【摘要】近年來，“流程銀行”已經(jīng)成為國內(nèi)銀行業(yè)管理機(jī)制變革的熱點(diǎn)名詞，甚至被譽(yù)為中國銀行業(yè)的第三次改革。由于流程銀行建設(shè)項(xiàng)目周期長、模塊涵蓋廣、關(guān)聯(lián)節(jié)點(diǎn)多，需要大量人力物力的統(tǒng)籌安排，可以說它既是內(nèi)部管理機(jī)制的一項(xiàng)改革，也是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程。本文以西部某農(nóng)村商業(yè)銀行的流程銀行實(shí)施案例為依托，著重從系統(tǒng)工程理論的角度闡述項(xiàng)目推進(jìn)的主要環(huán)節(jié)和工作事項(xiàng)。

【關(guān)鍵詞】流程銀行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)工程

一、項(xiàng)目背景

XX農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱XX農(nóng)商行）位于西部某地級(jí)市，主營業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和質(zhì)量均排在全省前列，無論從經(jīng)營業(yè)績、發(fā)展速率還是從管理機(jī)制上來看，都是農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)的優(yōu)秀典型。因此通過流程銀行建設(shè)打造該行的獨(dú)特核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)“泥腿子跑高速”的高效率和低事故率，也具備相當(dāng)?shù)谋匾院途o迫性。

二、整體工作框架

系統(tǒng)工程研究問題一般采用先決定整體框架，后進(jìn)入詳細(xì)設(shè)計(jì)的程序，一般是先進(jìn)行系統(tǒng)的邏輯思維過程總體設(shè)計(jì)，然后進(jìn)行各子系統(tǒng)或具體問題的研究。我們?yōu)樵撔性O(shè)計(jì)的總體框架包括市場(chǎng)調(diào)研、現(xiàn)狀分析與核心競(jìng)爭(zhēng)力打造三部分。

基于系統(tǒng)科學(xué)的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)理論，動(dòng)態(tài)過程中系統(tǒng)諸變量之間的關(guān)系應(yīng)遵循嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪壿嬯P(guān)系，因此在整體框架確定的前提下，我們對(duì)具體工作程序和操作步驟進(jìn)行了進(jìn)一步拆解，明確了七大項(xiàng)二十七小項(xiàng)的核心工作內(nèi)容，基本思路可以概括為：以戰(zhàn)略澄清為指引，以流程再造為載體，在科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研分析基礎(chǔ)上，堅(jiān)持以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以員工為根本，轉(zhuǎn)變服務(wù)模式、定制戰(zhàn)略措施、完善流程體系、再造組織架構(gòu)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控、深化人事改革、精細(xì)財(cái)務(wù)管理、健全制度體系。

三、核心工作內(nèi)容

流程銀行的基本理念是“從職能管理向業(yè)務(wù)流程管理的轉(zhuǎn)變”以及“流程定組織，前臺(tái)為客戶服務(wù)，中后臺(tái)為前臺(tái)服務(wù)”。因此，風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和流程的梳理優(yōu)化是流程銀行打造的核心內(nèi)容，下面簡要介紹XX農(nóng)商行的主要做法。

（一）梳理業(yè)務(wù)流程，全面開展風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)排查

XX農(nóng)商行按照急用先行的原則，首先組織了營銷條線流程、信貸條線流程和營運(yùn)系統(tǒng)流程等29項(xiàng)業(yè)務(wù)品種的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了梳理，同時(shí)排查出900多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

在具體操作過程中，該行具備了相當(dāng)前瞻的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，結(jié)合未來巴塞爾新資本協(xié)議的監(jiān)管要求對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)據(jù)進(jìn)行了再加工。一是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。借鑒操作風(fēng)險(xiǎn)管理中“計(jì)分卡”的方法，對(duì)排查出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的影響程度進(jìn)行評(píng)估。組織各相關(guān)部門進(jìn)行全面論證，對(duì)排查出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)形成最終評(píng)估結(jié)論。二是根據(jù)評(píng)估結(jié)論，將風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)按“危險(xiǎn)區(qū)、警告區(qū)、控制區(qū)和安全區(qū)”分為四個(gè)層次，繪制出“風(fēng)險(xiǎn)地圖”，直觀地映射出作業(yè)流程中各風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分布狀況，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)地圖明確操作風(fēng)險(xiǎn)管理偏好，不僅為全行操作風(fēng)險(xiǎn)管理提供較為清晰的管理目標(biāo)，而且總結(jié)和探索出操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量的有效途徑和方法。三是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，在流程設(shè)計(jì)中實(shí)現(xiàn)對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)單元采取不同的控制措施，對(duì)危險(xiǎn)區(qū)和警告區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)控，采取嚴(yán)厲的問責(zé)措施。

（二）結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)和優(yōu)化作業(yè)流程

在對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理和排查的基礎(chǔ)上，XX農(nóng)商行進(jìn)一步突出自身機(jī)制優(yōu)勢(shì)，兼顧重點(diǎn)環(huán)節(jié)和重點(diǎn)崗位的監(jiān)測(cè)和管控，重新設(shè)計(jì)和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一是簡化作業(yè)流程，提高流程運(yùn)行效率。從重點(diǎn)整合信貸業(yè)務(wù)流程入手，按照“高效運(yùn)行、一站式服務(wù)、流程差異化、簡化非增值流程環(huán)節(jié)”等原則減少審批層次，明確規(guī)定作業(yè)單元停留時(shí)間，實(shí)行限時(shí)作業(yè)。二是全力推進(jìn)信貸管理系統(tǒng)建設(shè)，調(diào)整作業(yè)運(yùn)行路徑，在系統(tǒng)開發(fā)及流程設(shè)計(jì)中，重新整合業(yè)務(wù)活動(dòng)次序、路線及活動(dòng)間邏輯關(guān)系，堅(jiān)持作業(yè)運(yùn)行以并行為主、串行為輔的方式，改變?cè)瓉碜鳂I(yè)運(yùn)行以串行為主的方式，提高業(yè)務(wù)審批速度。三是以流程管控為基礎(chǔ)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作。按照“一項(xiàng)業(yè)務(wù)，一個(gè)制度，一個(gè)流程”的要求，構(gòu)建流程管控體系，利用IDEF模式化工具對(duì)每項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行圖表設(shè)計(jì)，繪制跨部門作業(yè)流程圖，方便業(yè)務(wù)操作。同時(shí)，將流程操作環(huán)節(jié)中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與全行的歷史風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)事件進(jìn)行鏈接，最終形成包含“一圖一書兩表一庫”、涵蓋業(yè)務(wù)、管理和支持保障在內(nèi)的完整流程體系。

四、項(xiàng)目績效評(píng)價(jià)

流程銀行建設(shè)成功與否需要有明確的系統(tǒng)輸出型績效佐以判斷，因此我們?cè)谶M(jìn)行流程梳理時(shí)需要同步設(shè)置績效指標(biāo)，并采用層次分析法（AHP）逐步分解至各末級(jí)流程。

經(jīng)過初步研討，“預(yù)算控制率”、“核心客戶營收貢獻(xiàn)度”等財(cái)務(wù)業(yè)績指標(biāo)需要通過一定經(jīng)營周期后的經(jīng)營財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)加以佐證。除此之外，“客戶滿意度”、“流程基本效率”等運(yùn)營指標(biāo)可以借助系統(tǒng)理論中的統(tǒng)計(jì)手段和工業(yè)工程方法進(jìn)行測(cè)算和評(píng)估。由于篇幅所限，本文簡單介紹一下統(tǒng)計(jì)分析手段在該項(xiàng)目績效評(píng)估中的基礎(chǔ)應(yīng)用。

我們首先針對(duì)核心信貸流程設(shè)計(jì)了作業(yè)時(shí)間和人力調(diào)查表，隨后在搜集樣本數(shù)據(jù)并進(jìn)行了初步測(cè)算后，對(duì)服務(wù)效率有了基本的積累數(shù)據(jù)和仿真分析。

同時(shí)我們還對(duì)不同流程節(jié)點(diǎn)的客戶滿意度進(jìn)行了問卷調(diào)查和分析，就重要性得分、作業(yè)貢獻(xiàn)度和要素達(dá)成度等內(nèi)容進(jìn)行了矩陣分析。

最后，在此基礎(chǔ)上我們又結(jié)合因素判斷矩陣進(jìn)行了進(jìn)一步的分析和計(jì)算。并在可行性權(quán)重的設(shè)計(jì)基礎(chǔ)上結(jié)合AHP模型得出了初步的改善績效結(jié)論。

總之，流程銀行的打造是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，無論是項(xiàng)目的總體設(shè)計(jì)、工作分解、方案的具體落實(shí)還是最終的績效評(píng)估，都需要充分貫徹系統(tǒng)理論與方法。隨著研究的深入，系統(tǒng)仿真、工業(yè)統(tǒng)計(jì)等手段在商業(yè)銀行運(yùn)營研究中還將發(fā)揮越來越大的作用。

作者簡介：鄒青（1984-），碩士研究生，就讀于南京大學(xué)工程管理學(xué)院管理科學(xué)與工程方向，研究方向：金融機(jī)構(gòu)流程銀行項(xiàng)目建設(shè)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

（責(zé)任編輯：陳岑）