陳穎

摘要：在石油資源枯竭和環(huán)境污染嚴(yán)重的雙重壓力下，電動自行車以其節(jié)能環(huán)保的作用可以很好的解決能源和環(huán)境問題，維持經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。隨著電動自行車在中國的蓬勃發(fā)展，電動自行車保險給保險市場帶來了巨大的發(fā)展?jié)摿Γ鞘聦嵣?，電動自行車保險卻陷入了類似“囚徒困境”的僵局。本文站在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對電動自行車保險應(yīng)用進(jìn)行理論和實踐分析，闡述了電動自行車保險陷入了“囚徒困境”局面的原因，并提出有效的對策幫助保險公司走出“囚徒困境”的局面。

關(guān)鍵詞：電動自行車保險；博弈分析；囚徒困境

引言

隨著世界各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，石油危機(jī)一次次的警告著能源資源的枯竭，同時，各國環(huán)境污染也日益嚴(yán)重，尤其是處在大力發(fā)展的發(fā)展中國家。為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，各國努力尋求新的途徑和方法以解決能源和環(huán)境問題，電動自行車以其節(jié)能環(huán)保的作用，迅速進(jìn)入人們的日常生活。同時，由于電動自行車在中國的蓬勃發(fā)展，電動自行車保險也給保險市場的發(fā)展帶來了新的契機(jī)。

一、電動自行車保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，因為電動自行車有著節(jié)能環(huán)保的作用，因此電動自行車保險存在正的外部性特點，使它不同于一般的保險產(chǎn)品。具體分析如圖一所示：MPC表示消費者購買電動自行車保險產(chǎn)品的邊際成本，MPB表示消費者購買電動自行車保險產(chǎn)品的收益，MSB表示社會的邊際收益，一方面，由于社會的邊際收益大于消費者的邊際收益，所以MSB的位置高于MPB，MEB表示邊際外部收益，即社會邊際收益大于消費者邊際收益的部分。另一方面，由于Q1表示消費者的邊際收益和邊際成本決定的需求量，Q2表示社會的邊際收益和邊際成本決定的需求量，從圖中可以看出Q2代表的需求量大于Q1代表的需求量，所以社會需求大于廠商的需求，社會的需求得不到滿足，應(yīng)該繼續(xù)提供該保險產(chǎn)品的需求量以增加整個社會的福利?？傊?，電動自行車保險存在著正的外部性，社會利益大于私人，從整個社會的角度來講，還沒有達(dá)到帕累托最優(yōu)，繼續(xù)進(jìn)行該項經(jīng)濟(jì)活動不僅可以實現(xiàn)保險公司和私人消費者的雙贏同時還將增加整個社會的福利以達(dá)到帕累托最優(yōu)。

二、電動自行車保險的現(xiàn)實觸礁

由于全球范圍內(nèi)的能源短缺和環(huán)境污染問題日益加劇，電動自行車產(chǎn)業(yè)在我國各種政策的引領(lǐng)下蓬勃發(fā)展，在經(jīng)歷了2007年之后的滯漲與緊縮后，2010年首次實現(xiàn)整體上揚的產(chǎn)銷格局，行業(yè)運行呈現(xiàn)出更加積極穩(wěn)健的發(fā)展趨勢，總體銷量超過2300萬輛，同比增幅達(dá)15%。

此圖來自于2011年電動自行車行業(yè)數(shù)據(jù)分析報告

從社會保有量來看，2010年電動自行車超過1.4億輛，電動自行車社會普及率達(dá)到10%，超過自行車、摩托車、汽車等交通工具的水平，成為國內(nèi)市場容量最大的交通工具。

我們分析了電動自行車保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，從理論上說明了開發(fā)電動自行車保險的可行性，同時根據(jù)以上實踐數(shù)據(jù)的分析我們可以看出電動自行車保險市場存在著巨大的潛力。早在2006年，中國人民保險集團(tuán)股份有限公司最先推出的首款“電動自行車第三者責(zé)任險”就獲得了中國保險監(jiān)督管理委員會的批準(zhǔn)，隨即進(jìn)入市場。下面對保險公司和消費者的進(jìn)行博弈分析，設(shè)博弈的參與者是保險公司和消費者，A表示保險公司，B表示消費者，保險公司可以選擇推行或不推行電動自行車保險，消費者可以選擇購買或不購買電動自行車保險，以此構(gòu)建支付矩陣：

根據(jù)這個博弈模型可以看出，保險公司推行小額保險將會獲得利潤c，如果消費者購買了保險，當(dāng)其發(fā)生電動自行車交通事故受到人身傷害而導(dǎo)致?lián)p失時，會得到全額或者一部分的補(bǔ)償，及時規(guī)避風(fēng)險。但是如果消費者沒有購買保險，則會損失d。由此博弈模型得出結(jié)論，最優(yōu)的策略是保險公司推出電動自行車保險，消費者購買保險，兩者的獲利為（c，0）。

但是在實踐中卻沒有取得兩方雙贏的結(jié)果，反而是保險公司逐漸拒絕推行電動自行車保險，消費者關(guān)于電動自行車交通事故越來越多，但是消費者的利益卻得不到保護(hù)，電動自行車陷入了“囚徒困境”的尷尬局面。下面以武漢市中國人民保險集團(tuán)股份有限公司（簡稱中國人保）推出的電動自行車保險為例進(jìn)行分析：

1、2010年，武漢市涉及電動自行車的事故達(dá)1000余起，死亡60余人，受傷1200余人。2011年1到9月，武漢市電動自行車傷人及死亡事故680起，造成760人受傷，22人死亡，直接經(jīng)濟(jì)損失407786元。為了計算方便比較，我們假設(shè)武漢市平均一年涉及電動自行車的事故1000起。

2、中國人保推出的電動自行車保險產(chǎn)品保險額度為全年累計責(zé)任限額5萬元，每次事故醫(yī)療費用責(zé)任限額5000元，每次事故財產(chǎn)損失賠償限額2000元，每份保險60元。我們假定每次電動自行車事故發(fā)生，我們都按照事故醫(yī)療費用責(zé)任限額5000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000（共計7000）元進(jìn)行賠償，并且假定正好為全部費用支出。

3、武漢現(xiàn)有電動自行車70萬輛，投保率不足2%，我們再假定中國人保推銷電動自行車保險成本每年a萬元（包括人員工資、廣告費等各種開支），設(shè)A表示中國人保的決策，B表示消費者的決策，通過相關(guān)計算，我們可以得到如下所示消費者和該保險公司的支付矩陣（單位：萬元）：

我們在理論上分析得到保險公司承保，消費者投保雙方可以達(dá)到雙贏的結(jié)局，但是在實際生活中，中國人?；ㄙM人力物力開發(fā)出來的保險品種無人問津，保險公司盈利（—a+84—700）為負(fù)值，最后中國人?？赡芷扔趽p失的壓力不得不取消該品種， 所以不推行策略是中國人保的占優(yōu)策略，即最終的結(jié)局是（不推行，不購買），雙方的利益均沒有達(dá)到最大化。

不僅武漢市如此，在其他省市也都面臨著如此情況，電動自行車交通事故發(fā)生率節(jié)節(jié)攀升，保險公司推出的電動自行車保險卻銷售不出去。因為電動自行車第三者責(zé)任險屬于小額保險，保費低，但是當(dāng)事故發(fā)生時仍然要查勘、定損，保險公司的理賠成本高，如果沒有足夠數(shù)量的投保人投保，保險公司將難以維持盈利。如果不能按照市場需求修改條款或者降低經(jīng)營成本，電動自行車保險將難以繼續(xù)存在。電動自行車保險陷入了“囚徒困境”。

三、陷入“囚徒困境”的成因分析

通過對實踐的分析，可以看出在保險公司和消費者的博弈中，由于消費者在思想觀念上對電動自行車保險投保意識不夠、雙方信息的不對稱以及政府作為政策的引導(dǎo)者對電動自行車交通事故相關(guān)責(zé)任確定的不明確等使得本來可以雙贏的博弈陷入了“囚徒困境”的局面，具體的說有以下幾個方面的原因：

1、政府方面：相關(guān)的政策法規(guī)不完善

一方面，相比較于汽車保險的普及，很重要的原因在于每兩汽車上都有牌照、發(fā)動機(jī)號、車輛識別碼，這些都能夠保證確認(rèn)汽車的身份，防止騙賠事件的發(fā)生。但是關(guān)于電動自行車卻沒有相關(guān)的法律規(guī)定，由于識別困難，加之政府作為政策的引導(dǎo)者對電動自行車交通事故相關(guān)責(zé)任確定的不明確，產(chǎn)生理賠糾紛概率就高，這就很不利于電動自行車保險的推廣。另一方面，電動自行車保險屬于小額保險，最大的特點就是通過少量的保費獲取一定的保險保障，以彌補(bǔ)未來可能發(fā)生的損失。保險公司推行電動自行車保險的目的是盈利，可如此低廉的保費很難提高保險公司的收益，所以政府必須給予保險公司一定財力和政策上的支持，減少保險公司的損失，保險公司才會推出電動自行車保險。

2、消費者方面：保險意識不強(qiáng)

在思想觀念上，消費者的保險意識不強(qiáng)。一方面，由于電動自行車不屬于嚴(yán)格意義的機(jī)動車，在人們的觀念里，普遍覺得電動自行車不會出現(xiàn)大的交通事故，認(rèn)為花50元投保并不劃算，同時相關(guān)部門也沒有像汽車那樣的強(qiáng)制要求必須要投保交強(qiáng)險，因此并沒有意識到投保電動自行車保險。另一方面，雙方的信息不對稱。保險公司在設(shè)計電動自行車花費時間收集信息，了解到電動自行車事故的易發(fā)性，甚至是相當(dāng)嚴(yán)重的傷害，但是大多數(shù)的消費者對這方面知之甚少，所以由于信息的不對稱，消費者并沒有意識到電動自行車的危害。

3、保險公司方面：推廣宣傳不到位，投保和理賠相關(guān)手續(xù)復(fù)雜，不能滿足消費者需求

一方面，由于消費者的投保意識不強(qiáng)，需要保險公司采取主動營銷的策略。目前電動自行車的銷售量、保有量節(jié)節(jié)攀升，但是分布比較分散，更多的消費者不知道有電動自行車保險，保險公司沒有做好推廣工作。另一方面，一些有投保意識的消費者認(rèn)為電動自行車保險參保、理賠都比較麻煩，這就降低了部分消費者的投保積極性。

四、打破“囚徒困境”僵局

在消費者和保險公司雙方博弈中，要想破解“囚徒困境”僵局，就得要重新制定規(guī)則，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行博弈。我們可以從以下幾個方面著手進(jìn)行改進(jìn)：

1、完善相關(guān)政策法律規(guī)范

一方面，政府管理相關(guān)部門應(yīng)該嚴(yán)格實行電動自行車注冊登記管理制度，保證人車相符，有跡可循，有證可查，同時應(yīng)明確在發(fā)生電動自行車交通事故時責(zé)任范圍的劃分，這便于保險公司在發(fā)生事故后能夠及時有效的進(jìn)行理賠，減少理賠糾紛的發(fā)生率；另一方面，由于電動自行車保險屬于小額保險的本身屬性及存在正的外部性，政府應(yīng)當(dāng)給予保險公司財力和政策上的支持，比如提供優(yōu)惠稅率等措施來減少保險公司的損失，保險公司才會更努力的推行電動自行車保險。

2、加大宣傳，提高消費者的保險意識

受傳統(tǒng)觀念的制約，消費者普遍電動自行車保險投保意識不強(qiáng)，為了減少電動自行車交通事故發(fā)生率，保護(hù)消費者的權(quán)益，政府相關(guān)部門和保險公司有義務(wù)加強(qiáng)消費者電動自行車安全行駛意識，提高消費者電動自行車保險參與意識，以便在遭遇意外時可以有效的獲得補(bǔ)償。相關(guān)部門和保險公司可以通過電視、廣播電臺、報紙等媒體廣泛宣傳電動自行車的風(fēng)險及該險種的保障功能，使消費者充分了解電動自行車交通事故可能造成的嚴(yán)重后果，培養(yǎng)提高消費者的保險意識，消除眾多消費者的僥幸心理，增強(qiáng)消費者主動購買該保險的意愿。

3、保險公司必須主動營銷，加強(qiáng)電動自行車保險的推廣力度

為了做好電動自行車責(zé)任險這一新型險種的推廣工作，服務(wù)好廣大群眾，保險公司可以采取“業(yè)務(wù)未辦、輿論先行、分散布點、集中辦理”的方式，充分利用電視、廣播電臺、報紙等媒體的宣傳作用，讓更多的消費者了解，以便更好推行電動自行車保險，同時保險公司可以通過開設(shè)專門的保險窗口，組織保險人員到企業(yè)、農(nóng)村進(jìn)行電動自行車保險宣傳，在農(nóng)村、社區(qū)以及電動自行車行設(shè)置電動自行車保險辦理點，總之，最大限度地為群眾投保提供便利。

4、設(shè)計合理實用險種，簡化理賠程序

目前，市場上大多數(shù)保險公司只推行電動自行車第三者責(zé)任險這一個保險險種，保險公司要努力創(chuàng)新，積極開發(fā)研究新型保險品種，以滿足消費者多樣化的需求。同時，對于多數(shù)消費者提出的理賠難，理賠糾紛率高的情況，保險公司應(yīng)盡量的簡化理賠手續(xù)。比如保單可以設(shè)計設(shè)計成手撕的，一式三聯(lián)，便于操作；設(shè)置專門的電動自行車事故熱線，只要在發(fā)生電動自行車事故時撥打這個專線，理賠人員就會第一時間趕到現(xiàn)場，受理理賠的相關(guān)事宜。

五、小結(jié)

盡管，目前大多數(shù)保險公司在電動自行車保險方面持觀望態(tài)度，但是可以預(yù)見的將來，電動自行車保險仍然具有很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿?。政府及保險各界應(yīng)增強(qiáng)信念，積極探索解決困境的辦法，努力促進(jìn)保險市場的發(fā)展，更好地為提高全社會的經(jīng)濟(jì)福利。

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