【摘要】文章首先立足于分析建行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、人員管理、服務(wù)客戶的渠道比重等方面的變化，探討轉(zhuǎn)型后風(fēng)險(xiǎn)分布的特點(diǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)控制在崗位、業(yè)務(wù)、新興渠道、人員配置等方面重點(diǎn)防控的內(nèi)容。

【關(guān)鍵詞】 建行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)分布變化防控重點(diǎn)目標(biāo)

建行作為一家國有商業(yè)銀行，近幾年充分借鑒國際先進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)理念和實(shí)踐，率先推行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，把提升客戶滿意度，提高客戶忠誠度，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)銷售能力作為轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，科學(xué)劃分功能區(qū)域，合理規(guī)劃業(yè)務(wù)流程，最大限度地方便客戶，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率和質(zhì)量，不僅理論上科學(xué)先進(jìn)，在實(shí)踐中也取得了突出的效果。本文試從網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后銀行內(nèi)部出現(xiàn)的變化，探討風(fēng)險(xiǎn)分布的新特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作面臨的重點(diǎn)工作。

一、建行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后銀行內(nèi)部呈現(xiàn)三大變化

（一）轉(zhuǎn)型后結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程發(fā)生變化。

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后，網(wǎng)點(diǎn)功能和定位發(fā)生了很大變化，業(yè)務(wù)進(jìn)行了分工，業(yè)務(wù)流程發(fā)生了新的變化。零售網(wǎng)點(diǎn)由交易型轉(zhuǎn)為以營銷為主，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能劃分和五崗位一角色配置，對不同客戶完成不同的服務(wù)功能。一些網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)工作和復(fù)雜工作轉(zhuǎn)移到后臺集中處理，最大限度解放柜員營銷產(chǎn)品。

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作的推進(jìn)，也便得銀行的經(jīng)營模式發(fā)生了轉(zhuǎn)型。進(jìn)一步強(qiáng)化了基層機(jī)構(gòu)直接服務(wù)客戶的負(fù)債、結(jié)算業(yè)務(wù)及相關(guān)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作,將直接價(jià)值創(chuàng)造的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)上移到二級分行及以上層面，明晰了各個(gè)層級的職能定位（包括網(wǎng)點(diǎn)的功能定位），并建立起與之相適應(yīng)的管理考核機(jī)制，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制與價(jià)值創(chuàng)造的有機(jī)統(tǒng)一。

隨著經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，人力資源、財(cái)務(wù)資源、業(yè)務(wù)流程、機(jī)構(gòu)規(guī)劃等諸多管理方面都進(jìn)行系統(tǒng)性調(diào)整，涉及對公業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營模式及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化也在隨之調(diào)整和發(fā)生變化。兩種轉(zhuǎn)型導(dǎo)致人、財(cái)、物流發(fā)生變化，權(quán)力上移，如建立個(gè)貸中心、小企業(yè)中心、票據(jù)中心等；人員上移，財(cái)務(wù)資源、車輛等物資資源更多分配到這些重要的業(yè)務(wù)中心，采購、工程等涉及利益轉(zhuǎn)移事項(xiàng)也大部分轉(zhuǎn)移到二級分行，監(jiān)督的重點(diǎn)也在發(fā)生變化。

（二）員工層面呈現(xiàn)新變化

建行經(jīng)過兩次網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型后，支行、二級分行兩層面的管理人員職能發(fā)生了變化。一是設(shè)立了網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理，全面負(fù)責(zé)網(wǎng)點(diǎn)管理和營銷，支行行長也由全面發(fā)展，轉(zhuǎn)為重點(diǎn)關(guān)注個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展。二是設(shè)立了柜員主管，來控制柜面操作風(fēng)險(xiǎn)。三是上移個(gè)人貸款業(yè)務(wù)和對公貸款業(yè)務(wù)，成立了個(gè)金事業(yè)部和對公事業(yè)部，由獨(dú)立經(jīng)理人員負(fù)責(zé)管理。

由于零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型而設(shè)置了五崗位一角色，每一崗位的工作內(nèi)容與原來有了很大調(diào)整，從而帶來了不同崗位工作特點(diǎn)，各個(gè)工作崗位風(fēng)險(xiǎn)程度和重要程度也不相同，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理、柜員主管、個(gè)人業(yè)務(wù)顧問、高級柜員、一般柜員風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)漸次降低趨勢，這些變化帶來工作內(nèi)容與以往的不同，從而產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。

（三）服務(wù)客戶的渠道比重呈現(xiàn)新變化

一是通過網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，電子渠道日益重要，客戶通過電子渠道辦理業(yè)務(wù)比重快速提高。二是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型加大ATM、自終端等設(shè)備利用率，自助渠道分流加大，渠道占比大幅提高，現(xiàn)在犯罪分子利用自助渠道進(jìn)行犯罪案件在增多，手段多樣化，科技含量提高，管理風(fēng)險(xiǎn)在加大。三是網(wǎng)點(diǎn)重心發(fā)生新變化，網(wǎng)點(diǎn)由全能型轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)型，由提供一般服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷產(chǎn)品的主戰(zhàn)場，由控制操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕刂撇僮黠L(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后風(fēng)險(xiǎn)分布的特點(diǎn)

1.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在不同崗位間發(fā)生轉(zhuǎn)移。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型之前實(shí)行的是綜合柜員制度，柜員基本上是什么業(yè)務(wù)都辦，柜員面臨的風(fēng)險(xiǎn)基本一樣，服務(wù)的專業(yè)性差，難以滿足客戶質(zhì)量需求。轉(zhuǎn)型后，除對一些業(yè)務(wù)和事務(wù)進(jìn)行分離外，復(fù)雜業(yè)務(wù)由個(gè)人業(yè)務(wù)顧問和高級柜員辦理，簡單業(yè)務(wù)由普通柜員辦理，操作風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)由柜員主管來完成，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理則對個(gè)人業(yè)務(wù)全面管理。

2.經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型帶來風(fēng)險(xiǎn)分布變化：經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)了對公業(yè)務(wù)上移，個(gè)人業(yè)務(wù)下沉，實(shí)際上帶來了信用風(fēng)險(xiǎn)控制上移，對公業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)上移，個(gè)人業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)下移的分布變化。

3.由于轉(zhuǎn)型導(dǎo)致員工職責(zé)權(quán)限再調(diào)整，導(dǎo)致人員違規(guī)違紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)程度發(fā)生變化，業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制上移后，公司、個(gè)金業(yè)務(wù)中心的權(quán)限和支配的資源在增多，崗位的重要性在增強(qiáng)，發(fā)生違規(guī)違紀(jì)的潛在可能性必然增大。

4.電子渠道風(fēng)險(xiǎn)增加。由于電子渠道的普及性在提高，又由于其便捷性，針對電子渠道犯罪手段多樣化和高科技化，因此電子渠道風(fēng)險(xiǎn)提高，通過這些年電子銀行的發(fā)展看，內(nèi)外部通過電子渠道作案的可能性增大。

三、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)

基于以上分析，作為建行內(nèi)控內(nèi)管部門和各級管理人員，要全面研究這些轉(zhuǎn)型后違規(guī)違紀(jì)及案件防控的新特點(diǎn)，積極應(yīng)對，以變治變，做好本職工作。我認(rèn)為防控重點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.崗位：由重點(diǎn)防范基層負(fù)責(zé)人、基層關(guān)鍵崗位人員轉(zhuǎn)移到業(yè)務(wù)條線負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)條線關(guān)鍵崗位。如個(gè)貸中心、小企中心、對公部、個(gè)金部等負(fù)責(zé)人及關(guān)鍵崗位。當(dāng)然就基層機(jī)構(gòu)來說，防范重點(diǎn)仍然是負(fù)責(zé)人、基層關(guān)鍵崗位人員。

2.業(yè)務(wù)：基層機(jī)構(gòu)現(xiàn)金、票據(jù)、帳戶（特別是對公帳戶）；上移集中經(jīng)營部門的個(gè)人貸款、企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。從銀監(jiān)會通報(bào)的2010年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件特點(diǎn)看，信貸領(lǐng)域外部騙貸和內(nèi)部違法放貸相互交織是風(fēng)險(xiǎn)防控中出現(xiàn)的新苗頭和趨勢。尤其在當(dāng)前貨幣信貸收緊、企業(yè)資金鏈緊張的市場環(huán)境下，針對商業(yè)銀行的各種造假和欺詐行為呈高發(fā)態(tài)勢，防控工作任重而道遠(yuǎn)。

3.新興渠道：特別是電子銀行渠道，具有資金轉(zhuǎn)移快、隱避性強(qiáng)、科技含量高、操作容易等特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)將越來越大，防范任務(wù)越來越重。

4.人員配置：隨著銀行業(yè)的全面開放,銀行對人才的依賴更大,面對不斷變化的經(jīng)營環(huán)境,必須重視人力資源管理中的風(fēng)險(xiǎn)管理,才能應(yīng)對越來越激烈的人才競爭,獲得持續(xù)的核心競爭力，因此說適應(yīng)轉(zhuǎn)型變化配置合適人員，是防范風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵措施之一，人力資源配置不好也會產(chǎn)生經(jīng)營管理的高風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]戴磊.見證建行零售銀行戰(zhàn)略提速[N].金融時(shí)報(bào).2007(07).

[2]張海波.關(guān)于零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)思考[N].建設(shè)銀行報(bào).2009(12).

作者簡介：鞏燕華（1965-） 女，漢族，建行新疆昌吉州分行紀(jì)檢監(jiān)察部，研究方向：銀行內(nèi)控管理。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）