劉位璐 徐懿 林恩宇

【摘要】本文作為項目系列成果之三，在前兩個系列成果中分析了武漢城市圈設立的經(jīng)營模式、服務對象及主要服務產(chǎn)品的基礎上，結合武漢城市圈設立消費金融公司總部的政策支持、會存在的問題，提出了在武漢城市圈設立消費金融公司總部的幾點建議。

【關鍵詞】武漢城市圈消費金融公司金融總部經(jīng)濟

一、武漢城市圈設立消費金融公司總部的政策優(yōu)勢

（一）武漢城市圈金融財稅改革領域的政策支持

以《湖北省人民政府關于推進金融創(chuàng)新支持武漢城市圈“兩型”社會建設的意見》為例，在該指導意見中，就推進武漢城市圈內(nèi)“金融一體化包括信貸和支付結算一體化、增強武漢城市圈融資功能、加快區(qū)域金融中心的建設以及深化農(nóng)村改革”等多個方面進行了具體的制度建設，這些制度建設為消費金融公司的設立和發(fā)展創(chuàng)造了有利的外部環(huán)境。其次，在指導意見中，也明確提出了推進多元化的金融主體的建設，作為非銀行類金融機構的消費金融公司，也可視為政策意見所明確支持發(fā)展的對象。

（二）武漢市發(fā)展金融總部經(jīng)濟的政策支持

在發(fā)展區(qū)域金融中心、發(fā)展金融總部經(jīng)濟思想的指導下，武漢市也出臺了一系列的優(yōu)惠措施來鼓勵金融機構將總部或者后臺中心落在武漢，其中有代表性的《武漢市人民政府關于促進武漢金融業(yè)加快發(fā)展的政策建議》，從資金獎勵、購房補貼、高級管理人員優(yōu)惠措施、稅收返還等多個方面明確了具體的優(yōu)惠標準。經(jīng)過一段時間的發(fā)展，有包括招商銀行等16家以上的金融機構的后臺服務中心落戶武漢；在鼓勵金融創(chuàng)新思想的指引下，多家小額貸款公司紛紛成立。

（三）武漢城市圈具有較豐厚的人力資源優(yōu)勢

據(jù)資料統(tǒng)計，武漢市在校大學生人數(shù)已經(jīng)超過了100萬，居世界城市排行首位；與此相對應，武漢也存在為數(shù)眾多的高校教師。這部分數(shù)量相對穩(wěn)定的高校教師和學生，都可以為武漢設立消費金融公司總部后提供相當?shù)闹橇腿肆Φ闹С帧?/p>

（四）武漢城市圈經(jīng)濟總體發(fā)展勢頭良好，人均可支配收入持續(xù)增加

雖然受到全球經(jīng)濟蕭條、歐債危機等不良事件的影響，武漢城市圈自2008年到現(xiàn)在依然保持較好的發(fā)展勢頭。表一中列出了武漢城市圈從獲批至2010年的主要經(jīng)濟指標，從表一中我們可以看出，雖然常住人口呈上升的趨勢，但是城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民人均可支配收入依然呈逐年遞增的趨勢；在國家拉動內(nèi)需帶動經(jīng)濟發(fā)展的政策指引下，通過拉動武漢城市圈內(nèi)居民的購買力來帶動產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和經(jīng)濟的發(fā)展，消費金融公司作為以提供消費貸款為主要產(chǎn)品之一的金融機構，可以起到滿足一部分工作人群提前消費及融資的需求、滿足廣大在校學生學習和培訓工作技能以及釋放其他潛在消費力的作用。

表一：武漢城市圈發(fā)展主要指標

指標 計量單位 2008年 2009年 2010年

生產(chǎn)總值 億元 7106.81 8000.41 9585.59

常住人口 萬人 2994.30 2998.93 3024.29

社會消費品零售總額 億元 3150.41 3729.14 4414.19

城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 元 15367 16795 18921

農(nóng)民人均純收入 元 4645 5153 5920

（五）武漢城市圈的農(nóng)村配套改革，在一定程度上降低了農(nóng)村信貸風險

長期以來，制約為我國農(nóng)村提供信貸資金支持的原因包括：農(nóng)民的耕地和房屋無所有權，無法通過抵押的方式獲取貸款；農(nóng)作物生產(chǎn)過程中風險較大；農(nóng)村的產(chǎn)權交易市場未有效建立等。在武漢城市圈城鄉(xiāng)一體化建設發(fā)展過程中，涌現(xiàn)了眾多的農(nóng)村新金融服務品種的創(chuàng)新，比如武漢農(nóng)村綜合產(chǎn)權交易所的建立，可以起到將分撒在農(nóng)民手中的各種權益集中起來進行交易或者獲取抵押貸款等資金需求的作用，這些權益的可流通和轉(zhuǎn)讓在一定程度上讓農(nóng)村混亂的權屬關系資源變成了資本，也可起到彌補可能會發(fā)生的貸款損失的作用。

二、武漢城市圈消費金融公司發(fā)展的障礙分析

（一）武漢城市圈統(tǒng)一的金融服務平臺的建立還有待完善

雖然城市圈內(nèi)金融一體化建設取得了相當?shù)某尚?，但是可以及時獲取城市圈內(nèi)金融機構金融資產(chǎn)數(shù)據(jù)的體系還未完全建立；現(xiàn)有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)雖然可以查詢用戶信用卡、貸款的相關信息，但是系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)資料具有一定的滯后性，不能及時反映客戶信息的變動情況。而這些數(shù)據(jù)信息，會影響到對消費金融公司貸款客戶的風險行為衡量及預警的判定。

（二）武漢城市圈金融機構之間競爭激烈

雖然以銀行為主體的間接融資模式依然是我國消費者的首選，可是在武漢城市圈內(nèi)，伴隨區(qū)域金融中心的建設，各種類型的金融機構迅猛發(fā)展。其中，小貸公司自2008年到2010年就獲批了26家；包括典當行、保險公司所提供的融通資金的產(chǎn)品、信用卡及銀行的消費貸款產(chǎn)品在金融市場上已經(jīng)占據(jù)了相當大的市場份額，在面對市場消費者可能還不是很熟知的情況下要在較短時間內(nèi)在市場上有立足之地，還需要一定的政策扶持和較大力度的宣傳。

（四）武漢城市圈內(nèi)居民傳統(tǒng)的消費觀念會在一定程度上制約消費金融貸款的發(fā)展

長期以來，武漢城市圈內(nèi)居民傳統(tǒng)的消費觀念——量入為出，會使得在借債消費的過程中增加心里負擔，加上圈內(nèi)居民對消費金融產(chǎn)品不大了解，這些因素都會在一定程度上限制他們對消費金融產(chǎn)品的選擇。

三、武漢城市圈設立消費金融公司總部的幾點建議

（一）消費金融公司總部設立的形式

在武漢城市圈設立消費金融公司總部可以選取采用本土金融機構為主要出資人，適當引入外資的形式來設立；也可以選擇先引入外資代表處，在外資代表處達到《管理辦法》中所規(guī)定的設立門檻后，再設立消費金融公司總部。

（二）消費金融公司的人力資源培養(yǎng)渠道

雖然武漢有眾多金融從業(yè)人員，但是消費金融公司在運作的過程中可能會面臨與其他各種類型的金融機構不同的特點，比如消費金融公司發(fā)放的消費貸款具有“小額、快速、高效”的特點、消費金融公司的客戶會涉及相當一部分無法獲取銀行信用卡資格的客戶群體，這就使得消費金融公司在營銷和風險管理的過程中必然具有自身的特殊性。結合武漢眾多的高校資源優(yōu)勢，在決定設立消費金融公司總部試點時，可以通過與高校開展比如“訂單班”或者聯(lián)合培養(yǎng)的方式來解決消費金融公司發(fā)展過程中會面臨的人力資源問題。

（三）以“政府+企業(yè)”為主體，加強對金融知識的宣傳和普及

消費者對消費金融產(chǎn)品的不了解，會造成消費金融公司無法有效的開展業(yè)務運作，或者在產(chǎn)品銷售過程中由于消費者盲目購買了消費金融產(chǎn)品而會出現(xiàn)的金融糾紛；這些金融糾紛的出現(xiàn)，會在一定程度上影響整個行業(yè)在消費者心目中的信譽度。要消除這一點，不僅僅需要消費金融公司加強對自身產(chǎn)品的宣傳力度，在產(chǎn)品銷售過程中嚴格控制產(chǎn)品銷售風險，防止誤導銷售情況的出現(xiàn)；也需要以政府為主導來加強金融知識的普及教育，這有利于消費者對金融產(chǎn)品知識的掌握，也有利于武漢城市圈金融創(chuàng)新與金融市場的進一步發(fā)展。

（四）加快打造金融行業(yè)信息一體化平臺

縱觀國外消費金融公司的發(fā)展歷程，信貸數(shù)據(jù)的獲取是決定消費者是否可以獲取消費貸款、貸款額度的高低和貸款后續(xù)跟蹤服務的有效條件；在國外的消費金融公司的決策體系中，還會出現(xiàn)采用多家公司所提供的信用數(shù)據(jù)綜合分析衡量對消費者行為評分的情況。對武漢城市圈來說，在城市圈內(nèi)金融一體化進行的指引下，構建有效的金融信息數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)和支付清算一體化系統(tǒng)，可以有效的推進消費金融公司的業(yè)務平臺的建設及風險管理技術的完善。

綜合本項目的前兩個系列成果，筆者對武漢城市圈設立消費金融公司總部所做的前景分析：在有效利用湖北省和武漢城市圈促進金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的指引下，在加大消費金融知識普及力度的同時，在武漢城市圈設立消費金融公司總部，初步定位在“滿足城市圈居民包括貸款、保險及咨詢?nèi)轿坏慕鹑诜招枨?、通過刺激內(nèi)需帶動經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的金融機構”逐漸發(fā)展成為提供投融資及代理咨詢服務類產(chǎn)品功能的金融機構?！霸谠O立的模式上，可以采取單一的專業(yè)化的消費金融公司設立運作的模式；也可以采取全方位的包括“保險+投資+消費金融公司”等多元化的集團經(jīng)營模式”。

本文屬于武漢長江工商學院校級科研項目支持課題系列成果之三；項目編號：201120；課題名稱：武漢城市圈消費金融公司發(fā)展對策研究。

參考文獻

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[3] http：//code.fabao365.com/law_113042_1.html， 湖北省人民政府關于推進金融創(chuàng)新支持武漢城市圈“兩型”社會建設的意見.

[4] http：//www.chinanews.com/edu/2011/11-16/3464179.shtml， 武漢在校大學生人數(shù)在世界城市中名列第一.

作者簡介：劉位璐（1981-），女，湖北省仙桃市人，武漢長江工商學院，經(jīng)濟師，碩士研究生，研究方向：金融學。

（責任編輯：劉影）