[摘 要]對于被保險人和受益人在同一事故中喪生，且不能判斷死亡先后順序的，《保險法》與《繼承法》的規(guī)定在一定情況下會發(fā)生沖突， 只好由執(zhí)法機關(guān)來評判。但因為執(zhí)法機關(guān)可能對新《保險法》的理解并不深入， 對保險知識也了解不多，所以經(jīng)常會造成錯判，保險金的給付并沒有按照投保人或被保險人的真實意愿。這篇文章分析具體的矛盾點并針對進一步完善《保險法》提出一些建議與。

[關(guān)鍵詞]保險法 同時死亡 保險金 繼承法

一、 保險法與繼承法的相關(guān)條例

《中華人民共和國保險法》第四十二條 被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國繼承法》若干問題的意見第二條，相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的人先死亡。

在保險實務(wù)中有兩種情況會出現(xiàn)矛盾，第一種情況適當(dāng)被保險人是長輩而受益人是晚輩，在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序，依據(jù)《保險法》推定受益人先死，但是依據(jù)《繼承法》推定被保險人先死，這種情況非常常見，在保險實務(wù)中經(jīng)常造成誤判。第二種情況是被保險人無法定繼承人而受益人有法定繼承人，在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序，依據(jù)《保險法》推定受益人先死，但是依據(jù)《繼承法》推定被保險人先死。

二、 存在問題

（1）真實意愿的理解與界定

被保險人與受益人同時死亡， 無法證明死亡的先后順序， 受益人先死亡， 則保險金由被保險人法定繼承人繼承。這樣可以防止保險金由與被保險人關(guān)系非常疏遠的人取得。但這樣可能不是被保險人最真實的意愿。不同保險人心中的真實意愿必然有所不同，比如被保險人首先想把保險金的收益權(quán)指定給受益人，但若受益人死亡時更想把收益權(quán)指定給跟自己有繼承關(guān)系的法定繼承人還是受益人的法定繼承人，不同的被保險人所處的環(huán)境不同，面臨的問題不同，其真實意愿也必然因人而異。所以我們的法律及時明確這些死亡順序的問題后，也只是解決爭議，但并不一定能夠使保險金給付給最符合被保險人意愿的人。

（2）投保人與受益人是同一人

實踐中極有可能出現(xiàn)投保人與受益人為同一人的情況，如戀愛關(guān)系存續(xù)中男方為女方購買人身險并指定自己為受益人，后雙方均死于共同災(zāi)難。 如果單純適用四十二條，認定受益人（投保人）先死亡，那么保險金將作為被保險人的遺產(chǎn)被其繼承人全部繼承。作為私法，意思自治是民法的基本原則，法律保護主體合法的意思表示。投保人支付保費且指定自己為受益人，明顯具有己方受益的意思表示。而適法后最終判決將嚴重違背其初衷。

（3）被保險人無繼承人

如果受益人的繼承人急需用錢，而被保險人又無繼承人這樣保險金就歸國家所有，導(dǎo)致繼承的不公平，使最需要的人沒有獲得保險金，不利于社會和諧。

（4）遺產(chǎn)與保險金的界定不明

被保險人與受益人同時死亡又不能確定死亡先后順序的，對于保險金的繼承依照保險法的規(guī)定來處理，對于其它財產(chǎn)的繼承，依照繼承法的規(guī)定來處理。這意味著被保險人的遺產(chǎn)要分割成兩部分來分別予以繼承分配，同樣是被繼承人的遺產(chǎn)，卻要按不同的規(guī)則來分配與繼承。在此種情形下，更加讓人無法理解的是，一方面我們推定受益人先于被保險人死亡，另一方面我們又推定長輩先于晚輩死亡，造成邏輯上的混亂，使法院審理案件時難度增加，容易產(chǎn)生糾紛。

三、 怎樣改進

我總結(jié)出兩種方法來解決這個問題，第一種方法是將保險法做一點改變。在保險法中加入兩條，當(dāng)投保人即為受益人時，在共同災(zāi)難中，應(yīng)推定被保險人先死，保險金作為投保人（受益人）遺產(chǎn)被其繼承人繼承。被保險人與受益人有一方?jīng)]有法定受益人，推定沒有法定受益人的一方先死亡。若保險法繼承法有沖突的地方，優(yōu)先使用保險法。同時明確，保險金不是遺產(chǎn)范疇。并不是前面所述的將遺產(chǎn)分為兩部分繼承體系，而是有單獨的支付領(lǐng)受，互不干擾。這樣推定被保險人和受益人死亡的順序時，沒有遺產(chǎn)繼承的關(guān)系，也就不用在這一步考慮使用繼承法。

第二種方法是，在簽訂保險合同時，可以增設(shè)一欄意愿受益人，若受益人存活意愿受益人沒有領(lǐng)取保險金的權(quán)利，若受益人死后，不需要被保險人重新指定，直接成為受益人?？梢杂泻芏鄠€意愿受益人，但要寫明意愿順序?？梢詫懨骶唧w是誰，但最后一個意愿受益人必須寫明是被保險人的法定繼承人還是受益人的法定繼承人。在被保險人和受益人同時死亡后，保險金直接給付給第二意愿受益人，若第二意愿受益人也在同一事故中同時死亡，則依次類推，若全部受益人死亡，保險金歸國家所有。

參考文獻：

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[2]高宇.被保險人與受益人同時死亡時保險金之給付.[J].當(dāng)代法學(xué)，2005

[3]方樂華.保險與保險法.[M].北京大學(xué)出版社.2009

[4]《中華人民共和國繼承法》

[5]《中華人民共和國保險法》

作者簡介：郭泰（1991—），女，漢族，內(nèi)蒙古呼和浩特人，西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院，研究方向：保險與風(fēng)險管理。