王京　趙婧穎　龐金波

摘要：根據(jù)在黑龍江省七臺(tái)河市選取的4個(gè)行政村發(fā)放并收回的202份調(diào)查問(wèn)卷，從農(nóng)戶基本信息、收入來(lái)源、消費(fèi)行為三方面分析不同收入組農(nóng)戶的基本情況，從農(nóng)戶借貸資金的來(lái)源、用途、規(guī)模以及借貸需求滿足情況等分析不同收入組農(nóng)戶的借貸情況，進(jìn)而揭示現(xiàn)階段農(nóng)戶信貸需求的特征。

關(guān)鍵詞：黑龍江省；農(nóng)村信貸；需求；現(xiàn)狀

中圖分類(lèi)號(hào)： F832.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2012）20-0095-03

農(nóng)民是占中國(guó)最大比重的人口，農(nóng)民能否致富是關(guān)系著中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的關(guān)鍵問(wèn)題。目前，制約農(nóng)民致富的重要因素之一是資金短缺問(wèn)題。本文通過(guò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的方式搜集相關(guān)信息，并對(duì)其加以整理，試圖探究現(xiàn)階段農(nóng)民信貸需求的基本情況。

一、調(diào)查問(wèn)卷發(fā)放情況及農(nóng)戶基本情況

（一）樣本分布情況

我們選取了東風(fēng)村、東盛村、新興村和萬(wàn)龍村作為調(diào)查對(duì)象，在東風(fēng)村、新興村和萬(wàn)龍村分別發(fā)放了55份調(diào)查問(wèn)卷，在東勝村發(fā)放了53份調(diào)查問(wèn)卷，共計(jì)218份，收回問(wèn)卷202份。

（二）農(nóng)戶基本情況分析

我們將所調(diào)查的202個(gè)農(nóng)村家庭按年總收入分層如上，為了方便說(shuō)明，依次記為A、B、C、D、E組。

如表1所示，各收入組隨著收入的增加，戶均常住人口數(shù)有遞減的趨勢(shì)。調(diào)查農(nóng)村老齡化并不嚴(yán)重，農(nóng)戶多為三口之家，夫妻均可為家庭創(chuàng)造收入，而農(nóng)村老年人基本沒(méi)有收入來(lái)源，在某些村屯連基本的老年補(bǔ)貼也享受不到，新農(nóng)合也只有在住院時(shí)才起作用，養(yǎng)老體制的缺失給農(nóng)村家庭造成沉重的負(fù)擔(dān)，人口規(guī)模相對(duì)較大的家庭成為農(nóng)村的低收入階層。

人均耕地面積在各組間明顯遞增，但是戶均勞動(dòng)力人口數(shù)卻大體降低，可見(jiàn)，單純依靠勞動(dòng)力的傳統(tǒng)農(nóng)耕方式已發(fā)生重大改變，收入水平越高的家庭越有機(jī)會(huì)和能力解放生產(chǎn)力并提高生產(chǎn)率。隨著人均耕地面積的增加，人均年收入也從0.34萬(wàn)元增加到2.6萬(wàn)元，可見(jiàn)，雖然農(nóng)戶收入已呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)，但是耕地面積還是會(huì)顯著地影響農(nóng)戶收入。

二、不同收入組農(nóng)戶借貸情況

（一） 農(nóng)戶借貸來(lái)源

根據(jù)調(diào)查，在202戶農(nóng)戶中有52.48%的農(nóng)戶從農(nóng)村信用社獲得貸款，27.23%的農(nóng)戶向親戚朋友借款，1.49%的農(nóng)戶向小額貸款公司借款，剩余的10.89%的農(nóng)戶通過(guò)其他途徑獲得貸款。

27.23%的農(nóng)戶會(huì)選擇向親戚朋友借款，很多農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)信社的貸款程序繁瑣，即使農(nóng)信社表示他們已在此方面做出巨大改進(jìn)。并且，建立在親緣及其他情感基礎(chǔ)上的借貸往往沒(méi)有利息。這種行為也被人們看作有利于情感交流，互信互惠。

小額貸款公司貸款利率在5%—20%，大部分貸款無(wú)須任何抵押和擔(dān)保，手續(xù)極其簡(jiǎn)單，放貸非常快捷，個(gè)人貸款最快只要半小時(shí)資金就可到賬。但目前小額擔(dān)保公司大多設(shè)立在城鎮(zhèn)，服務(wù)對(duì)象主要是城鎮(zhèn)居民和中小企業(yè)，在農(nóng)村很少見(jiàn)，針對(duì)農(nóng)民的公益性小額貸款機(jī)構(gòu)并沒(méi)有大面積鋪開(kāi)。

其他貸款來(lái)源主要包括占有農(nóng)村信貸市場(chǎng)份額較小的商業(yè)銀行（如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）和郵政儲(chǔ)蓄銀行，以及村鎮(zhèn)銀行和一些農(nóng)村合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不是萎縮得相當(dāng)衰弱就是尚且發(fā)育不良。

（二）農(nóng)戶借貸用途

根據(jù)我們的調(diào)查，98.02%的農(nóng)戶因農(nóng)耕資金短缺而有貸款需求。據(jù)了解，針對(duì)這一情況，農(nóng)信社會(huì)在每年春耕前到村里集體放貸，大部分有此需求的農(nóng)戶會(huì)得到貸款；農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期制定還款期限，給農(nóng)戶帶來(lái)很大方便。在萬(wàn)龍村我們了解到，春耕前的集體放貸中，很多農(nóng)戶把前一年秋收所得用來(lái)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具、蓋房子等，這是建立在他們對(duì)一年一度的春耕貸款很有把握的基礎(chǔ)上的，這樣做顯然比將資金放在銀行閑置幾個(gè)月要好，提高了資金的使用效率，考慮了資金的時(shí)間價(jià)值；但同時(shí)也說(shuō)明信用社的“希望田野”農(nóng)機(jī)具貸款和“幸福家園”泥草房貸款等專(zhuān)項(xiàng)貸款沒(méi)有推廣得很好。

24.26%的農(nóng)戶會(huì)選擇貸款購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具，用于自用或租賃；大部分農(nóng)戶還是會(huì)選擇租用農(nóng)機(jī)具，因?yàn)樽赓U費(fèi)用尚可接受又不用負(fù)擔(dān)一大筆支出。各村村民對(duì)農(nóng)機(jī)具的需求強(qiáng)度差異較大，因?yàn)楦鞔宓慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異太大。

我國(guó)教育市場(chǎng)化，成績(jī)不夠意味著高額學(xué)費(fèi)，大部分農(nóng)民家庭是支付不起的。而成績(jī)優(yōu)異的孩子，父母一般會(huì)向親戚朋友借不夠部分的錢(qián)，農(nóng)民對(duì)有關(guān)教育的信貸也不是很了解，金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)沒(méi)有注意宣傳。

急需改建住房的有兩種情況：一是兒子結(jié)婚，而原來(lái)的房子不夠住或達(dá)不到女方要求；二是老房子已成危房，難以繼續(xù)居住。農(nóng)村蓋房子不是很貴，但有的村屯對(duì)婚嫁住房的要求特別高，這增加了農(nóng)戶的貸款需求。

婚喪嫁娶的確是一筆大的開(kāi)支，而民間傳統(tǒng)的“隨禮”實(shí)際上就是一種隱性的借貸，分散了一個(gè)家庭的重大開(kāi)支，這樣一來(lái)，基本就不用貸款。

其他用途主要指消費(fèi)。有的農(nóng)民已經(jīng)和西方人一樣，提前消費(fèi)，預(yù)支未來(lái)，這是一個(gè)很積極的趨勢(shì)。農(nóng)民的消費(fèi)市場(chǎng)相當(dāng)龐大并擁有巨大潛力，若有效開(kāi)發(fā)必定強(qiáng)力拉動(dòng)內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)我國(guó)依賴(lài)出口的局面。

（三） 借貸規(guī)模

通過(guò)對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)的整理，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的借貸規(guī)模明顯與收入有關(guān)。A、B兩組的農(nóng)戶收入相對(duì)較低，其貸款金額在0.5萬(wàn)元以下的比例分別為92%和58%。A、B兩組農(nóng)戶因?yàn)槿司孛娣e較小，生產(chǎn)規(guī)模不大，上年收入加上少量的貸款已經(jīng)可以滿足生產(chǎn)以及生活的需要，因此，貸款規(guī)模較小。而C、D、E組農(nóng)戶收入相對(duì)較高，貸款規(guī)模明顯增大，貸款金額在1萬(wàn)元以上的比例均達(dá)到50%以上。這一收入組農(nóng)戶人均耕地面積都大于5畝，且養(yǎng)殖收入也普遍增加，說(shuō)明生產(chǎn)規(guī)模和養(yǎng)殖規(guī)模都在擴(kuò)大，所需的資金也在增加，正處于擴(kuò)大再生產(chǎn)的階段，上年收入已經(jīng)不能滿足生產(chǎn)以及生活的需要，因此，C、D、E組的農(nóng)戶的貸款規(guī)模相對(duì)較大。

（四） 借貸需求滿足情況

在調(diào)查的202戶農(nóng)村家庭中，有正規(guī)貸款需求的為113戶，占總體農(nóng)戶的 55.94%；而在這113戶中得到正規(guī)貸款的農(nóng)戶有56戶，正規(guī)貸款滿足率為49.56%。

由表2中的數(shù)據(jù)可以看出，各收入組的借貸需求率普遍偏低，而A、B、C三組收入在1.44萬(wàn)元以下的農(nóng)戶家庭對(duì)貸款的需求率明顯高于D、E兩組，其中C組的借貸需求率為20.3%，是不同收入組中最高的，說(shuō)明中等收入的農(nóng)戶家庭更需要貸款，用以擴(kuò)大生產(chǎn)，發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)。

不同收入組的正規(guī)貸款滿足率總體上呈下降趨勢(shì)，說(shuō)明農(nóng)村信用合作社更傾向于低收入農(nóng)戶提供小額貸款。我們?cè)谧咴L中了解到，大部分農(nóng)戶都會(huì)有貸款，而貸款普遍不是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中得到的，農(nóng)戶更偏向于私人借款。已經(jīng)獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用合作社提供的貸款相對(duì)比較滿意，并愿意在以后需要貸款時(shí)向農(nóng)村信用合作社提出申請(qǐng)。

三、結(jié)論分析及對(duì)策建議

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)戶從農(nóng)信社取得貸款，也有部分農(nóng)戶向親戚朋友取得借款，這兩項(xiàng)成為農(nóng)戶主要的資金來(lái)源途徑。農(nóng)戶所得貸款資金基本用于購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥，農(nóng)耕還是其資金短缺的主要原因。中低收入組家庭借貸需求相對(duì)強(qiáng)烈，其得到貸款的滿足率也相對(duì)較高，但是，所調(diào)查農(nóng)戶的整體正規(guī)借貸滿足程度還是比較低的。從貸款規(guī)模來(lái)看，低收入組家庭對(duì)小規(guī)模貸款的需求強(qiáng)烈，中等收入家庭對(duì)貸款額度的要求相對(duì)較高，高收入組家庭貸款需求很小。

根據(jù)調(diào)查分析及結(jié)論，我們提出以下幾點(diǎn)建議：

1.對(duì)于農(nóng)村信用社，應(yīng)加大對(duì)貸款大戶的資金使用效率的監(jiān)督。農(nóng)村信用社應(yīng)重新審視土地面積與貸款償還能力的關(guān)系，加強(qiáng)對(duì)擁有大面積可耕種土地的農(nóng)戶發(fā)放貸款的監(jiān)督和管理。對(duì)于資金利用效率高的農(nóng)戶應(yīng)繼續(xù)鼓勵(lì)支持，而對(duì)于信用狀況差、資金使用效率低下的農(nóng)戶，應(yīng)考慮將貸款資金轉(zhuǎn)移至小型耕種農(nóng)戶家庭，增加對(duì)小型耕種農(nóng)戶的貸款規(guī)模。

此外，在提高貸款質(zhì)量方面可做如下改進(jìn)。對(duì)于家庭人口數(shù)眾多的貸款申請(qǐng)人，審批程序應(yīng)更為嚴(yán)格。審批時(shí)考慮家庭的勞動(dòng)力人口數(shù)占家庭總?cè)丝跀?shù)的比重對(duì)于保證貸款質(zhì)量也是十分必要的，并且，了解家庭成員的收入結(jié)構(gòu)能夠提高信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。但務(wù)工收入與貸款償還能力沒(méi)有太大關(guān)聯(lián)，審查時(shí)不必重視，而且應(yīng)糾正因此產(chǎn)生的誤區(qū)——?jiǎng)?wù)工收入多的家庭還款能力強(qiáng)，對(duì)其發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)更小。所以，應(yīng)加大對(duì)務(wù)工收入少的農(nóng)戶的信貸支持，何況他們才是更需要資金融通的人。

2.對(duì)于農(nóng)戶，我們建議農(nóng)戶改變傳統(tǒng)觀念，有條件的農(nóng)戶可以積極向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資，擴(kuò)大資金規(guī)模，加速發(fā)展生產(chǎn)。

3.政府及金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大對(duì)農(nóng)戶的扶持力度，監(jiān)督鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供真正適合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，并且加大金融知識(shí)的普及。

[責(zé)任編輯王佳]