時(shí)昆蘭

隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，官渡區(qū)所轄城市區(qū)域日益擴(kuò)大，城市的發(fā)展空間大大突破原來的界限。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，2004年8月1日，昆明市正式啟動(dòng)了五華、盤龍、官渡、西山四區(qū)行政區(qū)劃調(diào)整方案，官渡區(qū)正式成為昆明市四個(gè)城區(qū)之一。這是官渡區(qū)發(fā)展史上的一項(xiàng)重大改革，也是實(shí)施現(xiàn)代新昆明發(fā)展戰(zhàn)略的重要舉措，城市化發(fā)展也隨之步入了快車道。也正是在這一時(shí)期，昆明官渡農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱“官渡合行”）在一片鞭炮聲中掛牌成立，接下來的2006年至2011年迎來了其50多年發(fā)展史上突飛猛進(jìn)的黃金期。

作為云南省農(nóng)信社首家改革試點(diǎn)單位，官渡合行成了社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。從“農(nóng)信社”改制為“農(nóng)合行”，在體制、人員、機(jī)構(gòu)發(fā)生巨變和各種利益矛盾交織的情況下，面對(duì)市場(chǎng)拓展業(yè)務(wù)的重任，該行在強(qiáng)有力班子的帶動(dòng)下，全行職工堅(jiān)信改革發(fā)展的信念，奮發(fā)工作，經(jīng)歷了付出、陣痛之后，共同創(chuàng)造了一個(gè)嶄新的合行形象和驕人業(yè)績(jī)：截止2012年6月30日，官渡合行各項(xiàng)存款余額148.94億元，各項(xiàng)貸款余額100.05億元，成為云南省首屈一指的“存貸款雙百”農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)在全省農(nóng)信系統(tǒng)也名列前茅：資本充足率12.98%，高于監(jiān)管指標(biāo)4.98個(gè)百分點(diǎn)；核心資本充足率10.06%，高于監(jiān)管指標(biāo)6.06個(gè)百分點(diǎn)；貸款損失準(zhǔn)備3.56億元，比年初增加3，737萬(wàn)元，增幅11.74%；不良貸款余額8，032萬(wàn)元，占比0.80%，資產(chǎn)質(zhì)量得到進(jìn)一步改善。

一、改革成效

自成立以來，官渡合行建立和實(shí)行“三會(huì)一層”的組織架構(gòu)?！叭龝?huì)一層”能夠正常履行職責(zé)，建立了授權(quán)經(jīng)營(yíng)制度，完善了逐級(jí)授權(quán)體系，逐步完善并制定了對(duì)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理層成員的績(jī)效考核辦法，建立、健全了以監(jiān)事會(huì)為核心的監(jiān)督機(jī)制。

在內(nèi)部建設(shè)上，官渡合行健全內(nèi)控制度，加強(qiáng)了內(nèi)部管理，在遵照?qǐng)?zhí)行上級(jí)聯(lián)社41個(gè)內(nèi)控管理制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際分專業(yè)、按崗位修訂、完善各項(xiàng)管理制度83個(gè)。構(gòu)建了覆蓋工作每一環(huán)節(jié)、每一流程、每一崗位和每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的內(nèi)部控制體系，內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范能力明顯得到加強(qiáng)，確保了風(fēng)險(xiǎn)的可控性和經(jīng)營(yíng)管理的合規(guī)性。

在用人機(jī)制上，官渡合行作為全省推行以人事制度、勞動(dòng)用工和薪酬分配為主要內(nèi)容的“三項(xiàng)制度”改革（以下簡(jiǎn)稱“三項(xiàng)制度”改革）試點(diǎn)單位，率先打破了傳統(tǒng)的用人機(jī)制、規(guī)范勞動(dòng)用工、實(shí)施績(jī)效考核，推行基本工資、績(jī)效工資和獎(jiǎng)勵(lì)工資三部分組成的結(jié)構(gòu)工資制，體現(xiàn)責(zé)任與效益、付出與收入掛鉤，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)人力資源管理的要求，逐步建立起一個(gè)適合現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展的正向激勵(lì)機(jī)制?！叭?xiàng)制度”改革后，官渡合行建立了董（理）事長(zhǎng)、行長(zhǎng)（主任）、監(jiān)事長(zhǎng)的績(jī)效考核制度，各項(xiàng)考核按制度執(zhí)行。

在貸款管理上，官渡合行先后制定完善了35個(gè)信貸制度辦法，完善了貸款定價(jià)制度和貸款責(zé)任追究制度。一是為保證能徹底執(zhí)行審貸分離制度，各支行成立貸款審貸組，將貸款調(diào)查、貸款審查進(jìn)行分離，嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)查、審查、審批程序；在信貸部下設(shè)信貸一部、二部和三部，一部負(fù)責(zé)貸前調(diào)查、貸款檢查及司法訴訟，二部負(fù)責(zé)進(jìn)行合規(guī)性審核及監(jiān)督，三部負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的拓展；貸款審查委員會(huì)審批制度采取“一票否決制”，貸款審查委員會(huì)的每位成員都有權(quán)對(duì)每筆貸款獨(dú)立行使否決權(quán)；貸款審查委員會(huì)審議通過的貸款，還需報(bào)董事長(zhǎng)審批，董事長(zhǎng)同樣擁有“一票否決”的權(quán)利。通過層層把關(guān)，真正做到審貸分離，明確工作職責(zé)，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上有效抑制新增不良貸款，經(jīng)營(yíng)效益逐步提高，信貸管理工作邁上一個(gè)新臺(tái)階。二是加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患，不僅嚴(yán)格貸款的“三查”制度，從源頭上控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且由信貸部一部負(fù)責(zé)全行貸款金額1，000萬(wàn)元以上的貸款貸后檢查，第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)異常，及時(shí)采取措施，減少新的不良貸款形成；信貸部二部負(fù)責(zé)對(duì)各支行權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款和貸款金額1，000萬(wàn)元以下的貸款，采取定期每月抽查貸款檔案和不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查支行貸后檢查情況的方式，監(jiān)控和督促嚴(yán)防不良貸款前清后增，有效控制不良貸款的新增。三是多方舉措，大力清收盤活不良貸款，在不良貸款管理工作中認(rèn)真遵循“真實(shí)反映、防化并重、分級(jí)負(fù)責(zé)、績(jī)效考核、嚴(yán)格獎(jiǎng)懲”的不良貸款管理原則，建立和嚴(yán)格執(zhí)行不良貸款管理獎(jiǎng)勵(lì)和處罰機(jī)制；年初將清收盤活任務(wù)納入各支行年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核，作為衡量各支行班子工作業(yè)績(jī)和工作能力的重要措施；信貸部成立風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理小組，專人負(fù)責(zé)對(duì)全行不良貸款進(jìn)行管理，集中辦理不良貸款的依法清收工作；對(duì)10萬(wàn)元以上的建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，適時(shí)監(jiān)測(cè)不良貸款情況；在實(shí)際清收過程中，采取靈活多樣的清收辦法，按照“一戶一辦法，一筆一策略，一戶多方案”的方針制定處置方案，多方努力化解不良貸款。

在財(cái)務(wù)管理上，本著合理配置財(cái)務(wù)資源、優(yōu)化支出結(jié)構(gòu)、提高資金使用效率的原則，官渡合行先后制定了財(cái)務(wù)管理制度，設(shè)立“財(cái)務(wù)管理委員會(huì)”，嚴(yán)格執(zhí)行費(fèi)用審批制度，從而提高經(jīng)營(yíng)管理水平，努力增收節(jié)支，增強(qiáng)盈利能力。

通過深化改革，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，合理壓縮非生息資金占用，嚴(yán)格控制非營(yíng)業(yè)性費(fèi)用開支，盈利水平和經(jīng)濟(jì)效益得到逐年提升，存貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到較快發(fā)展：

（一）資產(chǎn)總額和負(fù)債總額增加，資本充足率提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到增強(qiáng)

官渡合行成立以來，其資產(chǎn)總額逐年提高。2012年二季度末資產(chǎn)總額達(dá)163.55億元，比2005年末的64.19億元增長(zhǎng)154.79%。負(fù)債總額達(dá)153.21億元，比2005年末的61.47億元增長(zhǎng)149.24%。資本凈額逐年提高，2012年二季度末資本凈額13.32億元，比2005年末的3.04億元提高10.28億元，增幅高達(dá)338.16%。資本充足率從2004年末的9.55%提高到2005年的13.45%，再提高到2007年末的15.5%。截至2012年二季度末，資本充足率保持在12.98%。資產(chǎn)總額和資本充足率的提高，提升了官渡合行的實(shí)力，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）存貸款增長(zhǎng)，盈利水平提高，綜合實(shí)力增強(qiáng)

截止到2012年二季度末，官渡合行各項(xiàng)存款余額148.94億元，比上年同期增加21.29萬(wàn)元，增幅16.68%，比2005年末的47.01萬(wàn)元，增加101.93億元，增幅高達(dá)216.83%，可貸資金增多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)。各項(xiàng)貸款余額100.05億元，比上年同期增加12.78億元，增幅14.56%，比2005年末的30.62億元增加69.43億元，增幅226.75%，營(yíng)運(yùn)能力顯著增強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效益明顯提高。利潤(rùn)總額由2005年末的1565萬(wàn)元提高到2011年末的25，653萬(wàn)元，增長(zhǎng)了15.3倍。凈利潤(rùn)由2005年末的921萬(wàn)元提高到2011年末的17，114萬(wàn)元，增長(zhǎng)了17.6倍。資產(chǎn)利潤(rùn)率由2007年末的0.70%提高到2011年末的1.19%，資本利潤(rùn)率由2007年末的11.65%提高到2011年末的20.01%。

（三）股金相對(duì)穩(wěn)定，法人治理結(jié)構(gòu)完善

官渡合行成立至今，股本金保持了相對(duì)穩(wěn)定，自然人與法人股份占比相對(duì)穩(wěn)定，更有利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和持續(xù)發(fā)展，也有利于法人治理結(jié)構(gòu)的完善與優(yōu)化?！叭龝?huì)一層”各司其職，盡職盡責(zé)，對(duì)官渡合行各項(xiàng)工作的有序進(jìn)行發(fā)揮了較好的促進(jìn)作用。以2011年為例，全年共召開股東代表大會(huì)1次，審議議案7項(xiàng)；召開董事會(huì)7次，審議議案25項(xiàng)；召開監(jiān)事會(huì)2次，審議議案8項(xiàng)。董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)均能按要求出席會(huì)議，較好地履行了職責(zé)。董事會(huì)嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)督管理要求，為提高經(jīng)營(yíng)管理工作的透明度，對(duì)股東大會(huì)和董事會(huì)通過的有關(guān)決議進(jìn)行信息披露，并根據(jù)要求印制成冊(cè)，在轄內(nèi)49個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行披露，保證了信息披露的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和合法性。

（四）不良貸款余額和占比雙降，資產(chǎn)質(zhì)量提高

按照五級(jí)分類，2012年二季度末，官渡合行不良貸款余額0.80億元，比上年同期的1.11億元減少了0.30億元，減幅27.36%。比成立后一年的2006年的4.17億元減少3.37億元，減幅為80.82%。不良貸款占比也從2006年末的10.68%下降到2012年二季度末的0.80%，下降了9.88個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量大幅提升。

（五）在改革中創(chuàng)新，在創(chuàng)新中發(fā)展

官渡農(nóng)合行始終牢固樹立“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”的宗旨，一直堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)方向，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社是聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶和主力軍作用，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，及時(shí)解決農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、改善生活的信貸資金需求，積極創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)方式，增加金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷提高支農(nóng)服務(wù)的水平。近年來，隨著官渡區(qū)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的推進(jìn)，面對(duì)農(nóng)業(yè)人口和農(nóng)村地區(qū)的不斷縮減，官渡農(nóng)合行及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，客戶群體的多樣化發(fā)展，因勢(shì)而變確定了在不斷完善基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時(shí)，創(chuàng)新品種、改善服務(wù)、支持中小企業(yè)健康發(fā)展，經(jīng)營(yíng)發(fā)展實(shí)現(xiàn)突破。

一是電子化程度不斷提高。官渡合行不斷加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立和完善電子化業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融電子化經(jīng)營(yíng)，全部網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)。先后開辦了活期儲(chǔ)蓄通存通兌業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄全儲(chǔ)種通存通兌業(yè)務(wù)、金碧卡儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、銀聯(lián)卡“柜面通”業(yè)務(wù)。到2012年7月，安裝POS機(jī)119臺(tái)，自助取款機(jī)380臺(tái)。在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不斷改善、信息系統(tǒng)不斷優(yōu)化的情況下，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，開辦代收電費(fèi)業(yè)務(wù)、代扣稅款等業(yè)務(wù)。電腦網(wǎng)絡(luò)新業(yè)務(wù)的開展，提高了服務(wù)水平，增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

二是貸款結(jié)構(gòu)逐步多元化。官渡合行重點(diǎn)支持支柱產(chǎn)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整。大力推廣小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)放農(nóng)戶建房貸款，為失地農(nóng)民尋找新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。結(jié)合昆明市的城市規(guī)劃，還積極參加新昆明建設(shè)，投入信貸資金，支持“官渡工業(yè)園”和“五甲塘”濕地恢復(fù)等項(xiàng)目建設(shè)。針對(duì)城鄉(xiāng)結(jié)合部個(gè)體、民營(yíng)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛的特點(diǎn)，積極參與城區(qū)、城郊結(jié)合部的市場(chǎng)份額競(jìng)爭(zhēng)，扶持個(gè)體私營(yíng)、民營(yíng)企事業(yè)發(fā)展。采用靈活多樣的信貸方式，創(chuàng)辦了庫(kù)存?zhèn)}質(zhì)押、收益權(quán)質(zhì)押等新業(yè)務(wù)品種，為處于起步階段、規(guī)模小、資產(chǎn)實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度健全、產(chǎn)權(quán)不明晰的中小企業(yè)解決融資難的問題。針對(duì)城鄉(xiāng)居民購(gòu)房及購(gòu)車消費(fèi)需求，積極拓展住房按揭貸款和汽車消費(fèi)貸款。

三是積極進(jìn)行市場(chǎng)開拓，參與城區(qū)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。官渡合行明確提出未來的發(fā)展方向是建成立足社區(qū)、服務(wù)社區(qū)的社區(qū)銀行，服務(wù)中小客戶的零售銀行。提出了在確?！叭r(nóng)”支持力度不減的前提下，以官渡區(qū)范圍內(nèi)各專業(yè)市場(chǎng)為突破口，加大營(yíng)銷力度，積極推行“市場(chǎng)商戶貸款”，讓中、小客戶成為官渡合行的主力客戶群。官渡合行制定了《市場(chǎng)商戶貸款管理辦法》《市場(chǎng)商戶創(chuàng)業(yè)貸款信用商戶評(píng)定辦法》《市場(chǎng)商戶創(chuàng)業(yè)貸款箱式信用共同體評(píng)定辦法》等規(guī)章制度，搭建了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的制度框架，在昆明市率先開辦了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)開辦以來，由于具備可以放大市場(chǎng)內(nèi)商品交易額，提高市場(chǎng)內(nèi)商鋪的價(jià)值、銀行介入提升市場(chǎng)的品牌形象、增強(qiáng)商戶的信用意識(shí)等優(yōu)點(diǎn)，得到廣大市場(chǎng)投資方及商戶的認(rèn)可。目前，官渡合行已經(jīng)在藍(lán)天機(jī)電品工業(yè)市場(chǎng)、得勝家具城等20多個(gè)市場(chǎng)開辦了市場(chǎng)商戶貸款。截止2012年6月末，官渡合行共有存量市場(chǎng)商戶貸款548戶，余額共計(jì)4.46億元。

四是立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)。多年來，官渡合行緊緊圍繞“城鄉(xiāng)銀行”的市場(chǎng)定位，繼續(xù)堅(jiān)持支農(nóng)定位，為轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、特別是失地農(nóng)戶加大信貸投放力度，幫助農(nóng)戶的種養(yǎng)殖業(yè)形成規(guī)?；?jīng)營(yíng)，從而增加農(nóng)民收入；大力支持特色產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的基地建設(shè)，因地制宜，區(qū)別對(duì)待，突出支持重點(diǎn)，主攻優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、綠色農(nóng)業(yè)；積極支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大，兼顧基地和農(nóng)戶，形成龍頭帶動(dòng)基地，基地聯(lián)結(jié)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，加大支農(nóng)資金投放力度，優(yōu)先安排涉農(nóng)貸款資金，真正做到“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”，力爭(zhēng)提前實(shí)現(xiàn)年末涉農(nóng)貸款“兩個(gè)不低于”的任務(wù)目標(biāo)。截至2012年6月末，官渡合行涉農(nóng)貸款余額為18.77億元，比年初增加2.99億元，增幅18.97%，占各項(xiàng)貸款的18.76%。與去年同期相比，同比增量6，027萬(wàn)元，增速為16.08%，高于各項(xiàng)貸款平均增速。

總之，經(jīng)過不斷深入的改革，昆明官渡農(nóng)村合作銀行資產(chǎn)總額和負(fù)債總額增加，資本凈額和資本充足率提高，存貸款大幅增長(zhǎng)，盈利水平不斷提高，股金相對(duì)穩(wěn)定，法人治理結(jié)構(gòu)完善，不良貸款余額和占比雙降，綜合實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力明顯增強(qiáng)。改革取得了顯著的成效。

二、存在的問題

隨著官渡區(qū)、空港經(jīng)濟(jì)區(qū)的一體化合署管理，城市化進(jìn)程進(jìn)入快車道，官渡合行在當(dāng)前經(jīng)營(yíng)和管理中逐步顯現(xiàn)出一些改革問題和發(fā)展弊端，其風(fēng)險(xiǎn)防范能力也暴露出一些不足。

（一）城市化進(jìn)程加快，支農(nóng)政策難以落實(shí)

由于官渡區(qū)近年來立足于走城市化道路，城中村改造力度加大，城市化進(jìn)程加快，轄區(qū)農(nóng)業(yè)人口和農(nóng)村地區(qū)逐步縮減，官渡合行農(nóng)業(yè)存款也不斷減少，涉農(nóng)貸款余額和占比逐年下降。2012年6月末涉農(nóng)貸款余額為18.77億元，比2005年末23.64億元的農(nóng)業(yè)貸款減少4.78億元，與國(guó)家要求的農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”發(fā)展的總體目標(biāo)不相一致。

（二）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，存款穩(wěn)定性差、客戶維護(hù)難度大

由于官渡區(qū)地處城市中心區(qū)，駐區(qū)金融機(jī)構(gòu)眾多，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。官渡農(nóng)合行作為中小金融機(jī)構(gòu)，是官渡區(qū)唯一的地方法人金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論資產(chǎn)規(guī)模還是營(yíng)銷手段都無(wú)法與四大國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行相提并論，僅僅依靠網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，很難長(zhǎng)期維持穩(wěn)定的客戶關(guān)系，從而導(dǎo)致存款穩(wěn)定性較差。

（三）業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長(zhǎng)難度較大，收入結(jié)構(gòu)不合理

受農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)滯后、高端金融人才匱乏、金融創(chuàng)新力度不足等因素影響，官渡合行面向市場(chǎng)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段單一，業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長(zhǎng)難度大，業(yè)務(wù)收入仍以利差收入為主，收入結(jié)構(gòu)不合理，特別是中間業(yè)務(wù)收入占比較低。貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健以后，信貸規(guī)模受宏觀金融調(diào)控政策的制約，在信貸規(guī)模不增反降的情況下，利差收入有可能隨之下降，不利于可持續(xù)發(fā)展。

（四）受政策限制，稅收優(yōu)惠政策無(wú)法落實(shí)

2004年，國(guó)家對(duì)進(jìn)一步擴(kuò)大改革試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行給予“從2004年1月1日起，對(duì)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)稅按3%稅率征收”的扶持政策。但是，官渡農(nóng)合行由農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村合作銀行后，稅務(wù)部門以“農(nóng)村合作銀行不是農(nóng)村信用社，不享受農(nóng)村信用社稅收優(yōu)惠政策”為由，將官渡農(nóng)合行歸入一般商業(yè)銀行進(jìn)行管理，并按照5%的營(yíng)業(yè)稅稅率進(jìn)行征收，無(wú)形加大了經(jīng)營(yíng)成本。

三、政策建議

（一）探索中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化加速發(fā)展的新形勢(shì)下找準(zhǔn)貸款突破口，結(jié)合中小企業(yè)“短、頻、快”的資金需求特點(diǎn)，根據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為不同行業(yè)、不同信貸需要的企業(yè)提供差別化服務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)功能，滿足多樣化的融資需求，進(jìn)一步提升產(chǎn)品應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）推動(dòng)“一行一特色”經(jīng)營(yíng)模式的建立

圍繞區(qū)政府“城區(qū)南擴(kuò)、重心北移、沿線推進(jìn)、連片開發(fā)”的思路，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，做好官渡區(qū)“三區(qū)”（面向泛亞地區(qū)的國(guó)際性綜合交通樞紐門戶核心區(qū)、西部最大小商品商貿(mào)物流聚集區(qū)、現(xiàn)代新昆明跨越發(fā)展先行區(qū)）建設(shè)和“一核（中心城區(qū)）、兩極（空港新城和南部新城）、兩軸（官渡中心城區(qū)—空港新城的北部發(fā)展軸、中心城區(qū)—南部新城的南部發(fā)展軸）、九片（南窯中央商務(wù)區(qū)、五里中央商務(wù)區(qū)、關(guān)上中心商務(wù)區(qū)、巫家壩現(xiàn)代商務(wù)區(qū)、螺螄灣國(guó)際商貿(mào)商務(wù)區(qū)、官渡文化旅游區(qū)、方旺工業(yè)基地、西沖包裝印刷產(chǎn)業(yè)基地、空港臨空產(chǎn)業(yè)核心區(qū)）”空間布局的關(guān)注及跟進(jìn)工作。要宜農(nóng)則農(nóng)，宜工則工，宜商則商，使經(jīng)營(yíng)發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)高度吻合。

（三）準(zhǔn)確把握節(jié)奏和重點(diǎn)，用好用足信貸規(guī)模

面對(duì)2012年經(jīng)濟(jì)處于下行周期的總體形勢(shì)，要著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把有限的信貸資金用足、用好、用出效益，用流動(dòng)資金循環(huán)貸款的靈活方式調(diào)節(jié)好貸款投放力度，繼續(xù)落實(shí)好“四快”措施，即快速受理、快速調(diào)查、快速審批、快速發(fā)放，最大限度地提高客戶申貸滿足率，全力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）強(qiáng)化增值服務(wù)，穩(wěn)定發(fā)展客戶

要全方位做好差別化服務(wù)和優(yōu)質(zhì)客戶的維護(hù)工作，及時(shí)更新和完善客戶信息檔案，制定切合實(shí)際的增值服務(wù)計(jì)劃，實(shí)施重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)攻關(guān)的方略，切實(shí)做到識(shí)別準(zhǔn)確、管理靈活、維護(hù)及時(shí)、效果明顯。

（五）加快中間業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)拓寬步伐

要重點(diǎn)抓好ATM機(jī)、POS機(jī)、代收代付、貸記卡、惠農(nóng)卡以及公務(wù)員卡等業(yè)務(wù)的拓展，努力提高中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中的比重。努力推行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化，進(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用渠道，合理核定庫(kù)存限額，對(duì)富余資金適時(shí)監(jiān)控，提高同業(yè)存放收入，有效提高資金收益率。

（六）最大限度爭(zhēng)取地方政府扶持措施

要加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)以及政策措施的學(xué)習(xí)和理解，通過進(jìn)一步加強(qiáng)與地方政府、財(cái)政稅務(wù)部門以及人民銀行、銀監(jiān)局的溝通與聯(lián)系，并通過上級(jí)聯(lián)社及相關(guān)部門最大限度地爭(zhēng)取有關(guān)優(yōu)惠政策和扶持措施。