韓忠東 曾曉華 胡欣

【摘要】隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，銀行所依賴的存貸息差大幅縮減，并且我國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，客戶需求多元和個(gè)性，外部環(huán)境的變化要求商業(yè)銀行必須發(fā)展中間業(yè)務(wù)。本文分析發(fā)現(xiàn)當(dāng)前商業(yè)銀行基層支行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著認(rèn)識(shí)不到位、缺乏專業(yè)人才隊(duì)伍、收費(fèi)定價(jià)機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范等問(wèn)題，本文主張從五個(gè)方面發(fā)展基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)：（1）轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)觀念，重構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理體制；（2）進(jìn)行客戶細(xì)分，推行客戶差異化戰(zhàn)略；（3）統(tǒng)籌安排，充分發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的共同帶動(dòng)作用；（4）培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)專才；（5）厘清中間業(yè)務(wù)收費(fèi)機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】基層支行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)機(jī)制

隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，存貸款利差迅速下降，存貸款利差為商業(yè)銀行帶來(lái)的收益邊際效益呈現(xiàn)遞減的趨勢(shì)。同時(shí)，客戶在金融方面的需求趨向于多樣化和個(gè)性化。隨著金融機(jī)構(gòu)的不斷擴(kuò)張和銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同質(zhì)化，客戶的融資渠道選擇增多，議價(jià)能力也不斷提高。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要在競(jìng)爭(zhēng)中積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加盈利渠道。

隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織過(guò)渡期的結(jié)束，外資銀行的限制逐步被取消，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也將更加劇。外資銀行將會(huì)更多地選擇具有技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)的中間業(yè)務(wù)，作為進(jìn)入中國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的切入點(diǎn)，并在此基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍和增加業(yè)務(wù)品種，這將給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)持久的沖擊。

自2008年國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不安，全球經(jīng)濟(jì)“二次衰退”風(fēng)險(xiǎn)加劇。我國(guó)政府在大力推出四萬(wàn)億刺激政策后，為調(diào)整經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)和控制通貨膨脹，堅(jiān)持“有保有壓”，控制信貸規(guī)模，實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管政策，對(duì)房地產(chǎn)和政府平臺(tái)等項(xiàng)目加強(qiáng)宏觀調(diào)控，因此各家銀行均加強(qiáng)了對(duì)中間業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的研發(fā)，積極探索通過(guò)中間業(yè)務(wù)，尤其是人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

在上述背景下，近年來(lái)，中間業(yè)務(wù)以其品種多、經(jīng)營(yíng)范圍廣、市場(chǎng)化程度高的特點(diǎn)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主流趨勢(shì)。作為在市場(chǎng)第一線的商業(yè)銀行基層支行，直接感受到市場(chǎng)環(huán)境的變化，接受中間業(yè)務(wù)激烈競(jìng)爭(zhēng)的沖擊，因此需要有針對(duì)性地對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略進(jìn)行系統(tǒng)研究，從而幫助基層支行客觀評(píng)價(jià)當(dāng)前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)，選擇合適的發(fā)展戰(zhàn)略以增強(qiáng)其自身競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中提高收益，也給國(guó)內(nèi)其他銀行基層支行制定發(fā)展中間業(yè)務(wù)策略提供借鑒。

一、當(dāng)前基層支行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的主要問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行的管理體制是實(shí)行總分行制度，即總行是一級(jí)法人，是最終承擔(dān)民事權(quán)利與義務(wù)的法律主體，負(fù)責(zé)方針、政策、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的制定和全行營(yíng)運(yùn)資金的統(tǒng)一調(diào)度和使用。基層支行是上級(jí)行的具體辦事機(jī)構(gòu)，具有對(duì)外營(yíng)業(yè)、收貸收息、成本控制、安全保衛(wèi)的責(zé)任。筆者在基層工作多年，從實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)基層支行由于是執(zhí)行機(jī)構(gòu)，往往受制于觀念、人才、技術(shù)等各方面條件，廣泛地存在以下一些問(wèn)題。

（一）認(rèn)識(shí)不到位、機(jī)制不完善

大多數(shù)的基層行缺乏對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確定位，在經(jīng)營(yíng)觀念上仍存在偏差。基層行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)大多放在資產(chǎn)和負(fù)債的規(guī)模擴(kuò)張、資產(chǎn)質(zhì)量提高等方面，而將中間業(yè)務(wù)放在從屬地位，更談不上把中間業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一進(jìn)行大力發(fā)展。從基層行的機(jī)構(gòu)設(shè)置上可以看出，目前基層行基本沒(méi)有單獨(dú)的是中間業(yè)務(wù)部，其中間業(yè)務(wù)職能由公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、國(guó)際業(yè)務(wù)部和財(cái)會(huì)等多個(gè)部門共同分擔(dān)。這使得中間業(yè)務(wù)缺少統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)機(jī)制。同時(shí)，各部門大多獨(dú)自為戰(zhàn)，在人員配備、經(jīng)費(fèi)安排、收入分配等方面缺少自主性，無(wú)法發(fā)揮整體的功效。

（二）專業(yè)人才的匱乏

銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)屬于知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，集人才、資金、信譽(yù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)和信息于一體。對(duì)于其開(kāi)發(fā)與經(jīng)營(yíng)管理方面人員的要求較高，不但要懂得傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，還要熟悉大量非銀行業(yè)務(wù)知識(shí)。比如要做好一名理財(cái)顧問(wèn)，不僅要求掌握銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、法律、汽車、投資、計(jì)算機(jī)、稅務(wù)、投資組合、財(cái)務(wù)規(guī)劃、退休安排、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的大量知識(shí)，還必須具有較強(qiáng)的社會(huì)公關(guān)能力、系統(tǒng)的分析判斷能力和金融式銷售及團(tuán)體式銷售的能力。這些復(fù)合型人才對(duì)于基層支行來(lái)說(shuō)相當(dāng)不足。

（三）收費(fèi)定價(jià)機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范

客戶對(duì)結(jié)算、代理等公眾化產(chǎn)品服務(wù)價(jià)格較為敏感，對(duì)具有較高技術(shù)含量的投資銀行等業(yè)務(wù)的價(jià)格敏感度較低。柜面上對(duì)個(gè)人客戶收費(fèi)只占中間業(yè)務(wù)較少部分。只是由于影響面大，各家銀行不統(tǒng)一，往往造成“亂收費(fèi)”的印象。實(shí)際上，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)與否持不積極態(tài)度。究其原因，一是擔(dān)心收費(fèi)會(huì)影響客戶對(duì)銀行的評(píng)價(jià)，失去市場(chǎng)份額，二是擔(dān)心中間業(yè)務(wù)收費(fèi)得不到客戶的認(rèn)可。所以，在實(shí)際操作中，基層支行出于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)需要，或?yàn)楂@取中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額需要，而對(duì)中間業(yè)務(wù)采取低收費(fèi)或不收費(fèi)的政策，這也導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)在一定程度上無(wú)序發(fā)展。由于中間業(yè)務(wù)缺乏透明的定價(jià)機(jī)制，導(dǎo)致不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，反而帶來(lái)社會(huì)普遍的誤會(huì)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)存在“亂收費(fèi)”。這種無(wú)序發(fā)展大大降低了銀行的社會(huì)形象，使銀行自身利益受到嚴(yán)重?fù)p害。因此，當(dāng)前迫切需要制訂中間業(yè)務(wù)的價(jià)格政策，實(shí)施合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)管理。

二、基層支行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

作為基層支行，要解決當(dāng)前在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上存在的問(wèn)題，應(yīng)該圍繞追求價(jià)值最大化這一目標(biāo)，在堅(jiān)持“轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，實(shí)行客戶差異化，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷方式，優(yōu)化資源配置”發(fā)展思路基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌安排，形成完整的客戶、產(chǎn)品、渠道和人才體系。

（一）轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)觀念，重構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理體制

首先要樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)觀念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展的緊迫性和重要性提高到戰(zhàn)略的角度上進(jìn)行認(rèn)識(shí)。不應(yīng)該將中間業(yè)務(wù)僅僅作為商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附屬，而應(yīng)該認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)在完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系、創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和增強(qiáng)商業(yè)銀行總體競(jìng)爭(zhēng)力方面的作用，同時(shí)，應(yīng)該看到中間業(yè)務(wù)將成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)之一，從而確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的經(jīng)營(yíng)思路。商業(yè)銀行應(yīng)該將中間業(yè)務(wù)發(fā)展納入其支行的整體發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃中，積極采取新思路開(kāi)拓新的中間業(yè)務(wù)，從戰(zhàn)略上和業(yè)務(wù)上對(duì)中間業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營(yíng)管理中的地位和作用給予相當(dāng)?shù)闹匾暫完P(guān)注，爭(zhēng)取迅速獲取中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的份額，占領(lǐng)制高點(diǎn)。

其次，在更新經(jīng)營(yíng)觀念的同時(shí)，更要不斷完善、重構(gòu)組織體系與加強(qiáng)資源整合，構(gòu)建集中型的中間業(yè)務(wù)管理體制。具體措施為：改變過(guò)去由單一業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的模式，建立由支行經(jīng)營(yíng)班子主要領(lǐng)導(dǎo)掛帥，各部門參與的“支行中間業(yè)務(wù)發(fā)展小組”。由該小組進(jìn)行全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展重大問(wèn)題的決策并協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，指導(dǎo)、評(píng)價(jià)、推動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在總部、分行設(shè)立“中間業(yè)務(wù)管理部門”后，對(duì)應(yīng)設(shè)立相應(yīng)管理部門，具體負(fù)責(zé)支行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的制定、年度計(jì)劃的制定與實(shí)施，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的考核與反饋、激勵(lì)，中間業(yè)務(wù)定價(jià)的管理與研究，全行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)和分析，全行中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)、內(nèi)控等工作職能。

（二）進(jìn)行客戶細(xì)分，推行客戶差異化戰(zhàn)略

根據(jù)帕累托原理，銀行80%的利潤(rùn)來(lái)源于20%的客戶，占較少比例的優(yōu)質(zhì)客戶群體給銀行帶來(lái)了大部分的利潤(rùn)。因此，可以肯定，在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后的外資銀行，將會(huì)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪這些能給銀行帶來(lái)盈利的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)迅速聚集到對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)。

因此，基層銀行應(yīng)利用自身的資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)“重點(diǎn)客戶”實(shí)施重點(diǎn)營(yíng)銷，針對(duì)不同客戶特點(diǎn)進(jìn)行差別化服務(wù)，以不斷鞏固和拓展優(yōu)質(zhì)客戶。必須組織人員對(duì)目前的客戶資源進(jìn)行系統(tǒng)的分析評(píng)價(jià)，確定重點(diǎn)客戶，制訂服務(wù)等級(jí)。然后由各級(jí)營(yíng)銷部門抽派人員共同調(diào)查了解客戶的需求，針對(duì)客戶特點(diǎn)制定捆綁式服務(wù)方案，以適應(yīng)和滿足不同客戶對(duì)金融服務(wù)的不同需求。真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，以客戶需求為導(dǎo)向的市場(chǎng)機(jī)制，并本著A級(jí)優(yōu)先、依次滯后的原則，使支行整體資源優(yōu)勢(shì)得以充分發(fā)揮。

尤其是基層支行應(yīng)該結(jié)合自身實(shí)際，充分發(fā)揮各自特色，例如在中央商務(wù)區(qū)的基層支行，可以將重點(diǎn)客戶定位于具有資金管理監(jiān)督職能的政府部門和優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)客戶。對(duì)政府機(jī)構(gòu)客戶，要以財(cái)政、工商、稅務(wù)等機(jī)關(guān)部門和社保基金、彩票管理中心等事業(yè)部門為重點(diǎn)客戶；對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶，要以效益為標(biāo)準(zhǔn)位居同業(yè)前列的銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等為重點(diǎn)客戶。爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)在客戶數(shù)量、客戶滿意度、業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)份額和相關(guān)效益上有較大的突破。對(duì)于個(gè)人客戶，集中注意經(jīng)營(yíng)類、投資類、工代類和居民類等四類個(gè)人客戶群，狠抓個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、分期付款和住房公積金貸款業(yè)務(wù)。關(guān)注新經(jīng)濟(jì)客戶的發(fā)展，積極探索中間業(yè)務(wù)發(fā)展新模式。例如需要全力開(kāi)拓電子商務(wù)市場(chǎng)，全力營(yíng)銷以電子商務(wù)為主體的客戶，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)辟新路。

（三）統(tǒng)籌安排，充分發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的共同帶動(dòng)作用

基層支行的業(yè)務(wù)需要統(tǒng)籌安排、相互支持。中間業(yè)務(wù)需要傳統(tǒng)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)共同發(fā)力。包括（1）以負(fù)債業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展?？梢杂梅ㄈ私Y(jié)構(gòu)性存款為主導(dǎo)，鎖定銷售對(duì)象，結(jié)合基層支行特有的存款優(yōu)勢(shì)，調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)收入，達(dá)到穩(wěn)存增收，銀企雙贏的目的。（2）以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展?；鶎又性趥鹘y(tǒng)信貸業(yè)務(wù)上基礎(chǔ)好，可以通過(guò)大力拓展信貸客戶，以表內(nèi)加表外的大信貸帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。在對(duì)公業(yè)務(wù)中樹(shù)立“信貸經(jīng)營(yíng)”理念，多角度創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入。例如在當(dāng)前平臺(tái)貸款受限的前提下可以按照政策要求，選擇支持類的重點(diǎn)集團(tuán)客戶，以結(jié)算、現(xiàn)金業(yè)務(wù)給予企業(yè)現(xiàn)金管理支持，采取“內(nèi)保外貸”、集中信貸支持實(shí)業(yè)發(fā)展和以其他融資顧問(wèn)方式實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入。（3）大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入。投資銀行業(yè)務(wù)作為金融業(yè)的高端業(yè)務(wù)對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，基層支行需要深刻認(rèn)識(shí)其重要性，利用其不動(dòng)用經(jīng)濟(jì)資本獲取高額手續(xù)費(fèi)的優(yōu)勢(shì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)。

（四）培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)專門人才

加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備對(duì)于基層支行至關(guān)重要，培養(yǎng)出具有理論知識(shí)和操作技能的專業(yè)人才隊(duì)伍是基層支行取得中間業(yè)務(wù)成功的基礎(chǔ)。一方面需要對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員進(jìn)行有針對(duì)性的、切實(shí)有效的培訓(xùn)，提高現(xiàn)有從業(yè)人員素質(zhì)；另一方面還需要依托高校和面向全社會(huì)，適時(shí)引進(jìn)一批同時(shí)具備較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才，吸收熟悉跨領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，最終提升整個(gè)中間業(yè)務(wù)人員隊(duì)伍素質(zhì)。

此外，基層支行還應(yīng)努力建立起專業(yè)職位等級(jí)體系，按照不同的專業(yè)技能水平、業(yè)務(wù)熟練程度等，分別設(shè)置相應(yīng)的職位，以激勵(lì)專業(yè)人員不斷學(xué)習(xí)，提升業(yè)務(wù)水平。可以啟動(dòng)人才戰(zhàn)略，以提高中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員和客戶經(jīng)理的專業(yè)知識(shí)水平。如，采取“請(qǐng)進(jìn)來(lái)、送出去”的培訓(xùn)方式，每年外派參加培訓(xùn)5-10名金融、證券從業(yè)資質(zhì)的專業(yè)人才；同時(shí)，鼓勵(lì)公司員工通過(guò)自身努力，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，取得注冊(cè)會(huì)計(jì)師、評(píng)估師、律師、證券從業(yè)人員及外匯從業(yè)人員等資格。

（五）厘清中間業(yè)務(wù)收費(fèi)機(jī)制

基層支行對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該首先落實(shí)上級(jí)機(jī)構(gòu)制定的《中間業(yè)務(wù)定價(jià)管理辦法》和《中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)手冊(cè)》，在這些制度的基礎(chǔ)上，形成統(tǒng)一的、全行性的涵括產(chǎn)品定價(jià)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、績(jī)效考核等內(nèi)容較為完善的中間業(yè)務(wù)定價(jià)管理體系。其次，中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略要體現(xiàn)出針對(duì)性。堅(jiān)持彈性定價(jià)原則，發(fā)揮自主定價(jià)的靈活性和主觀能動(dòng)性，在價(jià)格策略上分產(chǎn)品、分客戶、分時(shí)期采取不同的措施，建立起完善的中間業(yè)務(wù)定價(jià)體系。最后，逐步完善并建立電子化的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)運(yùn)作系統(tǒng)，盡可能避免操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，如：因人工計(jì)算收費(fèi)而導(dǎo)致少收、漏收、免收、多收手續(xù)費(fèi)現(xiàn)象的發(fā)生。

三、總結(jié)

積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行在日趨激烈和同質(zhì)化的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展的重要途徑，也是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的最主要內(nèi)容。因此，如何實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)健康和快速發(fā)展，已成為基層支行需要解決的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。

基層支行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，必須堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)原則，以自身具備的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，在認(rèn)識(shí)上充分轉(zhuǎn)變，真正把發(fā)展中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一項(xiàng)緊迫的戰(zhàn)略任務(wù)來(lái)抓，從組織機(jī)構(gòu)、技術(shù)能力、研發(fā)水平、市場(chǎng)營(yíng)銷等各個(gè)方面整體有效推進(jìn)，最終建立起全面、科學(xué)的中間業(yè)務(wù)體系。

作者簡(jiǎn)介：韓忠東（1969-），男，漢族，廣西人，碩士研究生，任職于工商銀行重慶分行渝中區(qū)支行，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。

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