)體系的滯后，農(nóng)民很難在第一時(shí)間查詢(xún)、領(lǐng)取補(bǔ)貼，以便及時(shí)轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)、生活資源，惠農(nóng)但不便民的現(xiàn)象不同程度存在。在這種情況下，如何保障民生政策有效落實(shí)、公共服務(wù)真正惠及農(nóng)民，成為擺在我們面前的一項(xiàng)重要課題，對(duì)財(cái)政與金融服務(wù)的融合提出了新的要求。為此，以農(nóng)村金融支付體系建設(shè)為切入點(diǎn)，以提升公共服務(wù)水平為目的，加快農(nóng)民自助服務(wù)終端等現(xiàn)代化金融機(jī)具的布設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“不出村、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、方便快捷”支取涉農(nóng)補(bǔ)貼、開(kāi)展金融交易，打通民生政策落實(shí)的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。

（三）增強(qiáng)金融服務(wù)能力，方便農(nóng)民群眾的迫切需求

1990年代以來(lái)，隨著國(guó)有銀行股份制改造和市場(chǎng)定位的轉(zhuǎn)型，四大商業(yè)銀行大規(guī)模收縮了農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，撤并地縣級(jí)以下的分支機(jī)構(gòu)，分流精簡(jiǎn)人員，農(nóng)村金融服務(wù)能力日漸減弱。近年來(lái)，盡管出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)布局“回流”農(nóng)村現(xiàn)象，但與城市相比，仍然有較大差距。就濰坊市來(lái)講，截至2011年底縣域銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)365個(gè)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)應(yīng)3.97個(gè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)1.85萬(wàn)人；城區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)354個(gè)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)0.53萬(wàn)人。大多數(shù)農(nóng)村居民如需要查詢(xún)、存取款、轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)時(shí)，往往要到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上地方才能完成，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又增加了交通支出。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)需求的不斷增長(zhǎng)與農(nóng)村金融服務(wù)不完善的矛盾越來(lái)越凸顯，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的呼聲越來(lái)越高。通過(guò)在農(nóng)村推廣銀行卡等非現(xiàn)金支付工具、向縣域以下延伸現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，一是能夠使農(nóng)民享受現(xiàn)代化金融服務(wù)，大大提高資金結(jié)算效率，方便群眾生產(chǎn)生活；二是有效降低農(nóng)村地區(qū)大額現(xiàn)金安全隱患和假幣風(fēng)險(xiǎn)，保障群眾財(cái)產(chǎn)安全；三是有利于促進(jìn)農(nóng)民培養(yǎng)金融意識(shí)，轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提升金融消費(fèi)能力，刺激和培育農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。

（四）加快金融創(chuàng)新，拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)

隨著城市金融服務(wù)供給體系的不斷豐富和完善，城市金融服務(wù)市場(chǎng)日漸飽和、競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融需求日漸旺盛，農(nóng)村市場(chǎng)逐步成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的新興增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)滲透農(nóng)村市場(chǎng)提供了良好突破口和切入點(diǎn)。通過(guò)適當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，也能夠促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)加快金融創(chuàng)新，推出更適合農(nóng)村、更貼近農(nóng)民的個(gè)性化金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)與自身持續(xù)發(fā)展的雙贏。

二、濰坊市加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的實(shí)踐

濰坊作為農(nóng)業(yè)大市，是全國(guó)著名的農(nóng)產(chǎn)品出口和加工基地，農(nóng)村人口占全市總?cè)丝诘陌霐?shù)以上，對(duì)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、強(qiáng)化金融支撐的要求尤為迫切。為此，濰坊市堅(jiān)持把加快農(nóng)村金融體系建設(shè)擺上突出位置，狠抓金融組織、服務(wù)環(huán)境和信用體系三個(gè)重點(diǎn)，著力打造“金融機(jī)具村村通、銀行折卡戶(hù)戶(hù)用、足不出村存取款、鄉(xiāng)間地頭可轉(zhuǎn)賬”的新型農(nóng)村金融服務(wù)模式。

（一）新型農(nóng)村金融組織繁榮發(fā)展

通過(guò)鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到縣域和村鎮(zhèn)開(kāi)展業(yè)務(wù)、培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等方式，完善農(nóng)村金融組織體系，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。一是在全省率先啟動(dòng)了農(nóng)合機(jī)構(gòu)股份制、銀行化改革。壽光、青州、安丘農(nóng)商行先后成功組建，2012年底前全面完成改革任務(wù)。二是支持村鎮(zhèn)銀行加快布局。制定出臺(tái)了一次性開(kāi)業(yè)補(bǔ)助和稅費(fèi)減免等扶持政策，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。全市已有5家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，居全省第一位，年底實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在各縣市區(qū)全覆蓋。三是小貸公司迅速成長(zhǎng)。出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的意見(jiàn)》，使其發(fā)展到45家，居全省第一，實(shí)現(xiàn)了縣域全覆蓋。截至2011年底，累計(jì)貸款101.7億元，其中為5381家農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款51.7億元，占全部貸款的一半以上。

（二）農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)率先推進(jìn)

堅(jiān)持將完善農(nóng)村金融支付體系作為加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的突破口，在2009年就制定印發(fā)《濰坊市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作方案》，并列入全市金融重點(diǎn)工作和綜合配套改革試點(diǎn)項(xiàng)目，持續(xù)進(jìn)行了積極探索和有益實(shí)踐。其中，壽光市堅(jiān)持專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)示范帶動(dòng)，形成了“農(nóng)民足不出戶(hù)可繳費(fèi)，身不出村存取款”的“壽光模式”，山東省和全國(guó)農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)先后在壽光召開(kāi)。諸城市借助加快農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的契機(jī)，建立完善了覆蓋轄區(qū)的農(nóng)村社區(qū)金融支付服務(wù)體系，受到了社區(qū)居民的歡迎。安丘市堅(jiān)持將農(nóng)村金融服務(wù)體系與財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)公共支出全部通過(guò)銀行賬戶(hù)和銀行卡發(fā)放，有效地?cái)U(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面，方便了農(nóng)民群眾。截至2011年底，濰坊市農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量達(dá)到795萬(wàn)張，人均持卡1.18張，比全省平均水平高10個(gè)百分點(diǎn)；設(shè)置農(nóng)民金融自助服務(wù)終端1001臺(tái)，占全省的24%。為推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)全面鋪開(kāi)，2012年又專(zhuān)門(mén)召開(kāi)了全市農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)的意見(jiàn)》，進(jìn)一步加大政策扶持力度，確保2012年底前全面消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白點(diǎn)，金融支付服務(wù)體系覆蓋全市100%的行政村。

（三）農(nóng)村信用擔(dān)保體系不斷完善

針對(duì)農(nóng)村貸款存在的“擔(dān)保難、抵押難”問(wèn)題，堅(jiān)持完善擔(dān)保體系、擴(kuò)大抵押范圍和加快信用體系建設(shè)“三管齊下”，為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供系統(tǒng)性的信貸服務(wù)。一是完善融資擔(dān)保體系。目前全市融資性擔(dān)保公司已發(fā)展到57家，資產(chǎn)總額達(dá)到54億元，其中注冊(cè)資本過(guò)億元的融資性擔(dān)保公司23家，截至2011年底擔(dān)保余額達(dá)到148億元，累計(jì)為6151家農(nóng)戶(hù)提供了7.2億元的擔(dān)保服務(wù)。二是擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押物范圍。積極推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房、蔬菜大棚抵押貸款模式，并將抵押物范圍擴(kuò)大到林權(quán)、海域使用權(quán)、旅游景點(diǎn)、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)等8大類(lèi)，全市累計(jì)發(fā)放此類(lèi)貸款30億元，活化了農(nóng)村生產(chǎn)要素，提高了“三農(nóng)”融資能力。三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。出臺(tái)了《關(guān)于加快社會(huì)信用體系建設(shè)的意見(jiàn)》和《信用信息共享辦法》，多渠道采集農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)相關(guān)信息，初步建成了覆蓋全市、城鄉(xiāng)一體的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。積極開(kāi)展“信用戶(hù)、村和鎮(zhèn)”評(píng)定活動(dòng)，大力推行農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定和貸款需求“雙覆蓋”工程。除個(gè)別不具備信用條件的老年戶(hù)、違法戶(hù)外，全市170萬(wàn)農(nóng)戶(hù)全部進(jìn)行了信用評(píng)定，基本實(shí)現(xiàn)了市域全覆蓋，為農(nóng)民貸款奠定良好基礎(chǔ)。

三、進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融與公共服務(wù)融合發(fā)展的思路舉措

促進(jìn)農(nóng)村金融與公共服務(wù)融合發(fā)展，是保障民生政策有效落實(shí)、提升農(nóng)村公共服務(wù)水平的迫切需要，也是遵循金融發(fā)展規(guī)律、促進(jìn)兩者共同發(fā)展的客觀要求?；趯?duì)實(shí)踐的思考，要進(jìn)一步提升農(nóng)村金融和公共服務(wù)水平，必須注重發(fā)揮政府引導(dǎo)和市場(chǎng)配置兩個(gè)方面的作用，堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)布局和服務(wù)創(chuàng)新同時(shí)推進(jìn)，最大限度滿(mǎn)足農(nóng)民群眾的服務(wù)需求。

（一）放活發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)

加大政策引導(dǎo)力度，鼓勵(lì)國(guó)有大型銀行、股份制銀行分支機(jī)構(gòu)向縣域鎮(zhèn)域延伸，形成有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融活力。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，發(fā)展符合農(nóng)村現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度、覆蓋廣大農(nóng)戶(hù)的農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保組織，著力解決農(nóng)村貸款擔(dān)保難問(wèn)題。

（二）因地制宜，加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，是加快推進(jìn)農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)的前提。一是科學(xué)規(guī)劃建設(shè)。立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)鎮(zhèn)村地理位置、規(guī)模人口、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)需求等情況，因地制宜、實(shí)事求是，科學(xué)規(guī)劃好金融支付網(wǎng)絡(luò)布局，分層次配置相應(yīng)的金融支付工具，保證農(nóng)民能夠方便、快捷地享受金融財(cái)政公共服務(wù)。要考慮城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快的趨勢(shì)，超前考慮網(wǎng)絡(luò)布局的適用性和可持續(xù)性，多采用便于遷移、容易拆裝的移動(dòng)設(shè)備，避免投資浪費(fèi)。二是保持適度競(jìng)爭(zhēng)。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)采取不同形式加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供多形式終端服務(wù)，讓農(nóng)民群眾自主選擇，以適度競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)服務(wù)水平提升。三是給予一定政策支持。針對(duì)在農(nóng)村地區(qū)，特別是位置偏遠(yuǎn)、人口數(shù)量少和經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的村，布放金融基礎(chǔ)設(shè)施成本較高、見(jiàn)效較慢等問(wèn)題，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的電子設(shè)備投入及運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用給予適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠扶持，以提高銀行機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的積極性。

（三）融合互動(dòng)，打造金融財(cái)政公共服務(wù)新模式

各級(jí)政府在提供公共服務(wù)的過(guò)程中，注重利用好金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，降低行政成本，提高工作效率，方便農(nóng)民群眾。改進(jìn)涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放方式，盡快梳理、整合各類(lèi)能夠納入農(nóng)村金融支付服務(wù)體系的涉農(nóng)補(bǔ)貼項(xiàng)目，力爭(zhēng)全部通過(guò)銀行代理發(fā)放，實(shí)現(xiàn)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金直接到達(dá)個(gè)人賬戶(hù)。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大到交通、教育、水電等公共事業(yè)繳費(fèi)的應(yīng)用，擴(kuò)大市場(chǎng)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)降低運(yùn)營(yíng)成本和方便服務(wù)群眾的共贏。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，更多地承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)的方向，以最低的收費(fèi)、最優(yōu)的服務(wù)、最好的網(wǎng)絡(luò)，配合好各項(xiàng)民生政策和公共服務(wù)的落實(shí)。

（四）鼓勵(lì)創(chuàng)新，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

一是進(jìn)一步完善終端支付功能。從尊重農(nóng)民現(xiàn)金支付習(xí)慣出發(fā)，改進(jìn)現(xiàn)有終端和支付工具，研發(fā)推廣操作簡(jiǎn)便、兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的終端，進(jìn)一步滿(mǎn)足農(nóng)民群眾需求。主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村新生代農(nóng)民、知識(shí)型農(nóng)民日益增多的趨勢(shì)，加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)通訊部門(mén)的合作，推動(dòng)應(yīng)用網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等新型電子支付方式。二是加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持。進(jìn)一步豐富銀行卡產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容，促進(jìn)銀行卡和農(nóng)戶(hù)小額貸款相結(jié)合，最大限度地滿(mǎn)足農(nóng)民資金需求。根據(jù)農(nóng)民貸款“小、散、頻、急”的特點(diǎn)，積極推進(jìn)抵押擔(dān)保創(chuàng)新，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，建立信貸審批綠色通道，有效解決農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題。三是大力拓展金融服務(wù)。積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，有針對(duì)性地推出個(gè)性化金融產(chǎn)品，提供套餐式金融服務(wù)，滿(mǎn)足不同層次、不同類(lèi)型農(nóng)民的金融服務(wù)需求。利用完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民提供生產(chǎn)、投資、理財(cái)和就業(yè)等方面的咨詢(xún)與指導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)民增收。

（五）健全制度，切實(shí)防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

在推進(jìn)農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)過(guò)程中，特別注意金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控的把握，最大限度保障農(nóng)民群眾的資金不受損失。一是健全內(nèi)控防范措施。針對(duì)新型支付工具和農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，建立一整套完善的監(jiān)管制度，通過(guò)強(qiáng)化管理、技術(shù)防范和加強(qiáng)警示教育等手段，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保農(nóng)民資金安全。二是嚴(yán)厲打擊違法行為。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域聯(lián)合預(yù)防機(jī)制和信息報(bào)告制度，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村地區(qū)利用支付結(jié)算工具違規(guī)套現(xiàn)、民間借貸等非法金融活動(dòng)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞，營(yíng)造“用卡放心、支付安全”的良好農(nóng)村金融環(huán)境。三是優(yōu)化農(nóng)村信用體系。將農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)有機(jī)結(jié)合，大力開(kāi)展“信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評(píng)選活動(dòng)，建立個(gè)人征信記錄，制定守信激勵(lì)和失信懲戒的制度措施，積極營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。四是培養(yǎng)農(nóng)民群眾的現(xiàn)代金融意識(shí)。以農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)柜面宣傳為主陣地，充分利用電視、報(bào)刊、廣播、網(wǎng)絡(luò)等載體，廣泛開(kāi)展宣傳活動(dòng)，讓廣大農(nóng)民群眾熟悉支農(nóng)惠農(nóng)政策和金融服務(wù)知識(shí)，培育農(nóng)民群眾用卡習(xí)慣，有效提升農(nóng)村地區(qū)對(duì)非現(xiàn)金支付方式的認(rèn)可度，努力營(yíng)造有利于加快農(nóng)村金融與公共服務(wù)體系建設(shè)的良好氛圍。

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（責(zé)任編輯 劉西順；校對(duì) XS）