【摘要】為實(shí)現(xiàn)IT技術(shù)與小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的緊密融合，更好地發(fā)揮科技引領(lǐng)和創(chuàng)造作用，全面提升小企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理水平，哈爾濱銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，2011年啟動(dòng)小企業(yè)信貸系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目，力爭(zhēng)打造助推哈爾濱銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)代化小企業(yè)信貸系統(tǒng)，進(jìn)一步提高小企業(yè)金融業(yè)務(wù)對(duì)全行戰(zhàn)略發(fā)展的支持度。目前新系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)全行上線，對(duì)全行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦貸理念、辦貸流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、服務(wù)功能帶來(lái)全新的變化，對(duì)于全行進(jìn)一步強(qiáng)化小企業(yè)信貸管理基礎(chǔ)， 促進(jìn)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展具有重要意義。本文將著重介紹哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)的主要功能、主要特點(diǎn)、創(chuàng)新以及上線后系統(tǒng)效益評(píng)估。

【關(guān)鍵詞】哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)主要特點(diǎn)系統(tǒng)創(chuàng)新 效益評(píng)估

哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目于2011年4月份正式啟動(dòng)，歷經(jīng)系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)、需求整理、系統(tǒng)研發(fā)、整體測(cè)試、全員培訓(xùn)、上線演練等階段，于今年4月7日正式切換上線，投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。上線后系統(tǒng)整體運(yùn)行良好，數(shù)據(jù)安全穩(wěn)定。新系統(tǒng)的成功上線，為哈爾濱銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的科技支撐，為實(shí)現(xiàn)哈爾濱銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃創(chuàng)造了條件。

一、系統(tǒng)主要功能

哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)集成業(yè)界先進(jìn)技術(shù)，全面運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分析決策模型、規(guī)則管理等技術(shù)建立及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警功能，增強(qiáng)哈爾濱銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了以小企業(yè)客戶為中心采集信息、處理業(yè)務(wù)和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建了哈爾濱銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)處理和管理的全新操作平臺(tái)，為實(shí)現(xiàn)哈爾濱銀行小企業(yè)客戶授信業(yè)務(wù)統(tǒng)一控管、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)智能識(shí)別處理提出了相對(duì)完整的解決方案。系統(tǒng)不僅擁有友好的系統(tǒng)界面，人性化的操作方式，而且系統(tǒng)涵蓋了從貸款申請(qǐng)、貸款審批、合同簽訂、出賬申請(qǐng)、放款管理、還款管理的整個(gè)貸款業(yè)務(wù)的處理流程，流程設(shè)計(jì)簡(jiǎn)潔優(yōu)化，通過(guò)調(diào)審報(bào)告自動(dòng)生成、報(bào)表導(dǎo)入等眾多細(xì)節(jié)功能的啟用大大減輕了工作人員的勞動(dòng)強(qiáng)度，提高哈爾濱銀行小企業(yè)信貸操作流程的整體效率。

二、系統(tǒng)主要特點(diǎn)

（一）先進(jìn)性

以效率為核心：提升信貸全流程時(shí)效；提高系統(tǒng)操作效率；提升全行整體系統(tǒng)效率。

促進(jìn)知情決策：全流程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警；實(shí)現(xiàn)全方位多維數(shù)據(jù)查詢。

以客戶為中心：全面儲(chǔ)存客戶信息；提供客戶信息綜合視圖。

（二）全面性

系統(tǒng)面向哈行小企業(yè)信貸工作和管理，完成各級(jí)機(jī)構(gòu)的授信調(diào)查、授信審批、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)控以及在線風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定、獨(dú)立的賬務(wù)核算，減輕核心系統(tǒng)負(fù)擔(dān)，全面滿足業(yè)務(wù)處理流程和信貸管理需要。

（三）開(kāi)放性

系統(tǒng)充分考慮與哈行現(xiàn)有的和未來(lái)開(kāi)發(fā)的小企業(yè)評(píng)級(jí)工具等其他風(fēng)險(xiǎn)工具的契合，并充分考慮業(yè)務(wù)發(fā)展需要，預(yù)留外部接口，增強(qiáng)系統(tǒng)擴(kuò)容性，為今后其他系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)打下良好基礎(chǔ)。

（四）靈活性

系統(tǒng)充分考慮小企業(yè)信貸產(chǎn)品和哈行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程特殊性，以配置化設(shè)計(jì)思想指導(dǎo)系統(tǒng)設(shè)計(jì)，包括產(chǎn)品配置、流程配置、規(guī)則配置和參數(shù)配置，滿足系統(tǒng)靈活性要求。

（五）實(shí)用性

系統(tǒng)支持對(duì)借款人的自動(dòng)財(cái)務(wù)分析，提供導(dǎo)入模板支持對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的導(dǎo)入，提供多種還款方式靈活定制，實(shí)現(xiàn)全方位多維度數(shù)據(jù)查詢，最大程度減少業(yè)務(wù)操作人員工作量。

（六）簡(jiǎn)潔性

系統(tǒng)支持針對(duì)不同業(yè)務(wù)類型配置不同路徑流程，并在系統(tǒng)首頁(yè)設(shè)置快速定位按鈕，減少冗余程序，提供工作效率。

（七）謹(jǐn)慎性

系統(tǒng)充分考慮與哈行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部人員素質(zhì)相適應(yīng)，適當(dāng)安排兼顧先進(jìn)性和實(shí)用性的過(guò)渡設(shè)計(jì)，使系統(tǒng)實(shí)施具備謹(jǐn)慎性。

三、系統(tǒng)八大創(chuàng)新

（一）創(chuàng)新啟用客戶關(guān)聯(lián)視圖，實(shí)現(xiàn)關(guān)聯(lián)信息聯(lián)動(dòng)分析

系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)客戶綜合視圖功能，登錄系統(tǒng)選擇客戶后可查看客戶信息、客戶關(guān)聯(lián)視圖、客戶全景視圖、客戶資金流向表，其中客戶關(guān)聯(lián)視圖將與客戶企業(yè)有關(guān)聯(lián)關(guān)系的法人客戶、自然人客戶，以關(guān)系網(wǎng)的形式展示出來(lái)。系統(tǒng)此處的“關(guān)聯(lián)客戶”不是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中定義的“關(guān)聯(lián)客戶”，而是廣義概念上的“關(guān)聯(lián)”，即包括一般“關(guān)聯(lián)”信息，展示客戶作為實(shí)際控制人、法定代表人、股東的其他企業(yè)貸款信息外，還包括客戶配偶發(fā)生的貸款信息、客戶正在承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款信息、客戶名下資產(chǎn)正在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)抵押的貸款信息、上下游企業(yè)信息等。但這種廣義“關(guān)聯(lián)”又不是過(guò)于廣泛而技術(shù)上無(wú)法支持的，關(guān)聯(lián)信息的展現(xiàn)以在哈爾濱銀行發(fā)生貸款業(yè)務(wù)為前提（通過(guò)與核心系統(tǒng)、公司信貸系統(tǒng)接口獲得完整的哈爾濱銀行客戶信息），這樣既保證了系統(tǒng)技術(shù)上的可實(shí)現(xiàn)性，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的全方位把控。

（二）運(yùn)用影像流及工作流技術(shù)，實(shí)現(xiàn)審貸流程無(wú)紙化、電子化管理

系統(tǒng)運(yùn)用影像流技術(shù)及工作流技術(shù)調(diào)閱影像資料，全面覆蓋貸款全流程，支持所有業(yè)務(wù)品種和授權(quán)授信控制，針對(duì)不同業(yè)務(wù)品種和不同的業(yè)務(wù)特性設(shè)置不同的審批權(quán)限和不同的審批路線，提供為各級(jí)審批定制的個(gè)性化審批工作臺(tái)，數(shù)字化文檔自動(dòng)流轉(zhuǎn)。系統(tǒng)從授信申請(qǐng)到貸款收回整個(gè)業(yè)務(wù)處理全流程都創(chuàng)新設(shè)計(jì)多種功能，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)快捷、高效運(yùn)作。

（三）創(chuàng)新配置產(chǎn)品管理模塊，強(qiáng)化業(yè)務(wù)規(guī)范化和服務(wù)產(chǎn)品化

目前同業(yè)信貸系統(tǒng)多以業(yè)務(wù)品種、利率設(shè)置等參數(shù)設(shè)置形式在系統(tǒng)管理中進(jìn)行設(shè)置，然后通過(guò)流程設(shè)置來(lái)體現(xiàn)產(chǎn)品或信貸服務(wù)。這種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)配置方式，容易使系統(tǒng)在業(yè)務(wù)描述上形成交叉、混淆、不清晰、不穩(wěn)定的狀況，造成業(yè)務(wù)應(yīng)變能力差、流程體系臃腫或后期維護(hù)困難、升級(jí)周期短等后果。小企業(yè)信貸系統(tǒng)產(chǎn)品管理模塊是將小企業(yè)信貸每一款產(chǎn)品從借款人基本條件、貸款額度、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)防范措施等所有產(chǎn)品政策中可以量化的規(guī)則抽離并嵌入系統(tǒng)，將產(chǎn)品制度固化在系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)操作的剛性控制，同時(shí)通過(guò)變動(dòng)產(chǎn)品配置參數(shù)驅(qū)動(dòng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，提高新產(chǎn)品推出速度。

（四）多措并舉實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，杜絕越權(quán)違規(guī)行為

哈爾濱銀行現(xiàn)有信貸系統(tǒng)不支持對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)監(jiān)控，信貸管理手段主要還是通過(guò)哈爾濱銀行各種政策、制度安排，依靠人員的執(zhí)行自覺(jué)性實(shí)行軟約束，違規(guī)越權(quán)的行為只能通過(guò)事后業(yè)務(wù)檢查發(fā)現(xiàn)。小企業(yè)信貸系統(tǒng)通過(guò)監(jiān)督管理模塊可以實(shí)現(xiàn)各層級(jí)管理者對(duì)業(yè)務(wù)辦理和客戶管理情況的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)各階段的質(zhì)量情況進(jìn)行自動(dòng)檢測(cè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)機(jī)構(gòu)、人員的授權(quán)控制，使超權(quán)限的業(yè)務(wù)無(wú)法辦理，使總行各項(xiàng)信貸政策措施的執(zhí)行落實(shí)到位；同時(shí)從業(yè)務(wù)申請(qǐng)到貸后管理均設(shè)置預(yù)警信號(hào)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。為兼顧風(fēng)險(xiǎn)防范與業(yè)務(wù)高效運(yùn)轉(zhuǎn)要求，系統(tǒng)對(duì)預(yù)警信號(hào)設(shè)置不同級(jí)別，一般級(jí)別預(yù)警信號(hào)雖然會(huì)預(yù)警顯示并通知下一環(huán)節(jié)操作員，但不會(huì)阻礙業(yè)務(wù)流程正常流轉(zhuǎn)。

（五）分戶賬和明細(xì)賬從核心系統(tǒng)中剝離，形成“瘦核心、大外圍”的應(yīng)用模式

系統(tǒng)支持貸款分戶賬和明細(xì)賬從核心系統(tǒng)中剝離，核心系統(tǒng)只保留總賬，分戶賬管理支持按科目分類管理賬戶信息，如正常本金、拖欠本金、實(shí)收利息情況、欠息情況等，定制需要建立的分戶賬種類；明細(xì)賬管理記錄分戶賬下的明細(xì)變動(dòng)情況，并支持查詢、打印。同時(shí)系統(tǒng)支持根據(jù)客戶賬戶余額計(jì)算出賬戶日均額、月均額，統(tǒng)計(jì)銷售款回行率并實(shí)現(xiàn)提前還款功能，支持多種還款方式定制。將賬戶核算從核心系統(tǒng)中剝離。采用“瘦核心、大外圍”的應(yīng)用模式有利于減少核心系統(tǒng)負(fù)荷，提高核心系統(tǒng)工作效率。

（六）多維度臺(tái)賬信息查詢下載，全面展示業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)

系統(tǒng)具有貸款發(fā)放臺(tái)賬、貸款審批臺(tái)賬及出賬審批臺(tái)賬三大類臺(tái)賬信息管理功能，貸款發(fā)放臺(tái)賬可支持貸款質(zhì)量、發(fā)放時(shí)間、管戶營(yíng)銷經(jīng)理、產(chǎn)品種類等多維度信息查詢及下載，展現(xiàn)貸款權(quán)限歸屬、行業(yè)特征、利息收入、欠息金額、欠息天數(shù)貸款特征，全面展示業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)；貸款審批臺(tái)賬及出賬審批臺(tái)賬可對(duì)貸款審批及出賬情況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，保證流程效率和時(shí)效監(jiān)控。

（七）創(chuàng)新應(yīng)用行為評(píng)分卡，提升自動(dòng)化貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與監(jiān)測(cè)水平

小企業(yè)信貸系統(tǒng)創(chuàng)新應(yīng)用行為評(píng)分卡，用于自動(dòng)化貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與監(jiān)測(cè)工作，使哈爾濱銀行成為第一家在小企業(yè)貸后管理工作中采用先進(jìn)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的城商行。行為評(píng)分卡將通過(guò)借款人賬戶交易行為判斷貸后風(fēng)險(xiǎn)變化程度，更能夠客觀反映借款人風(fēng)險(xiǎn)變化，修正原有管理模式中客戶經(jīng)理貸后管理的主觀消極性；貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)頻率提高到一月一次，同時(shí)配合哈爾濱銀行六維貸后管理辦法，更利于及時(shí)掌握借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況；行為評(píng)分卡的應(yīng)用為小企業(yè)業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理奠定良好的基礎(chǔ)。

（八）精細(xì)化數(shù)據(jù)管理，為各層級(jí)管理者提供決策依據(jù)

系統(tǒng)提供多層次的信貸數(shù)據(jù)信息，以滿足各層級(jí)管理機(jī)構(gòu)信貸分析不同需求。系統(tǒng)支持對(duì)客戶數(shù)據(jù)及信貸管理過(guò)程中分類、歸并數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，系統(tǒng)上線后不再需要層層上報(bào)、層層匯總報(bào)表，當(dāng)數(shù)據(jù)匯總完成時(shí)所有報(bào)表都自動(dòng)產(chǎn)生，供各層級(jí)管理機(jī)構(gòu)直接調(diào)用。同時(shí)利用智能統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行縱深挖掘分析，使各層級(jí)管理者及時(shí)了解信貸業(yè)務(wù)的變化情況，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)并提出未來(lái)信貸業(yè)務(wù)拓展組合的發(fā)展、變化和調(diào)整方向，預(yù)測(cè)資產(chǎn)質(zhì)量變化趨勢(shì)，及時(shí)采取監(jiān)控處置措施，使資產(chǎn)質(zhì)量保持良好狀態(tài)。

四、系統(tǒng)效益評(píng)估

（一）小企業(yè)信貸系統(tǒng)集成業(yè)界先進(jìn)技術(shù)，全面運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分析決策模型、規(guī)則管理等技術(shù)建立及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警功能，提升小企業(yè)信貸全業(yè)務(wù)全流程管理水平。

1.系統(tǒng)在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“鐵三角”運(yùn)營(yíng)模式基礎(chǔ)上結(jié)合產(chǎn)品類型及授權(quán)管理規(guī)則，在統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)中搭建共存小企業(yè)法人、自然人信貸業(yè)務(wù)全部產(chǎn)品的快捷錄入業(yè)務(wù)受理平臺(tái)， 以客戶為中心采集信息，實(shí)現(xiàn)貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放的統(tǒng)一電子化管理，使全行信貸電子化水平實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

2.系統(tǒng)結(jié)合哈爾濱銀行實(shí)際業(yè)務(wù)辦理需求，在滿足傳統(tǒng)的任務(wù)流轉(zhuǎn)基礎(chǔ)上，提供線下和線上兩種貸審會(huì)模式，實(shí)現(xiàn)與規(guī)則引擎結(jié)合，可以由業(yè)務(wù)人員直接在規(guī)則引擎中配置各種政策規(guī)定，通過(guò)規(guī)則引擎實(shí)現(xiàn)對(duì)任務(wù)流轉(zhuǎn)的驅(qū)動(dòng)，及時(shí)高效地滿足業(yè)務(wù)管理要求，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、落實(shí)監(jiān)管部門要求、提高團(tuán)隊(duì)素質(zhì)方面達(dá)到了更高的層次。

3.系統(tǒng)支持貸款分戶賬和明細(xì)賬從核心系統(tǒng)中剝離，實(shí)現(xiàn)靈活的核算計(jì)息，有效滿足小企業(yè)信貸產(chǎn)品多種還款方式需求，同時(shí)實(shí)時(shí)管理客戶正常本金、拖欠本金、實(shí)收利息情況等賬戶信息，營(yíng)銷經(jīng)理可及時(shí)掌握客戶還款情況，幫助客戶維護(hù)良好的信用記錄，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)信貸客戶精細(xì)化管理。

4.系統(tǒng)支持產(chǎn)品創(chuàng)新，可從產(chǎn)品政策與規(guī)則、產(chǎn)品要素配置（基本信息、賬單計(jì)劃、定價(jià)信息、擔(dān)保關(guān)聯(lián)等）、產(chǎn)品流程配置、風(fēng)險(xiǎn)控制及預(yù)警、賬務(wù)規(guī)則處理配置等方面定義各種不同信貸業(yè)務(wù)品種，及時(shí)有效地滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求。

5.系統(tǒng)具有貸款發(fā)放臺(tái)賬、貸款審批臺(tái)賬及出賬審批臺(tái)賬三大類臺(tái)賬信息管理功能，利于各級(jí)管理者及營(yíng)銷經(jīng)理實(shí)時(shí)跟蹤貸款處理進(jìn)度，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)的合理分配，提高信貸決策與貸款處理效率，提升客戶滿意度。

6.系統(tǒng)提供多層次的信貸數(shù)據(jù)信息，支持對(duì)客戶及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)自動(dòng)進(jìn)行加工并報(bào)表匯總，供各層級(jí)管理機(jī)構(gòu)直接調(diào)用，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化數(shù)據(jù)管理，為各層級(jí)管理者提供決策依據(jù)。

（二）小企業(yè)信貸系統(tǒng)在貸后管理模塊創(chuàng)新融入行為評(píng)分卡用于自動(dòng)化貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與監(jiān)測(cè)工作，使哈爾濱銀行成為第一家在小企業(yè)貸后管理工作中采用先進(jìn)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的城商行。

1.行為評(píng)分卡自動(dòng)抓取貸后賬戶交易數(shù)據(jù)，根據(jù)評(píng)分結(jié)果客觀進(jìn)行貸后管理工作。

2.行為評(píng)分卡提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警頻率，每月進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，與哈爾濱銀行常規(guī)季度檢查形成互補(bǔ)。

3.行為評(píng)分卡對(duì)存量客戶續(xù)貸、轉(zhuǎn)貸、展期、增額等再授信申請(qǐng)?zhí)峁┝丝陀^的依據(jù)。

4.行為評(píng)分卡自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，甄別高風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行層次化管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)管理流程，減少客戶經(jīng)理的工作量。

助推哈爾濱銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)代化小企業(yè)信貸系統(tǒng)的成功打造有助于提升哈爾濱銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)哈爾濱銀行“打造國(guó)內(nèi)一流、國(guó)際知名小額信貸銀行”戰(zhàn)略的早日實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)需求說(shuō)明書，哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目組，2011.4.

[2]哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目實(shí)施管理方案，哈爾濱銀行小企業(yè)信貸系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目組，2011.5.

作者簡(jiǎn)介：韓鈺迪（1985-），女，吉林通化人，就職于哈爾濱銀行北京小額信貸研發(fā)中心，研究方向：小企業(yè)信貸。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）