一、國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行產(chǎn)品管理與創(chuàng)新的比較分析

（一）金融產(chǎn)品管理的比較分析

1.產(chǎn)品管理理念

具有競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行的產(chǎn)品管理是采用完全市場(chǎng)推動(dòng)模式。許多外資銀行都采用了客戶驅(qū)動(dòng)工程，因此每類客戶都可以非常方便地找到自己需要的金融產(chǎn)品組合。

目前中資商業(yè)銀行的產(chǎn)品管理還處于供給推動(dòng)階段，對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)群體特征的研究得不夠，導(dǎo)致新產(chǎn)品的開發(fā)滯后于市場(chǎng)需求，產(chǎn)品營(yíng)銷過程缺乏主動(dòng)性，無法真正實(shí)施“量身定制”的營(yíng)銷戰(zhàn)略。

2.產(chǎn)品管理組織

金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行的生命線，而相應(yīng)的組織構(gòu)架關(guān)系到商業(yè)銀行未來的生死存亡。產(chǎn)品管理比較完善的商業(yè)銀行有一個(gè)基于產(chǎn)品經(jīng)理制下的產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)管理構(gòu)架，分工協(xié)作展開產(chǎn)品的管理工作。

目前中資商業(yè)銀行的產(chǎn)品管理構(gòu)架還不完善，難以形成對(duì)市場(chǎng)具有沖擊力的拳頭型產(chǎn)品和影響產(chǎn)品的整體營(yíng)銷效果。產(chǎn)品營(yíng)銷戰(zhàn)略還處于一個(gè)較低的層次。

3.市場(chǎng)定位

(1)西方銀行在市場(chǎng)定位的具體實(shí)踐中形成了較為成熟的理念和模式。概括起來有三種類型：第一類是國(guó)際化全能銀行，第二類是超級(jí)地域性銀行，第三類是專業(yè)銀行。

(2)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的選擇。

國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地及國(guó)外分行，客戶來源主要為國(guó)有企業(yè)、本國(guó)大部分居民。

股份制銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶來源為大中型企業(yè)集團(tuán)、民營(yíng)企業(yè)。

其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布在國(guó)內(nèi)中心城市、中小城市，客戶來源主要為地方性企業(yè)、部分城市居民。

4.產(chǎn)品營(yíng)銷

（1）外資銀行的整合營(yíng)銷體現(xiàn)在兩方面：一方面，各種營(yíng)銷職能——營(yíng)銷人員、廣告、產(chǎn)品管理、營(yíng)銷調(diào)研都彼此協(xié)調(diào)；另一方面，營(yíng)銷部門與公司其他部門很好地協(xié)調(diào)。

（2）目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏整合營(yíng)銷的概念，產(chǎn)品營(yíng)銷比較分散，缺乏產(chǎn)品的品牌決策。

（3）外資銀行營(yíng)銷和宣傳時(shí)，都維護(hù)統(tǒng)一品牌形象，同時(shí)留足靈活性，以適應(yīng)當(dāng)?shù)氐男枨?。而?guó)內(nèi)的許多商業(yè)銀行對(duì)品牌的建設(shè)還不夠重視，不具備獨(dú)特而又魅力的品牌形象。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的比較分析

1.西方金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)歷了避管性創(chuàng)新、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新三個(gè)階段的演變，演變過程有著比較清晰的創(chuàng)新脈絡(luò)：

（1）金融產(chǎn)品創(chuàng)新，總與特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和金融環(huán)境密切相適應(yīng)的。

（2）與經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化趨勢(shì)相一致，金融交易的工程化、資產(chǎn)證券化、銀證保產(chǎn)品組合化三種趨勢(shì)明顯。

2.中資商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的情況：

（1）借助信息技術(shù)不斷推出新產(chǎn)品，但真正意義上的產(chǎn)品創(chuàng)新卻非常少。

（2）中資商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展取得了顯著成果。

3.透過西方銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新歷程看國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向

對(duì)國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新的時(shí)間層次分析，表明衍生金融產(chǎn)品和資產(chǎn)證券化無疑將成為中國(guó)銀行業(yè)下一階段金融產(chǎn)品的重點(diǎn)方向。對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的層次分析也表明，中國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新獎(jiǎng)告別簡(jiǎn)單意義上的淺層次的基礎(chǔ)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行將和證券、保險(xiǎn)進(jìn)一步融合，業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)一步相互滲透和組合，并最終走向混合經(jīng)營(yíng)。

二、如何加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品管理和創(chuàng)新

（一）建立發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶的理念

建立以經(jīng)濟(jì)利益為紐帶的銀企關(guān)系，除了要發(fā)展客戶同時(shí)也要考慮留住老客戶。

（二）準(zhǔn)確把握銀行的市場(chǎng)定位

國(guó)有商業(yè)銀行要利用其現(xiàn)有產(chǎn)品線廣度和深度及產(chǎn)品創(chuàng)新能力較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步建立“金融百貨公司”的形象和地位，并應(yīng)利用當(dāng)前人民幣國(guó)際地位不斷增強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，積極開始準(zhǔn)備人民幣離岸金融業(yè)務(wù)和其他各類海外業(yè)務(wù)。

股份制銀行需把盈利用其某些傳統(tǒng)的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步增強(qiáng)核心業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以此為基礎(chǔ)，逐步形成專業(yè)化水平很高、核心產(chǎn)品具有壟斷優(yōu)勢(shì)的地域性大型銀行。

城市商業(yè)銀行應(yīng)將如何為關(guān)系企業(yè)量身定做金融產(chǎn)品則應(yīng)成為其金融產(chǎn)品市場(chǎng)定位的核心。

（三）打造自己的金融品牌

金融品牌是金融服務(wù)個(gè)性化的體現(xiàn)，是區(qū)別于其他金融企業(yè)的重要標(biāo)志，也是一種以知識(shí)和力量為依托的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）逐步完善產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制

金融產(chǎn)品的生命力在于不斷地進(jìn)行創(chuàng)新和開發(fā)，這就需要有一個(gè)好的產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。重點(diǎn)應(yīng)解決好產(chǎn)品開發(fā)流程再造、產(chǎn)品開發(fā)人才的重塑、產(chǎn)品開發(fā)財(cái)力投入問題。

（五）抓緊實(shí)施產(chǎn)品更新?lián)Q代的具體策略

商業(yè)銀行要根據(jù)產(chǎn)品生命周期的特點(diǎn)，盡快制定金融產(chǎn)品的市場(chǎng)進(jìn)退計(jì)劃，結(jié)合國(guó)內(nèi)銀行的實(shí)際，采用多角化產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)退模式，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，發(fā)展新產(chǎn)品增加產(chǎn)品種類，提高銀行在該市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)能力，爭(zhēng)取更大的份額。

（六）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

大多數(shù)銀行采用組合創(chuàng)新和模仿創(chuàng)新的方式開發(fā)新產(chǎn)品。對(duì)中資商業(yè)銀行來說模仿創(chuàng)新是一種捷徑，可以避免創(chuàng)新性產(chǎn)品開發(fā)周期較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的問題，縮短產(chǎn)品創(chuàng)新期限，從而及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]李志成.《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》.中國(guó)金融出版社，2008.9

[2]鄒玲.《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究》.經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007.5

作者簡(jiǎn)介：

宋建軍（1972.8-），遼寧阜新人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)任職于阜新銀行，研究方向：金融管理；

王桂芝(1967.3-)，女，遼寧阜新人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)任職于阜新銀行，研究方向：金融學(xué)。