【摘要】通過對浙江大學學生的調查，從微觀的角度研究了金融產(chǎn)品需求及其影響因素。調查表明，一大半的學生曾經(jīng)或正在持有金融產(chǎn)品并對其有興趣。模型顯示年級、專業(yè)、生源地、生活費用的來源和額度等都對學生的金融產(chǎn)品需求造成影響。

【關鍵詞】浙江大學學生金融產(chǎn)品需求影響因素

80、90后在校大學生，成長于中國發(fā)展的特殊時期，面對金融行業(yè)產(chǎn)品的炙手可熱以及可能帶來的巨大收益——有著怎樣的消費觀念？他們是否理智地面對他們所擁有的“財富”？是否有意識地對財富進行管理和增值？影響需求的因素都是什么？本研究以調查問卷的方式，在浙江大學隨機發(fā)放調查問卷100份，收回100份。數(shù)據(jù)及分析如下。

一、文獻綜述

目前針對大學生對金融產(chǎn)品的需求和影響因素的文獻并不是很多，主要是針對大學生消費和理財問題。在大學生消費和理財行為動機的研究上，韓志華，高強《當代大學生消費與理財行為動因探析》中提出了大學生目前消費的新概念，指出大學生消費中諸如“差距拉大，兩級分化”等問題，由此分析了大學生消費的心理和一些行為偏頗的原因。

二、統(tǒng)計描述

（一）學生特征分析

1.學生基本情況

所在年級、專業(yè)、生源地等基本情況可能是影響學生對金融產(chǎn)品需求的主要因素。全部調查收回的100份問卷的年級分布，其中男生占了63%，女生全部的37%。11級、10級、09級、08級、研究生及以上的頻數(shù)是22、37、23、16、2；頻率是0.22、0.37、0.23、0.16、0.02。專業(yè)分布：醫(yī)學、理工、人文、社科的頻數(shù)分別是7、42、25、26；頻率為0.07、0.42、0.25、0.26；生源地分布：東北華北、浙江上海、中原地區(qū)、西北、廣東、其他頻數(shù)分別是16、39、20、13、10、2；頻率為0.16、0.39、0.2、0.13、0.1、0.01

2.生活費情況

生活費主要來源：家庭支持、獎學金、兼職打工，其他頻數(shù)分別是81、4、9、6；頻率為0.81、0.04、0.09、0.06。生活費數(shù)額：500以下、500-800、800-1000、1000-1500、1500以上頻數(shù)分別是8、16、62、13、1；頻率為0.08、0.16、0.62、0.13、0.01。

（二）金融產(chǎn)品需求狀況分析

1.總體情況

在100位調查者中，有42位同學目前并沒有需求，而其余58位對各類金融產(chǎn)品有過或正在持有某些金融產(chǎn)品。

2.需求類型

在58位同學中，進一步調查，將學生對金融產(chǎn)品的需求分為個人儲蓄、保險、各類證券投資及其他四類，頻數(shù)分別是18、5、29、6；頻率為0.310、0.086、0.500、0.103。

3.持有金融產(chǎn)品的用途

58位學生的購買用途：填補或增加日常消費、純?yōu)閽赍X升值、實踐，其他頻數(shù)分別是12、30、10、6；頻率為0.12、0.3、0.1、0.06。

三、影響因素計量分析

（一）方法簡介

probit模型是一種廣義的線性模型。服從正態(tài)分布。最簡單的probit模型就是指被解釋變量Y是一個0，1變量，事件發(fā)生地概率是依賴于解釋變量，即P（Y=1）=f（X），也就是說，Y=1的概率是一個關于X的函數(shù)，其中f（.）服從標準正態(tài)分布，加權最小二乘修正異方差。

（二）變量定義說明

為分析浙江大學學生對金融產(chǎn)品的需求及影響因素，結合被調查同學實際情況和模型的要求，本調查對變量的選擇和定義如表1。

表1 浙江大學學生對金融產(chǎn)品的需求和影響因素的變量定義

變量 “河南高校大學生理財現(xiàn)狀及教育強化對策研究”杜含睿、朱旭等《廣角》說明

demand 金融需求：1=有，0=沒有

（因變量）

g 年級 ：1=11級，2=10級，3=09級，4=08級，5=研究生及以上

m 專業(yè)：1=醫(yī)學，2=理工，3=人文，4=社科

b 生源地：1=其他，2=西北，3=中原地區(qū)，4=東北華北，5=廣東，6=浙滬

i 生活費來源：1=其他，2=獎學金，3=打工兼職，4=家庭支持

s 生活費數(shù)量：1=500以下，2=500-800，3=800-1000，4=1000-1500，5=1500以上

（三）估計結果及分析

1.估計結果

運用Eviews統(tǒng)計軟件對上述數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析。

2.結果分析

在0.05的顯著水平下，浙江大學學生的專業(yè)、生源地和生活費的額數(shù)是影響學生對金融產(chǎn)品的需求的顯著因素，具體說明如下：（1）專業(yè)：按照醫(yī)科、理工科、人文、社科學生對金融產(chǎn)品的需求呈正向影響。（2）生源地：生源地對金融產(chǎn)品需求有正向影響。⑶生活費數(shù)額：生活費數(shù)額對金融產(chǎn)品需求有正向影響。

四、結論

綜上所述，結合調查數(shù)據(jù)了解了浙江大學部分同學對金融產(chǎn)品的需求和影響因素，結論如下：專業(yè)、生源地和生活費數(shù)額可能是影響學生對金融產(chǎn)品需求的主要因素；盡管較多的大學生已經(jīng)有理財意識，但沒有規(guī)劃和經(jīng)驗，這會導致他們并沒有適當?shù)牟呗噪S著金融市場的變化來修正自己的產(chǎn)品，收益低下；專業(yè)的不同對學生金融產(chǎn)品的需求程度有較大影響，學校應加強金融理財普及知識，讓更多的同學們通過多種途徑了解金融，走近理財。

作者簡介：王佳銘（1990-），女，河北人，就讀于浙江大學外國語言文化與國際交流學院。

（責任編輯：劉晶晶）