【摘要】利率市場化為銀行的日常經(jīng)營活動帶來了較多的新問題，而這也使得銀行必須對自身的日常經(jīng)營活動加以改革，從而適應市場經(jīng)濟發(fā)展需求。本文在分析利率市場化給商業(yè)銀行經(jīng)營所帶來的挑戰(zhàn)的基礎上，提出了一系列利率市場化情境下銀行經(jīng)營改革的策略。

【關鍵詞】利率市場化銀行經(jīng)營改革問題策略

一、利率市場化給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來的挑戰(zhàn)

第一，利率市場化將給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來利率風險。在利率未進行市場化之時，商業(yè)銀行所面對的風險主要來自政府層面的政策性風險，而市場風險很少給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來影響。然而，利率市場化卻使得商業(yè)銀行經(jīng)營過程中所面對的主要風險變?yōu)槭袌鲲L險，這主要是由于利率的變化由市場作用引起導致。就商業(yè)銀行而言，利率風險的表現(xiàn)形式有如下幾點：資產(chǎn)負債導致的差額風險、存貸款利率的不同導致的基差風險以及借存款者帶來的潛在選擇性風險。上述風險都為銀行經(jīng)營帶來了不同以往的要求，也挑戰(zhàn)著銀行對于風險的控制程度，如果商業(yè)銀行缺乏有效的適應性，則容易導致自身經(jīng)營受制于風險，造成損失或者投資機會的錯失。

第二，利率市場化對商業(yè)銀行的定價能力提出了新的要求。以往利率由國家管制的情境下，商業(yè)銀行盡管擁有一定的利率調整的浮動權利，但卻不具有利率的決定權。然而，在利率市場化之后，對于資金的定價卻成為商業(yè)銀行所必須關注的重要工作事項。就資金定價而言，其是一個較為復雜的活動，涉及到商業(yè)銀行自身的內部經(jīng)營、戰(zhàn)略考量、市場銷售等多個方面，因此對于商業(yè)銀行而言，這是一項全新的工作內容，需要在學習當中進行工作安排。由于在商業(yè)銀行當中，尚未形成關于資本定價的成形框架，因此難免在具體實踐當中存在問題，而這也進一步挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的經(jīng)營有效性。

最后，利率市場化對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)生了較為巨大的沖擊力。就商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營來看，其主要借助于存貸款利率之間的差異性而獲取相應的收益。然而，伴隨著利率市場化的推廣，基于利率的商業(yè)銀行收益顯然面臨著巨大的挑戰(zhàn)。一方面，對于存款的爭奪會驅使銀行進行存款利率的提升；另一方面，對于貸款優(yōu)質客戶的追求又驅使銀行對于貸款利率進行降低，因此總的來說會導致存貸款利率之間的差額有所縮小，從而也會降低銀行的收益。

二、利率市場化情境下銀行經(jīng)營改革的策略

（一）基于外部政策變化，提升經(jīng)營柔性。第一，銀行有必要對國家的利率政策進行長期的跟蹤分析。銀行在社會經(jīng)濟發(fā)展中具有十分重要的保障性地位，因此有必要從社會經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展的視角出發(fā)，對國家所實行的各項利率政策進行清晰的認識與分析，并進而結合當?shù)亍⒆陨淼染唧w情況，對國家利率政策進行很好的落實，而這也有助于對于經(jīng)營風險的防范。就市場發(fā)展具體情況而言，銀行應該對于所在地的經(jīng)濟狀況、收入水平等進行監(jiān)控與分析，從而實時地調整自身的存貸款情況，確保能夠對資金風險及資產(chǎn)保全等進行控制。第二，銀行有必要在國家利率政策的要求之下，對于貸款的規(guī)模及時機進行有效的控制。銀行對于各產(chǎn)業(yè)的貸款支持是該行業(yè)不斷快速發(fā)展的基礎性保障，在很大程度上決定了各行業(yè)的繁榮與衰落。因此，銀行對于貸款的發(fā)放應該嚴格根據(jù)國家利率政策的一系列要求，并在科學技術手段的支持之下，進行放貸活動。

（二）強化金融創(chuàng)新。第一，銀行自身要加強經(jīng)營管理改革的力度。銀行的經(jīng)營管理問題已經(jīng)引起了國家有關部門的注意，也采取了一定的改革措施，但總體來說，改革的效果并不盡如人意。存在兩點問題。一是改革的條件仍不成熟。雖然已有不少國有企業(yè)改革的先例，體制改革也已經(jīng)在具體實施，但是尚處于起步階段，此時進行較為徹底的銀行經(jīng)營模式改革的條件仍不成熟，需要經(jīng)濟整體改革的進一步完善來加以促進。二是改革措施流于形式，配套措施跟不上。改革不能單獨進行，必須有相關的配套改革。在我國，銀行多是由國家直接管理，因此改革必然涉及到很多細節(jié)性問題，如人員分配、社保流動等，如果這些配套改革措施不到位，必然影響到經(jīng)營管理模式改革的順利進行。經(jīng)營管理模式改革需要銀行從實際出發(fā)，探索出一條效果更好的路子，摒棄傳統(tǒng)經(jīng)營模式，走出一條更有活力、更有效率的道路。第二，銀行在進行貸款的過程中應該強化對于貸款抵押物的控制。貸款抵押物作為銀行風險控制的有效工具，應該引起銀行的重視，而這也間接地表明著貸款人員的償貸能力的大小。

（三）符合市場要求，提升業(yè)務控制力度。第一，銀行有必要主動參與到市場競爭當中。國家對于銀行的正常運行有一定的扶持，這也造成了不少銀行很少公平地參與到市場競爭當中。然而，如果銀行經(jīng)營不主動與市場接軌，那么其生存之路會越走越窄。事實上，伴隨著經(jīng)濟全球一體化的加劇，我國本土銀行必然會面對來自世界不同國家銀行的競爭，而在未能做好市場競爭意識的前提下，顯然很難在與外資銀行的競爭當中獲勝，也阻礙著我國經(jīng)濟社會參與到世界一體化的進程當中。當然，目前我國也有不少大型銀行努力開拓自身的海外機構與業(yè)務，而這顯然對于自身發(fā)展以及國民經(jīng)濟發(fā)展都是有利的。第二，銀行對于發(fā)放的貸款的使用情況應進行適時的監(jiān)督。就目前國家利率調控利率政策而言，針對不同用途的貸款要求并不相同，在貸款過程中不免會出現(xiàn)貸款者對于貸款目的的偽造現(xiàn)象。因此，銀行對于已經(jīng)發(fā)放的貸款的使用狀況應該進行必要的監(jiān)督，而對于不符合貸款條件的組織或個人不發(fā)放相應貸款。事實上，貸款使用目的的不同對于市場經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展具有很大的擾亂作用，不僅使得各項統(tǒng)計數(shù)據(jù)出現(xiàn)偏差，而且也導致國家利率調控利率政策執(zhí)行過程中阻礙的出現(xiàn)，影響執(zhí)行的效果。

參考文獻

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[2]陳岸斌.利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響和對策[J].特區(qū)經(jīng)濟，2006（12）.

作者簡介：姜玉國（1970-），山東早棗莊人，本科，經(jīng)濟師，就職于中國建設銀行股份有限公司棗莊分行，研究方向：金融。

（責任編輯：劉晶晶）