我國信用卡業(yè)務(wù)起步于2003年，截至目前，全國累計(jì)發(fā)卡量達(dá)1億張以上。伴隨著龐大的發(fā)卡數(shù)字背后，泡沫呈現(xiàn)出來。本文簡單從信用卡欺詐的現(xiàn)象、類型和防范措施出發(fā)，簡要介紹當(dāng)今中國信用卡的概況。

一、信用卡欺詐成為商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)

目前，國內(nèi)信用卡市場面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢日益嚴(yán)重，案件逐漸增加，犯罪手段不斷向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化、規(guī)?；厔莅l(fā)展，案件實(shí)施過程更為隱蔽，手法不斷更新，信用卡欺詐成為商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)。

二、信用卡欺詐類型

信用卡欺詐類型可以簡單概括為：申請欺詐和交易欺詐兩類。前者是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經(jīng)同意冒用他人身份申領(lǐng)信用卡的欺騙行為；后者一般分為未達(dá)卡交易、偽冒克隆卡交易、丟失被盜卡交易、商戶套現(xiàn)、賬戶盜用不和非面對面交易欺詐等類型。因此，信用卡欺詐類型簡單包括虛假申請、偽卡、未達(dá)卡、失竊卡、非面對面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。

第一，虛假申請。虛假申請主要指使用虛假身份或未經(jīng)同意冒用他人身份獲取信用卡進(jìn)行交易獲取商品或服務(wù)的欺騙性行為。為了防止虛假申請的發(fā)生，銀行應(yīng)要求推廣員工親核申請人身份信息、申請資料原件及簽名，以確保申請人身份及申請資料的真實(shí)性。

第二，未達(dá)卡。未達(dá)卡是指持卡人提交沒有收到銀行卡或申明未開卡。如果，該卡項(xiàng)下發(fā)生交易，即被認(rèn)定為未達(dá)卡欺詐交易。銀行對于未達(dá)卡的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，應(yīng)貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發(fā)卡各環(huán)節(jié)。首先，要加強(qiáng)信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)的管理。主要是指各發(fā)卡銀行的信用卡卡片、密碼函基本都是采取統(tǒng)一外包郵寄的方式。而對非本人領(lǐng)卡的，需查驗(yàn)、登記代辦人的有效身份證件；其次，要加強(qiáng)信用卡激活環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，應(yīng)要求客服坐席人員在電話開卡環(huán)節(jié)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

第三，收單業(yè)務(wù)商戶欺詐。"商戶欺詐相關(guān)的欺詐類型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網(wǎng)絡(luò)營銷欺詐、商戶套現(xiàn)、側(cè)錄、卡號測試欺詐等。為了防范該類風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)加強(qiáng)對商戶的巡視檢查，重點(diǎn)檢查商戶是否增加或變更營業(yè)內(nèi)容，是否存在移機(jī)行為，有無接入可疑裝置等；其次要加強(qiáng)對商戶的交易監(jiān)控，注意分析比較特約商戶的交易頻率及其變化。

第四，失竊卡。失竊卡指未經(jīng)授權(quán)或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進(jìn)行欺騙性交易。發(fā)卡行在接到持卡人提交的掛失申請書、銀行卡被盜的申明或電話掛失正式生效后，該卡項(xiàng)下發(fā)生的交易即認(rèn)定為失竊卡欺詐交易。為了避免失竊卡欺詐的發(fā)生，對于發(fā)卡銀行來說，主要還是應(yīng)引導(dǎo)持卡人樹立正確的用卡意識及自我保護(hù)意識。"

第五，偽卡。偽卡是指按照銀行卡的磁條信息格式寫磁、有效的銀行卡進(jìn)行交易的欺詐行為。持卡人聲明一直持有銀行卡，否認(rèn)進(jìn)行過該卡號項(xiàng)下的交易或發(fā)卡機(jī)構(gòu)證實(shí)從未發(fā)行的卡號賬戶有交易發(fā)生，即認(rèn)定為偽卡欺詐。"

第六，持卡人欺詐。欺詐卡指合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為。通常表現(xiàn)為兩個(gè)合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對方的卡進(jìn)行消費(fèi)，以造成自己沒有使用銀行卡的假象。

三、信用卡欺詐的防范措施

眾所周知，信用卡欺詐顯然成為一個(gè)嚴(yán)重的全球性違法犯罪問題，盡管許多國家頒布諸多法律旨在保護(hù)發(fā)卡銀行和合法持卡人的利益，但信用卡欺詐仍然層出不窮。為了遏制信用卡欺詐，最主要就是相關(guān)制度的建立和相關(guān)技術(shù)措施的采取來進(jìn)行防范。而對于風(fēng)險(xiǎn)的控制，一張信用卡的產(chǎn)生到消亡的過程，可大致分為三個(gè)階段："

第一，發(fā)卡前。首先，營銷人員把好第一道關(guān)。營銷人員應(yīng)注意防范是否有不合規(guī)的情況，比如申請表是否是本人填寫和簽名的。對于營銷對象的把握，應(yīng)盡量以大公司，大企業(yè)的員工和事業(yè)單位的工作人員為目標(biāo)，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶；其次，要建立嚴(yán)格的辦卡程序。對于零散客戶，要求申請人提供房產(chǎn)證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實(shí)原件后一定保留其復(fù)印件。對單位辦卡，手續(xù)可以適當(dāng)簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責(zé)任的協(xié)議書。必要時(shí)，可以通過電話調(diào)查和實(shí)地調(diào)查等手段進(jìn)一步核實(shí)。"

第二，發(fā)卡中。把制好的卡片寄出后通過短信提醒客戶卡片已經(jīng)獲批，請注意查收或通過電話詢問客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜，而被他人冒用。"

第三，發(fā)卡后。首先，要加強(qiáng)對特約商戶的管理。對特約商戶工作人員進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高其安全意識和服務(wù)水平。對違反協(xié)議的行為給予糾正，必要時(shí)可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格；其次，要建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)。對授權(quán)及收單操作進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)異常時(shí)必要時(shí)應(yīng)及時(shí)止付最后，建立有效的催收制度。對免息期即將到期的客戶進(jìn)行善意的提醒。對到期未還款的客戶進(jìn)行電話催收，或寄發(fā)催款單，并指導(dǎo)其正確還款。對于多次電催無效的客戶，要進(jìn)行上門催收，必要時(shí)通過法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對其以后的任何申請都予以拒絕。"

參考文獻(xiàn)："

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作者簡介：

周紅（1971.9-)，女，碩士研究生，2000年至今工作于大連銀行。