劉位璐 譚永康

【摘要】本文在分析目前我國(guó)消費(fèi)金融公司在運(yùn)行過(guò)程中所提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合金融產(chǎn)品的價(jià)值三層次：核心價(jià)值、形式價(jià)值和附加價(jià)值結(jié)合對(duì)武漢城市圈的居民金融產(chǎn)品消費(fèi)偏好進(jìn)行分析，提出了在武漢城市圈設(shè)立消費(fèi)金融公司產(chǎn)品價(jià)值的建議。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融公司武漢城市圈金融產(chǎn)品價(jià)值

在項(xiàng)目系列成果之一《武漢城市圈設(shè)立消費(fèi)金融公司總部試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式淺析》一文中，文中所提出的對(duì)武漢城市圈設(shè)立消費(fèi)金融公司總部設(shè)想所覆蓋的主要客戶群體基于的原因主要體現(xiàn)在五點(diǎn)：武漢城市圈的奢侈品的爆發(fā)式消費(fèi)趨勢(shì)、武漢富人群體的消費(fèi)借貸需求和流動(dòng)性資金需求特點(diǎn)、武漢城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的加速以及農(nóng)村消費(fèi)力的釋放、武漢的學(xué)生群體數(shù)量居世界首位以及武漢城市圈內(nèi)的戶籍等城市一體化建設(shè)趨勢(shì)。在這個(gè)分析背景下，本文就主要客戶群體的消費(fèi)金融需求服務(wù)，提出相應(yīng)的武漢城市圈消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)建議。

一、目前我國(guó)現(xiàn)有的消費(fèi)金融公司所提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品

自2010年以來(lái)，我國(guó)先后成立了四家消費(fèi)金融公司：四川錦城消費(fèi)金融有限公司、

北銀消費(fèi)金融公司、中銀消費(fèi)金融有限公司以及捷信消費(fèi)金融有限公司，其中捷信目前已經(jīng)在武漢市設(shè)立了消費(fèi)金融公司的分支機(jī)構(gòu)，并且在武漢的一些家電賣場(chǎng)及學(xué)校商鋪設(shè)立了分銷店。這四家消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍各有側(cè)重，下表列出了這四家消費(fèi)金融公司目前在我國(guó)所提供的主要金融服務(wù)范圍。

表1 我國(guó)消費(fèi)金融公司金融服務(wù)范圍一覽表

公司名 四川錦城消費(fèi)金融有限公司 北銀消費(fèi)金融公司 中銀消費(fèi)金融有限公司 捷信消費(fèi)金融有限公司

主要合作商家 多個(gè)合作商戶門(mén)店。如：龍翔電子、蘇寧電器等（電子類居多） 業(yè)務(wù)合作渠道超過(guò)100余個(gè)，初步形成了教育培訓(xùn)類貸款渠道體系、手機(jī)通訊類貸款渠道體系、白色家電類貸款渠道體系以及裝修裝飾類貸款渠道體系。 旅游、家電、車牌、奢侈品、百貨超商、建材、家居、月子、租車、婚慶母嬰、教育培訓(xùn)等。 捷信集團(tuán)強(qiáng)大的分銷渠道主要包括：店內(nèi)分期付款網(wǎng)點(diǎn)，自己的分支機(jī)構(gòu)，郵局和直接渠道（直郵，電話營(yíng)銷）。

主要目標(biāo)客戶群體 收入較為穩(wěn)定的年輕的中低端收入人群；為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的客戶提供專業(yè)服務(wù)。 都市白領(lǐng)、社會(huì)新鮮人、藍(lán)領(lǐng)工人、新婚家庭等商業(yè)銀行無(wú)法惠及的各層級(jí)人群、京郊農(nóng)村市場(chǎng)。 廣大工薪階層等。 主要客戶是那些有時(shí)尚消費(fèi)觀念和希望盡情享受生活的年輕人。

主要金融服務(wù)方向 滿足城鄉(xiāng)居民在家用電器、旅游、婚慶等方面金融需求。滿足中低端消費(fèi)群體不同層次的消費(fèi)金融需求。 個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等各類消費(fèi)貸款事項(xiàng)。 面向廣大工薪階層提供透支消費(fèi)的融資業(yè)務(wù)。 主要是提供貸款給尋求購(gòu)買耐用品的客戶。捷信向首次借款者提供貸款，并向已有的已經(jīng)還款的客戶提供循環(huán)信貸額度。

主要產(chǎn)品 樂(lè)易購(gòu)（針對(duì)“學(xué)生+工作”人群）、輕松貸（工作者，額度較高）、精英貸（針對(duì)在讀碩士） 輕松付、輕松貸、應(yīng)急貸、Mini循環(huán)消費(fèi)貸、助業(yè)貸、教育培訓(xùn)貸款、惠農(nóng)貸（針對(duì)北京銀行富民卡客戶）、明師貸 新易貸（一年有效額度）、短信通 捷信中國(guó)目前的重點(diǎn)是基于與信托公司合作的創(chuàng)新模式提供店內(nèi)（POS）銷售貸款。同時(shí)，也已經(jīng)開(kāi)始對(duì)特定的客戶提供更多的產(chǎn)品和服務(wù)，比如現(xiàn)金貸款和保險(xiǎn)。

二、武漢城市圈設(shè)立消費(fèi)金融公司總部金融產(chǎn)品價(jià)值分析

（一）武漢城市圈消費(fèi)金融公司金融產(chǎn)品核心價(jià)值分析

金融產(chǎn)品的核心價(jià)值是金融產(chǎn)品能解決消費(fèi)者最基本、主要問(wèn)題的產(chǎn)品價(jià)值。根據(jù)消費(fèi)金融公司管理試點(diǎn)辦法，目前我國(guó)的消費(fèi)金融公司可以允許被從事的業(yè)務(wù)主要還是與消費(fèi)貸款的提供、貸款資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓以及與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢代理業(yè)務(wù)。這兩大類的客戶群體必然會(huì)面臨不同的核心價(jià)值選擇：普通的消費(fèi)金融產(chǎn)品的需求者最核心的消費(fèi)需求依然是消費(fèi)資金的獲?。欢峁┫M(fèi)金融產(chǎn)品的金融公司所需求的金融服務(wù)的核心產(chǎn)品價(jià)值則是信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和轉(zhuǎn)移以及消費(fèi)金融產(chǎn)品的銷售上。

消費(fèi)金融公司所提供的金融產(chǎn)品的核心價(jià)值，可以界定為：提供資金融通、風(fēng)險(xiǎn)管理及代理消費(fèi)金融產(chǎn)品三個(gè)大的方面。

（二）武漢城市圈消費(fèi)金融公司金融產(chǎn)品的形式價(jià)值和延伸價(jià)值分析

消費(fèi)金融公司金融產(chǎn)品的核心價(jià)值和延伸價(jià)值，則主要指的是金融產(chǎn)品的外在介質(zhì)表現(xiàn)（包括公司標(biāo)志、產(chǎn)品載體設(shè)計(jì)等）以及在產(chǎn)品中所包含的科技、咨詢等延伸服務(wù)。通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷方式來(lái)把握武漢城市圈普通消費(fèi)者在獲取消費(fèi)金融產(chǎn)品過(guò)程中的選擇偏好。

問(wèn)卷采取隨機(jī)發(fā)放的形式，根據(jù)自愿原則來(lái)獲取相關(guān)消費(fèi)偏好數(shù)據(jù)；調(diào)查問(wèn)卷對(duì)象群體分成武漢在讀大學(xué)生和武漢城市圈工作群體兩個(gè)版本。根據(jù)所收集的調(diào)查問(wèn)卷反饋情況，剔除掉會(huì)存在的數(shù)據(jù)失真及個(gè)別小概率情況，消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品的價(jià)值需求主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

學(xué)生群體的資金需求較多地集中在與找工作相關(guān)的事項(xiàng)支出，比如找工作的技能培訓(xùn)、服裝書(shū)籍等費(fèi)用的支出上。其次則為一些時(shí)尚消費(fèi)品，比如通訊設(shè)備的費(fèi)用支出。而工作群體會(huì)產(chǎn)生的借貸資金的需求則主要集中在大宗家電、子女教育、醫(yī)療費(fèi)用上；其次則為旅游支出和一些時(shí)尚消費(fèi)類支出。

對(duì)于采用貸款的方式來(lái)滿足資金需求的情況下，消費(fèi)者對(duì)貸款產(chǎn)品的關(guān)注度主要集中在提供貸款的公司品牌、還款的便利程度、獲取貸款的便利性上。

公司品牌。對(duì)消費(fèi)金融公司的設(shè)立而言，要在消費(fèi)者心目中建立可靠的品牌形象，需要一段時(shí)間的建設(shè)；比較快捷的方法，是選擇在市場(chǎng)上已有一定信賴度的公司參股或者選擇有較高信譽(yù)度的商戶作為渠道的合作伙伴。

（2）還款的便利程度涉及到可以采取什么樣的方式來(lái)歸還每期還款金額、消費(fèi)金融公司的網(wǎng)點(diǎn)布局等多方面的情況。在設(shè)立之初，可以采取消費(fèi)者比較熟悉的還款方式，比如選擇銀行網(wǎng)點(diǎn)存款或者網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬方式；經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)作樹(shù)立起一定的品牌形象后，則可以逐漸擴(kuò)大還款途徑，可選擇采用其他的還款方式比如自建的還款平臺(tái)進(jìn)行操作。

（3）獲取貸款的便利性主要是在貸款產(chǎn)品的流程設(shè)計(jì)上，主要包括消費(fèi)者提出貸款申請(qǐng)后多長(zhǎng)時(shí)間可以獲取所需資金、在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中需要提供什么樣的證明材料、手續(xù)是否繁瑣等主要方面。目前市面上的消費(fèi)金融產(chǎn)品最短的放款時(shí)間控制在30分鐘以內(nèi)，所需的證件最簡(jiǎn)單的則是學(xué)生證和居民身份證、社保卡。

（4）調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的一個(gè)普遍問(wèn)題，就是目前來(lái)講，我國(guó)普通消費(fèi)者對(duì)于貸款轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化以及消費(fèi)金融公司的概念還不是很清楚，因此，在消費(fèi)金融公司設(shè)立之初，加大宣傳的力度以及與產(chǎn)品相關(guān)的金融知識(shí)的普及，是不得不面臨的一個(gè)問(wèn)題。

（5）學(xué)生數(shù)量多是武漢的一個(gè)特點(diǎn)。針對(duì)學(xué)生消費(fèi)中會(huì)存在著盲目攀比、自制力較弱、暫時(shí)無(wú)固定收入來(lái)源等特點(diǎn)，對(duì)學(xué)生的過(guò)度消費(fèi)貸款額度可以適當(dāng)控制，防止出現(xiàn)學(xué)生過(guò)量貸款無(wú)法還款向家長(zhǎng)催債會(huì)引起的社會(huì)上的不良影響。

本文屬于武漢長(zhǎng)江工商學(xué)院校級(jí)科研項(xiàng)目支持課題系列成果之二；項(xiàng)目編號(hào)：201120；課題名稱：武漢城市圈消費(fèi)金融公司發(fā)展對(duì)策研究。

表1資料來(lái)源：四川錦城消費(fèi)金融有限公司網(wǎng)站、北銀消費(fèi)金融公司網(wǎng)站、中銀消費(fèi)金融有限公司網(wǎng)站、捷信消費(fèi)金融有限公司網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉位璐.武漢城市圈設(shè)立消費(fèi)金融公司總部試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式淺析[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2012年7月刊.

[2]劉位璐. 金融學(xué)[M]. 北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社， 2011.

作者簡(jiǎn)介：劉位璐（1981-），女，湖北省仙桃市人，武漢長(zhǎng)江工商學(xué)院，經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生，研究方向：金融學(xué)。

（責(zé)任編輯：劉影）